謝紅梅

摘要：鄉(xiāng)村振興離不開金融的重要支撐，同時也為金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來重要機遇。本文通過全面深入分析金融支持鄉(xiāng)村振興的重要意義，梳理研判金融支持鄉(xiāng)村振興的重點領域，進而提出要從組織體系、服務體系、產(chǎn)品體系、服務渠道、風控體系等加強頂層設計與基層實踐，來探析金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑舉措。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;金融支持;鄉(xiāng)村金融;路徑舉措

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是以習近平總書記為核心的黨中央作出的重大部署，是新時代做好“三農(nóng)”工作的總抓手，是金融系統(tǒng)開展農(nóng)村金融服務工作的根本遵循。作為金融體系的主導，銀行業(yè)在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著不可或缺的作用。

一、深化金融支持鄉(xiāng)村振興的思想認識

（一）金融支持鄉(xiāng)村振興是履行政治責任的使命擔當

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施離不開金融的大力支持，服務鄉(xiāng)村振興是金融支持的新方向、新行動、新征程，是金融機構(gòu)必須履行的政治責任和使命擔當。今年是脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌銜接的歷史交匯期，在確保如期打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的基礎上，做好金融支持鄉(xiāng)村振興工作還具有重大的現(xiàn)實意義。

（二）金融支持鄉(xiāng)村振興是落實監(jiān)管要求的必然動向

2019年初，人民銀行、銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合印發(fā)《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》（以下稱《指導意見》），強調(diào)要健全適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融服務組織體系，加大金融資源向鄉(xiāng)村振興重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的傾斜力度，強化金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。今年是《指導意見》規(guī)劃的短期目標收官之年，必然要求確保金融精準扶貧力度不斷加大、金融支農(nóng)資源不斷增加、農(nóng)村金融服務持續(xù)改善、涉農(nóng)金融機構(gòu)公司治理和支農(nóng)能力明顯提升。

（三）金融支持鄉(xiāng)村振興是開啟轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求

當前，金融機構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展進入瓶頸期，城市業(yè)務已趨于飽和，同質(zhì)化競爭日趨激烈，新型金融機構(gòu)層出不窮，第三方支付強力沖擊，迫切需要開拓新市場、開辟新空間，而鄉(xiāng)村振興則為金融業(yè)提供了前所未有的機遇。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施，必將聚集大量資源、帶來巨大投入、激發(fā)巨大需求，鄉(xiāng)村金融是金融機構(gòu)不能錯過的市場、不能錯失的良機。雖然當前農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)和網(wǎng)點少、金融產(chǎn)品少、金融服務覆蓋面和滲透率低等問題依然存在，但誰率先填補農(nóng)村金融市場的空白，誰就能成功占領農(nóng)村這片“廣闊天地”，農(nóng)村金融市場大有空間，大有可為。

二、聚焦金融支持鄉(xiāng)村振興的重點領域

《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》指出，金融機構(gòu)要緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興五大任務要求，明確金融重點支持領域，加大金融資源向鄉(xiāng)村振興重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的傾斜力度。在金融支持鄉(xiāng)村振興五大任務中，金融發(fā)展間接支持“鄉(xiāng)風文明、治理有效”兩項任務，而直接作用于“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、生活富裕”三項具體目標，同時結(jié)合中央“六?！惫ぷ饕?，聚焦金融支持鄉(xiāng)村振興的重點領域，就是要圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、生活富裕”，提供全方位綜合金融服務，以此推動農(nóng)業(yè)全面升級、農(nóng)村全面進步、農(nóng)民全面發(fā)展。

（一）圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺”，提供融資服務，助力農(nóng)業(yè)變強

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是重點。據(jù)不完全統(tǒng)計，要落實鄉(xiāng)村振興5年規(guī)劃的重點任務，大約需要投資7萬億元以上。銀行業(yè)要抓住機遇，圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺”重點領域，在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、促進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)加快調(diào)整、拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價值鏈、推動產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展等領域，發(fā)揮連接供求的橋梁作用，積極提供融資服務。在“六?！敝小氨＜Z食能源安全”的要求下，銀行業(yè)更要圍繞“藏糧于地、藏糧于技”要求，以國家確定的糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護區(qū)和特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)為重點，做好國家糧食安全金融服務。

（二）圍繞“生態(tài)宜居”，提供綜合服務，助力農(nóng)村變美

鄉(xiāng)村振興，生態(tài)宜居是關鍵。生態(tài)宜居建設多為中長期基礎設施項目，融資突出呈現(xiàn)“四缺”現(xiàn)象，即融資缺模式、項目缺現(xiàn)金流、承貸主體缺實力、政策缺界定。金融支持“生態(tài)宜居”，要創(chuàng)新支持思路，提供綜合服務，包括積極創(chuàng)新融資模式，通過公司自營、PPP等市場化方式保障項目融資需求;積極拓展客戶渠道，大力積極支持央企、地方大型國企和上市公司，積極支持實體化轉(zhuǎn)型的平臺公司，創(chuàng)新支持有實力的民營企業(yè)等。同時，也要大力推進綠色金融，加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務，支持農(nóng)村污染治理、農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品綠色升級等。

（三）圍繞“生活富裕”，提供基礎服務，助力農(nóng)民變富

鄉(xiāng)村振興，生活富裕是根本。金融支持“生活富?！?，重點是全力做好金融精準扶貧和民生金融工作。不斷加大金融精準扶貧力度，滿足建檔立卡貧困戶生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、就學等合理貸款需求，并推動金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧融合發(fā)展，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。有效擴大金融服務的覆蓋面，推動移動支付便民工程全面向鄉(xiāng)村延伸，推動支付結(jié)算服務從服務農(nóng)民生活向服務農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生態(tài)有效延伸，打通金融服務“最后一公里”。在“六保”中“保市場主體”的要求下，重點做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶的金融服務，有效滿足其經(jīng)營發(fā)展的資金需求。

三、探析金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑舉措

《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》指出，金融服務鄉(xiāng)村振興要堅持以市場化運作為導向、以機構(gòu)改革為動力、以政策扶持為引導、以防控風險為底線，聚焦重點領域，深化改革創(chuàng)新，建立完善金融服務鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系。結(jié)合銀行經(jīng)營需要，建立鄉(xiāng)村金融的完整生態(tài)，要從組織體系、服務體系、產(chǎn)品體系、服務渠道、風控體系等加強頂層設計，本文還以農(nóng)行、建行的實際案例，有理有據(jù)、生動形象地探析頂層設計與基層探索有機結(jié)合的金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑舉措。

（一）堅持專業(yè)專注，籌建完整組織體系

對鄉(xiāng)村振興的金融服務，要設立專營機構(gòu)，進行專門管理，由各級單位一把手直接抓直接管，層層壓實責任，把對鄉(xiāng)村振興的金融服務作為各級機構(gòu)的份內(nèi)職責，作為衡量各級機構(gòu)業(yè)務能力的重要參考。同時，加大人才隊伍建設，培養(yǎng)一支“懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民”的專業(yè)隊伍，增強金融服務鄉(xiāng)村振興的能力。如湖南建行，從上至下完成三級機構(gòu)設置及人員配備，并在基層行配備鄉(xiāng)村金融專業(yè)團隊，形成服務鄉(xiāng)村的完整組織架構(gòu)，全面對接政府“五級書記抓鄉(xiāng)村振興”工作。又如農(nóng)行在資本管理、信貸管理、會計核算、風險撥備與核銷、資金管理、考評激勵約束等六個方面，對“三農(nóng)”金融事業(yè)部實行單獨運行機制。

（二）堅持因地制宜，搭建完好服務體系

鄉(xiāng)村振興是一個全新的事業(yè)，沒有現(xiàn)成的路徑可循，沒有統(tǒng)一的模式可用，各大銀行要結(jié)合自身職能定位和業(yè)務優(yōu)勢，創(chuàng)新服務理念，在實踐中摸索出一整套行之有效的方式方法，打造各自綜合化、特色化的鄉(xiāng)村振興金融服務體系。如湖南建行一方面構(gòu)建“線上線下一體化，以線上為主，線下以代理為主，維護以委托為主，風險管理防控以智能為主”的個人客戶運維體系，另一方面構(gòu)建“依靠政府、平臺切入、圈鏈拓展、分類跟進、專屬服務，線上線下一體化，線下自主經(jīng)營”的機構(gòu)和公司客戶服務體系，兩個服務體系融為一體，已基本形成具有國有大行特色的鄉(xiāng)村金融服務生態(tài)。

（三）堅持創(chuàng)新驅(qū)動，創(chuàng)建完備產(chǎn)品體系

鄉(xiāng)村金融不同于城市金融，產(chǎn)品不宜簡單“移植”，而要更多嫁接“鄉(xiāng)土氣息”。金融機構(gòu)要深入研究“三農(nóng)”金融需求，圍繞鄉(xiāng)村振興的重點領域和關鍵環(huán)節(jié)，不斷加大金融產(chǎn)品、服務模式、新型工具的創(chuàng)新推廣力度，確保每個支持領域都有產(chǎn)品配套、政策支撐、業(yè)務支持，真正滿足農(nóng)民群眾日益增長的美好生活需要。如安徽農(nóng)行研發(fā)推廣“鄉(xiāng)村旅游貸”“旅易貸”等產(chǎn)品，支持黃山等旅游景區(qū)和特色小鎮(zhèn)建設。在進行傳統(tǒng)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，也要加強平臺產(chǎn)品創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興中政府、企業(yè)、個人等主體提供全場景、全覆蓋的平臺服務。如湖南建行積極打造服務G端的“互聯(lián)網(wǎng)+政務+產(chǎn)權(quán)+金融”一體化的基層政府綜合服務平臺，服務B端的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)服務平臺，服務C端的金湘通村民服務平臺。

（四）堅持科技引領，建全渠道服務體系

當前我國很多偏遠農(nóng)村的金融需求還得不到有效的滿足，但隨著金融科技的發(fā)展，為金融服務延伸、擴大覆蓋面創(chuàng)造了條件、提供了有效手段。金融機構(gòu)要與時俱進，把金融科技滲透到服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的方方面面、延展到鄉(xiāng)村的角角落落。如農(nóng)行將互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”作為“一號工程”，依托“惠農(nóng)e通”平臺，實現(xiàn)網(wǎng)絡融資、支付結(jié)算、農(nóng)村電商三大服務功能，讓更多縣域農(nóng)村居民享受到現(xiàn)代化、低成本的金融服務，并積極打造“人工網(wǎng)點+自助銀行+惠農(nóng)通工程+互聯(lián)網(wǎng)金融+流動服務”為一體的服務網(wǎng)絡。又如建行“裕農(nóng)通”助農(nóng)服務點，已基本實現(xiàn)全國行政村全覆蓋。

（五）堅持穩(wěn)健經(jīng)營，構(gòu)建完善風控體系

業(yè)務發(fā)展是第一要務，風險防控是第一責任。針對鄉(xiāng)村金融服務高風險、高成本、低收益的特殊性，金融機構(gòu)要平衡好追求利潤與履行社會責任的關系，堅持信貸投放和風險防控兩手抓兩手硬。除政府增信、企業(yè)擔保之外，金融機構(gòu)在現(xiàn)有風控體系基礎上，還要加強與農(nóng)村各部門的信息互聯(lián)共享，構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的風險分析模型和監(jiān)控評價標準，打造風險控制智能化自動化管理平臺，實現(xiàn)風險可控、發(fā)展可持續(xù)。如湖南建行一方面依靠“系統(tǒng)防、線上管”，搭建智能風控系統(tǒng)，實時監(jiān)測服務點日常運維，及時甄別、發(fā)現(xiàn)和化解風險;另一方面依靠“員工防、線下管”，運用大數(shù)據(jù)篩查風險，并進行遠程和現(xiàn)場巡檢，設立電話專線和專家坐席，解決業(yè)務問題和咨詢。

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