刁奇

摘要：目前，小微企業(yè)商貸業(yè)務(wù)已成為能為商業(yè)銀行帶來(lái)收入的重要業(yè)務(wù)，但是小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)在為銀行帶來(lái)穩(wěn)定收益的同時(shí)自身也存在很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，直接限制了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。文章通過(guò)對(duì)小微企業(yè)及信貸相關(guān)概念進(jìn)行論述，再分析商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重要性，再對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中問(wèn)題進(jìn)行分析，提出有關(guān)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展策略，旨在促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的繁榮。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);信貸;發(fā)展策略

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)地位穩(wěn)步提升，國(guó)家狠抓經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也在不斷鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)，小微企業(yè)的數(shù)量不斷增加。然而，小微企業(yè)的資金僅靠企業(yè)本身完全不夠，還需要多方面的支持。目前，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行收入的主流業(yè)務(wù)之一，盡管小微企業(yè)能為商業(yè)銀行帶來(lái)可觀的收益，但由于小微企業(yè)存在比較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，且經(jīng)營(yíng)管理也沒(méi)有大中企業(yè)成熟，這也直接限制了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。盡管目前我國(guó)小微企業(yè)還在不斷蓬勃發(fā)展，但各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)尤為看重。

一、小微企業(yè)及信貸等相關(guān)概念及特征概述

小微企業(yè)主要是指小型、微型、家庭工作室以及個(gè)體戶等類型的規(guī)模比較小的企業(yè)的統(tǒng)稱。根據(jù)2016年我國(guó)有關(guān)小微企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)的納稅總額在30萬(wàn)以下，企業(yè)總?cè)藬?shù)在100人以下，企業(yè)總資產(chǎn)不超過(guò)3000萬(wàn)元;對(duì)于個(gè)體戶或工作室等，納稅總額在30萬(wàn)以下，企業(yè)總?cè)藬?shù)不超過(guò)80人，企業(yè)總資產(chǎn)不超過(guò)1000萬(wàn)元。小微企業(yè)的主要特點(diǎn)是生產(chǎn)數(shù)量小、生產(chǎn)規(guī)模小，沒(méi)有規(guī)范的組織條例，企業(yè)內(nèi)部裙帶關(guān)系明顯，外聘員工沒(méi)有太多的發(fā)展空間，且因?yàn)槠髽I(yè)勞動(dòng)力人口數(shù)量少，所以大多數(shù)的小微企業(yè)主要是以從事零售、批發(fā)等為主，很少會(huì)去從事科技創(chuàng)新類行業(yè)。小微企業(yè)在大城市發(fā)展勢(shì)頭比較猛，憑借城市市中心的商業(yè)圈，小微企業(yè)可以建立起復(fù)雜多樣的銷售渠道，從而實(shí)現(xiàn)低成本、高收益，而在小中城市，小微企業(yè)的發(fā)展情況不太樂(lè)觀。由于小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比較脆弱加上企業(yè)內(nèi)部制度不完善，導(dǎo)致其很容易受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響，加上小微企業(yè)的購(gòu)買力和能拿下的訂單數(shù)量遠(yuǎn)不如大企業(yè)，相比而言在拿貨價(jià)格占不了太大優(yōu)勢(shì)，如果是出現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蕭條，那么小微企業(yè)必然會(huì)深受重創(chuàng)甚至直接面臨倒閉。但是小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用，它不僅能夠?yàn)槲覈?guó)勞動(dòng)力提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，還是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。并且，一部分小微企業(yè)還能進(jìn)行技術(shù)或者產(chǎn)品上的改革創(chuàng)新，創(chuàng)造出更高品質(zhì)的產(chǎn)品或者服務(wù)。

信貸是指資金持有者將一定數(shù)額的資金按照一定的利率借出，借款者則需要在規(guī)定時(shí)間按照約定的條件連本帶息地將資金償還給資金持有者的信用活動(dòng)。小微企業(yè)可以通過(guò)銀行貸款、直接融資、借貸公司借貸、民間借貸、典當(dāng)融資以及自有資金六種融資方式獲取資金。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要客戶對(duì)象是大中型企業(yè)，只有20%左右的小型企業(yè)能夠從銀行得到貸款，微型企業(yè)基本無(wú)法得到銀行貸款。但從2012年國(guó)家政策發(fā)生變化以來(lái)，國(guó)家開(kāi)始主推小微企業(yè)的發(fā)展，在資金和政策上給予諸多扶持，這才使得小微企業(yè)得到銀行貸款支持容易一些。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重要性分析

小微企業(yè)的發(fā)展肩負(fù)著強(qiáng)大的使命價(jià)值，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步作出了巨大貢獻(xiàn)。從全國(guó)企業(yè)數(shù)量來(lái)看一下，大中企業(yè)才占了6%左右，其余均為小微企業(yè)，并且小微企業(yè)創(chuàng)造的GDP占我國(guó)GDP總量的65%。同時(shí)，小微企業(yè)為勞動(dòng)力提供了大量工作崗位，極大的緩解了就業(yè)難的問(wèn)題。但是，小微企業(yè)中僅有20%左右的企業(yè)能夠得到銀行貸款，其他80%均得通過(guò)其他方式獲取資金的。大中型企業(yè)數(shù)量較少，光從資金需求量方面考慮，銀行可以從小微企業(yè)中彌補(bǔ)大客戶丟失的利潤(rùn)，從而增加銀行的收入。

考慮到資金的安全性、客戶的穩(wěn)定性以及預(yù)期收益，銀行在給企業(yè)發(fā)放資金支持時(shí)，更傾向于大客戶。但是銀行也需要考慮到，一旦市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)動(dòng)蕩發(fā)生金融危機(jī)等突發(fā)狀況，大客戶的資金虧損會(huì)更多，那么大額額的資金企業(yè)也無(wú)法在短期內(nèi)及時(shí)歸還。而小微企業(yè)則更具靈活性，行業(yè)領(lǐng)域范圍廣，企業(yè)規(guī)模也相對(duì)較小，銀行可以對(duì)不同領(lǐng)域的企業(yè)給予一定的資金支持，從而將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散管理。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高

根據(jù)商業(yè)銀行的規(guī)定，企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)并不是參照企業(yè)的資金投入和規(guī)模，而是采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。小微企業(yè)要想通過(guò)信貸，主要采用個(gè)人/企業(yè)抵押貸款，且對(duì)于企業(yè)抵押商品的要求比較高，基本都是價(jià)值含量比較高的土地和房產(chǎn)，其他抵押物品基本不予接受。但是小微企業(yè)大多是初步萌芽的新興企業(yè)，企業(yè)大部分的資金都已經(jīng)用于企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較大，所以企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較差，很難用土地進(jìn)行貸款抵押，所以很難向銀行申請(qǐng)到貸款。加上小微企業(yè)的發(fā)展速度沒(méi)有大中型企業(yè)那么快，營(yíng)業(yè)額和利潤(rùn)也相對(duì)來(lái)說(shuō)也少很多，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)脆弱，還款風(fēng)險(xiǎn)比較大，很多時(shí)候都達(dá)不到銀行所規(guī)定的還款要求，考慮到這一點(diǎn)，商業(yè)銀行在給小微企業(yè)放貸時(shí)貸款發(fā)放速度也慢很多，不利于小微企業(yè)的發(fā)展。

2、貸款審批流程過(guò)于復(fù)雜

商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)考慮到資金的安全性問(wèn)題，業(yè)務(wù)開(kāi)展環(huán)節(jié)比較多。包括帶放貸過(guò)程中，貸款的發(fā)放也需要經(jīng)過(guò)銀行專業(yè)人士的層層檢測(cè)，每個(gè)環(huán)節(jié)的資金核算和檢測(cè)工作都需要比較久的時(shí)間，這樣就導(dǎo)致貸款發(fā)放效率較低，要經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間企業(yè)才能拿到貸款，影響到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。比如說(shuō)某小微型企業(yè)因?yàn)樾枰Y金周轉(zhuǎn)向市級(jí)支行申請(qǐng)貸款，那么不光需要市級(jí)支行的行長(zhǎng)簽字，還需要省行行長(zhǎng)進(jìn)行審批簽字同意才行。而這一系列審批流程中，牽涉到多個(gè)部門(mén)約20人左右，并且要這些部門(mén)的相關(guān)負(fù)責(zé)人員每人進(jìn)行簽字審批才行。整個(gè)審批過(guò)程，包括企業(yè)評(píng)定、貸款前走訪調(diào)查、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等多個(gè)環(huán)節(jié)，并且，這當(dāng)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要相關(guān)工作人員進(jìn)行報(bào)告分析簽字。這種方式，雖然能夠保證貸款的安全性，但是整個(gè)流程過(guò)于復(fù)雜和繁瑣，需要比較長(zhǎng)的時(shí)間，這種低效率、長(zhǎng)時(shí)間的貸款方式會(huì)直接影響到企業(yè)對(duì)銀行的貸款服務(wù)感受，而且，整個(gè)審批流程下來(lái)，也許來(lái)不及滿足企業(yè)資金需求。總之，這種貸款審批流程還有待完善。

3、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理中有一條要求就是借款方不能多房開(kāi)戶，而很多小微企業(yè)就存在這種情況。同時(shí)，很多小微企業(yè)因?yàn)檫€處于成立初期，財(cái)務(wù)管理制度還存在一定的缺陷，有些企業(yè)甚至還沒(méi)有專業(yè)的財(cái)務(wù)人員，這就導(dǎo)致所出的財(cái)務(wù)報(bào)告不能符合國(guó)家的規(guī)定。這種情況下，商業(yè)銀行就不能對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際情況做出真實(shí)判斷，甚至都不知道該企業(yè)是否盈利。此外，很多小微企業(yè)對(duì)自身的信用度問(wèn)題并不重視，因此，商業(yè)銀行考慮到資金的安全性，不敢對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行融資。從當(dāng)前各商業(yè)銀行的貸款制度來(lái)看，正處在逐步完善的階段，銀行經(jīng)過(guò)對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估，大多數(shù)認(rèn)為向小微企業(yè)發(fā)放貸款，所得收益與所承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)并不匹配，因此很多銀行不愿意承受這樣的風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1、簡(jiǎn)化貸款審批流程

商業(yè)銀行貸款審批流程應(yīng)該考慮到小微企業(yè)對(duì)貸款的需求情況，靈活調(diào)整信貸業(yè)務(wù)模式。在小微企業(yè)剛向銀行提出辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員就應(yīng)該告訴貸款人業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中所需要提交的所有資料。銀行可以基于小微企業(yè)的信用狀況，對(duì)信用評(píng)分比較高的用戶采取加快審批的方式，比如說(shuō)可以采取多人一同審批制，提高工作效率。另外，銀行應(yīng)該提升工作人員的專業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估訓(xùn)練，讓他們能夠在審批過(guò)程中，基于企業(yè)提供的資料和相關(guān)的調(diào)查結(jié)果，對(duì)該小微企業(yè)進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，判斷其還款能力，從而有效降低還款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)快速放貸，推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展。

2、建立健全征信制度

目前，征信體系的建設(shè)在個(gè)人與企業(yè)借貸中很常見(jiàn)，主要是有需要向銀行借貸的個(gè)人或者企業(yè)建立的信用檔案，這就使得個(gè)人或企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)銀行能夠查到信用申請(qǐng)人以往的信用情況。目前，貸款審批制度在各大金融機(jī)構(gòu)建立得比較完善，從而進(jìn)一步提高了貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控力。隨著征信系統(tǒng)的不斷完善，銀行也會(huì)重點(diǎn)考察小微企業(yè)申請(qǐng)人的個(gè)人征信報(bào)告，經(jīng)過(guò)多方面的考量才會(huì)確認(rèn)審批，同時(shí)，征信系統(tǒng)在對(duì)貸款審批的速度、申請(qǐng)貸款的額度、利率等方面都會(huì)有重要影響，個(gè)人信用和企業(yè)信用剛好者可享受加快審批速度、申請(qǐng)延長(zhǎng)還款期限等服務(wù)。

3、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制

很多商業(yè)銀行會(huì)基于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)經(jīng)營(yíng)情況比較良好的企業(yè)提升其信貸金額。這就導(dǎo)致一些小微企業(yè)為了快速發(fā)展企業(yè)，獲取銀行信貸資金，做出一些有違企業(yè)道德的事情。比如說(shuō)有的企業(yè)就會(huì)將企業(yè)的股東轉(zhuǎn)給其他人，從而達(dá)到重復(fù)申貸的目的。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)行嚴(yán)格審批并考核其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)才可提升信貸金額。并且，銀行還應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行不定期的突擊檢查，對(duì)于考核標(biāo)準(zhǔn)不符合的企業(yè)要及時(shí)終止信貸業(yè)務(wù)，避免銀行損失。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，關(guān)注企業(yè)的資金流動(dòng)情況，從而有效提升風(fēng)險(xiǎn)控制的效率。

4、嚴(yán)格遵照國(guó)家信貸政策

近幾年，我國(guó)出現(xiàn)小微企業(yè)很多都在發(fā)展壯大，但也有很多企業(yè)出現(xiàn)“爆雷”現(xiàn)象。并且現(xiàn)在信息泄漏嚴(yán)重，造假手段也層出不窮，為了能夠有效規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行信貸政策也要進(jìn)行靈活變動(dòng)：要對(duì)借款人針對(duì)性地實(shí)施更為嚴(yán)格和規(guī)范的差別化信貸政策。建立健全監(jiān)督管理體系，確保信貸業(yè)務(wù)能夠在更為全面的監(jiān)督體系下實(shí)施。同時(shí)，對(duì)政策貸款人及企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行深入調(diào)查，進(jìn)行綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，一旦發(fā)現(xiàn)政策貸款人的某一項(xiàng)不符合要求，就不予以貸款，切不可放寬貸款條件。并且，還要對(duì)不同地區(qū)和不同借貸情況實(shí)行差別化定價(jià)和特異性管理，嚴(yán)格遵照國(guó)家的信貸政策，降低信貸所造成的銀行損失，促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提升。

5、進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信貸管理制度

商業(yè)銀行工作人員在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)工作的處理過(guò)程中，一定要按照銀行要求的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)去進(jìn)行申貸資料的審查。因?yàn)樾刨J申請(qǐng)資料的審查是否嚴(yán)格、是否按照銀行標(biāo)準(zhǔn)是能有效規(guī)避商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的最重要環(huán)節(jié)，這就要求審查人員務(wù)必細(xì)致和認(rèn)真，因此，整個(gè)審核流程也務(wù)必嚴(yán)格流程執(zhí)行。第一點(diǎn)，應(yīng)該對(duì)該借款人的現(xiàn)金收入情況進(jìn)行審核，不光要審核該借款者當(dāng)前的現(xiàn)金收入，還要適當(dāng)考慮之前的現(xiàn)金收入情況，以及該借款人近一年的收入總來(lái)源進(jìn)行核查。第二點(diǎn)，本著審核貸款相分離的原則，確保審查人員經(jīng)受的每一筆信貸都能準(zhǔn)確無(wú)誤的投放。第三點(diǎn)，在確認(rèn)給該申請(qǐng)者進(jìn)行貸款投放前，還應(yīng)該對(duì)該借貸人進(jìn)行深入的貸前調(diào)查，包括該借貸人的個(gè)人征信情況、既往和當(dāng)前負(fù)債情況、向銀行抵押的物品價(jià)值以及貸款人親屬的銀行借貸記錄、征信記錄等全方位的調(diào)查。第四點(diǎn)，不定時(shí)地對(duì)銀行所投放的貸款進(jìn)行跟蹤回訪并作好記錄，以確保個(gè)人或企業(yè)沒(méi)有出現(xiàn)資金償還困難的問(wèn)題，如果一旦發(fā)現(xiàn)了個(gè)人或企業(yè)出現(xiàn)了債務(wù)償還能力的問(wèn)題，則要根據(jù)實(shí)際情況采用適宜的方法開(kāi)展貸款催收工作，盡可能地減少銀行的損失。

6、完善激勵(lì)體系

因?yàn)榇蟛糠中∥⑵髽I(yè)都是新興企業(yè)，客戶范圍比較廣，因此在服務(wù)和管理的過(guò)程中，工作人員需要耗費(fèi)比較多的時(shí)間和精力。商業(yè)銀行應(yīng)該完善激勵(lì)體系，避免員工產(chǎn)生抵觸心里影心理。并把信貸業(yè)務(wù)的考核與個(gè)人職稱評(píng)級(jí)等相聯(lián)系。以此鼓勵(lì)各員工踴躍創(chuàng)新服務(wù)模式，達(dá)到更高滿意度。同時(shí)，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)對(duì)員工的指導(dǎo)培訓(xùn)工作，以提高員工對(duì)小微企業(yè)的個(gè)人判斷力，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效提升工作效率。

五、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是涉及個(gè)人、企業(yè)、銀行以及國(guó)家等多方面的利益，因此，必須重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。因?yàn)閲?guó)家的法律法規(guī)、信用考核標(biāo)準(zhǔn)變動(dòng)等都會(huì)影響到信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，要想盡可能地降低商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)，就需要多方面的共同努力，可以通過(guò)簡(jiǎn)化貸款審批流程、建立健全征信制度、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制、嚴(yán)格遵照國(guó)家信貸政策、進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信貸管理制度及完善激勵(lì)體系等方式保障貸款安全，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

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