陳穗暉 許云濤 馬俊中

摘要： 在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)革命推動(dòng)下，促使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，通過優(yōu)化資源配置與技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)生出新的金融生態(tài)、金融服務(wù)模式與金融產(chǎn)品，這就是新金融理念。

以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融蓬勃發(fā)展，直接沖擊著傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，迫使銀行業(yè)轉(zhuǎn)向運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維打造數(shù)字化生態(tài)圈，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。這種發(fā)展趨勢不僅是技術(shù)的運(yùn)用，更多反映出傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念和管理思維的變革創(chuàng)新。

本文將從論述新零售與新金融關(guān)系著手，深入分析商業(yè)銀行發(fā)展新零售金融的有利條件，結(jié)合商業(yè)銀行實(shí)施的金融科技、普惠金融戰(zhàn)略，探討商業(yè)銀行發(fā)展新金融業(yè)務(wù)的設(shè)想與方案。

關(guān)鍵詞： 新金融 商業(yè)銀行 人工智能 風(fēng)險(xiǎn)控制

2018年，在大洋彼岸，發(fā)生了震動(dòng)經(jīng)濟(jì)界的三件大事：亞馬遜首現(xiàn)盈利、希爾斯王朝倒閉、巴菲特清倉沃爾瑪。三大事件均昭示著零售行業(yè)的舊世界正面臨崩塌，新秩序即將誕生，新零售正游弋在變革的前夜。新零售的壯大，直接沖擊著傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，迫使銀行業(yè)轉(zhuǎn)向利用互聯(lián)網(wǎng)思維打造數(shù)字化生態(tài)圈，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。布局互聯(lián)網(wǎng)，發(fā)力新零售，擁抱新金融，將成為金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的不二選擇。

金融的未來，得數(shù)據(jù)者得天下。誰能越早解放思想，提早布局，誰就能在業(yè)務(wù)發(fā)展上率先開辟第二曲線，取得先發(fā)優(yōu)勢。

一、新零售催生新金融

以互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)革命為代表的新零售業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，推動(dòng)了消費(fèi)領(lǐng)域的金融供給，并帶動(dòng)新金融在中國如火如荼的發(fā)展起來。以螞蟻金服、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)把手伸向了銀行業(yè)務(wù)范圍，在存、貸、匯三方面給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的沖擊。支付寶和微信支付通過移動(dòng)端創(chuàng)新技術(shù)，使線下獲客和線上獲客相互打通，線下能夠?yàn)榫€上導(dǎo)流，實(shí)現(xiàn)獲客、轉(zhuǎn)化、提效三部曲一氣呵成。例如“天貓雙十一全球狂歡節(jié)”交易額年年創(chuàng)出新高，2019年已沖破2684億元，這些資金從銀行流出都沉淀在支付寶里。同樣，背后的大贏家還有“花唄”，阿里巴巴公開的數(shù)據(jù)顯示，2017年雙十一當(dāng)天，螞蟻花唄對八成的用戶進(jìn)行了臨時(shí)提額，人均提額額度2200元，當(dāng)天螞蟻花唄至少給超8000萬用戶追加了1760億元的信用額度，這相當(dāng)于一家國有商業(yè)銀行一年的消費(fèi)信貸新增總額。新金融平臺(tái)一天等于獲得了一家銀行一年的消費(fèi)信貸成績，含金量非常高。所以說，新金融在客戶服務(wù)、客戶體驗(yàn)上幾乎做到了極致，既服務(wù)于社會(huì)，更推動(dòng)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，而新零售正是未來金融創(chuàng)新的先導(dǎo)。

（一）新零售快速增長催生新金融發(fā)展活力

我國新零售的快速增長具備兩個(gè)明顯的優(yōu)勢：一是龐大的消費(fèi)人群，產(chǎn)生大量的消費(fèi)需求;二是強(qiáng)大的生產(chǎn)能力，為消費(fèi)需求提供了保障。我國居民的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式正在發(fā)生著巨大的變化。從傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)變成追求便捷、簡單和個(gè)性化的金融消費(fèi)，特別是消費(fèi)主體的個(gè)性化需求越來越明顯。目前，18-35歲的新生代已構(gòu)成我國的消費(fèi)主體，消費(fèi)的升級衍生出巨大的新消費(fèi)市場，消費(fèi)者信貸意愿增強(qiáng)，為新金融業(yè)務(wù)打開廣闊的市場空間。

當(dāng)前，越來越多企業(yè)向新零售轉(zhuǎn)型，越來越多金融機(jī)構(gòu)也快馬加鞭布局新金融市場。商業(yè)銀行通過并購、產(chǎn)能提升和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化等傳統(tǒng)手段取得競爭優(yōu)勢的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返，新金融的發(fā)展模式已成為各家銀行的重中之重。

（二）新金融仍處于爆發(fā)的前夜

雖然新零售處于高速發(fā)展態(tài)勢，但是在實(shí)踐中僅僅停留在以阿里巴巴等為首的電商平臺(tái)上，加上發(fā)展處于初級階段的情形，在市場中的滲透率比較低?！熬€上線下一體化”在人們思維中僅僅是一個(gè)觀念，人們依然喜好傳統(tǒng)的金融方式。加上電商消費(fèi)主要基于年輕人，但在年齡相對較大、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的人群中尚未形成對應(yīng)的思維模式，人群滲透率不足。究其原因，主要是因?yàn)樾铝闶郯l(fā)展尚在孕育初期，在市場中僅僅是在大的電商平臺(tái)運(yùn)行，一時(shí)之間難以迭代傳統(tǒng)的金融市場。

從消費(fèi)信貸反映來看，我國消費(fèi)信貸市場自2012年開始逐步啟動(dòng)。2016年，我國消費(fèi)信貸余額為22.2萬億元，消費(fèi)信貸占人民幣信貸余額的20%左右，預(yù)計(jì)2020年市場滲透率逐漸提高至25.05%。而歐美等國家消費(fèi)信貸比例超過60%。與歐美等國家相比，我國消費(fèi)信貸有著巨大的提升空間，新金融發(fā)展還處在初級階段。

雖然新金融處在初級階段，但是目前已經(jīng)具備一定的市場規(guī)模，未來增長潛力巨大。2017年，屬于新零售市場規(guī)模僅為389.4億元，隨著用戶習(xí)慣的逐漸養(yǎng)成及新零售模式的創(chuàng)新，預(yù)計(jì)2022年整個(gè)市場規(guī)模將達(dá)到18000億元，年復(fù)合增長率為115%?？梢哉f，未來新零售市場將是一片藍(lán)海，與之相適應(yīng)的新金融市場正處于爆發(fā)的前夜。

（三）新金融市場必將日漸壯大

零售金融本身是滿足客戶需求的整個(gè)鏈條上的一個(gè)點(diǎn)，但正因?yàn)樗沁B接供和需的關(guān)鍵點(diǎn)，新金融才能從這個(gè)點(diǎn)切入、成長。新金融的產(chǎn)生又是“雙升驅(qū)動(dòng)”的結(jié)果，金融科技升級為其提供發(fā)動(dòng)機(jī)，消費(fèi)升級為其增強(qiáng)牽引力。這其中金融科技升級是一個(gè)決定性的因素，因?yàn)槿魏螘r(shí)候談新金融都一定要回歸到其本質(zhì)和內(nèi)涵，即消費(fèi)者需求是核心。金融科技以消費(fèi)者體驗(yàn)洞察為基礎(chǔ)，以技術(shù)升級來整體上優(yōu)化金融供給側(cè)，為客戶打造更加貼心的金融產(chǎn)品，使得客戶在利用金融產(chǎn)品的消費(fèi)中產(chǎn)生“共鳴式”的愉悅體驗(yàn)，并最終引領(lǐng)新金融市場日漸壯大。

必須引起注意的是，在新零售背景下，以螞蟻金服、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)，利用金融科技驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)、整合資源，推出 “花唄”“微粒貸”等多元化新金融產(chǎn)品。他們不僅掌握了數(shù)據(jù)、平臺(tái)、技術(shù)，還通過跨界融合模式，在很大程度上替代了傳統(tǒng)銀行的零售業(yè)務(wù)。例如：在支付寶中依然存在相應(yīng)的理財(cái)、存取功能，螞蟻花唄、借唄更替代了銀行的信用卡和小額貸款功能，這同時(shí)也讓商業(yè)銀行支付終端業(yè)務(wù)面臨被邊緣化的尷尬境地。

二、新金融是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

（一）國家政策大力支持，新零售升級已成必然趨勢

根據(jù)“國辦發(fā)〔2018〕93號(hào)”《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案》，新零售響應(yīng)了國家提出的消費(fèi)升級和供給側(cè)改革的要求，國家政策大力支持零售行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。近年，政府推出了互聯(lián)網(wǎng)（物聯(lián)網(wǎng)）+的行動(dòng)計(jì)劃，國家商務(wù)部對新零售的重視、肯定和研究，從側(cè)面反映出，新零售正成為引領(lǐng)中國零售業(yè)創(chuàng)新升級的一股關(guān)鍵力量，成為助力中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能之一。

（二）消費(fèi)升級，打開新金融廣闊的市場空間

新零售的蓬勃發(fā)展帶動(dòng)了消費(fèi)升級。隨著消費(fèi)升級，居民的消費(fèi)觀念發(fā)生著巨大的變化，逐漸從傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi)轉(zhuǎn)變成追求便捷、簡單和個(gè)性化的金融消費(fèi)，基于這種快速信貸消費(fèi)的影響，居民消費(fèi)信貸意愿增強(qiáng)。

2017年“雙十一”，阿里巴巴一天就創(chuàng)造出1682億的零售收入，其中螞蟻花唄追加了1760億元的信用額度，相當(dāng)于一家大型傳統(tǒng)銀行一年的消費(fèi)信貸新增總額。居民在信用卡消費(fèi)，以及購車、旅游、教育等方面貸款或分期的普遍使用，都說明消費(fèi)信貸在居民生活中受到極大歡迎并得到迅速普及。

對銀行而言，消費(fèi)信貸具有輕資本、高回報(bào)特點(diǎn)，消費(fèi)信貸將成為銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型重要突破口。銀行信貸結(jié)構(gòu)將以金融科技為抓手，進(jìn)一步向新金融轉(zhuǎn)型。實(shí)際上，近幾年“花唄”“微粒貸”等網(wǎng)絡(luò)新金融公司的迅猛發(fā)展，側(cè)面印證了商業(yè)銀行在新金融業(yè)務(wù)上存在很大提升空間。發(fā)展新金融，正成為中國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢之一。只有積極擁抱新技術(shù)、依托新零售，主動(dòng)轉(zhuǎn)型升級，在金融科技賦能下實(shí)現(xiàn)二次增長，搶占新零售消費(fèi)信貸市場，銀行才能獲得持續(xù)不斷的發(fā)展動(dòng)力。

（三）發(fā)展新金融能夠優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)

新金融在銀行業(yè)中的發(fā)展能夠不斷優(yōu)化銀行內(nèi)部的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)。2017年11月，麥肯錫發(fā)布的《中國Top40家銀行價(jià)值創(chuàng)造排行榜（2017）》顯示，根據(jù)40家銀行2016年的貸款組合研究發(fā)現(xiàn)，銀行貸款組合并未創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，銀行價(jià)值損失主要來自對公貸款。麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示，“未來5-10年，零售銀行對于銀行業(yè)的利潤貢獻(xiàn)會(huì)超過50%?！?/p>

（四）新金融信貸產(chǎn)品具有突出的價(jià)值創(chuàng)造能力

在金融實(shí)踐中，從各類信貸產(chǎn)品對比看，新金融信貸產(chǎn)品擁有較強(qiáng)的定價(jià)優(yōu)勢，價(jià)值創(chuàng)造能力突出。以互聯(lián)網(wǎng)（物聯(lián)網(wǎng)）金融公司網(wǎng)貸產(chǎn)品和某商業(yè)銀行線上快貸產(chǎn)品為例，目前新金融的信貸產(chǎn)品，都是按天計(jì)息，信貸產(chǎn)品的收益非常高，能夠在很大程度上為銀行創(chuàng)造收益。從網(wǎng)絡(luò)金融公司財(cái)務(wù)表現(xiàn)來看，新金融信貸產(chǎn)品也體現(xiàn)較強(qiáng)的盈利能力，從經(jīng)營狀況來看，一些網(wǎng)絡(luò)金融公司均能在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)良好的盈利目標(biāo)。這是因?yàn)椋y行貸款的利率一般在5%-8%之間，消費(fèi)貸款利率基本在8%—14%之間，而網(wǎng)絡(luò)金融公司貸款利率甚至達(dá)到24%，遠(yuǎn)高于一般銀行貸款利率水平，獲利驚人。因此，新金融信貸產(chǎn)品是銀行改善盈利的重要途徑，具有突出的價(jià)值創(chuàng)造能力。

三、商業(yè)銀行發(fā)展新金融的有利條件

新金融的到來正逐漸改變銀行現(xiàn)有經(jīng)營模式。未來，金融服務(wù)將實(shí)現(xiàn)場景化，客戶進(jìn)入銀行不僅能獲得為個(gè)人量身定做的金融業(yè)務(wù)，還能滿足更多的需求，如客戶在網(wǎng)點(diǎn)等待辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，就可以利用這些碎片化的時(shí)間，通過銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道（手機(jī)端、柜員機(jī)等）查詢辦理所有金融理財(cái)業(yè)務(wù)，亦可購買日常生活必備品，隨后郵寄到家。這不僅是跨界，也是相互滲透，有消費(fèi)就有金融，就與銀行有關(guān)。那么，不論是理財(cái)，還是購物消費(fèi)，只要與零售金融相關(guān)的，都應(yīng)該是銀行的業(yè)務(wù)（服務(wù)）。銀行業(yè)不去主動(dòng)走出這一步，其他行業(yè)也會(huì)走出這一步。如阿里巴巴，騰訊，都有理財(cái)工具，有保險(xiǎn)產(chǎn)品，有實(shí)時(shí)支付交易產(chǎn)品等。因此，跨界、滲透、融合是未來新金融轉(zhuǎn)型和發(fā)展的方向。而我國商業(yè)銀行在新金融轉(zhuǎn)型和發(fā)展中具有先天的優(yōu)勢。

（一）具有強(qiáng)大的品牌影響力

眾所周知，品牌是一個(gè)企業(yè)存在和發(fā)展的靈魂。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特·蒙代爾曾經(jīng)有過一個(gè)經(jīng)典的表述：“現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要特征就是品牌主導(dǎo)，品牌是核心競爭力的最直接體現(xiàn)?！蔽覈虡I(yè)銀行有國家信用保證，在全球也享有較高商業(yè)信譽(yù)，其品牌的影響力當(dāng)是不言而喻的。

（二）具有遍布全國的分銷網(wǎng)絡(luò)

我國商業(yè)銀行擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，營銷網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國，有著良好的物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源和數(shù)據(jù)資源，有著較強(qiáng)的資金利用效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對發(fā)展新金融具備良好的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢和內(nèi)部管理優(yōu)勢，有利于新金融的跨越式發(fā)展。

（三）具有較低的資金成本

目前我國人民銀行規(guī)定1年期的貸款基準(zhǔn)利率是4.75%，向銀行貸款的資金成本一般在6%-8%之間。但很少有人留意象螞蟻、花唄、京東白條等辦理分期付款時(shí)的資金成本。

此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司做了很多消費(fèi)信貸，但是錢從哪來呢？通過對資金流向追蹤，我們發(fā)現(xiàn)主要是向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行ABS（資產(chǎn)支持證券）獲得資金。透過這些信息，互聯(lián)網(wǎng)金融公司整個(gè)消費(fèi)信貸的資金鏈就非常清晰了，居民給銀行錢，銀行給螞蟻金服錢，螞蟻金服給消費(fèi)者貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司通過平臺(tái)優(yōu)勢轉(zhuǎn)身獲取遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行消費(fèi)信貸收益，基本在14%-24%之間，幾乎達(dá)到暴利的水平。

商業(yè)銀行推行新金融業(yè)務(wù)，與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸公司、消費(fèi)金融公司等相比，就有著較低的資金成本方面的優(yōu)勢。這類金融產(chǎn)品一般期限較短，能夠在短時(shí)間內(nèi)收回資金成本，增加資金的融通率，又有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行信貸資金的邊際效益。

（四）具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力

金融科技發(fā)展日新月異，AI人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)逐步應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)具有顛覆性的影響。在一定程度上而言，金融科技的實(shí)力對商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展好壞起到至關(guān)重要的作用。為了發(fā)展新金融，我國商業(yè)銀行借助于金融科技，在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、智慧柜員機(jī)等電子渠道不斷完善更新迭代，不斷深化新一代核心系統(tǒng)應(yīng)用。利用AI人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技，提高產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)新金融的快速發(fā)展。

（五）具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展是一枚硬幣的兩面，金融安全作為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康運(yùn)轉(zhuǎn)的根基，黨和國家已經(jīng)將其上升到國家安全的高度?！笆刈〔话l(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”，是習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想對金融領(lǐng)域的根本要求。我國商業(yè)銀行通過全面系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了較為完善和功能強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。使得資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債規(guī)模和凈利潤保持平穩(wěn)增長，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)與資產(chǎn)質(zhì)量運(yùn)營良好。

（六）大零售戰(zhàn)略為發(fā)展新金融奠定良好基礎(chǔ)

在過去的二十年間，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式傾向于做企業(yè)金融、為大企業(yè)投放貸款。而近三四年，隨著消費(fèi)成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型增長的主要?jiǎng)恿?，為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的空間。我國商業(yè)銀行從戰(zhàn)略高度上重視新金融的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，推進(jìn)零售優(yōu)先戰(zhàn)略，優(yōu)先支持消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。通過實(shí)施大零售戰(zhàn)略，立足支付中介、信息中介、信用中介三大基本職能，圍繞如何提供更加優(yōu)質(zhì)高效的零售金融服務(wù)、實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)優(yōu)化提升，為發(fā)展新金融奠定良好基礎(chǔ)。

總結(jié)新金融近年來發(fā)生、發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)并預(yù)測未來的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行至少還要做到三點(diǎn)：

一是對用戶的深耕——識(shí)別差異化需求，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù);

二是對服務(wù)的深耕——簡單便捷、重視細(xì)節(jié)是銀行服務(wù)提升的方向。更加簡單便捷地使用產(chǎn)品和服務(wù)已成為用戶的核心需求之一，而簡單便捷包括：容易理解、操作無障礙、花費(fèi)時(shí)間和精力少;

三是對品牌的深耕——市場同質(zhì)化嚴(yán)重，提升銀行品牌影響力，加強(qiáng)與用戶的情感聯(lián)系。

因此，做強(qiáng)做大新金融業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行不斷捕獲新客戶，鞏固老客戶，增加客戶對商業(yè)銀行的忠誠度，使商業(yè)銀行的品牌效應(yīng)不斷提升，有利帶動(dòng)商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)畲蟆?/p>

四、商業(yè)銀行發(fā)展新金融的若干建議

商業(yè)銀行要在零售金融領(lǐng)域又好又快發(fā)展，應(yīng)依托金融科技。圍繞如何提供更加優(yōu)質(zhì)高效的零售金融服務(wù)、實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)優(yōu)化提升，在戰(zhàn)略理念、數(shù)據(jù)運(yùn)營、產(chǎn)品迭代、智能風(fēng)控等領(lǐng)域轉(zhuǎn)型升級，全方位、系統(tǒng)性地推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展和智慧化突破。一是依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶名單進(jìn)行分析，并通過信用評級方法完成白名單的篩選。二是利用統(tǒng)計(jì)科學(xué)和技術(shù)手段，引入決策樹、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等機(jī)器學(xué)習(xí)方法建立模型以便科學(xué)客觀地管理風(fēng)險(xiǎn)。三是將大數(shù)據(jù)與人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等生物技術(shù)結(jié)合識(shí)別客戶身份，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

金融科技的應(yīng)用將在銀行消費(fèi)信貸中貫穿至每個(gè)環(huán)節(jié)，并對其業(yè)務(wù)流程有著革命性的改變。金融科技最重要的是兩件事情：一個(gè)是場景，一個(gè)是數(shù)據(jù)。AI人工智能的介入將提升線上欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控能力，并明顯改變兩個(gè)方面：性能提升、效率提升。從而影響了未來消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)模式、基礎(chǔ)設(shè)施和制度安排。因此，可以預(yù)見未來所有的金融服務(wù)業(yè)的業(yè)態(tài)都會(huì)因此而轉(zhuǎn)型，金融科技的應(yīng)用是轉(zhuǎn)型發(fā)展新金融的必然趨勢。

（一）商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合

當(dāng)前，商業(yè)銀行雖然開展線上消費(fèi)金融嘗試，初步實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化評分模型。其弊端在于數(shù)據(jù)流量聚集在外部資源，而從外部資源導(dǎo)流的零散數(shù)據(jù)成本太大，無場景獲客難。依靠商業(yè)銀行內(nèi)部賬戶輸出模式可以短時(shí)間內(nèi)獲得大量客戶，但新增有效客戶太少。

眼下互聯(lián)網(wǎng)（物聯(lián)網(wǎng)）公司牢牢把握著流量的入口，其體系內(nèi)沉淀的數(shù)據(jù)金礦（如：交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等），逐步被證明其有效的模型與技術(shù)對金融機(jī)構(gòu)改變作業(yè)方式、降低獲客成本、提升運(yùn)營效率有著極大的誘惑。但是它們?nèi)狈ο鄳?yīng)的出口，需要銀行的金融數(shù)據(jù)、信用能力、資本能力和相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，釋放自身數(shù)據(jù)、流量、客戶和相關(guān)的資源優(yōu)勢來維持業(yè)務(wù)發(fā)展。

同樣，商業(yè)銀行也應(yīng)注意到，如果不能對用戶提供更高的定制化、個(gè)性化服務(wù)，就不能做到精準(zhǔn)營銷。如何轉(zhuǎn)型和發(fā)展值得探索。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)（物聯(lián)網(wǎng)）公司和金融科技巨頭圍繞金融科技加深合作，取長補(bǔ)短，彼此結(jié)盟的訴求也就順理成章。2017年3月，某商業(yè)銀行與阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，取得一定的先發(fā)優(yōu)勢，未來應(yīng)是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，繼續(xù)向縱深方向發(fā)展。

（二）強(qiáng)化大數(shù)據(jù)和客戶信息管理、分析能力

金融科技的創(chuàng)新已從渠道創(chuàng)新向場景化的大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變，對數(shù)據(jù)的收集、加工、利用提出了新的要求。應(yīng)將數(shù)據(jù)信息收集的重點(diǎn)從金融信息向客戶行為信息轉(zhuǎn)變，從靜態(tài)結(jié)果信息向動(dòng)態(tài)使用信息轉(zhuǎn)變。將信息的來源從自有信息向第三方信息擴(kuò)充，將數(shù)據(jù)的簡單統(tǒng)計(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)槔肁I人工智能技術(shù)的深度加工、分析，實(shí)現(xiàn)對客戶信息、行為和潛在需求的全面把握。通過對數(shù)據(jù)的整合和引入，打造零售客戶的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行獲客的“新入口”和價(jià)值創(chuàng)造的“新支柱”。

商業(yè)銀行應(yīng)遵循大數(shù)據(jù)、AI人工智能、云計(jì)算+服務(wù)的原則，建立一套服務(wù)體系。這套體系包括：大數(shù)據(jù)平臺(tái)、AI人工智能、產(chǎn)品集市、風(fēng)險(xiǎn)控制等層面。應(yīng)當(dāng)從以下四方面著手：

1.線上建立個(gè)人客戶信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)共享。在現(xiàn)代金融生活中，零售銀行業(yè)務(wù)與個(gè)人、家庭聯(lián)系密切，儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人消費(fèi)信貸、投資理財(cái)以及家居生活無不涉及到零售銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在與客戶聯(lián)系的過程中，需要整合大量的信息數(shù)據(jù)，消費(fèi)信貸的金融數(shù)據(jù)庫構(gòu)建需要建立相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量越大，大數(shù)據(jù)分析越接近于真實(shí)，越能排除人為干預(yù)，越能體現(xiàn)其優(yōu)勢。

2.挖掘客戶大數(shù)據(jù)特征，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營重點(diǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，強(qiáng)化客戶需求和客戶體驗(yàn)的關(guān)注，提高客戶粘度。商業(yè)銀行應(yīng)率先開始創(chuàng)新數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的整合，通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，預(yù)測發(fā)現(xiàn)市場熱點(diǎn)和發(fā)展趨勢，樹立“以需求為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念。

3.建立消費(fèi)信貸綜合支撐平臺(tái)。充分利用個(gè)人客戶信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫積累的數(shù)據(jù)模型和在線資信調(diào)查，結(jié)合第三方驗(yàn)證形成交叉檢驗(yàn)，確認(rèn)個(gè)人客戶信息，進(jìn)行個(gè)人信用評級，并根據(jù)個(gè)人客戶的信用等級實(shí)行差異化的貸款定價(jià)。

4.全面整合，強(qiáng)化客戶數(shù)據(jù)運(yùn)營。建立個(gè)人客戶信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，重點(diǎn)是不斷強(qiáng)化客戶數(shù)據(jù)運(yùn)營。這當(dāng)中包括信貸場景解決方案、線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及后續(xù)運(yùn)營解決方案等。即如何基于算法模型進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資金資產(chǎn)對接以及分析服務(wù)，獲取后續(xù)精細(xì)化運(yùn)營方式。如提升客戶活躍度、產(chǎn)品復(fù)購率、客戶流失預(yù)警提示等功能。

（三）做大做強(qiáng)消費(fèi)信貸，帶動(dòng)整體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

時(shí)代變遷，科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念、支付方式大幅改變，客戶從原來單一的現(xiàn)金交易購物，轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N電子支付方式，客戶對個(gè)人金融產(chǎn)品的追求向“體驗(yàn)至上”轉(zhuǎn)變，用未來的錢，購房、購車、購物或購買服務(wù)?！皾M足客戶各類需求”這一項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品和服務(wù)的重點(diǎn)，也將從“簡單標(biāo)準(zhǔn)化”的體驗(yàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)椤皠?chuàng)造個(gè)性化”的體驗(yàn)。做好新金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重將線上與線下實(shí)體有機(jī)融合起來，做到無縫對接。

首先，申辦流程可以變?yōu)榫€上咨詢、線上直接辦理或需要線下辦理的可先預(yù)約，避免排隊(duì)，并且可以把線上可以辦的流程先辦好，實(shí)現(xiàn)線下實(shí)體業(yè)務(wù)工作量最小化。這樣大大縮短了客戶的辦理時(shí)間，讓客戶真正感受到簡單和便利。體現(xiàn)了急客戶之所需，有利穩(wěn)定客戶并帶動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，利用大數(shù)據(jù)，分析出消費(fèi)者的習(xí)慣和喜好，精準(zhǔn)把握消費(fèi)者的需求，準(zhǔn)確對客戶信用等級、智能投顧、智能客服、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面進(jìn)行檢索與評估，及時(shí)配置適合客戶的金融產(chǎn)品和制定快捷的營銷方案，最終制定符合客戶個(gè)性化的金融產(chǎn)品，做到精準(zhǔn)營銷，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)授信主動(dòng)化、流程線上化及自動(dòng)化，并與場景深度結(jié)合的創(chuàng)新。

第三，商業(yè)銀行要抱有開放合作的姿態(tài)，將商業(yè)銀行自有產(chǎn)品擴(kuò)展到與第三方合作的產(chǎn)品。要立足千人千面的客戶特征刻畫，為不同需求的客戶提供差異化、定制化的綜合解決方案。

（四）提高金融科技水平，增強(qiáng)風(fēng)控支持保障

深化運(yùn)用金融科技新技術(shù)，將有助于改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分析、審核方法，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)管理流程，降低運(yùn)營成本、擴(kuò)展物理渠道等，彌補(bǔ)服務(wù)空白。因此，商業(yè)銀行有必要推進(jìn)AI風(fēng)控支持系統(tǒng)建設(shè)，將傳統(tǒng)風(fēng)控手段與金融科技融合，以數(shù)據(jù)為核心建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，助力風(fēng)控向標(biāo)準(zhǔn)化、智能化、系統(tǒng)化轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控質(zhì)量及風(fēng)控效率雙提升。應(yīng)當(dāng)從以下三方面著手：

1.融合金融科技手段，構(gòu)建反欺詐風(fēng)控體系。良好的反欺詐能力需要有海量數(shù)據(jù)處理能力、模型快速開發(fā)迭代能力、流式數(shù)據(jù)處理能力以及各種生物科技技術(shù)能力等作為支撐，因此，建立AI人工智能平臺(tái)是反欺詐能力提升的基礎(chǔ)。AI人工智能平臺(tái)應(yīng)具備統(tǒng)一的模型訓(xùn)練環(huán)境、豐富的模型開發(fā)工具、集約化的資源管理和規(guī)范的模型研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)模型、算法、訓(xùn)練環(huán)境的統(tǒng)一集約管理，提供從數(shù)據(jù)準(zhǔn)備到技術(shù)組件對外提供端到端服務(wù)。

2.構(gòu)建新金融業(yè)務(wù)反欺詐高效管理體系。為了使新金融業(yè)務(wù)反欺詐工作保持全面立體及時(shí)有效的防控態(tài)勢，除了建立智能反欺詐平臺(tái)，還需構(gòu)建高效響應(yīng)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)制。

首先，對已確認(rèn)的欺詐客戶，及時(shí)提煉相關(guān)規(guī)則因子，不斷補(bǔ)充完善規(guī)則庫，查缺補(bǔ)漏。并形成警示案例，豐富風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)。其次，通過建立“黑匣子”數(shù)據(jù)模型，建立“黑名單拒絕，灰名單核查，白名單通過”的名單制動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。將涉及欺詐IP、欺詐賬戶、欺詐設(shè)備、嚴(yán)重違法犯罪等確定的欺詐客戶納入黑名單管控;將疑似隱性關(guān)聯(lián)異?？蛻?、疑似隱性異常資金往來、疑似資金掮客等客戶納入灰名單核查，命中后掛起核實(shí)，并在風(fēng)控流程中分級處置。

3.推進(jìn)AI風(fēng)控支持系統(tǒng)建設(shè)，提升商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效率 ?；诨ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、金融AI智能的消費(fèi)風(fēng)控系統(tǒng)，融入“數(shù)據(jù)+風(fēng)控模型+算法”的思想，真正有效地將風(fēng)控系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)智能化衡量。利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控通過線上信貸系統(tǒng)將信貸調(diào)查、分析評價(jià)、客戶精準(zhǔn)畫像;利用外部數(shù)據(jù)、系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)為風(fēng)險(xiǎn)控制提供輔助，最大限度地減少信息不對稱引起的差錯(cuò)，同時(shí)革命性的改變審核風(fēng)險(xiǎn)控制視角，減少重復(fù)審核工作，提升商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效率。

總之，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的AI風(fēng)控支持系統(tǒng)，將革新現(xiàn)有的低效繁復(fù)風(fēng)控模式。根據(jù)系統(tǒng)中合規(guī)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則、反欺詐規(guī)則，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，幫助風(fēng)控部門高效準(zhǔn)確做出風(fēng)險(xiǎn)決策，能極大提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量和效率，提升風(fēng)控部門支持業(yè)務(wù)經(jīng)營的能力，推動(dòng)商業(yè)銀行新金融業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。

五、結(jié)語

經(jīng)濟(jì)大勢，浩浩蕩蕩，順之則生，逆之則亡。面對新金融這片藍(lán)海，商業(yè)銀行唯有順勢而為，勇立潮頭，積極參與競爭，方能始終與客戶同發(fā)展，與社會(huì)共繁榮，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。商業(yè)銀行唯有以開放合作的態(tài)度，不斷改革創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型發(fā)展，方能始終走在中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的最前列，成為世界一流銀行。

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作者單位：中國建設(shè)銀行廣東省分行