凌蘭蘭

摘要： FinTech能夠提供不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)的運(yùn)作模式和技術(shù)手段，有效提高金融服務(wù)的效率和信息安全性。本文在明晰綠色金融和金融科技本質(zhì)內(nèi)涵及其創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)上，闡釋金融科技在綠色金融發(fā)展中的地位和角色，總結(jié)梳理金融科技在綠色金融發(fā)展中的創(chuàng)新實(shí)踐，提出了兩種基于FinTech的綠色金融發(fā)展模式，以期更好地指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用FinTech助力綠色金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 金融科技 綠色金融 可持續(xù)發(fā)展

金融科技顛覆了傳統(tǒng)模式，創(chuàng)造出一種全新的數(shù)字金融模式，創(chuàng)建了金融業(yè)新生態(tài)圈，對(duì)金融服務(wù)業(yè)帶來巨大的沖擊。FinTech將改變現(xiàn)有的交易方式與金融服務(wù)業(yè)的定義，使銀行業(yè)面臨三大變革：柜臺(tái)業(yè)務(wù)被自動(dòng)化所取代、分行功能的轉(zhuǎn)變與分行人員的改變。銀行服務(wù)獲取更加便捷，顧客手指一點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)帳、支付和交易，使“通過科技提升客戶體驗(yàn)”成為“Bank 2.0”的核心概念。Bank 3.0時(shí)代的核心觀念是“銀行將不只是一個(gè)地方 ，而是一種行為”，只要以任何形式提供銀行服務(wù)的，都可以是銀行。

世界經(jīng)濟(jì)論壇發(fā)布的“金融服務(wù)的未來”報(bào)告中指出，金融科技的六大功能包括支付、保險(xiǎn)、存貸、籌資、投資管理和市場(chǎng)信息供給。從各國FinTech投資披露情況來看，F(xiàn)inTech 技術(shù)可以分為互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能與生物辨識(shí)及大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈（李佳玲和王文英，2019）。從業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，全球金融技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展多元化，主要集中于借貸、支付、保險(xiǎn)科技、新興的監(jiān)管科技、大數(shù)據(jù)相關(guān)、財(cái)富管理、虛擬貨幣和區(qū)塊鏈公司（彭思遠(yuǎn)和林建甫，2017）。經(jīng)濟(jì)學(xué)人提出中國在“移動(dòng)支付”“網(wǎng)絡(luò)借貸”以及“網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理”三大FinTech領(lǐng)域不但已經(jīng)是全球的領(lǐng)導(dǎo)者，且形成了其他國家難已追趕的優(yōu)勢(shì)（The Economist，2017）。

FinTech的崛起，在某種程度上彌補(bǔ)了我國傳統(tǒng)金融業(yè)在服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和綠色發(fā)展方面的不足，為創(chuàng)新綠色金融發(fā)展模式提供了高效支持。我國推動(dòng)金融數(shù)字化，積極建立以科技為軸心的金融體系，形成綠色化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化、服務(wù)化、協(xié)同化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新型態(tài)。本文是在明晰綠色金融和金融科技本質(zhì)內(nèi)涵及其創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)闡釋金融科技在綠色金融發(fā)展中的地位和角色，總結(jié)金融科技在綠色金融應(yīng)用領(lǐng)域的管理實(shí)踐，提出了兩種基于FinTech的綠色金融發(fā)展模式，以期更好地指導(dǎo)和服務(wù)金融機(jī)構(gòu)利用FinTech助力綠色金融發(fā)展。

一、綠色金融與金融科技的產(chǎn)生與發(fā)展

（一）綠色金融的定義與發(fā)展

1.綠色金融的定義。綠色金融是指金融機(jī)構(gòu)為支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，為節(jié)能環(huán)保、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項(xiàng)目投融資、項(xiàng)目營運(yùn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等提供金融服務(wù)，并以優(yōu)惠的信貸資金支持低耗能或低污染產(chǎn)業(yè)。綠色金融涵蓋綠色企業(yè)融資、綠色消費(fèi)金融、綠色資產(chǎn)管理（如綠色基金、綠色信托）、綠色股票指數(shù)、綠色債券、碳金融以及綠色保險(xiǎn)、綠色創(chuàng)投、綠色信評(píng)服務(wù)等。

2.綠色金融的發(fā)展。2012 年，英國政府100%出資3億英鎊，成立全球首家以綠色貸款為主的綠色投資銀行，主要資助英國各地綠色基礎(chǔ)建設(shè)。也成為赤道原則（EPs）及責(zé)任投資原則（PRI）的責(zé)任簽署機(jī)構(gòu)，該銀行是獨(dú)立運(yùn)作，堅(jiān)持盈利和對(duì)環(huán)境產(chǎn)正面效益的雙重盈余原則。德國復(fù)興信貸銀行（KFW）則是一家專營綠色信貸產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)。為遵循2015年巴黎氣候峰會(huì)的相關(guān)協(xié)議，中國、英國、日本、新加坡、馬來西亞及印尼等國政府積極采取行動(dòng)鼓勵(lì)發(fā)展綠色金融。中國由于人口老化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展快速，對(duì)環(huán)境改善需求迫切，因而積極地發(fā)展綠色金融。中國政府積極制定相關(guān)政策，中國人民銀行也已在銀行間債券市場(chǎng)推出“綠色金融債券”。2016年9月杭州舉行的G20峰會(huì)中將綠色金融議題引入G20議程，推動(dòng)建立了綠色金融研究小組。國際金融數(shù)據(jù)提供商Dealogic數(shù)據(jù)顯示，2015 年以來，中國的綠色債券發(fā)行量為195.46 億美元，占全球綠色債券發(fā)行量的44%，為全球第一。

此外，2008年初，紐約—泛歐交易所與法國國有金融機(jī)構(gòu)信托投資局展開合作，宣布共同建立一個(gè)二氧化碳排放權(quán)的全球交易平臺(tái)。截至2016年底，全球四大洲已有35個(gè)國家、13個(gè)州或省以及7個(gè)城市施行碳交易體系，約占全球GDP 40%。歐盟碳交易機(jī)制（EU- ETS）成立于2005年1 月1日，覆蓋的國家、行業(yè)與企業(yè)范圍逐漸擴(kuò)大;2017年11月確定了2020年后的改革計(jì)劃，同意支撐碳價(jià)并調(diào)整碳市場(chǎng)，以達(dá)成更積極的氣候目標(biāo)。中國的碳交易機(jī)制，目前已陸續(xù)完成相關(guān)法律法規(guī)，并全面啟動(dòng)全國碳排放交易市場(chǎng)，將打造世界最大的碳市場(chǎng);而韓國早于2015年1月正式啟動(dòng)了全國碳排放交易市場(chǎng)。這些足以表明全球主要國家或地區(qū)對(duì)綠色金融發(fā)展的重視程度。

（二）金融科技的產(chǎn)生與發(fā)展

1.金融科技的定義。金融科技一詞源于美國，指有別于傳統(tǒng)金融服務(wù)方法的金融服務(wù)新技術(shù)、流程、產(chǎn)品，以及創(chuàng)新商業(yè)模式。FinTech是一個(gè)應(yīng)用技術(shù)來強(qiáng)化金融行為的新型態(tài)金融產(chǎn)業(yè)，通過網(wǎng)絡(luò)，適應(yīng)市場(chǎng)或客戶需求而提供整體配套的“端到端流程”金融服務(wù)。其通過將金融業(yè)務(wù)、移動(dòng)科技與人工智能的結(jié)合應(yīng)用，包含智慧投資理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電子支付、眾籌等。例如針對(duì)智能型手機(jī)使用者需求的“移動(dòng)銀行服務(wù)”，或是在線投資服務(wù)、加密貨幣應(yīng)用等。此外，F(xiàn)inTech應(yīng)用領(lǐng)域還拓展至諸如自動(dòng)化保險(xiǎn)、環(huán)境財(cái)政工具（例如碳交易系統(tǒng)）、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等。人工智能與金融科技的結(jié)合日趨緊密且應(yīng)用的領(lǐng)域范圍不斷拓寬，銀行通過虛擬助理提升顧客服務(wù)體驗(yàn)，保險(xiǎn)運(yùn)用人工智能實(shí)現(xiàn)低成本和高服務(wù)質(zhì)量，證券利用 NLP 建立新型市場(chǎng)指數(shù)，信用貸款憑借人工智能使小額信貸實(shí)現(xiàn)超高周轉(zhuǎn)率，個(gè)人征信人工智能協(xié)助生成“芝麻分”，騰訊“守護(hù)者計(jì)劃”作為反詐欺人工智能的范例成功應(yīng)用于保險(xiǎn)及電信。

2.金融科技的發(fā)展。根據(jù)英國財(cái)政部委托安永公司的國際評(píng)比報(bào)告，2016年全球最重要七大FinTech重鎮(zhèn)分別位在英國（倫敦）、美國（加州、紐約）、新加坡、德國、澳大利亞（雪梨）以及中國香港。雖然中國在2016年未成為國際評(píng)比報(bào)告的標(biāo)的國，但憑借政府政策及國內(nèi)市場(chǎng)龐大，中國的電子支付（支付寶、微信支付、百度錢包等）規(guī)模已超過全球電子支付總額的50%;由在線購物平臺(tái)延伸出借貸功能的在線借貸規(guī)模已占全球在線借貸總量的75%。其中作為中國最大的FinTech公司，阿里巴巴集團(tuán)旗下的螞蟻金服近年來不但投資印度、泰國FinTech領(lǐng)域，也積極參與聯(lián)合國綠色金融的FinTech相關(guān)行動(dòng)計(jì)劃。