關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 現(xiàn)金貸 高利貸 協(xié)調(diào)監(jiān)管

作者簡(jiǎn)介：葉軍，麗水職業(yè)技術(shù)學(xué)院，碩士。

中圖分類號(hào)：G647 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.07.075

校園網(wǎng)絡(luò)借貸，簡(jiǎn)稱校園貸，是指一些借貸機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等方式面向在校大學(xué)生開展的各種貸款業(yè)務(wù)。校園貸最初目的是為解決大學(xué)生在助學(xué)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面的合理資金需求，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)便利化和普惠金融，主要有“現(xiàn)金貸”和“消費(fèi)分期”等。但由于各類放貸主體進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，缺乏相應(yīng)制度和監(jiān)管約束，以及放貸主體自身風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺失等原因，校園貸出現(xiàn)欺詐、高利貸、“裸條放款”、轉(zhuǎn)讓“裸條”收款和暴力催收等行為，給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害，造成了不良社會(huì)影響。

為整頓治理校園貸，教育部、銀監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合在2016年4月、10月、發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》 。顯然，一刀切的停止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)在校大學(xué)生的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是權(quán)宜之計(jì)但引起爭(zhēng)議，校園貸的規(guī)范治理之路值得探討。

一、 規(guī)范治理的基礎(chǔ)：校園借貸的興起與合理存在

社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必然促使校園內(nèi)的金融文化發(fā)生變化，也促使校園金融活動(dòng)的復(fù)雜性。校園借貸和校園網(wǎng)絡(luò)借貸并非偶然，而是社會(huì)發(fā)展的一種需要。校園內(nèi)的大學(xué)生是沒有工作和穩(wěn)定收入來源，年齡大約在18歲至22歲期間的青年人，對(duì)資金的需求各有不同，大致可以區(qū)分為：（1）學(xué)業(yè)資金需求，主要為完成或提高學(xué)業(yè)所需的學(xué)費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、生活費(fèi)、雜費(fèi)等;（2）消費(fèi)資金需求，主要為提高自己生活水平的提前消費(fèi)需求或購(gòu)買于目前支付能力不匹配的需求品，如名牌衣服、化妝品、高檔電子產(chǎn)品乃至奢侈品等;（3）創(chuàng)業(yè)資金需求，大學(xué)生為了自立走創(chuàng)業(yè)之路，包括經(jīng)營(yíng)電商、微商等等;（4）美容、健身、交際、請(qǐng)吃等需要;（5）上網(wǎng)游戲、炒股、賭博、彩票投注等等無關(guān)大學(xué)學(xué)習(xí)的資金需求;（6）其他資金需求，如擔(dān)保還債等。

校園內(nèi)大學(xué)生的上述資金需求成為了校園網(wǎng)絡(luò)借貸的動(dòng)力源，自2015年起，校園借貸活動(dòng)在我國(guó)大學(xué)校園內(nèi)發(fā)展迅速，校園貸的參與主體主要有五類：一是電商金融平臺(tái)，包括螞蟻花唄、京東白條以及分期樂商城都有學(xué)生用戶; 二是互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu);三是小額貸款公司和小額網(wǎng)貸機(jī)構(gòu);四是各類民間金融線上化的高利貸者;五是“校園貸”的宣傳推銷中介和催收者。

作為校園貸的借貸模式主要是：現(xiàn)金貸模式和消費(fèi)分期貸?，F(xiàn)金貸是指對(duì)普通借款人群的純信用、無抵押、快速放款、期限較短、利率較高的小額貸款業(yè)務(wù)，其主流模式類似國(guó)外的PaydayLoan（發(fā)薪日貸款）?，F(xiàn)金貸具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性，期限一般在1-30天。但現(xiàn)金貸通常為高利息，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)存在著年利息率高于100%，甚至高達(dá)500%。 現(xiàn)金貸用戶一般是無法獲得銀行信用卡的低信用用戶。但現(xiàn)金貸行業(yè)存在欺詐、用戶多頭借貸、借新貸還舊貸等現(xiàn)象，高利息的背后滋生了高利貸、侵犯用戶隱私以及違法催收甚至暴力催收等問題。消費(fèi)分期，亦稱分期付款，是指賣方向買方提供的一種貸款，賣方是債權(quán)人，買方是債務(wù)人。買方先支付一小部分標(biāo)的物款項(xiàng)后就可以獲得所需的商品，剩余款在以后分期償還本息，由于存在利息，實(shí)際支付的金額要比一次性支付多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、金融科技公司推出的消費(fèi)貸服務(wù)用戶是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法給予辦理信用卡的人群。借助于互聯(lián)網(wǎng)支付手段、消費(fèi)分期借款十分便利，可以憑身份證、學(xué)生證辦理消費(fèi)分期貸款業(yè)務(wù)。

應(yīng)當(dāng)看到，國(guó)家在校園內(nèi)開展有助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等金融服務(wù)，國(guó)家的銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)到校園給部分大學(xué)生可以辦理信用卡或提供某些科技金融服務(wù)，解決了大學(xué)生的絕大部分資金需求。但也必須看到大學(xué)生中還有許多學(xué)生無法獲得信用卡，無法有尊嚴(yán)的、平等的、便利地獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的普惠服務(wù)，因此，除銀行類金融機(jī)構(gòu)的校園金融服務(wù)外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的其他主體的客戶體驗(yàn)和精準(zhǔn)化服務(wù)，使得“校園貸”有存在的合理性和一定補(bǔ)充的必要。

二、規(guī)范治理的亟需：校園借貸暴露的問題

（一）多主體無門檻進(jìn)入校園開展借貸業(yè)務(wù)

以往大學(xué)校園是一片凈地，在校大學(xué)生基本不會(huì)介入民間借貸活動(dòng)，能夠到校園給學(xué)生辦理貸款的是持有牌照的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（主要是銀行），辦理的業(yè)務(wù)主要是助學(xué)類借貸，給符合條件的學(xué)生辦理信用卡，但一般授予信用額度是500元，一般不會(huì)非法催收。

2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》第六條規(guī)定：“不得向未滿18周歲學(xué)生單獨(dú)發(fā)放信用卡，對(duì)超過18周歲但無收入來源的學(xué)生發(fā)卡需父母書面確認(rèn)同意?！笔乖S多大學(xué)生無法獲得信用卡和消費(fèi)金融服務(wù)，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的金融服務(wù)空白出現(xiàn)。

自2013年后互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、各種金融消費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使學(xué)生通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界直接同借貸機(jī)構(gòu)對(duì)接，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)借貸機(jī)構(gòu)看中未來具有潛力的年輕學(xué)生，在線上和線下宣傳、勸誘學(xué)生貸款。由于我國(guó)目前對(duì)提供資金的放貸人或稱放債人缺乏門檻等制度規(guī)定，出現(xiàn)誰(shuí)有錢誰(shuí)放貸的現(xiàn)象。因此，只要有資金的企業(yè)、個(gè)人都進(jìn)入了校園放貸，有互聯(lián)網(wǎng)借貸機(jī)構(gòu)、小貸公司、投資公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、資產(chǎn)管理公司等等，還包括個(gè)人放債人。 這些借貸主體門檻低、無借貸制度約束、缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、缺乏被監(jiān)管，有些放貸人為牟取利益不擇手段，是校園借貸中不良借貸行為的主要制造者。

（二）虛假宣傳、誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)

從事借貸的機(jī)構(gòu)（含互聯(lián)網(wǎng)公司）為了獲得學(xué)生用戶，開展各種形式的宣傳、廣告活動(dòng)。有的未經(jīng)校方批準(zhǔn)，在校園內(nèi)進(jìn)行各種校園貸業(yè)務(wù)宣傳和推介，發(fā)布、張貼各類借貸小廣告。借貸機(jī)構(gòu)在線上自行或委托第三方在互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道宣傳、推介項(xiàng)目或產(chǎn)品外，還雇用招聘大學(xué)生兼職充當(dāng)線下、在教室、宿舍、食堂等物理場(chǎng)所等對(duì)大學(xué)生促銷、傳銷和公開勸誘等。據(jù)媒體報(bào)道，采用“現(xiàn)金貸”和“消費(fèi)分期”獲得貸款的人，其借來的錢所實(shí)際花的是：10%買了商品，比如手機(jī)電腦和鞋、鍋。接近90%是吃飯、在淘寶上購(gòu)物、買車票。 這些消費(fèi)與學(xué)生的學(xué)習(xí)沒有太多的直接聯(lián)系。

（三）直接或變相發(fā)放高利貸

校園貸中，借貸機(jī)構(gòu)或放貸人在現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期的借貸業(yè)務(wù)中，采取日息、月息等概念吸引借款人，而實(shí)際放貸利率超出年利率24%、甚至年利率36%的比比皆是。校園貸中的“現(xiàn)金貸”平均利率為158%，最高的“發(fā)薪貸”利率高達(dá)598%。 所收取的利息以及各種名目繁多的手續(xù)費(fèi)、滯納金、服務(wù)費(fèi)以及催收費(fèi)等費(fèi)用，明目張膽直接放高利貸或變相高利貸。 趣店集團(tuán)曾曝出“天價(jià)滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動(dòng)到和本金一樣多。 有的借貸機(jī)構(gòu)給借款人放貸時(shí)，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額，借款人實(shí)際收到的借款金額與借款合同約定金額不符，變相提高借款人借款利率，成為高利貸。

（四）降低貸款門檻、缺乏還款能力評(píng)估、設(shè)置非法的“裸條”擔(dān)保

在正常的借貸關(guān)系中，出借人處于對(duì)自身財(cái)產(chǎn)安全和對(duì)借款人負(fù)責(zé)人的角度出發(fā)，需要對(duì)借款人的基本情況、資信情況、還款能力等做認(rèn)真的調(diào)查和評(píng)估，對(duì)借款用途進(jìn)行限制，對(duì)確實(shí)沒有償還借款能力的應(yīng)拒絕借款。 借款給沒有償還能力的人會(huì)使其陷入借款陷阱，不利于借貸雙方。如在美國(guó)，提供學(xué)生貸款互聯(lián)網(wǎng)金融公司，會(huì)根據(jù)學(xué)生所在學(xué)校、專業(yè)和成績(jī)單等多方面的信息評(píng)估他們的還款能力，提供最優(yōu)惠的貸款利率。在校園貸的過程中，存在“獵殺放貸”的不良現(xiàn)象。所謂“獵殺放貸”，是指貸款機(jī)構(gòu)不按照法律規(guī)定向借款人真實(shí)、詳盡地披露有關(guān)貸款條款和實(shí)際貸款利率、風(fēng)險(xiǎn)等信息，過于突出欲望得到滿足的快樂，誘騙涉世未深、經(jīng)驗(yàn)不足的借款人。 借貸機(jī)構(gòu)降低借貸門檻，有的不問年齡、不問資金用途、不問還款能力，不問是不是本人借貸，只要有學(xué)生證、身份證等基礎(chǔ)資料，確認(rèn)是大學(xué)生身份就給予貸款。這導(dǎo)致學(xué)生借用、冒用他人身份證、學(xué)生證貸款現(xiàn)象產(chǎn)生。借貸機(jī)構(gòu)或出借人為了能夠?yàn)槭栈亟杩钣斜Ｕ洗胧?，要求學(xué)生之間相互擔(dān)保、或者提供學(xué)生好友的聯(lián)系電話住址等信息、父母親友的聯(lián)系電話、住址等信息，有的要求女生持身份證拍裸體照片或攝像等作為還款保證的憑證。

（五）多頭高利借款、非法手段催收

在校園貸中，大學(xué)生在陷入高利借貸后，因?yàn)闊o法及時(shí)還清欠款，往往是在同一借款平臺(tái)借新債還舊債，或到其他借款平臺(tái)高利借款，相當(dāng)于“拆東墻補(bǔ)西墻”，借款余額越借越多，負(fù)債越來越大，還債壓力越來越重。個(gè)別企業(yè)和個(gè)人在催收賬款時(shí)，侵犯到了學(xué)生正常學(xué)業(yè)生活和公民權(quán)利，如借款人一旦逾期，平臺(tái)將收取高額罰金，同時(shí)采取電話“轟炸”其親朋好友催收，有的催款人采用非法手段暴力催收、恐嚇、精神折磨等“軟暴力”催收、騷擾借款人本人和其同學(xué)親友，故意制作販賣傳播借款人“裸體照片、視頻”等相威脅。

三、 規(guī)范治理之路：綜合協(xié)調(diào)整治

（一）明確校園借貸的監(jiān)管主體和協(xié)調(diào)機(jī)制

校園貸涉及教育、金融、信息、網(wǎng)絡(luò)、安全、保衛(wèi)、宣傳、廣告、營(yíng)銷等領(lǐng)域，涉及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部、工業(yè)與信息化部、公安部、國(guó)家市場(chǎng)管理監(jiān)督總局等許多部門。校園貸的治理需要引入“整體性治理”（Holistic governance）模式，倡導(dǎo)“政府機(jī)構(gòu)組織間通過充分溝通與合作，達(dá)成有效協(xié)調(diào)與整合，彼此的政策目標(biāo)連續(xù)一致，政策執(zhí)行手段相互強(qiáng)化，達(dá)到合作無間的目標(biāo)的治理行動(dòng)” 。既要明確監(jiān)管主體，又要協(xié)調(diào)治理。

首先，明確校園借貸活動(dòng)的監(jiān)管主體。我國(guó)目前已經(jīng)明確中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)與地方金融辦（金融監(jiān)管局）共同負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，也明確地方金融辦對(duì)依法批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司監(jiān)管。依照《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》的立法經(jīng)驗(yàn)看，此類借款、放貸行為可以由地方政府金融辦牽頭管理，會(huì)同中央駐地“一行兩會(huì)”派出機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)監(jiān)管。

其次，建立校園借貸日常監(jiān)測(cè)、信息共享機(jī)制的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。高校宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門和地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀保監(jiān)局等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園貸情況。對(duì)虛假片面宣傳或促銷活動(dòng)、誤導(dǎo)出借人或借款人的行為進(jìn)行密切跟蹤監(jiān)測(cè)，對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸開展風(fēng)險(xiǎn)提示、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，制定各項(xiàng)應(yīng)對(duì)處置預(yù)案，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)分析，讓數(shù)據(jù)的應(yīng)用在政府決策、執(zhí)行、監(jiān)督的各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。及時(shí)分享各自領(lǐng)域發(fā)現(xiàn)的有關(guān)校園貸的有效信息數(shù)據(jù)，協(xié)調(diào)地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀保監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置。

（二）規(guī)范適格的校園借貸市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者

校園貸涉及出借人、借款人、借貸平臺(tái)、監(jiān)管者和學(xué)校，在校園貸治理中，如要實(shí)現(xiàn)多方共贏，既能滿足學(xué)生的正常需求、又實(shí)現(xiàn)校園和諧，需要政府在行為模式上不再是一個(gè)權(quán)力支配的過程，而是努力塑造一種治理主體之間、 治理主體與治理客體之間普遍合作的協(xié)同治理模式。 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》規(guī)定“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。”至此，其他借貸機(jī)構(gòu)禁止校園借貸，這種“一禁了之“的管理方式是否合適值得商討。以禁止性思維處理復(fù)雜的民間借貸問題，漠視校園貸等民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的內(nèi)生性、正當(dāng)性和補(bǔ)充性， 沒有充分的合乎邏輯的理由。

出現(xiàn)校園貸與我國(guó)金融服務(wù)普惠性不足有關(guān)，廣發(fā)銀行于2004年發(fā)行第一張學(xué)生信用卡后，新業(yè)務(wù)引起多家銀行服務(wù)校園并低門檻發(fā)卡，其結(jié)果是信用卡激活率低，學(xué)生多頭銀行開卡和借款，家長(zhǎng)代還款現(xiàn)象普遍，銀行壞賬多損失不小。2009年6月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)后，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生的信用卡發(fā)放和貸款處于收縮、停止?fàn)顟B(tài)，學(xué)生的剛性需求無法滿足。 此前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的鼓勵(lì)和督促下，部分銀行重新開啟校園貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，以滿足大學(xué)生的借款、消費(fèi)等需求。目前，銀行機(jī)構(gòu)的中行、建行、招行、青島銀行，已先后推出了自己的校園貸產(chǎn)品，但很大部分是基于信用卡的校園產(chǎn)品。 銀行機(jī)構(gòu)的借貸風(fēng)控邏輯仍然是學(xué)生還不了，家長(zhǎng)代償還的借貸模式。事實(shí)上，銀行發(fā)放信用卡提供校園金融服務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸、支付等的便利性、普惠性相比有許多不同，包括催收方式的不同。我們贊同鼓勵(lì)持有牌照的銀行等金融機(jī)構(gòu)開正門提供大學(xué)生金融服務(wù)，包括對(duì)在二、三、四線城市的大專學(xué)生的服務(wù)。

面對(duì)人數(shù)眾多的大學(xué)生群體，助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等需求客觀存在，金融服務(wù)、普惠金融都需要借助金融科技的互聯(lián)網(wǎng)金融，所要禁止的應(yīng)該是沒有任何金融、類金融資質(zhì)而從事民間職業(yè)放貸、網(wǎng)絡(luò)放貸的非法經(jīng)營(yíng)者。在美國(guó)，為在校大學(xué)生提供校園貸服務(wù)的也可以是政府貸款、私人貸款機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和一些學(xué)校、社區(qū)的信用聯(lián)盟也會(huì)為學(xué)生提供信用卡以及消費(fèi)貸款。但是，與聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)相比，私人貸款機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面稍遜一籌。為了保障學(xué)生的利益并且規(guī)范私人放貸，美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)部門對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)管。 期待國(guó)家有關(guān)部門早日制定正負(fù)面清單，明確校園貸市場(chǎng)合格的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

（三）規(guī)范校園借貸業(yè)務(wù)的行政監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

校園學(xué)生是一個(gè)特殊群體，對(duì)這類對(duì)象的“現(xiàn)金貸”“消費(fèi)分期”“助學(xué)貸”“融易貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等各種名義的借貸，有必要對(duì)借貸人資格審查、金額限制、利率、滯納金、違約金、利息總額、催收準(zhǔn)則等做出明確規(guī)定。

首先，要明確各種術(shù)語(yǔ)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)。明確借貸中的本金、利率、復(fù)利、逾期利率、逾期利息、違約金、其他費(fèi)用的術(shù)語(yǔ)規(guī)范和法定含義，以便借款清晰了解。如利率應(yīng)該以年利率為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，如違約金是對(duì)違約造成的損失，包括遲延還款造成的損失的預(yù)定。 如逾期利息（即罰息）指借款人未按照規(guī)定期限歸還借款，應(yīng)當(dāng)就尚未歸還的借款向出借人支付的處罰利息。

其次，明確借款各種費(fèi)用之和的利率上限計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于利率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下稱《借貸司法解釋》）第二十六條已有規(guī)定，這樣可以得出，民間借貸糾紛中，無論是借期內(nèi)的利息、逾期利息、逾期還款的違約金還是所謂的“其他費(fèi)用”，都有一個(gè)相同的法定最高額計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)即年利率24%。 當(dāng)然，作為校園貸借款的上限標(biāo)準(zhǔn)，由于貸款對(duì)象的特殊性，已經(jīng)基于金融普惠的考量，完全可以限制借款的所有費(fèi)用之和不超過年利率15%的上限。

再次，明確高利貸標(biāo)準(zhǔn)和校園高利貸的法律后果。我國(guó)迄今為止對(duì)高利貸作出明確的規(guī)定，就是最高法院《借貸司法解釋》中確認(rèn)年利率超出36%的利息可以請(qǐng)求返還，但也沒有直接定義這種借貸就是高利貸。根據(jù)1996年的《高利貸規(guī)制法令》， 高利貸包含兩種情況：金錢高利貸和“物的高利貸 ”。金錢高利貸是指以金錢利息方式還貸的高利貸行為?！拔锏母呃J”則是指以利息之外的其他財(cái)產(chǎn)，如動(dòng)產(chǎn)或者房屋等其他不動(dòng)產(chǎn)，任何形式的好處為還貸的高利貸行為。 另外，高利貸利率計(jì)算還相當(dāng)復(fù)雜。我國(guó)已經(jīng)到了應(yīng)當(dāng)明確高利貸及其約束的制度，對(duì)特殊領(lǐng)域可以規(guī)定特別的高利貸限制標(biāo)準(zhǔn)。假設(shè)民間借貸高利貸標(biāo)準(zhǔn)定為年利率36%，那么，校園貸的高利貸標(biāo)準(zhǔn)可以定位為15%。另外，司法上高利貸的后果是民事約定無效、返還財(cái)產(chǎn)等措施。行政監(jiān)管上也應(yīng)該有所作為，對(duì)于高利貸行為可以采用警告、約談、責(zé)令返還、沒收、罰款的措施。目前，對(duì)于高利貸的行政規(guī)制和措施是空白。行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)把人民法院處理借貸糾紛的利率標(biāo)準(zhǔn)，直接拿來要求監(jiān)管對(duì)象執(zhí)行，作為行政監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是不當(dāng)?shù)?，?yīng)該就民間借貸的行政監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定規(guī)定。行政監(jiān)管的利率、利息以及各種施加給借款人實(shí)際負(fù)擔(dān)的費(fèi)用，應(yīng)該做出明確上限規(guī)定。 同時(shí)對(duì)放貸人的借款風(fēng)險(xiǎn)提示、信息披露等方面作出規(guī)定，要求校園貸經(jīng)營(yíng)者對(duì)收集的用戶信息嚴(yán)格保密，并建立健全用戶信息保護(hù)制度。

最后，設(shè)定對(duì)大學(xué)生貸款的資格和信用標(biāo)準(zhǔn)。就借款人資格而言，借貸機(jī)構(gòu)對(duì)在校學(xué)生借貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)都有規(guī)定，對(duì)借款人信用信息進(jìn)行分級(jí)管理，根據(jù)信用等級(jí)及還款能力給予相應(yīng)的貸款額度，從而降低過度信貸的風(fēng)險(xiǎn)。如在美國(guó)，校園貸也有標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)學(xué)生信用分的高低給予不同的借款利率。

（四）重點(diǎn)開展反欺誘騙、信用認(rèn)知、信息保護(hù)教育

學(xué)校的優(yōu)勢(shì)在于教育，金融教育可以發(fā)揮很大作用，讓弱勢(shì)群體更好管理自身資產(chǎn)，避免過度負(fù)債。 當(dāng)今大學(xué)生中有超過40%的學(xué)生在社會(huì)技能上存在一定缺陷，可能在各種社會(huì)活動(dòng)中遭遇一些困難，提示我們應(yīng)該這類學(xué)生作為教育的重點(diǎn)對(duì)象。 通過借貸文化、金融、法律、網(wǎng)絡(luò)安全、個(gè)人信息保護(hù)、反欺詐、反誘騙等知識(shí)教育，等多方面的教育，使大學(xué)生有足夠的能力迎接現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技所引發(fā)的校園借貸危機(jī)事件，合理規(guī)劃人生金融計(jì)劃、借助金融完成學(xué)業(yè)、合理消費(fèi)享受生活，借助普惠金融實(shí)現(xiàn)美好未來。

據(jù)以往報(bào)道，有大部分的大學(xué)生并不了解個(gè)人信用報(bào)告相當(dāng)于個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”;超過7成的大學(xué)生不了解國(guó)家助學(xué)貸款在畢業(yè)后的還款情況將會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告，并有相應(yīng)懲戒機(jī)制;比如產(chǎn)生逾期后會(huì)被列入黑名單、法律訴訟等后果認(rèn)知不全面。 在網(wǎng)絡(luò)信息安全、隱私保護(hù)方面，很多人也知道隱私是很有價(jià)值的，如果受到侵犯，會(huì)危及個(gè)人的安全、財(cái)產(chǎn)和自由。 但是，也有很多的學(xué)生對(duì)于這方面保持放任態(tài)度，輕信在自己身上不會(huì)發(fā)生隱私權(quán)侵害或個(gè)人信息泄露的不良后果。采用“我無須隱滿”和“我不在乎會(huì)發(fā)生什么，只要它沒發(fā)生在我身上” 的觀點(diǎn)，對(duì)預(yù)防類似拍裸體照攝像等在網(wǎng)絡(luò)上傳播的風(fēng)險(xiǎn)和后果，認(rèn)識(shí)不足，輕信他人。加強(qiáng)信用認(rèn)知教育，充分認(rèn)識(shí)信用是個(gè)人經(jīng)濟(jì)身份證的特殊作用，用好保護(hù)好個(gè)人信用記錄。充分認(rèn)知個(gè)人信息安全和個(gè)人聲譽(yù)，不作違反公序良俗的行為配合借款，做一個(gè)自我負(fù)責(zé)的誠(chéng)信社會(huì)人。加強(qiáng)身份信息安全和自我保護(hù)知識(shí)教育。需要了解在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代、網(wǎng)絡(luò)信息安全的重要性和法律規(guī)則。 對(duì)于非法催收、暴力催收以及其他違法行為，能夠自我保護(hù)并求助法律手段解決。

（五）依法打擊校園貸中的違法犯罪行為

校園貸中涉及違法犯罪的主要是幾個(gè)方面：（1）經(jīng)營(yíng)主體資格方面：非法金融機(jī)構(gòu)、非法金融業(yè)務(wù)，非法經(jīng)營(yíng)罪、非法傳銷罪等;（2）放貸機(jī)構(gòu)或網(wǎng)貸平臺(tái)資金來源方面：非法轉(zhuǎn)貸牟利罪、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、非法證券融資活動(dòng);（3）宣傳、廣告方面：虛假?gòu)V告等;（4）催收還款方面：非法拘禁罪、綁架罪、暴力催收的其他犯罪（強(qiáng)迫賣淫罪等）;（5）網(wǎng)絡(luò)信息安全方面：侵犯?jìng)€(gè)人信息方面的犯罪、制作傳播淫穢錄像制品方面的犯罪等。公安機(jī)關(guān)等部門對(duì)這些違法犯罪行為予以打擊，以凈化校園借貸正常的秩序和正常的校園金融環(huán)境氛圍;（6）國(guó)家增設(shè)“職業(yè)放高利貸罪”，對(duì)擾亂現(xiàn)有金融秩序的職業(yè)放高利貸行為進(jìn)行刑法規(guī)制。而至于企業(yè)之間的非職業(yè)借貸行為，即使超過法定利率，似應(yīng)納入民法而非刑法調(diào)整為妥。

四、結(jié)語(yǔ)

校園借貸是新時(shí)代大學(xué)生在助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等領(lǐng)域資金需求的必然產(chǎn)物，但由于校園借貸的相關(guān)制度缺乏、放貸主體（平臺(tái)）自律規(guī)范不足、借貸監(jiān)管缺乏以及借貸人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足等等原因，導(dǎo)致校園借貸正面效用不足、負(fù)面影響很大的結(jié)果。目前禁止非持牌的機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園貸市場(chǎng)是恰當(dāng)?shù)模@貸有其自身的生命力和現(xiàn)實(shí)需要，傳統(tǒng)的正規(guī)銀行等金融機(jī)構(gòu)無法替代網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和小額貸款公司的普惠金融服務(wù)，因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，以發(fā)展的視角規(guī)范校園貸，綜合治理校園貸，讓適格的合規(guī)的借貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，才是多贏之路。

注釋：

目前為止，主要有3起因校園貸引起的學(xué)生自殺事件，2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，先后在6家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款60萬元賭球，最終無力償還時(shí)跳樓自殺。2017年4月，廈門某高校大二女生，因做微商，以“裸條”等方式，向多個(gè)平臺(tái)累計(jì)借入57萬多元，在賓館自殺。2017年9月，陜西某學(xué)院大二學(xué)生朱某，曾先后在10多個(gè)校園貸平臺(tái)貸款，貸款數(shù)額高達(dá) 20 多萬元，用途基本就是和同學(xué)聚餐以及償還貸款等，在放貸機(jī)構(gòu)催討無力償還后，進(jìn)行割腕跳江自殺。

源于不同電商的螞蟻金服和蘇寧金服、京東金融等都很好利用了電商平臺(tái)積累的客戶資源和數(shù)據(jù)，給予電商平臺(tái)用戶信用付款授信消費(fèi)，因依托于大型電商，風(fēng)控和授信較為嚴(yán)格，不存在現(xiàn)金貸問題，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

謝惠茜.“現(xiàn)金貸”告別野蠻生長(zhǎng)[N].深圳商報(bào)，2017年4月12日，第A03版.

傳統(tǒng)的正規(guī)銀行等金融機(jī)構(gòu)這一時(shí)期停留在傳統(tǒng)的發(fā)放信用卡、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)上，對(duì)大學(xué)生群體的借貸持謹(jǐn)慎態(tài)度，由于銀行借款門檻高，大學(xué)生較少?gòu)你y行借款。

趣店羅敏回應(yīng)一切[DB/OL].鳳凰科技，http：//tech.ifeng.com/a/20171023/447253 61_0.shtml，2018-10-07，訪問時(shí)間，2018-10-07.

2017年4月P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室網(wǎng)貸整治辦函（2017）20號(hào)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》第一項(xiàng)內(nèi)容。

對(duì)于借款人而言，就是在一定時(shí)期內(nèi)，所借到款項(xiàng)金融的數(shù)量與支付的費(fèi)用之間的比例，總費(fèi)用高就意味著實(shí)際利息高、利率高。

銀監(jiān)會(huì)下發(fā)指導(dǎo)意見：首次點(diǎn)名要求清理現(xiàn)金貸[DB/OL].網(wǎng)貸天眼，http：//news.p2peye.com/article-494742-1.html，2017-04-10，訪問：2017-10-22.

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即借款裸條，一般在拍裸體照后，會(huì)出具一張承諾書，內(nèi)容大致是：自愿出具裸照等作為還款保證，如果不能按時(shí)還款違約等等，出借人有權(quán)將裸體照片等進(jìn)行處理，不構(gòu)成侵犯本人權(quán)利，如果還清款，出借人應(yīng)該銷毀裸體照片、視頻等資料，保護(hù)借款人合法權(quán)益。

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2009年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》第六條規(guī)定“：不得向未滿18周歲學(xué)生單獨(dú)發(fā)放信用卡，對(duì)超過18周歲但無收入來源的學(xué)生發(fā)卡需父母書面確認(rèn)同意?！?/p>

如建行廣東分行推出了“金蜜蜂校園快貸”，中行推出了“中銀E貸·校園貸”，招行推出了大學(xué)生閃電貸等。

工行正式推出了校園貸產(chǎn)品“大學(xué)生融e借”，該業(yè)務(wù)目前已經(jīng)在包括北上廣在內(nèi)的10個(gè)城市的15所高校開展試點(diǎn)，這些產(chǎn)品大多僅在一二線城市的部分知名高校做推廣，覆蓋范圍小，而之前的校園借貸主力，是二三線城市?？茖W(xué)校大學(xué)生。

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如廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)于2017年4月14日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》指出，校園網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)在校學(xué)生借款人單詞申請(qǐng)借款收取的服務(wù)費(fèi)原則上不超過200元，服務(wù)費(fèi)用包括但不限于借款服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和交易費(fèi)等。針對(duì)校園貸業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)需設(shè)置逾期違約金、逾期罰息上限，逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過借款人的借款本金。

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