宋銀靈

摘要：目前，我國經(jīng)濟已經(jīng)告別了粗放式發(fā)展的階段，正在進入高質(zhì)量發(fā)展的時期。真正進入了信用型經(jīng)濟，在這種經(jīng)濟中，貿(mào)易的發(fā)展對社會信用的要求越來越高。如果一個社會遵守社會公認的信用法則可以極大的提高社會經(jīng)濟貿(mào)易的效率。我國當前面臨經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，加強征信體系的建設(shè)對我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型的有力保障。本文主要分析了我國征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，認為我國當前征信服務(wù)覆蓋對象不夠全面、法律法規(guī)也不夠完善、征信業(yè)的行業(yè)規(guī)則模糊不統(tǒng)一，所以本文在上述分析的基礎(chǔ)上提出了幾點可行性建議。

關(guān)鍵詞：征信 金融 現(xiàn)狀和對策

一、我國征信體系的建設(shè)現(xiàn)狀和存在的問題

我國征信業(yè)的發(fā)展，從1932年第一家征信機構(gòu)—中華征信所誕生之日起已經(jīng)有80多年的歷史。新中國成立后，我國征信業(yè)真正得到發(fā)展的時期是在改革開放后，那個時期我國的對內(nèi)對外經(jīng)濟貿(mào)易不斷擴大，金融體制深化改革，為了降低交易雙方信息不對稱，提高貿(mào)易效率，我國征信也在這種背景下得到了迅速的發(fā)展。發(fā)展至今，40年有余，目前我國已經(jīng)基本形成以央行的公共信用信息征集系統(tǒng)為主、市場化征信機構(gòu)為輔的多元化格局以及在互聯(lián)網(wǎng)興起后，以芝麻征信等為代表的互聯(lián)網(wǎng)征信。

雖然我國征信體系在不斷地發(fā)展完善，但是相比國外200多年的征信體系建設(shè)還是有較大差距。下面是本文認為國內(nèi)的征信業(yè)發(fā)展的問題

（一）征信覆蓋對象不夠全面

根據(jù)相關(guān)資料顯示，央行個人征信體系覆蓋的8億人中，約有5億人沒有與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，從而也沒有借貸記錄。在企業(yè)征信領(lǐng)域，各大征信從業(yè)機構(gòu)征信的數(shù)據(jù)來源80%以上來自商業(yè)銀行和政府部門，由于小微企業(yè)本身的財務(wù)制度和公司管理不夠到位，常年無法拿到商業(yè)銀行的借款從而在商業(yè)銀行的信用記錄出現(xiàn)嚴重缺失，致使在收集小微企業(yè)相關(guān)的征信數(shù)據(jù)的時候遇到困難。近年來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使征信的覆蓋對象大量增加，但是互聯(lián)網(wǎng)征信資料主要是一些社交數(shù)據(jù)，以及一些電商數(shù)據(jù)，只是能夠側(cè)面的評價用戶的信用狀況。征信的覆蓋對象依舊不能與歐美相比。

（二）沒有征信數(shù)據(jù)的標準體系和數(shù)據(jù)共享機制

統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)標準體系可以提高征信機構(gòu)的工作效率，目前，市場上的信用數(shù)據(jù)來源紛多，信用數(shù)據(jù)標準存在較大差異，阻礙了數(shù)據(jù)采集工作。國家應(yīng)當引導(dǎo)征信行業(yè)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準體系提高行業(yè)的數(shù)據(jù)質(zhì)量處理能力。同時，國家應(yīng)該協(xié)調(diào)各個信息來源部門如：銀行、政府、協(xié)會、市場上的專業(yè)數(shù)據(jù)采集機構(gòu)，進行數(shù)據(jù)共享，這可以打破數(shù)據(jù)壟斷，增強數(shù)據(jù)透明性。

（三）征信業(yè)的法律法規(guī)不夠完善

相關(guān)資料顯示，中國征信行業(yè)的法律法規(guī)都是一些條例、辦法、指導(dǎo)意見的部門規(guī)章而沒有上升到法律層面。這足以說明中國征信行業(yè)的法律法規(guī)還不夠完善。為了加強我國的征信法律法規(guī)的建設(shè)，我們可以有針對性的參考國外的相關(guān)法律。在建設(shè)征信法律法規(guī)當中，尤其要明確征信行業(yè)相關(guān)參與方的責任與義務(wù)。談及征信業(yè)的法律法規(guī)，對征信數(shù)據(jù)的保護尤為重要，這不僅涉及到個人隱私和公司機密，甚至涉及到國家安全，但是過度的信息保護不利于征信業(yè)的發(fā)展。我國對于這方面的立法不夠全面。同時，目前我國征信業(yè)法律法規(guī)沒有制定企業(yè)和個人的信息保護機制，使得征信機構(gòu)在征信過程中沒有可靠的法律依據(jù)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)征信迅速發(fā)展為中國的征信行業(yè)添磚加瓦。這些互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)通常是通過用戶的社交數(shù)據(jù)和過往交易記錄等用戶的日常隱私數(shù)據(jù)進行大數(shù)據(jù)分析來得出用戶的信用風險。這時的互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)就不像傳統(tǒng)的第三方征信機構(gòu)需要通過授權(quán)才能獲得用戶的征信資料，而是可以直接獲得用戶在平臺的所用隱私數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信使用戶的隱私保護出現(xiàn)了模糊地帶。對此，中國應(yīng)該進行立法規(guī)定，明確用戶個人數(shù)據(jù)保護的原則和底線。征信數(shù)據(jù)的泄露有事會涉及到國家安全，所以不能輕易的讓這些數(shù)據(jù)流出國外。對于這方面的法律可以借鑒國外分級管理的方式。

（四）信用信息管理與評估評價模式質(zhì)量不高

我國的征信業(yè)起步較晚，信用行業(yè)沒有一整套統(tǒng)一的行業(yè)標準和科學的評估方法，缺乏核心的評分模型，評估報告只能在金融機構(gòu)內(nèi)部使用，沒有廣泛的運用性。小微企業(yè)，難以按照傳統(tǒng)評分模型，雖然可以利用互聯(lián)網(wǎng)征信評估模型但質(zhì)量不高。

（五）市場細分不夠完善

在我國的企業(yè)征信和個人征信中，我國市場重點偏重企業(yè)征信。但是在發(fā)達的征信市場，如：美國的征信市場，開發(fā)的信用空白人群即高風險人群充分而全面。相對來說，中國的征信市場做的就不如美國，雖然中國征信行業(yè)近幾年來也在局部的發(fā)展，但是征信從業(yè)機構(gòu)的服務(wù)對象還是相當有限的，主要還是集中在大中型企業(yè)和一部分信用比較高的高收入人體，沒有做到普惠金融。

二、對中國征信業(yè)發(fā)展的對策和建議

（一）明確思路，根據(jù)中國的實際情況，制定出適合中國的征信體系

目前，中國的征信體系還不夠完善，要想使中國的征信行業(yè)健康的發(fā)展，既離不開政府的有序引導(dǎo)，也離不開市場的自由創(chuàng)新。政府可以根據(jù)市場發(fā)展的現(xiàn)狀，及時的頒布相關(guān)的法律法規(guī)，為征信行業(yè)的發(fā)展提供有力的依據(jù)。明確中國征信體系發(fā)展的道路，個人征信和企業(yè)征信共同發(fā)展，缺一不可。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大力發(fā)展不聯(lián)網(wǎng)征信，對傳統(tǒng)征信行業(yè)的空白地帶進行有效補充。

（二）細分中國的征信市場，保證征信能夠覆蓋絕大多數(shù)個人、企業(yè)和其他法人組織

當前，我國征信客戶目標人群覆蓋范圍不夠大，人民對征信的認知普及率不夠，這對國家倡導(dǎo)的普惠金融不是很有利。征信作為信用風險評估的重要程序，對金融業(yè)會產(chǎn)生很大的影響，所以征信的發(fā)展對我國金融發(fā)展至關(guān)重要。我國的征信服務(wù)對象只要集中在企業(yè)征信，個人征信的市場現(xiàn)在還比較小，但是隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，個人金融意識的覺醒，在未來個人征信市場將會有很大的發(fā)展空間。但現(xiàn)今我國針對個人征信的市場很小，個人征信從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當針對目標客戶開發(fā)出有差異的商品服務(wù)。

（三）建立健全我國的征信法律制度

法律是征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，完善的法律可以為我國征信業(yè)的發(fā)展提供很好的社會環(huán)境。目前我國征信業(yè)的法律的級別都是部門規(guī)章，沒有上升到真正的法律。這點與發(fā)達的征信市場相比是遠遠不夠的。我們不僅要制訂出屬于中國的征信業(yè)法律，還要是征信法律真正的為中國的征信市場服務(wù)。雖然我國的征信發(fā)展比較之后，法律的發(fā)展也沒有跟上節(jié)奏，但是全世界的征信都是有共同點的，所以我們在沒有撰寫出相關(guān)法律制度的時刻，可以參考某些國家的征信也法律。參考畢竟不是長久之計，所以為了我國征信業(yè)的發(fā)展，建立健全征信法律制度刻不容緩。

（四）成立征信業(yè)自律組織

征信業(yè)自律組織可以穩(wěn)定行業(yè)秩序、業(yè)務(wù)標準化發(fā)展等。如美國信用局協(xié)會（ACR）就制定了用于個人征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)一標準數(shù)據(jù)報告格式和標準的數(shù)據(jù)采集格式Metro2，使得跨行業(yè)共享數(shù)據(jù)成為可能。其次征信業(yè)協(xié)會可以代表中國征信業(yè)進行對外交流，如：參加國際征信業(yè)會議、交換征信人才進行交流等。最后成立征信業(yè)自律組織可以消除一些不必要的政治因素，如跨境征信服務(wù)的監(jiān)管和國際層面的跨境數(shù)據(jù)流動。

三、總結(jié)

在中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型之際，中國征信業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，可以為中國經(jīng)濟助上一臂之力。雖然，改革開放后，我國征信業(yè)發(fā)展40余年，也形成了以央行的公共信用信息征集系統(tǒng)為主、市場化征信機構(gòu)為輔的多元化格局，但征信業(yè)的發(fā)展遠不如發(fā)達國家。改善征信業(yè)的現(xiàn)狀，離不開中國社會的共同努力。即需要中國政府的正確引導(dǎo)，也需要市場征信產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。與此同時，中國女性也的發(fā)展需要良好的法律環(huán)境和規(guī)范的行業(yè)準則。目前，我國征信業(yè)數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一、沒有數(shù)據(jù)共享機制、評估評價模型質(zhì)量不高、市場細分不夠完善。為解決上述問題，我國應(yīng)該盡快做出相應(yīng)的對策，例如：建立健全征信業(yè)法律法規(guī)，建立行業(yè)自律協(xié)會，鼓勵引導(dǎo)市場細分。

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作者單位：渤海大學經(jīng)法學院