吳林峰

摘要：由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和市場(chǎng)需要的發(fā)展變化，各行各業(yè)企業(yè)融資的情況也跟隨實(shí)際變化著，在我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不難發(fā)現(xiàn)基本上是以中小型企業(yè)為主體，當(dāng)然這種主體作用確實(shí)極大的推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是中小型企業(yè)的發(fā)展在融資上一直是個(gè)問(wèn)題，對(duì)企業(yè)的發(fā)展也是很大的阻礙。本文就中小企業(yè)的融資問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出具體措施。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 企業(yè)融資 影響因素 對(duì)策措施

中小型企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了緩解社會(huì)就業(yè)壓力、增加財(cái)政收入的重要作用，新時(shí)期下中小企業(yè)的快速發(fā)展既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，企業(yè)融資就是一個(gè)最典型的問(wèn)題，而企業(yè)融資和企業(yè)自身的發(fā)展特點(diǎn)息息相關(guān)，在新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中想要有效解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，必須要做到政企合作，用國(guó)家和社會(huì)力量推動(dòng)企業(yè)融資。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）中小企業(yè)融資情況

根據(jù)《中國(guó)小微金融發(fā)展報(bào)告（2018）》數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，主要金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)人民幣貸款余額24.3萬(wàn)億元，是2012年末的2.09倍，占全部企業(yè)貸款總額的33%。小微企業(yè)貸款增速比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高3.8個(gè)和5.8個(gè)百分點(diǎn)。但據(jù)世界銀行2018年發(fā)布的《張紅曉偉企業(yè)融資缺口報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截至2019年底，我國(guó)中小微企業(yè)融資缺口達(dá)1.9萬(wàn)億美元，相當(dāng)于2015年GDP的17%。

（二）中小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)相對(duì)落后

目前我國(guó)大部分大型企業(yè)內(nèi)部建立了比較完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，但大部分中小企業(yè)內(nèi)部尚未建立一種有效的企業(yè)制度。部分中小企業(yè)雖建立現(xiàn)代企業(yè)制度，但受到傳統(tǒng)管理方式影響，部分中小企業(yè)在人才培養(yǎng)和挽留上沒(méi)有突出措施，企業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力缺少了人才支持，導(dǎo)致企業(yè)融資困難。

（三）中小企業(yè)信用等級(jí)水平需要提高

影響企業(yè)信用等級(jí)的主要因素有：對(duì)企業(yè)信用狀況有影響的經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境等外部環(huán)境;企業(yè)自身的規(guī)模、資金實(shí)力和管理水平等內(nèi)部條件;企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)能力、發(fā)展能力和成長(zhǎng)能力;企業(yè)自身的償債和履約能力;企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況和盈利能力等。但大部分中小企業(yè)由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較差，企業(yè)規(guī)模較小，企業(yè)資金實(shí)力有限，企業(yè)固定資產(chǎn)等可抵押物品少，企業(yè)無(wú)有效擔(dān)保，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控水平不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，企業(yè)發(fā)展能力和盈利能力不高等原因，導(dǎo)致中小企業(yè)信用等級(jí)水平不高，進(jìn)而影響中小企業(yè)融資。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資難的主要原因

新時(shí)期我國(guó)中小企業(yè)融資困難不僅僅是企業(yè)自身的限制，我國(guó)現(xiàn)存的某些信用歧視和銀行的無(wú)力支持貸款也是很大的影響，本文主要從以下幾方面來(lái)分析。

（一）體制性因素

在中小企業(yè)融資工作上出現(xiàn)的問(wèn)題企業(yè)和銀行的看法基本相同，但是對(duì)融資問(wèn)題的解決可以說(shuō)銀行無(wú)法幫忙，而且在這種原則上的問(wèn)題也是不能扭轉(zhuǎn)的。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，即使銀行在抵押、擔(dān)保等方面做了工作，但是我國(guó)的貸款原則較為松懈以至于每年都有一批不良資金出現(xiàn)，在這種情況下企業(yè)仍然沒(méi)有改變“資金是影響企業(yè)發(fā)展的最大因素”這個(gè)片面想法，但是實(shí)際上，新時(shí)期影響中小企業(yè)融資的應(yīng)該是我國(guó)的融資體制，而且這種體制并不會(huì)跟隨經(jīng)濟(jì)的各方面調(diào)整而改變，因此這也是一個(gè)比較頑固的影響因素。此外，我國(guó)中小型企業(yè)在融資的時(shí)候沒(méi)有比較實(shí)質(zhì)性的抵押物品或其他企業(yè)來(lái)?yè)?dān)保，這種信任基礎(chǔ)如果不能建立就會(huì)極大的影響企業(yè)的信譽(yù)，從而制約企業(yè)發(fā)展。

（二）信用歧視原因

中小企業(yè)融資的對(duì)象除了國(guó)家銀行也就是一些金融機(jī)構(gòu)了，但是金融機(jī)構(gòu)在對(duì)接工作的過(guò)程中一直秉承著一種利益至上的態(tài)度，相比中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們更愿意與一些優(yōu)質(zhì)大客戶聯(lián)系，而且在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部都有自身的客戶價(jià)值評(píng)估體系，根據(jù)這個(gè)評(píng)估體系他們會(huì)優(yōu)先選擇更高質(zhì)量的合作對(duì)象，在這種價(jià)值評(píng)估體系的影響下一些風(fēng)險(xiǎn)較大收益較小的中小企業(yè)就會(huì)被金融機(jī)構(gòu)排除在外，而且從融資對(duì)象上來(lái)說(shuō)中小企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)中算是一種弱勢(shì)企業(yè)。

（三）中小企業(yè)自身影響

通過(guò)對(duì)我國(guó)不良貸款的總數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，在不良貸款的比例中中小企業(yè)的概率遠(yuǎn)超大企業(yè)，而且中小企業(yè)自身并不具備較好的競(jìng)爭(zhēng)力，再加上中小企業(yè)的規(guī)模較小、盈利能力不強(qiáng)、資金實(shí)力弱、融資渠道不穩(wěn)定、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)較大、面對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力微弱等等，外部融資環(huán)境稍有風(fēng)吹草動(dòng)就會(huì)對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)生極大的影響，所以在融資工作這個(gè)方面中小企業(yè)還遠(yuǎn)不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。從企業(yè)員工上來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)存在管理人員能力不夠、管理效率不高等現(xiàn)象，這種職業(yè)能力的缺失會(huì)影響企業(yè)內(nèi)部管理，而且企業(yè)內(nèi)部權(quán)責(zé)不明確，對(duì)員工的激勵(lì)工作做不到位更不利于推動(dòng)融資工作進(jìn)程，企業(yè)忽視了對(duì)員工的培訓(xùn)也就相當(dāng)于降低了融資工作的質(zhì)量要求，在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大的新時(shí)期沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)會(huì)愿意與這樣的企業(yè)合作。

（四）外部融資環(huán)境的影響

我國(guó)對(duì)中小企業(yè)融資的外部環(huán)境建設(shè)并不完善，各種專(zhuān)業(yè)的金融輔助體系的缺乏使中小企業(yè)的融資找不到有效對(duì)象;其次，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的管理沒(méi)有形成一套行之有效的法律措施，在中小企業(yè)權(quán)力與義務(wù)的對(duì)接上界限不明確，缺少了法律法規(guī)的限制一些中小企業(yè)投機(jī)取巧的行為會(huì)影響到整個(gè)金融市場(chǎng);另外再次強(qiáng)調(diào)信用，中小企業(yè)融資工作中信用擔(dān)保制度聊勝于無(wú)，在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織紊亂、風(fēng)險(xiǎn)處理措施不到位、界限分類(lèi)模糊，這些問(wèn)題使中小企業(yè)融資時(shí)長(zhǎng)嚴(yán)重滯后且融資效率低。

三、中小企業(yè)融資的具體措施

（一）中小企業(yè)自身

首先從信用方面來(lái)說(shuō)，“誠(chéng)信是立身之本，也是企業(yè)發(fā)展的根基”。所以在金融市場(chǎng)中企業(yè)必須要提升自己的信譽(yù)度，重視城市收銀的市場(chǎng)意識(shí)和市場(chǎng)規(guī)則，再加上近幾年來(lái)國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的各項(xiàng)扶助措施也推動(dòng)了企業(yè)快速發(fā)展，所以，中小企業(yè)要學(xué)會(huì)資源利用，調(diào)動(dòng)積極因素用于企業(yè)內(nèi)部建設(shè)完善。其次，企業(yè)內(nèi)部管理上要不斷優(yōu)化，結(jié)合時(shí)代特點(diǎn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)擴(kuò)大管理優(yōu)勢(shì)，打造良好的企業(yè)形象和硬質(zhì)量，同時(shí)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系在交流中樹(shù)立有效的信譽(yù)形象，為以后的融資工作奠定基礎(chǔ)。最后就是企業(yè)對(duì)融資工作的風(fēng)險(xiǎn)處理措施必須到位，資金、人才、技術(shù)要合理配置為融資服務(wù)，當(dāng)然，如果可以在企業(yè)內(nèi)建立起現(xiàn)代企業(yè)制度再好不過(guò)。

（二）完善中小企業(yè)外部融資制度

外部融資環(huán)境最重要的就是融資制度，所以想要幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)高效率、高質(zhì)量的融資必須要建立一套完整的制度體系。第一，建立起中小企業(yè)專(zhuān)門(mén)的信用價(jià)值評(píng)估體系，根據(jù)信用價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)決定是否與該企業(yè)合作，這種信用體系可以有效促進(jìn)中小企業(yè)向著制度化、誠(chéng)信化發(fā)展，從而有效規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)，從信用評(píng)估上約束中小企業(yè)不合理行為;第二，金融機(jī)構(gòu)做好引導(dǎo)作用加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資支持，正視中小企業(yè)的合理訴求保障融資程序良好運(yùn)行，金融機(jī)構(gòu)可以建立起二次融資程序幫助優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的辦事效率和質(zhì)量有所提升;第三，在一個(gè)完整的融資體系中必須要有中小企業(yè)直接融資體系，所以政府要發(fā)揮調(diào)節(jié)作用完善市場(chǎng)功能，結(jié)合市場(chǎng)的培訓(xùn)教化建立起科學(xué)的中小企業(yè)融資信貸體系。

綜上所述，中小企業(yè)在融資工作上一直面臨著比較窘迫的境地，無(wú)論是內(nèi)部管理還是外部環(huán)境都有很大的改善空間，想要從根本上提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量就要從企業(yè)自身入手，結(jié)合各方面綜合特點(diǎn)找出針對(duì)性措施逐一細(xì)化，希望本文可以對(duì)中小企業(yè)發(fā)展有所幫助。

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作者單位：安徽國(guó)禎膜科技有限公司