尹璐

摘要： 隨著脫貧攻堅進入深水期，破解深度貧困問題已成為我國扶貧工作的重點。本文基于赤峰市農(nóng)牧區(qū)貧困戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，探討了農(nóng)村金融扶貧效果的影響因素。通過建立多元回歸模型分析了貸款規(guī)模、貸款次數(shù)、與親友借款數(shù)、風險偏好、家庭消費支出因素對金融扶貧績效的影響，實證結(jié)果表明：金融扶貧效應明顯，貸款規(guī)模、貸款次數(shù)、風險偏好是影響金融扶貧績效的主要因素。

關鍵詞： 金融扶貧 績效 影響因素

一、引言

2019年我國進入脫貧攻堅和全面建成小康社會的關鍵時期，據(jù)國家統(tǒng)計局對全國農(nóng)村貧困監(jiān)測調(diào)查，按現(xiàn)行國家農(nóng)村貧困標準測算，2018年末全國農(nóng)村貧困人口1660萬人，比上年末減少1386萬人;貧困發(fā)生率1.7%，比上年下降1.4個百分點。我國貧困人口主要集中在中西部地區(qū)，地處西部的內(nèi)蒙古自治區(qū)一直大力推進扶貧開發(fā)，扶貧事業(yè)取得了較大成就。農(nóng)村貧困戶數(shù)量大幅下降，收入水平逐步上升，貧困地區(qū)基礎設施條件明顯改善，最低生活保障制度全面建立，農(nóng)民生存和溫飽問題基本上解決。但由于我國農(nóng)村貧困人口基數(shù)大，目前貧困地區(qū)未脫貧的人數(shù)仍然不少，黨的十九大報告提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，打好脫貧攻堅戰(zhàn)的要求。反貧困是公益性極強的社會工作，財政是必要且核心的支持力量。政府財政上扶貧盡管力度很大但仍不能完全填補貧困缺口，實施“金融扶貧”方略尤為重要，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在扶貧攻堅中發(fā)揮了重要作用。扶貧工作發(fā)展到現(xiàn)在，大范圍扶貧并不能收到良好的結(jié)果，精準扶貧的提出給我國扶貧事業(yè)提供了新的思路。精準幫扶包括精準識別扶貧對象、精準確認扶貧對象實際所需。實踐證明，在所有的精準扶貧舉措和辦法中，金融扶貧最綜合、最有效，也最持久。扶貧工作走到深水區(qū)，有些地區(qū)的部分貧困戶出現(xiàn)返貧現(xiàn)象，那么是什么影響了農(nóng)戶的脫貧成果呢？隨著全面建成小康社會的期限越來越臨近，從精準扶貧的角度分析金融扶貧存在的問題對下一步工作方法改進具有重要意義。本文以內(nèi)蒙古赤峰市的農(nóng)村金融扶貧問題為例說明相關觀點。

二、文獻綜述

目前，大量的文獻研究對農(nóng)村金融扶貧問題進行了探討。霍家旭（2018）提出在農(nóng)村金融扶貧開發(fā)過程中，扶貧貸款申請流程復雜，扶貧專項資金不足，農(nóng)村金融保障體系有待完善，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。劉晨宇等（2018）以金融排斥為研究重點，發(fā)現(xiàn)安徽農(nóng)村地區(qū)金融排斥的原因，并探討農(nóng)民信貸可獲得性的影響因素。牟秋燕（2019）指出，少數(shù)民族地區(qū)精準扶貧、精準脫貧的效果主要受主觀、客觀因素影響。主觀方面主要是金融機構(gòu)惜貸和農(nóng)民自身發(fā)展能力的影響?？陀^因素有產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟周期與貸款期限的矛盾、貸款需求與貸款配額供給的矛盾、貸款需求與貸款產(chǎn)品類型的矛盾。黃英軍（2017）研究發(fā)現(xiàn)，重慶市開縣民豐互助協(xié)會金融深化指數(shù)與開縣經(jīng)濟增長關系密切。貸款效率和貸款規(guī)模對經(jīng)濟增長有顯著影響，扶貧效果明顯。進一步指出，深化和推廣農(nóng)村互助組織等農(nóng)村合作金融模式，有利于完善我國農(nóng)村金融市場體系，促進有針對性的金融扶貧實踐。羅晨（2015）從小額信貸公司的角度分析了其對金融扶貧的貢獻。他認為，小額貸款公司具有高度的靈活性，可以通過多種方式為農(nóng)村貧困地區(qū)提供貸款支持。張琮玥（2018）在小額信貸基本理論的基礎上，深入研究中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，認為目前中國農(nóng)村小額信貸在缺乏信用體系發(fā)展的過程中，存在管理水平和員工素質(zhì)有待提高、資金來源渠道有限、缺乏監(jiān)管法律體系等問題。孫振宗（2019）對保定市連片特困區(qū)域金融扶貧現(xiàn)狀進行了分析，通過DEC方法精準將金融扶貧效率化、投入變量和產(chǎn)出變量的選取采用超SBM模型求解效率值，構(gòu)建Tobit模型，分析對金融扶貧效率因子影響較大的效率因子為金融機構(gòu)節(jié)點數(shù)，影響最小的是金融機構(gòu)貸款余額。陳松、張建峰（2017）指出，地域分布特征影響不同縣域金融機構(gòu)扶貧開發(fā)效率，地理環(huán)境條件差、項目開發(fā)難度大的貧困縣需要更多的信貸政策支持。貧困縣金融機構(gòu)存貸比每提高10%，翌年貧困率將下降0.4%。曹魏（2017）發(fā)現(xiàn)，目標識別機制、基金運行機制和風險補償機制的金融扶貧與金融扶貧績效有顯著的正相關，基本保障機制可以使某些對金融扶貧績效產(chǎn)生積極的影響，并提出了金融扶貧模式匹配不同的扶貧對象和項目。張恩澤（2019）認為商業(yè)銀行可以提高貧困地區(qū)金融服務的可獲得性，提高農(nóng)民收入和自身發(fā)展能力，提高農(nóng)民生活水平。用于生產(chǎn)經(jīng)營、參股企業(yè)、合作社的大額、長期扶貧貸款對金融扶貧效果有積極影響;教育、家庭勞動力數(shù)量、經(jīng)濟條件等社會因素也是影響農(nóng)民收入的重要因素。根據(jù)現(xiàn)有的文獻發(fā)現(xiàn)，討論更多的是金融扶貧效應和金融因素，很少注意影響金融扶貧效果的影響因素。因此本文著眼于研究金融貸款扶貧改變農(nóng)民的生活狀態(tài)，故走訪了位于內(nèi)蒙古東部農(nóng)牧交錯帶的赤峰貧困農(nóng)牧區(qū)做了研究分析。

三、赤峰市金融扶貧現(xiàn)狀

（一）貧困現(xiàn)狀

赤峰市是國家和內(nèi)蒙古自治區(qū)重點貧困地區(qū)之一，共有12個旗縣，其中8個為國家貧困縣，2個為自治區(qū)貧困縣。據(jù)統(tǒng)計，2016年赤峰市因病致貧92450人，占貧困人口數(shù)的37.6%;因資金致貧54775人，占貧困人口數(shù)的22.3%;因缺勞力致貧27468人，占貧困人口數(shù)的11.2%;因殘致貧18551人，占貧困人口數(shù)的7.5%;因災致貧13055人，占貧困人口數(shù)的5.3%;因?qū)W致貧10751人，占貧困人口數(shù)的4.4%，6項共21.7萬人，占貧困人口總數(shù)的88.3%。2014年以來，赤峰市建檔立卡貧困人口數(shù)從46.8萬人減少到5.3萬人，占赤峰市人口比例1.48%，脫貧攻堅戰(zhàn)取得一定成績。2018年，林西縣、敖漢旗、喀喇沁旗、克什克騰旗、寧城縣、松山區(qū)、巴林右旗在脫貧攻堅中取得突出成績。

（二）金融扶貧舉措及效果

赤峰市農(nóng)村金融扶貧方式主要有以下幾種：

1.政府扶貧投融資平臺。2016年赤峰市政府設立歸屬于赤峰市扶貧辦的赤峰市興農(nóng)投資公司，其子公司有赤峰市扶貧開發(fā)投資有限公司、赤峰市鴻德農(nóng)牧業(yè)擔保有限公司，負責赤峰市產(chǎn)業(yè)扶貧項目、扶貧企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)企業(yè)以及農(nóng)牧業(yè)新型經(jīng)營主體的投資與管理。

平臺具體運作模式有：（1）“強龍貸”金融扶貧工程。赤峰市政府以8400萬元作為履約風險保證金令其合作金融機構(gòu)以1：10風險保證金比例向扶貧龍頭企業(yè)、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)牧民合作社、家庭農(nóng)牧場及種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放流動資金貸款。（2）針對“溫室產(chǎn)業(yè)扶貧”建設項目。赤峰市扶貧開發(fā)投資有限公司作為融資平臺，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供5億元的扶貧貸款。直接帶動1500多戶貧困家庭建房，1600多戶貧困家庭使用土地流轉(zhuǎn)和勞動力就業(yè)，為3500多戶貧困家庭提供了收入來源。（3）“生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金”扶貧項目。該基金以“股權(quán)+債務”的形式向生豬企業(yè)發(fā)放資金。企業(yè)投入安排就業(yè)、投資、原材料供應等扶貧資金，促進貧困人口脫貧。（4）中國農(nóng)業(yè)銀行和擔保公司對“新本金貸款”業(yè)務進行了多期調(diào)查。對符合條件的每戶農(nóng)牧民發(fā)放5萬至80萬元貸款。貸款利率原則上不得超過5%，同時保險公司為其上保險。

2.非盈利社會組織機構(gòu)。赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會是由內(nèi)蒙古赤峰市婦聯(lián)與中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心共同創(chuàng)辦的非營利性社團組織。它于2001年1月5日注冊成立，主管部門為赤峰市婦聯(lián)。旨在為本地區(qū)貧困低收入家庭婦女提供金融、技術(shù)等相關服務，幫助她們就業(yè)創(chuàng)業(yè)，提高發(fā)展能力，提高經(jīng)濟效益，提高生活質(zhì)量，促進社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。截至到2016年底，協(xié)會在4個旗縣區(qū)的20多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展業(yè)務;有37名工作人員，其中信貸員19名。有資產(chǎn)4653萬元，貸款余額3864萬元，有效客戶5140個。2016年資產(chǎn)突破4800萬元、貸款婦女突破6000人，貸款額突破7000萬元，貸款余額突破4500萬元，風險貸款率小于2%、經(jīng)營自負盈虧率在100%以上。

3.小額貸款公司。中和農(nóng)信項目管理有限公司是赤峰市小額信貸運營公司，2013年在巴林右旗成立分公司，截至到2018年，累計發(fā)放貸款8.88億元，累計放款49509筆，覆蓋包括492戶建檔立卡貧困戶在內(nèi)的38229戶農(nóng)牧戶。赤峰市中和農(nóng)信2018年的貸款客戶中建檔立卡貧困戶占比1.29%。小額信貸公司在金融扶貧中起到重要作用。

在上述三種平臺提供的金融扶貧方式下，貧困地區(qū)農(nóng)戶生活得到改善，總體來說減貧效果良好。

四、實證結(jié)果與分析

（一）樣本特征

本文選取赤峰部分貧困農(nóng)牧區(qū)農(nóng)戶作為研究樣本，調(diào)查對象絕大多數(shù)為建檔立卡貧困戶。調(diào)研了赤峰市寧城縣的汐子鎮(zhèn)齊家營子村、忙農(nóng)鄉(xiāng)三家村、小城子鎮(zhèn)柳樹營子村、小城子鎮(zhèn)三家村，巴林右旗的大板鎮(zhèn)浩饒沁嘎查、西拉沐淪村、查斯臺村、那斯臺村、巴彥汗村、麻斯塔拉嘎查共10個貧困農(nóng)牧區(qū)。上述地區(qū)的共同點是農(nóng)村基礎建設基本完整但村里無農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、郵儲等金融機構(gòu)。距離最近的金融機構(gòu)均在10公里以內(nèi)，到達所花時間在30分鐘以內(nèi)，但農(nóng)戶的借貸業(yè)務辦理完畢所花費時間在3小時左右。寧城縣的貧困地區(qū)為農(nóng)區(qū)，農(nóng)民的主要家庭收入來源多為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。巴林右旗為牧區(qū)，牧民的主要家庭收入來源為養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)戶經(jīng)營蔬菜大棚和養(yǎng)殖業(yè)的資金來源基本來自銀行貸款，借款渠道單一;借款規(guī)模多在1-3萬、5-10萬這兩個區(qū)間，具有借款規(guī)模小、還款期限短、借貸頻率高的特點。

筆者在上述貧困區(qū)隨機發(fā)放102份問卷，收回有效問卷100份，期間并通過訪談真實具體地了解了農(nóng)戶貸款脫貧減貧情況，發(fā)現(xiàn)亟需解決的問題。本文從家庭情況、貸款獲得情況、貸款用途、脫貧情況四個維度設計問卷。為了便于分析，對調(diào)查得到的數(shù)據(jù)進行等級均值量化，從而分析農(nóng)戶金融扶貧效果的影響因素。其中，年齡在31-50歲占比53%，51-70歲占比43%，18-30歲占比4%。男性占比36%，女性占比64%。能決策人數(shù)占比78%。接受過技能培訓的農(nóng)戶僅34%。風險厭惡者占29%，風險偏好者僅占10%，絕大多數(shù)農(nóng)戶的風險偏好處于保守穩(wěn)健狀態(tài)。

指標說明：

（二）變量選取及描述

1.因變量。金融扶貧最直接表現(xiàn)形式是經(jīng)濟扶貧，家庭收入總額直接反映了金融扶貧成效，所以本文把去年家庭總收入作為因變量。

2.核心自變量。金融扶貧的主要形式為金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供貸款，所以本文選取貸款狀況、貸款用途和脫貧情況為核心自變量。分別以貸款規(guī)模、貸款次數(shù)、與親友借款數(shù)、風險偏好、家庭消費支出（分為教育、食品、醫(yī)療、人情往來、購買耐用品）表征。

3.控制變量。為了厘清金融扶貧效果的影響因素，本文選取農(nóng)戶家庭基本特征為控制變量。本文以年齡、性別、培訓與否、決策與否表征。

為驗證各自變量和因變量的關系，樣本數(shù)據(jù)為100個農(nóng)戶的有效數(shù)據(jù)，本文參照張恩澤（2019）得出金融扶貧貸款能夠提高農(nóng)戶收入，并且提高農(nóng)戶金融服務可得性的結(jié)論，本文選取不同變量研究金融扶貧效果影響因素。

假設因變量與核心自變量之間存在相關關系，并且本文不討論控制變量問題，所以構(gòu)造多元回歸模型：Y=α+β1x1 +β2x2+β3x3+β4x4+β5x5+β6x6+β7x7+β8x8+β9x9+u。Y是農(nóng)戶上一年家庭總收入，x1為貸款規(guī)模，x2為貸款次數(shù)，x3為與親友借款數(shù)，x4為風險偏好，x5為家庭教育支出，x6為食品支出，x7為醫(yī)療支出，x8為人情往來支出，x9為購買耐用品消費支出，u是殘差。為檢驗結(jié)果穩(wěn)健性，本文采用OLS方法進行回歸。

在上述模型分析中R2=32.56%，F(xiàn)=4.827988。在橫截面數(shù)據(jù)的情況下結(jié)果較顯著。首先，貸款規(guī)模、貸款次數(shù)、食品支出、人情往來支出、購買耐用品支出的系數(shù)大于0，均與被解釋變量正相關;其次與親友借款數(shù)、風險偏好、教育支出、醫(yī)療支出的系數(shù)小于0，與被解釋變量負相關。結(jié)合樣本統(tǒng)計綜上可得，貸款用來發(fā)展產(chǎn)業(yè)，所以貸款規(guī)模和貸款次數(shù)上升有益于提高農(nóng)戶收入，農(nóng)戶收入增加促進了日常購買耐用品消費金額的增加，風險偏好程度越大越愿意投資長期項目，回報也越多;由于與銀行貸款次數(shù)的增加減少了與親戚朋友的借款，致使越來越少的農(nóng)戶選擇與私人借款。教育支出和醫(yī)療支出對于部分家庭具體而言是不可缺少的一部分，在這兩項上的花費越多收入的狀況越不宜樂觀。

五、研究結(jié)論和政策建議

（一）研究結(jié)論

根據(jù)樣本統(tǒng)計結(jié)果和回歸結(jié)果得出結(jié)論：金融扶貧效應明顯，貸款規(guī)模、貸款次數(shù)、風險偏好是主要影響因素。風險偏好低的農(nóng)戶導致貸款數(shù)額少、貸款頻率低，從而影響資金運轉(zhuǎn)，影響家庭收入。隨著女性社會地位的上升，在家庭中女性決策權(quán)大幅上升，貸款的對象更多元化，形式更豐富。扶貧貸款幫助貧困戶經(jīng)營發(fā)展自有產(chǎn)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）。從技能培訓的接受程度來看占比不大，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還有可提升空間。部分農(nóng)戶在醫(yī)療、教育方面有一定數(shù)額的、固定的、不可避免的支出，即便醫(yī)療保險對農(nóng)戶提供一定程度保障，資金支出從整體上也對扶貧效果產(chǎn)生負面影響。貧困戶到銀行辦理貸款業(yè)務時間拖沓，農(nóng)戶對小額信貸公司接受程度較低，微型金融機構(gòu)沒能充分發(fā)揮其金融作用。改善貧困狀況還應做進一步的完善。

（二）政策建議

1.金融機構(gòu)層面。加大商業(yè)銀行金融扶貧和貸款扶貧力度。由于種植業(yè)的生產(chǎn)特點，農(nóng)民在生產(chǎn)周期中資金相對緊張，且貸款數(shù)額較小。完善信用體系，避免信息不對稱，銀行要建立健全扶貧小額信貸統(tǒng)計分析體系，確保精準的金融扶貧，防范風險。推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融機構(gòu)服務質(zhì)量;避免繁瑣貸款手續(xù)，節(jié)省營業(yè)時間，提高貸款辦理效率。

2.政策及個體層面。強化金融扶貧的保障措施，加大地區(qū)金融扶貧立法力度。增加相關法律法條擬定，嚴厲打擊“高利貸”、地下錢莊等非法融資行為，保護合理合法的民間借貸機構(gòu)，保障農(nóng)戶合法權(quán)益，減輕農(nóng)戶負擔;農(nóng)戶面對脫貧要有積極的態(tài)度和踏實肯干的精神，并加強金融知識學習，全面了解金融政策。利用好貸款渠道發(fā)展自身種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)，提高收入。

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基金項目：內(nèi)蒙農(nóng)牧區(qū)微型金融婦女減貧效應研究，內(nèi)蒙古農(nóng)村發(fā)展研究所項目（201801001）

作者系內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學在讀研究生