廉志輝

摘要：2020年是我國實現(xiàn)全面建成小康社會的收官之年，也是我國打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決勝之年。無論是全面建成小康社會還是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，我國農(nóng)村都是關(guān)鍵的一環(huán)，只有我國廣大農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)發(fā)展，廣大農(nóng)村人口實現(xiàn)脫貧，我國才能真正建成小康社會，才能真正打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。而農(nóng)村金融的發(fā)展是支撐農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。以河北省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，分析河北省農(nóng)村金融實際存在的問題，并以此提出相應(yīng)的建議，為河北省的經(jīng)濟發(fā)展提供支持。

關(guān)鍵詞：河北省? 農(nóng)村金融? 脫貧攻堅? 全面小康

一、引言

要了解農(nóng)村金融存在的問題，并對其發(fā)展提出合理的建議，首先就要明確農(nóng)村金融的定義，在我國，對農(nóng)村金融的普遍認(rèn)識就是農(nóng)村的貨幣資金融通，但此種定義仍比較模糊，首先，“農(nóng)村”一詞本就不甚明確，較為廣泛，其次，“貨幣資金的融通”只是對金融活動的一種概括，并未觸及金融的本質(zhì)內(nèi)涵，而且，時至今日，金融在中國的發(fā)展更是有了前所未有的創(chuàng)新，簡單以貨幣資金的融通來概括，可能并不能很好的解釋農(nóng)村金融的一些問題。因而，此處援引熊德平教授的原話“‘農(nóng)村金融的本質(zhì)蘊藏于農(nóng)村金融產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程之中，其定義實際上是不同歷史背景下的農(nóng)村金融現(xiàn)實，在人們觀念上的反映[1]?！?/p>

二、河北省農(nóng)村金融現(xiàn)狀

（一）金融機構(gòu)單一，金融體系不健全

河北省農(nóng)村金融服務(wù)種類較少，信貸類型單一。目前農(nóng)村的信貸種類有小額存單質(zhì)押貸款、農(nóng)戶小額信貸、擔(dān)保抵押貸款等，因為農(nóng)戶的擔(dān)保抵押品大多價值不高，因此金融機構(gòu)的壞賬率也會上升。另一方面，河北省農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展落后，并沒有太多金融機構(gòu)愿意設(shè)立分支點，這也導(dǎo)致了大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)一般只有農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行這兩種銀行類金融機構(gòu)。同時，河北省農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)互助組織例如農(nóng)業(yè)互助合作社等發(fā)展也不規(guī)范，沒有同金融機構(gòu)形成互補優(yōu)勢。民間金融發(fā)展缺乏保護，關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)尚不健全，“于歡案”的發(fā)生更是將民間借貸推向了風(fēng)口浪尖，另一方面也說明了大型金融機構(gòu)不愿發(fā)放貸款給小微企業(yè)及農(nóng)村地區(qū)等經(jīng)濟實力較弱的個人和集體的現(xiàn)實問題。從金融機構(gòu)的角度來說，農(nóng)村地區(qū)信用體系不完善，農(nóng)戶的契約精神較低時常有惡意拖欠貸款的現(xiàn)象，金融機構(gòu)在深入農(nóng)村地區(qū)的積極性也就較差。

（二）省內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展的地區(qū)差異明顯

河北省南北跨度大，界于北緯36°05′-42°40′，雖地處華北平原，但轄區(qū)內(nèi)地形多樣，是我國唯一兼有高原、山地、丘陵、平原、湖泊和海濱的省份。這就造成了省內(nèi)不同地形的農(nóng)村地區(qū)實際差別很大，河北省貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，自然生態(tài)環(huán)境大多較為惡劣，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展模式也各有特點，經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大，給統(tǒng)籌規(guī)劃帶來了一定難度，各地發(fā)展農(nóng)村金融也不易相互借鑒。

（三）缺少資金承接主體

河北省省內(nèi)南北地區(qū)都有國家級貧困縣，以北部張家口、承德最為集中。貧困縣的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全，且自然環(huán)境較為惡劣，地形以高原為主，土壤多為堿性土壤，降雨量少，不適宜農(nóng)作物生長及大規(guī)模生產(chǎn)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)業(yè)規(guī)模小、效益差，不易形成規(guī)模效益，因此造成貧困地區(qū)經(jīng)濟落后，農(nóng)村大部分青壯年勞動力都選擇外出務(wù)工，農(nóng)村地區(qū)空巢現(xiàn)象嚴(yán)重，更加阻礙了本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，實體經(jīng)濟是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，實體經(jīng)濟的落后必然會導(dǎo)致金融的落后[2]50-52。因此，農(nóng)村的政策信貸起到的發(fā)展生產(chǎn)的作用可能較小，倒是很多貧困地區(qū)都出現(xiàn)了騙取國家扶貧補助的現(xiàn)象，例如貧困戶從牛販子手中租牛，應(yīng)付檢查組，以此騙取養(yǎng)牛補助等。

（四）資金“虹吸”現(xiàn)象嚴(yán)重

河北省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)的金融資源本就稀缺，但由于經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)，銀行類金融機構(gòu)為追求資金的效益最大化，會“只存不貸”或“多存少貸”，將從農(nóng)村地區(qū)的吸收的資金轉(zhuǎn)移到其他經(jīng)濟發(fā)展較好，投資機會多的地區(qū)的分支機構(gòu)，例如城市的分支機構(gòu)，形成資金的“虹吸現(xiàn)象”，如此導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)不僅得不到其他地區(qū)的資金支持，且連本地區(qū)的資金也無法真正有效利用，造成資金的短缺。

三、對策建議

（一）大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的實體經(jīng)濟

實體經(jīng)濟是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，金融業(yè)是虛擬經(jīng)濟的一部分，虛擬經(jīng)濟依賴于實體經(jīng)濟的發(fā)展。實體經(jīng)濟為虛擬經(jīng)濟提供物質(zhì)基礎(chǔ)，另一方面虛擬經(jīng)濟也會隨著實體經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。脫離了實體經(jīng)濟發(fā)展的虛擬經(jīng)濟，尚且不說無法發(fā)展，即使是發(fā)展也是空中樓閣，時刻都會威脅到國民經(jīng)濟的正常運行。因此，農(nóng)村金融的發(fā)展一定離不開農(nóng)村地區(qū)實體經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村實體經(jīng)濟的發(fā)展，又首先依賴于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善?；A(chǔ)設(shè)施的完善應(yīng)既包括硬基礎(chǔ)設(shè)施又包括軟基礎(chǔ)設(shè)施。硬基礎(chǔ)設(shè)施自然是交通、通信、水、電設(shè)施的建設(shè)。要致富不僅要先修路，而且要修好路。軟基礎(chǔ)設(shè)施則應(yīng)是地方法規(guī)、規(guī)章、征信體系的公平和完善，這是保障經(jīng)濟活動參與各方正當(dāng)利益的最基本要求。

（二）規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展

民間金融具有多、散、亂的特點。一方面，民間金融是民間一種重要的融資方式，民間借貸起源早，資金來源廣，籌資速度快且極其便捷，沒有繁瑣的手續(xù)，是金融體系的重要組成部分。另一方面，也正是因為這些特點，民間金融有諸多隱患，攜款跑路、暴力催收等往往與民間金融有密切聯(lián)系。某些地方，為了防止惡性事件的發(fā)生，可能會對民間金融進行全部禁止，但這只是治標(biāo)不治本的辦法，對于民間金融應(yīng)進行適當(dāng)引導(dǎo)，完善有關(guān)法律法規(guī)，對民間金融有清晰的界定，豐富民間金融的形式，加強監(jiān)管，保護合法民間借貸，打擊地下錢莊，充分發(fā)揮出民間金融的作用[3]8-13。

（三）建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)

明晰產(chǎn)權(quán)，完善農(nóng)村金融機構(gòu)的激勵與約束機制，建立農(nóng)村存款保險制度。健全貸款擔(dān)保體系，鼓勵擔(dān)保公司在農(nóng)村地區(qū)的建立，銀行可以與擔(dān)保公司共享農(nóng)戶信用調(diào)查資料，讓貸款更為便利，擴大金融主體的投入范圍，并積極創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)的貸款品種，豐富貸款種類，建立全方位多元化融資體系[4]90-91。完善農(nóng)村資金回流機制，使資金回流到農(nóng)村地區(qū)，在這方面可以有效借鑒美國的經(jīng)驗，美國在西部大開發(fā)時期，為保證西部地區(qū)的資金不被吸引到東部地區(qū)，美國政府創(chuàng)新了商業(yè)銀行體制，即單一銀行制，規(guī)定西部地區(qū)的州銀行不得設(shè)立分支機構(gòu)，為西部地區(qū)的發(fā)展提供了有效的資金支持。我們可以借鑒此種方法，創(chuàng)新金融機構(gòu)模式，找到經(jīng)濟效益在機構(gòu)與農(nóng)村之間的最佳平衡點，真正實現(xiàn)資金的“取之于農(nóng)村，用之于農(nóng)村”的良性循環(huán)。

（四）省內(nèi)應(yīng)因地制宜、因情而定

結(jié)合農(nóng)村金融整體發(fā)展規(guī)劃和各市、縣的實際情況制定適合本市、縣的發(fā)展規(guī)劃，不應(yīng)套用一個模式，也不應(yīng)放任農(nóng)村金融單純依靠市場發(fā)展，政府應(yīng)進行積極引導(dǎo)與規(guī)范，發(fā)揮其看不見的手的作用。

四、總結(jié)

農(nóng)村金融不僅是農(nóng)村地區(qū)的資金融通，還應(yīng)包括農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)及相配套的信用體系的完善。同時，任何地區(qū)金融的發(fā)展都應(yīng)以實體經(jīng)濟為基礎(chǔ)，實體經(jīng)濟是大廈之基，因此若想農(nóng)村金融健康發(fā)展，發(fā)揮其應(yīng)有的作用，則首先應(yīng)完善農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的實體經(jīng)濟。農(nóng)村金融的發(fā)展應(yīng)依靠政府、個人、企業(yè)、社會團體等多方的努力，而不是單純的政府救濟或是單純依靠市場緩慢發(fā)展。農(nóng)村金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)結(jié)合鄉(xiāng)村獨特的優(yōu)勢進行。同時也應(yīng)加強對農(nóng)民的金融知識的普及，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)，為更好地利用農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)濟提供條件。

參考文獻(xiàn)：

[1]熊德平.農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展研究[M].北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2009：66-80.

[2]楊思思，郝志軍，張增顯.河北省農(nóng)村金融現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].河北金融，2009：50-52.

[3]熊德平.農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展：基于交易視角的概念重構(gòu)[J].財經(jīng)理論與實踐，2007（2）：8-13.

[4]陶媛梅，杜興濤.河北省普惠金融助推金融扶貧研究[J].合作經(jīng)濟與科技，2018（36）：90-91.

作者單位：河北金融學(xué)院