姚傳娟

摘要：改革開放以來，民間金融市場異?；钴S，對我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)突出，特別是解決了民營中小企業(yè)融資難的困境。但是，民間金融長期處于國家宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管之外，未得到現(xiàn)有法律法規(guī)和其他形式的認(rèn)可及保護(hù)，自身發(fā)展的過程中又存在許多不規(guī)范的問題，使得我國金融市場健康發(fā)展蘊(yùn)藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上影響著金融市場的秩序和社會(huì)的穩(wěn)定。民間金融該何去何從，應(yīng)該怎樣對其監(jiān)管，成為亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

關(guān)鍵詞：民間金融? 發(fā)展現(xiàn)狀? 存在問題? 對策建議

一、發(fā)展民間金融的重要意義

（一）促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展

自改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多企業(yè)規(guī)模也不斷發(fā)展壯大，企業(yè)對資金需求越來越大。而有些中小企業(yè)自身規(guī)模較小，自有資金也較少，無法滿足自身發(fā)展的需求，這時(shí)就需要通過外部融資來解決資金短缺問題。但是，因?yàn)橹行∑髽I(yè)的一些特點(diǎn)，比如所需資金量少、時(shí)間緊張、需求次數(shù)多，導(dǎo)致商業(yè)銀行也無法滿足他們的需求，他們很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得所需資金。而民間金融生于民間，服務(wù)于民間。因?yàn)槠渚哂械男畔?yōu)勢、合同內(nèi)容靈活、成本低等優(yōu)勢，深受民營企業(yè)喜愛。民間金融的存在為很多中小企業(yè)提供了資金支持，幫助他們擺脫了資金短缺的困境，更好地促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）優(yōu)化資源配置，提高資金使用率

當(dāng)前我國資源配置具有不合理性，比如民營企業(yè)能獲得的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠其運(yùn)營的需要，國有銀行的資金大多流向了國企。民間金融可以給民營企業(yè)提供貸款，稍微緩解了這種資源配置失衡的現(xiàn)象。民間金融有效滿足各種資金需求，使民間閑置資金得到了效用最大化。

（三）完善金融市場，促進(jìn)金融發(fā)展

民間金融與正規(guī)金融之間既是互相補(bǔ)充的關(guān)系，又是互相競爭的關(guān)系。以往因?yàn)閷猩绦泻蛧衅髽I(yè)的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于民營企業(yè)，所以沒有大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致資金配置不均衡。由于國有商行和國企對資金的壟斷，使得我國金融市場的資源缺乏競爭，資源配置效率低下。而民間金融的出現(xiàn)，是一種新的競爭局面，打破了之前國有銀行和國企的壟斷局面，也給這些國有金融機(jī)構(gòu)造成了很大程度的壓力，促使其往好的方向發(fā)展、改變。隨著民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的越來越好，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也開始向民間金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，汲取他們身上的優(yōu)點(diǎn)，開始嘗試進(jìn)行金融服務(wù)的改革，慢慢開展對中小企業(yè)專設(shè)的服務(wù)。民間金融市場利率的形成過程與市場機(jī)制更為相似，更能夠反映資金的稀缺性，這也是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以參考的。民間金融與正規(guī)金融兩者相互促進(jìn)，相互競爭。正規(guī)金融的存在使民間金融發(fā)展的越來越完善，民間金融的存在也使正規(guī)金融發(fā)展的越來越好，他們一起給經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。

二、民間金融發(fā)展中存在的各種問題

（一）利率制度不規(guī)范

民間金融的利率制度一直是國家、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、民眾關(guān)注的焦點(diǎn)與熱點(diǎn)，也引起了各種爭論。我國相關(guān)法律明確規(guī)定民間金融的利率不得高于同期正規(guī)金融利率的四倍，但因?yàn)槊耖g金融的民間性質(zhì)，民間金融所組織的一些活動(dòng)不受我國相關(guān)規(guī)定約束，民間金融機(jī)構(gòu)與貸款方之間的利率是雙方協(xié)商約定，一般都會(huì)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所采用的利率，甚至比國家相關(guān)規(guī)定的四倍還要多。

民間金融的高利率給社會(huì)帶來了一定程度的問題，當(dāng)給債務(wù)人帶來巨大的債務(wù)負(fù)擔(dān)時(shí)，債權(quán)人也許會(huì)通過一些不合法的行為來維護(hù)其非法權(quán)益，例如用討債公司催討債務(wù)，最后導(dǎo)致一些家破人亡，妻離子散的現(xiàn)象發(fā)生。民間金融的高利率被一些民眾和國家部門所堅(jiān)決反對，高利率一定程度上擾亂了社會(huì)秩序，給社會(huì)帶來潛在的危險(xiǎn)。

（二）組織形式不規(guī)范

民間金融和傳統(tǒng)金融有一個(gè)很大的差別就是它的組織形式是不完整不規(guī)范的。民間金融是民間的相關(guān)人員組織形成的，這些創(chuàng)建者可能缺乏金融和管理相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，所形成的民間金融組織必然也是缺乏規(guī)范的管理制度和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。而且，為了節(jié)約經(jīng)營成本，民間金融組織可能無法實(shí)現(xiàn)分離制度，在開展業(yè)務(wù)過程中會(huì)存在很多漏洞。在一開始，民間金融組織規(guī)模較小的時(shí)候，這些問題或許不能夠顯現(xiàn)出來，但是隨著民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，這些不足將日漸顯現(xiàn)，并會(huì)影響制約機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。一方面，民間金融機(jī)構(gòu)的組織框架的不完整使得這個(gè)機(jī)構(gòu)的可信度大大降低，一旦發(fā)生資不抵債的情況，就會(huì)出現(xiàn)民間金融公司倒閉潛逃的現(xiàn)象出現(xiàn)，這個(gè)時(shí)候貸款人和借款人的合法權(quán)益都得不到保障。另一方面，有些不懷好意的貸款人一旦發(fā)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)管理上的漏洞，就會(huì)利用這些漏洞鉆空子，通過一些不合法的手段獲得貸款。當(dāng)他們無法償還貸款時(shí)就會(huì)逃跑，給公司和存款人造成巨大的損失。

（三）運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范

民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作機(jī)制也存在不合理的地方。例如，民間金融機(jī)構(gòu)由于人員數(shù)量少，整體金融意識(shí)薄弱，在貸款審批和發(fā)放環(huán)節(jié)往往過于隨意，依靠的多是交易雙方對彼此的信任。但是，這樣的交易過于主觀，缺乏必要的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作機(jī)制，缺乏規(guī)范化的流程，一旦發(fā)生違約情況，存款人的利益很有可能無法得到及時(shí)的保障。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合同都是以紙質(zhì)形式或者是以電子文檔形式記錄在案的，而民間金融機(jī)構(gòu)的合同多數(shù)情況下都是以口頭形式存在的，缺少必要的書面合同。在這樣的情況下，交易雙方都會(huì)承擔(dān)較大的違約風(fēng)險(xiǎn)，這對于民間金融的發(fā)展是不利的。此外，絕大多數(shù)民間金融機(jī)構(gòu)是沒有風(fēng)控部門的，他們對于風(fēng)險(xiǎn)的控制能力比較薄弱。還有就是民間金融借貸的利率往往高于傳統(tǒng)銀行的借貸利率，過高的借貸利率會(huì)加大信用風(fēng)險(xiǎn)。而民間金融地緣性關(guān)系型貸款，使得業(yè)務(wù)開展得相對集中，這就在一定程度上集中了風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范民間金融發(fā)展的對策建議

（一）改善民間金融發(fā)展的外部環(huán)境

要促進(jìn)民間金融的穩(wěn)健發(fā)展，首先要做的就是改善民間金融發(fā)展所必須的外部環(huán)境。民間金融面臨最大的威脅就是人際間的信任度在不斷降低。為此，政府部門必須要在社會(huì)上大力宣傳誠信品德，鼓勵(lì)人際間的相互信任，以此改善人際間的關(guān)系，推動(dòng)民間金融借貸的發(fā)展。與傳統(tǒng)金融中的借貸活動(dòng)不同的是，民間借貸活動(dòng)往往是不具備正式契約的，提高人際間的信任程度，可以降低交易過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性，同時(shí)還能降低交易成本，推動(dòng)交易的完成。除此以外，要從根本上促進(jìn)民間金融的穩(wěn)健發(fā)展，就必須要加強(qiáng)社會(huì)精神文明建設(shè)，讓誠信成為一種社會(huì)風(fēng)氣。如若缺乏誠信，缺乏信用，民間借貸的不確定性就會(huì)大大增加。因此，必須提高民間借貸雙方的信用水平，為民間借貸提供良好的外部環(huán)境，這樣才能保證民間金融活動(dòng)的有序發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)金融市場的高效成長。

（二）制定和完善與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)

我國民間金融借貸的出現(xiàn)在很大程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融市場的空白，符合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，提高了金融市場的效率，也有利于我國金融市場的推陳出新。鼓勵(lì)和引導(dǎo)非傳統(tǒng)金融的發(fā)展離不開法律的支持，我國必須從立法層面上保護(hù)民間金融，在法律上認(rèn)可民間金融的合理性和必要性。完善與民間金融有關(guān)的法律法規(guī)，將民間金融作為我國金融發(fā)展中重要的一部分納入到我國的金融法律體系中來，這將極大程度地推動(dòng)民間金融的發(fā)展。完善相關(guān)法律之后，民間金融將會(huì)實(shí)現(xiàn)有法可依的局面，這就使得民間金融的運(yùn)行過程更加陽光化，可以在很大程度上降低業(yè)務(wù)開展過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，將民間金融推向法制化的發(fā)展，還將促使行業(yè)的公平競爭和良性競爭，從而推動(dòng)民間金融這個(gè)行業(yè)逐步走上正軌，為整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展提供動(dòng)力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的振興注入力量。對于交易者而言，民間金融活動(dòng)合法化以后，交易者對交易的信心和信任度必將大大提高，從而更加積極地加入這一活動(dòng)中來。

（三）構(gòu)建多層次民間金融監(jiān)管體系

民間金融興起于私人之間，其標(biāo)準(zhǔn)化程度有很大的差異，針對這個(gè)特點(diǎn)，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對民間金融實(shí)施多層次的監(jiān)管。對于標(biāo)準(zhǔn)化程度較低的民間金融組織，其組織結(jié)構(gòu)一般都是不高的，其業(yè)務(wù)范圍大多局限在一個(gè)相對封閉的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之中，借貸雙方多為熟識(shí)之人。這樣的金融機(jī)構(gòu)發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的可能性比較小，因此不需要過多的監(jiān)管就能夠正常運(yùn)作，只需要法律來保護(hù)業(yè)務(wù)開展過程中簽訂的合同，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間金融走上正軌。當(dāng)民間金融運(yùn)作的范圍越來越大，不再是原先小范圍的地域和人際關(guān)系，這時(shí)的情況就變得很復(fù)雜了。一方面，交易的客戶會(huì)隨著地域的擴(kuò)大而增加，另一方面，客戶之間的信任度下降，給交易結(jié)果增加了不確定性，交易過程中信息不對稱程度加劇。此時(shí)，民間金融市場需要監(jiān)管部門的介入，制定懲罰措施，才能有效提高民間金融市場的運(yùn)作機(jī)制，促進(jìn)其良性發(fā)展。

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作者供職于中共淮北市委黨校，副教授，碩士