蘇娟娟 邢進(jìn)元

摘要： 近年來，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，支付工具也出現(xiàn)了巨大的變化。文中對支付工具發(fā)展歷程進(jìn)行了梳理，介紹了人們在不同時期所使用的主要支付工具，以饗讀者。

關(guān)鍵詞： 支付工具? 支付? 貨幣

支付，又稱付款、付錢，是買賣雙方完成消費交易的行為，伴隨人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗ＶЦ豆ぞ?，顧名思義，就是人們在支付行為過程中所使用的工具。本文以社會經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)發(fā)展歷程為主線，淺談支付工具發(fā)展歷程，將支付工具劃分為四個時代，介紹人們在不同時期所使用的主要支付工具。

一、支付1.0時代：貨幣支付

在原始社會，物資匱乏，人們通過物物交換來獲得需要的物品。最初只需要一輪交換即可完成交易，例如，用貝殼換獸皮，用獸皮換工具，后來發(fā)展成復(fù)雜的物物交換，需要經(jīng)過多輪交換才能完成最終交易，非常不方便。隨著人類社會的發(fā)展，人們發(fā)現(xiàn)在某個地區(qū)大家普遍喜歡某一種商品，例如：畜牧區(qū)大家普遍喜歡羊，大家都愿意把手中的商品先換成羊，再拿羊去交換其他的商品，這里的“羊”就是一種能夠表現(xiàn)其他一切商品價值的一般等價物。

歷史上牛、羊、糧食、金銀條塊等都充當(dāng)過一般等價物，其中天然貝殼因為有一定的使用價值、體型小、便于攜帶，且自然界有充足的存量，因此在商周時期開始非常盛行，成為最早的貨幣形式，這也就是為什么漢字中很多與財富有關(guān)的字都是以貝做偏旁的原因了，如財、貨、賜、貴、資、賞等。

但是，在不同的時期、不同的地域充當(dāng)一般等價物的商品不盡相同。商代晚期人類開始掌握冶煉技術(shù)，可以將金屬條塊鑄造成想要的形狀，“金屬鑄幣”開始登上歷史舞臺，世界上現(xiàn)存最早的金屬鑄幣出土于河南省安陽市大司空村的銅貝，以金屬銅為材質(zhì)，以貝殼為造型，再次驗證了天然海貝是最早的一般等價物的觀點。

在以后漫長的歷史長河中，金屬鑄幣的形態(tài)不斷演變，其中最基本的形態(tài)是方孔圓形。先秦時代人們認(rèn)為宇宙形態(tài)為“天圓地方”，因此秦始皇統(tǒng)一天下后也對貨幣進(jìn)行了統(tǒng)一，將貨幣的外形確定為“外圓內(nèi)方”，以半兩為單位，簡稱“秦半兩”，這種形狀一直被流傳下來，例如：唐初開元通寶，也是方孔圓錢的另一個標(biāo)準(zhǔn)樣式，但采用的是以“文”為單位的年號、寶文體系，這種體系一直沿用到兩宋至清時代。

隨著社會貿(mào)易的發(fā)展，金屬鑄幣逐漸呈現(xiàn)出分量重、流通慢等問題，特別是大宗貿(mào)易使用金屬鑄幣非常不便。據(jù)《宋朝事實》記載，北宋時期四川地區(qū)使用鐵錢作為貨幣，買一匹羅布需要鐵錢兩萬，重130斤，也就是買一匹布需要扛130斤的鐵，困難相當(dāng)?shù)拇蟆Ｓ谑?，民間一些富商集資在四川地區(qū)發(fā)行紙幣交子（“交子”是四川土話，就是票證、票券的意思，字面上有交合之意，也就是“合券取錢”），后因便利性和普適性，影響逐漸擴(kuò)大，得到政府的承認(rèn)和認(rèn)可，成為國家發(fā)行的法定貨幣，也是世界上最早的紙幣。

紙幣的出現(xiàn)，是貨幣發(fā)展史上的一大進(jìn)步，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了巨大的推動作用。1948年12月1日，中國人民銀行在河北石家莊成立，同日開始印發(fā)第一套人民幣，選擇當(dāng)時經(jīng)濟(jì)建設(shè)和新社會人們生活的圖案進(jìn)行設(shè)計，從壹元至伍萬元共有12個不同面額、62種印制圖案。到目前為止，我國已先后發(fā)行過5套人民幣，其中以第一套最為珍貴，目前全套價格高達(dá)415-680萬元，其中號稱“史上最牛人民幣”的人民幣壹萬圓牧馬圖，價值153萬/張，可謂是價值不菲啊。

二、支付2.0時代：賬戶支付

本文所說的“賬戶”指的是銀行賬戶，包括存折、存單和銀行卡。存折和存單賬目清晰，可隨時查看，但保存難度大，必須到柜臺辦理;銀行卡集活期、定期、人民幣、外幣等多幣種、多功能于一體，可在柜臺、ATM、POS、線上等渠道使用，還可加載行業(yè)應(yīng)用，是目前主要使用的一種銀行賬戶，以下內(nèi)容主要介紹的是銀行卡賬戶。

從賬戶功能看，銀行卡賬戶分為借記卡、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。借記卡，又稱儲蓄卡，先存款后消費，無透支功能;貸記卡，又稱信用卡，無需預(yù)存現(xiàn)金，先消費后還款，享有免息還款期;準(zhǔn)貸記卡，兼具借記卡和貸記卡的功能，預(yù)存一定金額的備用金，備用金余額不足時可在規(guī)定的信用額度內(nèi)透支。

從信息存儲方式看，銀行卡分為磁條卡和金融IC卡。磁條卡通過卡上磁條的磁場變化來存儲數(shù)據(jù)信息，金融IC卡通過芯片來存儲數(shù)據(jù)信息。金融IC卡與磁條卡相比，具有三點明顯優(yōu)勢：一是存儲容量大，可嵌入很多行業(yè)應(yīng)用，比如社保、公交、零售、醫(yī)院等，支持“一卡多用、一卡通行”;二是安全保密性好，具備很強的抗攻擊能力，很難被復(fù)制與偽造;三是可以增加電子現(xiàn)金賬戶（即“電子錢包”），支持通過“閃付”實現(xiàn)脫機(jī)快速消費。因此，目前國內(nèi)新發(fā)行的銀行卡都是金融IC卡，客戶可以將手中的磁條卡更換成金融IC卡，且可實現(xiàn)同卡號換卡。

目前，所有銀聯(lián)卡小額免密免簽功能都是默認(rèn)開通的，客戶可以到銀行網(wǎng)點或手機(jī)銀行渠道自主關(guān)閉該功能或?qū)⑾M限額調(diào)低。

三、支付3.0時代：移動支付

移動支付，也稱手機(jī)支付，是指使用手機(jī)、PAD等移動終端，對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)性支付。移動支付的應(yīng)用場景目前已經(jīng)很常見，在購物、買菜、坐公交、上高速、就醫(yī)、社保繳費等場景中，很多客戶已經(jīng)不再使用現(xiàn)金或者刷卡，而是使用手機(jī)進(jìn)行支付，也就是移動支付。移動支付包括手機(jī)PAY支付和二維碼支付等。

手機(jī)PAY支付，是基于NFC非接功能推出的，只需將手機(jī)在POS機(jī)上輕輕一靠就可完成支付，過程十分簡單，包括APPLE PAY、華為PAY、小米PAY、三星PAY等。二維碼支付是基于賬戶體系搭建的新一代支付方式，商家將賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，通過客戶掃描商家收款二維碼或者商家掃描客戶付款二維碼的方式，來實現(xiàn)客戶與商家之間的支付結(jié)算。很多銀行機(jī)構(gòu)和非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)都相繼推出二維碼支付，包括微信、支付寶、京東金融、百度錢包、建行龍支付、銀聯(lián)云閃付等。

二維碼支付技術(shù)雖然已經(jīng)相對成熟，但還是會出現(xiàn)一些風(fēng)險，主要包括以下三類：一是客戶的付款二維碼被不法分子盜取，導(dǎo)致客戶資金損失;二是商戶的收款二維碼被他人覆蓋，收款資金進(jìn)入他人賬戶;三是客戶使用過往掃碼付款記錄或虛假掃碼付款記錄，向商戶進(jìn)行付款，造成商戶資金損失。客戶在使用二維碼支付的過程中，一定要保護(hù)好自己的隱私，不要向任何人透露自己的收款或付款二維碼信息，掃碼前確認(rèn)條碼真實性，掃碼后確認(rèn)支付前核對賬戶信息的準(zhǔn)確性，發(fā)現(xiàn)賬戶異常、被盜刷等情況，保留相關(guān)證據(jù)及時報案，必要時向法院起訴。

四、支付4.0時代：新型支付

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，一些新型支付工具開始出現(xiàn)在人們的生活中，主要介紹以下三種：

一是智能手環(huán)。將銀行卡功能嵌入智能手環(huán)中，客戶無需攜帶銀行卡或手機(jī)，只需佩戴智能手環(huán)，即可完成支付，實現(xiàn)金融、運動、行業(yè)應(yīng)用功能的整合，同時還支持運動健康管理、閃付交易、ATM無卡取款、公交地鐵門禁等多種功能，帶來方便的同時還能增加時尚感。

二是生物識別技術(shù)。通過計算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體固有的生理特性和行為特征來進(jìn)行個人身份認(rèn)證的技術(shù)，目前主要包括指紋識別、語音識別、刷臉支付、虹膜支付等，其中使用較多的是刷臉支付。刷臉支付是支持利用人臉識別技術(shù)進(jìn)行付款的支付方式，目前主要應(yīng)用于線下超市便利店、網(wǎng)上付款、自動售貨機(jī)、醫(yī)院扣費、行政收費等場景，客戶付款時，無需攜帶手機(jī)，只需要掃描面部信息即可完成支付，非常方便和快捷。

三是無感支付?；谲嚺谱R別的便捷支付技術(shù)，用戶只需通過將車牌信息與銀行賬戶進(jìn)行綁定，即可感受免帶錢、免掃碼、免排隊的自動交費體驗。目前主要應(yīng)用于停車場，車輛出入停車場時自動識別車牌號，從客戶綁定的銀行賬戶中自動扣取停車費，無需現(xiàn)金或掃碼支付，未來可推廣至洗車、加油、高速等領(lǐng)域。

未來，還會有更多的新型支付工具登上歷史舞臺，不斷豐富人們的生活，為人們提供更快、更省、更優(yōu)的支付體驗。

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作者單位：中國建設(shè)銀行山西省分行