高彧穎 曹瑩玉 劉雯靜

摘要： 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于我國(guó)扶貧事業(yè)的發(fā)展，也有利于促使農(nóng)業(yè)扶貧的金融結(jié)構(gòu)更加完善，更好地幫助農(nóng)戶快速脫貧。相比于傳統(tǒng)型政府以平均的方式扶貧，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧就更加具有針對(duì)性，可以進(jìn)行差異化分析，并且根據(jù)不同的情況具體問(wèn)題具體分析，更加具有公平性。本文根據(jù)歷年農(nóng)業(yè)方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，得出在政策和保險(xiǎn)公司兩個(gè)方面中機(jī)制設(shè)計(jì)的合理化建議，以此來(lái)改變我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的環(huán)境。為我國(guó)扎實(shí)推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)的開(kāi)展，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村全面小康打下良好基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞： 精準(zhǔn)扶貧? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)? 國(guó)家政策輻射

自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生直接影響了農(nóng)村居民的收入，而農(nóng)村居民收入是貧困居民數(shù)量波動(dòng)的不穩(wěn)定因素之一。近幾年來(lái)，精準(zhǔn)扶貧在我國(guó)一直都是一個(gè)熱點(diǎn)話題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性金融扶貧的眾多方式之一，在農(nóng)村地區(qū)擁有明顯的優(yōu)勢(shì)地位。我國(guó)的中西部地區(qū)一直處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)狀態(tài)，貧困人口較多。因此，國(guó)家在推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的同時(shí)，不斷創(chuàng)新扶貧發(fā)展思路，推進(jìn)政策實(shí)施。

1994年，我國(guó)提出第一個(gè)明確性的扶貧開(kāi)發(fā)行動(dòng)綱領(lǐng)。①2016年，人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦提出創(chuàng)新發(fā)展精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大扶貧地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，健全各大保險(xiǎn)服務(wù)體系，支持地區(qū)開(kāi)發(fā)特色農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，個(gè)別地方給予一定保險(xiǎn)補(bǔ)貼。②

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局全國(guó)農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)調(diào)查，按現(xiàn)行國(guó)家農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，2018年末，全國(guó)農(nóng)村貧困人口1660萬(wàn)人，比上年末減少1386萬(wàn)人;貧困發(fā)生率1.7%，比上年下降1.4個(gè)百分點(diǎn)。黨的十八大以來(lái)，全國(guó)農(nóng)村貧困人口累計(jì)減少8239萬(wàn)人。截至2018年末，全國(guó)農(nóng)村貧困人口從2012年末的9899萬(wàn)人減少至1660萬(wàn)人，累計(jì)減少8239萬(wàn)人;貧困發(fā)生率從2012年的10.2%下降至1.7%，累計(jì)下降8.5個(gè)百分點(diǎn)。③

可以看出我國(guó)農(nóng)村貧困人口仍多數(shù)集中在西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的地區(qū)，各級(jí)政府的脫貧任務(wù)依然繁重。但與之前相比全國(guó)農(nóng)村貧困人口總體減少了1386萬(wàn)人。農(nóng)業(yè)扶貧放大資金扶貧政策的效果，推動(dòng)了扶貧工作的開(kāi)展。對(duì)此合理建議政府有關(guān)部門(mén)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的相關(guān)法律法規(guī)以及相應(yīng)的上層建筑。大力支持相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，以縮小各地區(qū)與全國(guó)農(nóng)村平均收入水平的差距，促進(jìn)農(nóng)村全面奔向小康。

一、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

從1982年開(kāi)始，由保險(xiǎn)公司和一些民政農(nóng)業(yè)部門(mén)為主導(dǎo)開(kāi)辦的一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)，到2013年時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，至此我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正式形成。期間，由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低，速度緩慢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，過(guò)程曲折緩慢。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)發(fā)生意外事故或疫病、遭遇自然災(zāi)害、疾病等事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償保障的一種保險(xiǎn)。④在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，我國(guó)扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要手段是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這種方式能夠在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展實(shí)施有效保護(hù)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是我國(guó)解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要內(nèi)容。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式主要特點(diǎn)如下：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要由政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司所提供;二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、保障程度低、保障范圍小，承保類別單一，主要承保農(nóng)作物，承保畜禽等飼養(yǎng)動(dòng)物較少;三是參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，這種強(qiáng)制在一般情況下是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系的;四是種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠付特征差別明顯。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是精準(zhǔn)扶貧的一種重要手段，農(nóng)業(yè)發(fā)展能夠帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的提高。但我國(guó)中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，精準(zhǔn)扶貧與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合是必然的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的是更好地為國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供可靠的保障性服務(wù)，改善農(nóng)民預(yù)期產(chǎn)業(yè)收入，走向雙贏。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)預(yù)期產(chǎn)業(yè)增收

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為了幫助農(nóng)戶把在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。它保障了國(guó)家糧食的平穩(wěn)效益，為政府減輕負(fù)擔(dān)。而農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的機(jī)制下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)防范和災(zāi)后賠付功能，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性更加高漲，生產(chǎn)投入增加，消費(fèi)能力大大提高，從而拉動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)增收，從而穩(wěn)健脫貧。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提高農(nóng)民資信，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

收入的不穩(wěn)定性只是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不穩(wěn)定性的因素之一，更多的還受制于當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致融資困難、資金短缺等問(wèn)題。保險(xiǎn)有利于當(dāng)?shù)刭Y源的合理化配置，為當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)體系發(fā)展提供更多可能性，在保障優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的情況下大力發(fā)展劣勢(shì)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧

農(nóng)業(yè)問(wèn)題直接影響糧食問(wèn)題，而現(xiàn)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度低下、生產(chǎn)技術(shù)落后、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱等都是阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的原因。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)扶貧的一個(gè)有效手段，為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠有效地分散和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)保障與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能完美契合貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的需求。

三、存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，制度發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求明顯不足的主要原因在于：超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能;保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以商業(yè)模式為主;我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展滯后。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理，險(xiǎn)種可選性小，可保農(nóng)作物少，不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新能力弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品劃分不夠細(xì)致，做不到真正的“因地制宜”;為提高農(nóng)業(yè)保障水平，應(yīng)配合財(cái)政部門(mén)擴(kuò)大對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的規(guī)模，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該進(jìn)行政策研究，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況表⑤可以得出，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求明顯不足，且保險(xiǎn)賠付金額遠(yuǎn)高于保費(fèi)收入，部分賠付金額由國(guó)家財(cái)政支持和補(bǔ)貼，使保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)壓力得以減小，但相對(duì)部分農(nóng)戶而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)高昂、費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏專業(yè)性人員

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程跌宕起伏，受到各種因素的干擾，致使保險(xiǎn)業(yè)人才斷層巨大。目前我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員現(xiàn)狀是：經(jīng)驗(yàn)型多，知識(shí)型少;保守型多，開(kāi)拓型少;單一型多，復(fù)合型少。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提高保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)質(zhì)量，全面提高員工素質(zhì)。

（三）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位

規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。當(dāng)今信息時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，我國(guó)政策鼓勵(lì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)探索“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)中介”的形式，借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)形成新的業(yè)務(wù)平臺(tái)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極改革現(xiàn)行個(gè)人代理人模式，縮減管理團(tuán)隊(duì)層級(jí)。保監(jiān)會(huì)還表示，支持專業(yè)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)資本市場(chǎng)募集資金和交易股權(quán)。⑥

（四）農(nóng)民投保意識(shí)不高，心有疑慮

首先，農(nóng)戶投保意識(shí)不強(qiáng)，大部分人不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制的觀念。農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差：一是質(zhì)疑保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用，農(nóng)民受到傳統(tǒng)觀念的影響;二是依賴于保險(xiǎn)，購(gòu)買保險(xiǎn)之后，對(duì)于防災(zāi)防損意識(shí)薄弱，最終導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大;三是道德風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠，農(nóng)戶法律意識(shí)淡薄，容易觸犯國(guó)家法律。其次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，農(nóng)戶難以承擔(dān)。

（五）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不完善

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不夠完善，成立完善的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司市場(chǎng)體系刻不容緩。完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的相關(guān)法律條例為我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)提供完善的法律支撐;農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)相關(guān)技術(shù)人才欠缺，限制了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。國(guó)家可以在財(cái)政上進(jìn)行補(bǔ)貼，創(chuàng)新完善更加符合保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼方式。從銀保監(jiān)會(huì)公布的近三年數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，再保險(xiǎn)體系不斷完善。⑦

（六）精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施過(guò)程中難以做到“精準(zhǔn)”

由于扶貧對(duì)象界定模糊，數(shù)字弄虛作假現(xiàn)象頻出，舍不得脫“貧困帽”，擠占浪費(fèi)國(guó)家扶貧資金;人情扶貧、關(guān)系扶貧，造成應(yīng)扶未扶、扶富不扶窮等社會(huì)不公，滋生腐敗。表面上看，粗放扶貧是工作方法存在問(wèn)題，實(shí)質(zhì)反映的是干部群眾觀和執(zhí)政理念的大問(wèn)題，不可小覷;現(xiàn)行的扶貧制度設(shè)計(jì)存在缺陷，不少扶貧項(xiàng)目粗放“漫灌”，針對(duì)性不強(qiáng)，更多的是在“扶農(nóng)”而不是“扶貧”。

五、建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化，在其基礎(chǔ)上加強(qiáng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的創(chuàng)新和豐富，對(duì)不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品因地制宜地推出帶有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳銷售渠道進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售，拓寬銷售渠道;保險(xiǎn)合同條款的通俗化，大部分農(nóng)戶面對(duì)繁雜冗長(zhǎng)的保險(xiǎn)條款會(huì)產(chǎn)生誤解，不利于農(nóng)戶理解保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)工作的開(kāi)展。

（二）建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)組織，協(xié)商各職能部門(mén)關(guān)系

為了保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面推行和實(shí)行，我們應(yīng)該立足于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。為了精準(zhǔn)快速提升扶貧效果，建立相關(guān)的農(nóng)業(yè)扶貧、信貸扶貧等。拓寬扶貧體系與其他相關(guān)機(jī)制相結(jié)合。國(guó)家與保險(xiǎn)公司聯(lián)合創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障覆蓋面。

（三）高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，堅(jiān)持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道路

政府作為市場(chǎng)調(diào)節(jié)的杠桿，應(yīng)出臺(tái)適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)法律規(guī)定，做到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策切實(shí)落地，使得政策保障作用有效發(fā)揮，協(xié)助農(nóng)戶脫貧。財(cái)政部門(mén)應(yīng)對(duì)下?lián)艿难a(bǔ)貼性財(cái)政資金做好合理分配，以保證操作合法合理。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳鐣?huì)治理機(jī)制能夠充分發(fā)揮其資金融通功能，緩解貧困地區(qū)的融資壓力，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為精準(zhǔn)扶貧和全面小康社會(huì)實(shí)現(xiàn)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）完善保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和機(jī)制

保險(xiǎn)行業(yè)使現(xiàn)代金融服務(wù)體系層次更加豐富，大力發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)有利于優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，使保險(xiǎn)這一手段充分融入到脫貧工作當(dāng)中，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)占比小，增長(zhǎng)空間大、體系層次有待豐富。為了更好地發(fā)揮出保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理作用，推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的實(shí)施，由此，建議對(duì)保險(xiǎn)公司提出一系列的創(chuàng)新要求，拓寬保險(xiǎn)產(chǎn)品的思路角度，創(chuàng)新更多的產(chǎn)品。

1.針對(duì)不同地區(qū)因地制宜地推出不同的保險(xiǎn)種類，有效地?cái)U(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋范圍，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)扶貧保險(xiǎn)。降低保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格、保險(xiǎn)成本、更新保險(xiǎn)精算公式，提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率，實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

2.積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)代理人大力推銷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。深化農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧觀念的理解，有效地幫助農(nóng)戶脫貧，減小政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村發(fā)展的阻礙。

3.完善公司體系，建立健全保險(xiǎn)公司各項(xiàng)制度。在保險(xiǎn)公司建立專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧部門(mén)，致力于專業(yè)化，針對(duì)每個(gè)地區(qū)的特點(diǎn)推行不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧政策。

（五）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧保障機(jī)制的完善

農(nóng)業(yè)扶貧機(jī)制的存在價(jià)值就是當(dāng)發(fā)生重大自然災(zāi)害時(shí)，讓農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失程度降到最低，激發(fā)農(nóng)戶生產(chǎn)勞作的積極性，擺脫貧困的枷鎖。與傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)扶貧政策相比，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧更加能提高保障水平，使得每戶的保障都具有針對(duì)性，進(jìn)行差異化的保障。我國(guó)目前沒(méi)有專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的法律法規(guī)，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也收效甚微。為了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的范圍，讓西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)能夠利用當(dāng)?shù)氐奶厣珨[脫貧困，亟待深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制改革。

1.由于我國(guó)東西部地區(qū)的差異性，導(dǎo)致各地區(qū)種植物也不盡相同。應(yīng)因地制宜地制定各個(gè)地區(qū)的特色險(xiǎn)種，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的精準(zhǔn)程度，做到每個(gè)地區(qū)都有不同的側(cè)重點(diǎn)，通過(guò)發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)走上致富脫貧的道路，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)不同。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策扶貧的重要手段，旨在對(duì)農(nóng)戶的保護(hù)和支持，其自身也離不開(kāi)外部力量的支持。政府作為國(guó)家主要的監(jiān)管主體，應(yīng)當(dāng)建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策保障機(jī)制，完善相關(guān)保險(xiǎn)法律。出臺(tái)國(guó)家相應(yīng)法律法規(guī)為扶貧提供指導(dǎo)方向，地方再依據(jù)新的法規(guī)建立地方專項(xiàng)扶貧立法與實(shí)施準(zhǔn)則，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的保障。

3.推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)制度創(chuàng)建，多方向、多角度分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，防控農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有效地進(jìn)行農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制。建議根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平采取差異化財(cái)政補(bǔ)貼政策，集中更多的財(cái)政資金支持以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為支柱、經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、地方財(cái)力不足的貧困地區(qū)。

六、總結(jié)

根據(jù)國(guó)家精準(zhǔn)扶貧機(jī)制，通過(guò)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析，從三個(gè)方面總結(jié)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的結(jié)論。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面

推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，有效激發(fā)農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，從而推進(jìn)脫貧事業(yè);提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的比重，不斷完善農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種;完善市場(chǎng)體系，細(xì)分市場(chǎng)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作進(jìn)展。

（二）扶貧

解決扶貧中的“漫灌”問(wèn)題，使扶貧更加具有準(zhǔn)確性和針對(duì)性，有效地解決扶貧困境。

（三）政府政策

完善各級(jí)政府的法律機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和生產(chǎn)成本變動(dòng)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平動(dòng)態(tài)保障體制。

（四）社會(huì)價(jià)值

促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力“十三五”扶貧開(kāi)發(fā)工作目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，貫徹落實(shí)“2020”全面奔向小康的思想。

注釋：

①數(shù)據(jù)摘自《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃（1994-2000）》國(guó)發(fā)【1994】30號(hào)。2016年發(fā)布國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃的通知。

②關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)。

③國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《2018年中國(guó)農(nóng)村貧困人口減少1386萬(wàn)人》2019.2.15發(fā)布以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，各地認(rèn)真貫徹精準(zhǔn)扶貧方略，扶貧脫貧。

④2012年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中第二條“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。”

⑤2018年1-8月財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況表可知原保險(xiǎn)保費(fèi)收入中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入110921.79萬(wàn)元，原保險(xiǎn)賠付支出的保險(xiǎn)金額為12304838.88萬(wàn)元數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)業(yè)執(zhí)行《關(guān)于印發(fā)<保險(xiǎn)合同相關(guān)會(huì)計(jì)處理規(guī)定>的通知》（財(cái)會(huì)[2009]15號(hào)）后，各保險(xiǎn)公司按照相關(guān)口徑要求報(bào)送的數(shù)據(jù)。

⑥2015年9月為進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)深化改革，促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)有序健康發(fā)展，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》。

⑦2月12日，北京商報(bào)記者獲悉，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部委日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），其中指出將組建中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]邵全權(quán)，柏龍飛，張孟嬌.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)和效用的影響———兼論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)反貧困的意義[J].保險(xiǎn)研究，2017（ 10） ： 65 - 78.

[2]呂勇斌，趙培培.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與反貧困績(jī)效： 基于 2003—2010 年的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2014，35（ 01） ： 54 - 60 + 111.

[3]王一捷.信貸扶貧模式與建議[J].中國(guó)金融，2016（18）：64-65.

[4]周雙，劉鵬.我國(guó)貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新研究[J].上海金融，2017（01）：17-22.

[5]鮑金紅.試論我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府角色和作用[J].統(tǒng)計(jì)與決策，2005（8x）：123-125.

[6]孫鏇[1].我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難點(diǎn)與發(fā)展模式[J].統(tǒng)計(jì)與決策，2005（7x）：110-111.

[7]梁世夫.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度完善的必要性和對(duì)策[J].南都學(xué)壇（04）：96-100.

作者單位：西安財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院陜西省信用研究中心