吳新艷

摘要：在新常態(tài)下，人們理財意識的增強在很大程度上促進了銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展?；诖耍疚膹男鲁B(tài)下銀行個人金融發(fā)展環(huán)境分析展開論述，詳細闡述了新常態(tài)下，銀行個人金融在營銷方式、運作監(jiān)督、個人金融業(yè)務品牌化發(fā)展、網絡化、智能化這幾個方面的發(fā)展，實現(xiàn)了對個人金融業(yè)務的分析，希望能夠為銀行產業(yè)的發(fā)展提供一些助力。

關鍵詞：個人金融? 風險監(jiān)管? 業(yè)務營銷

一、引言

個人金融業(yè)務是指商業(yè)銀行結合客戶需求和實際財務情況，借助自身在專業(yè)技術、信息資源等方面的優(yōu)勢，向客戶所提供的專業(yè)化、個性化金融服務，因此，為了向客戶提供更加優(yōu)質的個人金融業(yè)務，提升業(yè)務營銷水平，各商業(yè)銀行要深入分析新常態(tài)下銀行業(yè)的個人金融發(fā)展，并采取有效措施，來提高金融業(yè)務的盈利能力，促進我國市場經濟的發(fā)展。

二、個人金融業(yè)務營銷方式的發(fā)展

（一）多樣化發(fā)展

在業(yè)務營銷方面，銀行可以創(chuàng)建手機APP、企業(yè)公眾號、網點微信客服等方式，并借此來收集客戶的信息，比如年齡、性別、收入水平等，然后將這些信息進行準確的抓取和統(tǒng)計，分析各類客戶群體對產品的偏好，再基于此，構建出一個系列個性化的產品，通過具有針對性的營銷方式，來進行個人金融業(yè)務的推廣，與此同時，銀行還要塑造多樣化的宣傳載體，比如借助自媒體平臺廣告插入，結合流行熱點綁定、宣傳活動等方式，全面提升業(yè)務的知名度，促進營銷方式的優(yōu)化發(fā)展。

（二）層次化發(fā)展

工作者需要將大數(shù)據(jù)、云計算等先進的信息技術引入到客戶管理工作中，來充分的發(fā)掘客戶數(shù)據(jù)中的價值信息，然后在此基礎上，采取精細化的分層管理、分層營銷的手段，結合客戶的金融資產、風險偏好、生命周期等內容，來做好產品與客戶的匹配工作，提高營銷工作的成功幾率。此外，銀行還要構建一個營銷、業(yè)務辦理的一體化服務體系，使客戶能夠通過手機終端接收營銷信息，并自主辦理業(yè)務，這樣可以有效縮減營銷成本，同時優(yōu)化營銷工作的效率。

三、個人金融業(yè)務運作監(jiān)督的發(fā)展

（一）監(jiān)管制度的完善化

商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務方面需制定監(jiān)管規(guī)章制度，增強自身的個人金融業(yè)務管理水平，同時針對個人理財業(yè)務，在合規(guī)經營、運作管理方面更加謹慎和嚴格。就目前來看，商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務在運作管理上正在向完善化的方向發(fā)展，使得客戶所面臨的風險也在不斷降低，大幅度提高了商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務上的競爭力，有助于銀行的發(fā)展。

（二）監(jiān)管人員的專業(yè)化

當前各商業(yè)銀行正在積極的組織監(jiān)督管理人員參加專業(yè)培訓活動，來豐富其專業(yè)知識，增強他們對資金運作風險因素的反應能力。例如：在2019年4月恒豐銀行濱州分行開展的金融風險防控專題培訓，此次培訓特邀了山東省濱州市濱城公證處的專家，圍繞十九大及兩會提出的金融風險防控政策、公證在銀行風險防控中的作用等內容進行了講解，強化了工作者的風險防控能力，為實現(xiàn)個人金融業(yè)務的高質量發(fā)展打下了扎實的基礎。

四、個人金融業(yè)務品牌化發(fā)展

現(xiàn)階段，我國部分商業(yè)銀行已經意識到了品牌效用的優(yōu)勢，開發(fā)出優(yōu)質的品牌文化、品牌理念等，并借此向客戶展示自己產品的優(yōu)勢，緊緊抓住了客戶的注意力，例如：招商銀行打造的金葵花品牌個人理財，該品牌秉承著“因您而變”的品牌理念，主張以客戶和市場為中心，“葵花”象征著美好，而“金葵花”中的“金”字，在我國傳統(tǒng)文化中代表著高貴，體現(xiàn)了品牌對客戶的尊重，推動了銀行個人金融業(yè)務營銷方式的品牌化發(fā)展。而為了讓品牌化個人金融業(yè)務產品更順利的受到客戶的青睞，銀行還要構建與品牌文化相符的服務體系，全面貫徹優(yōu)質的品牌服務理念，提高客戶的品牌認可度，以中國廣大銀行創(chuàng)建的陽光理財品牌為例，銀行采用了“匯聚財智、光大未來”作為品牌主題，構建出了陽光理財寶、商票保貼等一系列品牌服務體系，同時，秉承著一站式、差異化、貴賓化的服務理念，創(chuàng)設了人生理財規(guī)劃設計、同業(yè)合作理財?shù)葮O具特色的個人金融產品，形成了特有的品牌優(yōu)勢，增強了該品牌的客辨識度，優(yōu)化了個人金融業(yè)務品牌化發(fā)展的效果。

五、個人金融業(yè)務網絡化發(fā)展

（一）平臺線上線下一體化

在信息技術不斷發(fā)展的今天，金融科技已經成為了眾多商業(yè)銀行的核心競爭力，使得個人金融業(yè)務呈現(xiàn)出了網絡化發(fā)展的趨勢。在此過程中，為了保證線上線下工作的協(xié)調性，各商業(yè)銀行陸續(xù)實現(xiàn)了線上線下平臺一體化的經營模式，使得個人金融業(yè)務的發(fā)展步入了一個新的階段。在一體化方面，各大商業(yè)銀行基本構建出了自己的手機銀行APP、微信銀行、電話銀行等業(yè)務自主辦理渠道，促進了個人金融從線下到線上的專業(yè)，同時，為了解決客戶身份核實的問題，各銀行紛紛引進了先進的人臉識別技術，來輔助進行個人身份核實，降低了線上業(yè)務辦理的潛在安全風險，例如：北京工商銀行構建的融e行金融服務平臺，據(jù)統(tǒng)計，該平臺客戶數(shù)量已經突破了1300萬，該銀行在線上打造了轉賬、投資、匯款等應用場景，線下建設了網點互聯(lián)網金融體驗區(qū)，構建了一個一體化的金融服務生態(tài)[1]。

（二）網點智能化

智能化是個人金融業(yè)務網絡化發(fā)展的重要目標之一。就當前金融服務日益便捷的發(fā)展狀態(tài)來看，網點的智能化是我國個人金融業(yè)務優(yōu)化中的下一個風口，因此為了促進銀行的發(fā)展，工作者應當充分發(fā)揮物理網點的作用，并積極引入高新技術，促進網點的智能化、輕型化發(fā)展。在此過程中，各商業(yè)銀行都陸續(xù)增加了ATM/CRS、超級柜員機等現(xiàn)金交易服務設備，節(jié)省了人力資源，同時通過移動產業(yè)、智能機器人等資助設備來提高金融業(yè)務的辦理效率，這在很大程度上推動了網點的智能化發(fā)展。此外，各商業(yè)銀行還在積極的探索和利用高新技術手段，來提升網點的智能化水平，這不僅能夠提升個人金融業(yè)務的發(fā)展水平，還可以降低銀行在人力資源方面的投入，增強客戶的滿意度[2]。

六、網絡化個人金融業(yè)務的智能化發(fā)展

（一）大數(shù)據(jù)技術下的智能化

在信息時代的背景下，客戶在咨詢、辦理業(yè)務過程中會留下大量的數(shù)據(jù)，人們通過大數(shù)據(jù)技術能夠準確的從海量的客戶數(shù)據(jù)中，提取有效信息，為潛在客戶資源的發(fā)掘提供有力的依據(jù)?，F(xiàn)如今，各商業(yè)銀行已經陸續(xù)的認識到了這一點，并充分利用了自己手中所持有的客戶信息，使得當前的個人金融業(yè)務中的產品設計、營銷等工作更具針對性，推動了個人金融業(yè)務的發(fā)展。但是，鑒于客戶生活場景的復雜，銀行可以打破數(shù)據(jù)獲取的邊界，積極利用社會化的數(shù)據(jù)資源，擴大客戶信息的收集范圍，并與不同領域的企業(yè)合作，建立一個龐大的數(shù)據(jù)共享機制，獲取更多的客戶行為數(shù)據(jù)，然后在此基礎上采用大數(shù)據(jù)技術，來全方位的分析客戶信息，實現(xiàn)對客戶的全面畫像，幫助銀行在客戶信用、需求、風險等方面做出更加準確的判斷，以便于銀行打造出一個立體精準化的營銷體系，提升網絡化個人金融業(yè)務的智能化水平[3]。

（二）生物識別技術下的智能化

客戶身份鑒定技術是保障個人金融業(yè)務網絡化發(fā)展的重要因素，現(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行在采用用戶名、手機、密碼、身份證照片這幾項身份鑒定方法的基礎上，利用生物識別技術開發(fā)了人臉識別技術，使得線上個人金融業(yè)務的辦理、咨詢等工作更加智能化，為客戶節(jié)省了業(yè)務辦理成本，提高了其滿意程度。在此過程中，相較于用戶名、密碼等鑒定方式，指紋、聲音、虹膜等身份鑒定渠道，具有不易偽造、操作便捷、同時也不存在遺忘等意外情況，能夠更好的滿足身份鑒定需求，因此各商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮生物識別技術的優(yōu)勢，將生物特征識別作為身份鑒定的主要渠道，增強身份識別的準確度，避免由于手機號碼、身份證號等身份識別方法所導致的客戶私人信息泄露的問題，提升線上個人金融服務的智能化水平。

七、結論

綜上所述，推動新常態(tài)下銀行業(yè)的個人金融發(fā)展能夠增強我國商業(yè)銀行的競爭力。在新常態(tài)下，個人金融業(yè)務在各方面的發(fā)展趨勢下呈現(xiàn)出營銷水平可持續(xù)優(yōu)化、風險不斷降低、個人金融品牌影響力增強、個人金融業(yè)務發(fā)展與信息技術的結合、個人金融服務智能化，加快推進了商業(yè)銀行的進步。

參考文獻：

[1]戴蓓蓓，陳剛.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展策略研究[J].經濟研究導刊，2019（32）：131-132+137.

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[3]郭建.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務營銷策略研究[J].現(xiàn)代商貿工業(yè)，2019，40（25）：120-121.

[4]周金龍.銀行業(yè)金融機構消費者個人信息保護的建議[J].現(xiàn)代金融，2018（08）：31-33.

作者單位：中國郵政集團公司西安市分公司