魯旭　計(jì)茹玲　陳興雷

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信用支付的出現(xiàn)，為廣大消費(fèi)者提供了便利，但與此同時(shí)也帶來(lái)了校園貸、裸貸等大學(xué)生超前消費(fèi)的惡性事件，成為社會(huì)關(guān)切的熱點(diǎn)問(wèn)題。因此，研究在互聯(lián)網(wǎng)信用支付環(huán)境下大學(xué)生超前消費(fèi)的現(xiàn)狀、產(chǎn)生的問(wèn)題和相應(yīng)的對(duì)策具有重要意義。本項(xiàng)目以蚌埠大學(xué)城為例，通過(guò)實(shí)地采訪及問(wèn)卷調(diào)查的方式，對(duì)大學(xué)生關(guān)于超前消費(fèi)的看法進(jìn)行分析，研究互聯(lián)網(wǎng)信用支付環(huán)境下大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信用支付超前消費(fèi)的現(xiàn)狀及產(chǎn)生的問(wèn)題;尋求治理大學(xué)生超前消費(fèi)的對(duì)策，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信用支付發(fā)展，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)信用支付環(huán)境。通過(guò)此次實(shí)踐研究調(diào)查，我們總結(jié)出以下基本觀點(diǎn)：大多數(shù)大學(xué)生是進(jìn)行過(guò)超前消費(fèi)的，大多是因?yàn)槟壳皶簳r(shí)無(wú)法全額支付，卻迫切想要獲得某種東西所以選擇了超前消費(fèi)，或者是對(duì)未來(lái)預(yù)期良好，不用擔(dān)心超前消費(fèi)所帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。超前消費(fèi)具有雙面性，一方面，如果大學(xué)生們能夠正確地使用它，它能夠刺激消費(fèi)市場(chǎng)，培養(yǎng)理財(cái)意識(shí);另一方面，如果大學(xué)生們使用不當(dāng)，它又會(huì)助長(zhǎng)享樂(lè)之風(fēng)，導(dǎo)致債務(wù)纏身，不利于大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀。而作為新時(shí)代大學(xué)生的我們應(yīng)當(dāng)辯證地看待超前消費(fèi)，合理且適度地進(jìn)行超前消費(fèi)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，做理性的消費(fèi)者，努力成為新一代有責(zé)任、有理想、有擔(dān)當(dāng)?shù)拇髮W(xué)生。相關(guān)部門(mén)也應(yīng)當(dāng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信用支付體系的監(jiān)督力度，完善體系中存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信用支付環(huán)境的規(guī)范化。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 超前消費(fèi) 互聯(lián)網(wǎng)信用支付

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)信用支付的出現(xiàn)為廣大消費(fèi)者提供了便利，如螞蟻花唄、360借條等互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具的使用，但與此同時(shí)，它也帶來(lái)了校園貸，裸貸等大學(xué)生超前消費(fèi)引發(fā)的惡性事件，成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。

2016年4月，教育部非常明確地要求各個(gè)大學(xué)設(shè)立學(xué)校惡性網(wǎng)絡(luò)日常監(jiān)測(cè)體制，做好實(shí)時(shí)預(yù)警措施。2017年9月，教育部明令禁止校園貸款業(yè)務(wù)，禁止一切網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生發(fā)放任何形式的貸款。2018年9月，人民日?qǐng)?bào)發(fā)表“警惕校園貸穿上‘新馬甲”一文，該文章表明，當(dāng)下某些大學(xué)校園仍存在校園貸的不良現(xiàn)象，尤其是某些不法分子披上“新馬甲”，校園貸、培訓(xùn)貸、裸貸等惡性借貸問(wèn)題依然十分嚴(yán)重，給學(xué)生的合法權(quán)益及校園安全帶來(lái)嚴(yán)重危害，所以大學(xué)生們亟須認(rèn)真甄別各種信用貸款，保持好警惕心。

因此，研究在互聯(lián)網(wǎng)信用支付環(huán)境下大學(xué)生超前消費(fèi)的現(xiàn)狀、產(chǎn)生的問(wèn)題和相應(yīng)的對(duì)策具有重要的意義。

二、大學(xué)生超前消費(fèi)調(diào)查

為了實(shí)現(xiàn)調(diào)查目的，大學(xué)生超前消費(fèi)調(diào)研隊(duì)以蚌埠大學(xué)城為例，通過(guò)文獻(xiàn)研究、線下實(shí)地采訪和線上發(fā)布調(diào)查問(wèn)卷的形式展開(kāi)調(diào)查。在回收的222份有效調(diào)查問(wèn)卷里，參與調(diào)查人群男女比例分別為48.65%和51.35%近似相當(dāng)，其中大一、大二學(xué)生所占比例居多，分別占比41.44%、42.79%。而其中有82.43%的大學(xué)生表示或多或少接觸過(guò)超前消費(fèi)。

三、調(diào)查分析

（一）超前消費(fèi)的現(xiàn)狀

調(diào)查顯示，蚌埠大學(xué)城中大學(xué)生每月生活費(fèi)在1000元至1500元的占比61.26%，說(shuō)明在蚌埠大學(xué)城的大學(xué)生們大多數(shù)每月生活費(fèi)在1000元至1500元左右。在被調(diào)查的大學(xué)生中有30.18%的大學(xué)生覺(jué)得自己目前的生活費(fèi)能完全能夠滿足消費(fèi)需求，64.41%的大學(xué)生覺(jué)得月生活費(fèi)差不多能滿足自己的消費(fèi)需求，而5.41%的大學(xué)生則覺(jué)得目前的月生活費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足自己的消費(fèi)需求。這反映了大多數(shù)大學(xué)生的消費(fèi)需求是沒(méi)有得到完全滿足的，這就為大學(xué)生超前消費(fèi)行為的產(chǎn)生做了鋪墊。

調(diào)查還顯示，20.72%的大學(xué)生有先規(guī)劃再消費(fèi)的習(xí)慣，63.96%的大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣是邊消費(fèi)邊計(jì)劃，還有15.32%的大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)是毫無(wú)規(guī)劃的。先計(jì)劃再消費(fèi)的大學(xué)生中有30.47%沒(méi)有進(jìn)行過(guò)超前消費(fèi)，而在沒(méi)有計(jì)劃的大學(xué)生中有約八成進(jìn)行過(guò)超前消費(fèi)。如果大學(xué)生們?cè)谙M(fèi)前能夠有所計(jì)劃的話，可以在一定程度上減少超前消費(fèi)、透支消費(fèi)等情況的出現(xiàn)。毫無(wú)計(jì)劃的購(gòu)買(mǎi)可能導(dǎo)致同學(xué)們?cè)谙M(fèi)時(shí)發(fā)生重復(fù)消費(fèi)，最終導(dǎo)致多余購(gòu)買(mǎi)等情況，以致超出自己的購(gòu)買(mǎi)能力，這時(shí)可能就會(huì)出現(xiàn)超前消費(fèi)的行為。

那么為什么大學(xué)生們會(huì)有超前消費(fèi)這樣的行為呢？根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，有36.49%的大學(xué)生表示，在目前暫時(shí)無(wú)法全額支付，卻迫切想要獲得某種東西的情況下，他們會(huì)選擇超前消費(fèi);還有25.23%的大學(xué)生對(duì)將來(lái)的預(yù)期較好，認(rèn)為自己可以及時(shí)還款，并不擔(dān)心超前消費(fèi)將會(huì)帶來(lái)的負(fù)擔(dān)，所以他們會(huì)選擇超前消費(fèi)，提前獲得想要得到的物品;還有22.07%的大學(xué)生表示超前消費(fèi)的行為讓自己提前獲得了心儀的產(chǎn)品，可以增加自己的滿足感、幸福感;當(dāng)然，還有7.21%的大學(xué)生認(rèn)為超前消費(fèi)是當(dāng)下的一種潮流，一種流行趨勢(shì)，所以他們會(huì)選擇超前消費(fèi);最后還有9.01%的大學(xué)生是因?yàn)槠渌N種個(gè)人原因選擇了超前消費(fèi)。

在通過(guò)信貸軟件、信貸平臺(tái)進(jìn)行超前消費(fèi)行為的大學(xué)生中，他們?cè)谶x擇超前消費(fèi)時(shí)最注重安全性，其次是每月的負(fù)擔(dān)，然后是考慮自己是否能按時(shí)還款，最后還有申請(qǐng)流程是否繁瑣。69.43%的大學(xué)生們?cè)谶x擇超前消費(fèi)前還是很看重信貸軟件或者信貸平臺(tái)是否安全的，五成左右的大學(xué)生在選擇超前消費(fèi)前都會(huì)考慮自己的每月負(fù)擔(dān)以及自己是否能按時(shí)還款。大學(xué)生們更青睞申請(qǐng)貸款步驟比較簡(jiǎn)單的，面對(duì)繁瑣的申請(qǐng)步驟，部分大學(xué)生們可能會(huì)選擇放棄。

（二）超前消費(fèi)產(chǎn)生的問(wèn)題

在無(wú)法如期償還超前消費(fèi)所產(chǎn)生的費(fèi)用時(shí)，有53.15%的大學(xué)生會(huì)選擇讓父母買(mǎi)單，36.04%的大學(xué)生會(huì)通過(guò)其他途徑如自己兼職賺錢(qián)等方式來(lái)解決問(wèn)題，還有10.81%的大學(xué)生會(huì)選擇繼續(xù)“以貸還貸”，繼續(xù)貸款來(lái)償還自己之前欠下的貸款。當(dāng)代大學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，所以大多數(shù)同學(xué)還是很依賴父母的。但是，當(dāng)他們有自身承擔(dān)不起的債務(wù)又不愿讓父母知道時(shí)，超前消費(fèi)就可能會(huì)帶來(lái)裸貸、校園貸等惡性事件，如據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，2019年8月，畢業(yè)兩個(gè)月的大學(xué)生許某，因身負(fù)校園貸，不堪重負(fù)，在南京一酒店自殺，此類事件的出現(xiàn)令人痛心！我們的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示在有過(guò)超前消費(fèi)行為的大學(xué)生中有56.31%的學(xué)生在進(jìn)行過(guò)超前消費(fèi)的行為后感到后悔，處于花季，風(fēng)華正茂的大學(xué)生們更應(yīng)以此為戒，不要貪圖虛榮，過(guò)度超前消費(fèi)。

在超前消費(fèi)適度的情況下，同時(shí)自己能夠承擔(dān)超前消費(fèi)所帶來(lái)的一定的負(fù)擔(dān)時(shí)，它確實(shí)可以讓學(xué)生們提前獲得心儀的物品，增加幸福感、滿足感，提升生活品質(zhì)。超前消費(fèi)在一定程度上還會(huì)激發(fā)學(xué)生們的消費(fèi)欲望，從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)說(shuō)，它可以刺激消費(fèi)市場(chǎng)，推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展。

超前消費(fèi)是一把雙刃劍，一方面，如果大學(xué)生們無(wú)法正確使用它，它會(huì)助長(zhǎng)大學(xué)生們的享樂(lè)之風(fēng)，導(dǎo)致自己被債務(wù)纏身，不利于大學(xué)生們樹(shù)立正確的價(jià)值觀;另一方面，如果大學(xué)生們能夠正確地使用它，它又能夠刺激消費(fèi)市場(chǎng)，提高學(xué)生們的生活質(zhì)量，培養(yǎng)大學(xué)生們的理財(cái)意識(shí)。

四、大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)狀的對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)信用支付的發(fā)展，超前消費(fèi)現(xiàn)象也越來(lái)越多，未來(lái)，超前消費(fèi)的趨勢(shì)必然是走向多樣化的，會(huì)更加普及，各種消費(fèi)觀念的碰撞融合也會(huì)加劇，所以，如何利用好超前消費(fèi)這把雙刃劍，取其精華、棄其糟粕對(duì)大學(xué)生們來(lái)說(shuō)才是重中之重。

作為新時(shí)代的大學(xué)生，我們應(yīng)當(dāng)辯證地看待超前消費(fèi)，合理且適度地進(jìn)行超前消費(fèi)，對(duì)自己的消費(fèi)有所規(guī)劃，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，做一個(gè)理性的消費(fèi)者，努力成為新一代有責(zé)任、有理想、有擔(dān)當(dāng)?shù)拇髮W(xué)生。同時(shí)，我們也要做好“監(jiān)督人”的角色，在發(fā)現(xiàn)不良信貸網(wǎng)站、不良貸款宣傳時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向有關(guān)部門(mén)反映，實(shí)現(xiàn)與有關(guān)部門(mén)的共同監(jiān)督。

同時(shí)，學(xué)校也可以通過(guò)開(kāi)展有關(guān)講座活動(dòng)引導(dǎo)大學(xué)生們正確看待超前消費(fèi)這一行為，還可以在校園內(nèi)張貼海報(bào)宣傳，分析超前消費(fèi)的利弊，尤其要警示大學(xué)生們裸貸、校園貸的危害，減少此類惡性事件的發(fā)生。

在如今高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，隨著各種互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具的普及，超前消費(fèi)已經(jīng)走進(jìn)越來(lái)越多大學(xué)生的生活。政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)金融管理，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸軟件和平臺(tái)如螞蟻花唄、京東白條等的監(jiān)管，嚴(yán)格把控網(wǎng)絡(luò)信貸公司的準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)相關(guān)軟件和平臺(tái)的安全性做好監(jiān)控工作，對(duì)申請(qǐng)貸款的步驟做好嚴(yán)格監(jiān)督，封殺不正當(dāng)平臺(tái)或軟件，為廣大使用者營(yíng)造一個(gè)安全健康的互聯(lián)網(wǎng)信用支付環(huán)境，減少體系中存在的漏洞，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信用支付環(huán)境的規(guī)范化。

本文通訊作者：陳興雷

作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)