馮瑤瑤 楊江麗 白春梅

摘? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 要：中小企業(yè)是我國最具活力的企業(yè)集群，但是中小企業(yè)自身條件有一定的限制，因此出現(xiàn)了融資難的問題。資金是企業(yè)的生存基礎(chǔ)，如果融資難的問題得不到解決，中小企業(yè)的生存就會成為問題。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為中小型企業(yè)融資帶來機遇的同時，也帶來了一些挑戰(zhàn)。如何正確運用互聯(lián)網(wǎng)金融改善中小型企業(yè)融資的現(xiàn)狀，成為值得我們深思的問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資;影響;應(yīng)對策略

基金項目：陜西省教育廳專項科研計劃項目：“互聯(lián)網(wǎng)+”下西安市中小企業(yè)融資困境與對策研究（編號：18JK1163）的研究成果

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展之中占據(jù)著非常重要的地位，然而也一直被融資難的問題所困擾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠給融資帶來更多的靈活性，促進了中小企業(yè)的發(fā)展，給中小企業(yè)帶來了生機。同時給中小企業(yè)的融資帶來了便利性，降低了中小企業(yè)的融資成本，拓寬了融資渠道。然而互聯(lián)網(wǎng)金融也有一些自身的弊端，因此在融資過程中，中小企業(yè)一定要善于辨別，不要落于某些不法分子的陷阱中。

一、中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀及原因

中小企業(yè)融資難是一個世界性的難題，小微企業(yè)和中小企業(yè)融資難、融資貴、門檻高已經(jīng)成為大家的共識。在現(xiàn)在新常態(tài)的經(jīng)濟形勢下，中小企業(yè)融資又凸顯出一些新的困難。最重要的就是中小企業(yè)“錢荒”。中小企業(yè)資金一直處于緊張的狀態(tài)，“錢荒”影響了中小企業(yè)在新常態(tài)經(jīng)濟形勢下的市場，在銀行中，基礎(chǔ)設(shè)施和政府平臺把投資力度大多放在大型企業(yè)方面，銀行分流集中體現(xiàn)了市場的資金面，而這也導(dǎo)致銀行的貸款比出現(xiàn)了矛盾。而這些矛盾會嚴重影響銀行對中小企業(yè)的支持力度。這種形勢會在長時間內(nèi)導(dǎo)致中小企業(yè)出現(xiàn)“錢荒”。隨著我國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，房地產(chǎn)等一些產(chǎn)能過剩的行業(yè)在經(jīng)濟層面都出現(xiàn)了一定的困難。這些困難也會傳遞到中小企業(yè)，整個經(jīng)濟面不樂觀，會對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況造成更大的不良影響。中小企業(yè)的融資本身就存在困難，而在這種經(jīng)濟下行的形勢下，經(jīng)營狀況會更加不容樂觀，融資也會難上加難。在國家的大力號召下，許多人都選擇了創(chuàng)業(yè)，而在創(chuàng)業(yè)初期最缺乏的就是資金。對于這個群體，如何獲得金融的支持，成為市場煥發(fā)活力的新考驗。我國中小企業(yè)在融資方面面臨著一定的困難，其中有80%以上的中小企業(yè)流動資金不能滿足運營需求。大多數(shù)中小企業(yè)擁有強烈的對資金的渴望，可是因為缺乏相應(yīng)的金融體系，有些中小企業(yè)會通過民間的信貸來彌補資金鏈中的空缺。但是民間信貸存在高成本的問題，而銀行存款也存在各種煩瑣的問題和困難，其中的退出機制也有高風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響

1.解決中小企業(yè)融資難的問題

國內(nèi)企業(yè)的融資渠道一般來說分為兩種，一是內(nèi)源性的融資，內(nèi)源性融資主要是企業(yè)的自身積累，還有生活周圍比較容易獲得資金的渠道;二是外源性的融資，一般來說包括直接融資、間接融資。很多中小企業(yè)還夠不著上市的標準，根據(jù)金融實踐來看，現(xiàn)在的融資形式包括向親屬朋友融資，這是最便捷的也是成本最低的，還有一種就是傳統(tǒng)的銀行融資。這幾種融資方式都有其自身的局限性。這些年來國家層面也在著力解決中小企業(yè)融資難的問題，比如發(fā)行中小企業(yè)結(jié)合債，推出新三板，這也是從政策層面做出的一些努力。銀行喜歡擁有大量財富的優(yōu)質(zhì)客戶，而一些家庭收入比較少的群體理財需求就沒有人去關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給這些收入比較少的家庭帶來了曙光，讓他們有機會參與投資理財?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給中小企業(yè)也帶來了曙光，為中小企業(yè)的融資道路開啟了新的方向，給中小企業(yè)帶來信貸的支持。甚至我們可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了中小企業(yè)融資的命運，同時也讓中小企業(yè)擁有繼續(xù)發(fā)展的機會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺把80%的資金都貸給了中小企業(yè)，另外的20%貸給了優(yōu)質(zhì)企業(yè)。比如余額寶集聚的客戶有2億，2億的客戶，每個客戶存10000元錢，這樣就聚集了2萬億的資金。在非?？斓乃俣葍?nèi)這筆資金就可以聚集起來。余額寶可以用這2萬億的資金去支持不能從銀行獲得貸款的中小企業(yè)。而在其中存在巨大的金融創(chuàng)新潛力，其中的能量是難以想象的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融彌補了市場中的這一空缺，讓中小企業(yè)實現(xiàn)了自己的夢想。

2.更加便捷、高效、透明

互聯(lián)網(wǎng)金融讓金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程變得透明、直觀、高效、簡單，中小企業(yè)到銀行融資的時候會感覺銀行的門檻太高、手續(xù)復(fù)雜、流程太長，而且中小企業(yè)的融資特點是融資的金額比較小、融資頻率比較頻繁，而且要求速度很快。而互聯(lián)網(wǎng)金融的整個流程都比較簡潔和方便，非常適合中小企業(yè)融資的特點。傳統(tǒng)金融運行環(huán)境對競爭是不公平的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進入，整個金融市場中的競爭會逐漸走向成熟。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，投資人和貸款人可以直接討價還價，可以讓中小企業(yè)根據(jù)自己的風(fēng)險偏好來進行選擇性融資。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的風(fēng)險與問題

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給中小企業(yè)帶來了希望，但從另一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險和問題也比較大。首先，信用風(fēng)險比較大，我國的相關(guān)法制還不健全，而且這方面的缺失會帶給中小企業(yè)較大的風(fēng)險。尤其P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管力度不夠，往往會讓犯罪分子鉆空。其次，在網(wǎng)絡(luò)方面也存在一定的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)問題也比較多，比如有時可能會遇到黑客攻擊，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺投資者和消費者都不利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的，但是有些平臺在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面還不太成熟，比如在業(yè)務(wù)量較大的時候可能會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)癱瘓的問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的應(yīng)對策略

1.建立征信系統(tǒng)

在融資過程中最重要的就是信用問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融需要對中小企業(yè)的信用信息進行收集和識別，并進行有效的判斷。因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要建立征信系統(tǒng)。比如互聯(lián)網(wǎng)公司可以通過分行業(yè)、分企業(yè)類型、分不同的交易模式收集企業(yè)相關(guān)信用信息的數(shù)據(jù)。然后把這些數(shù)據(jù)進行處理，建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。而大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立可以更快地識別判斷企業(yè)，并了解其中的風(fēng)險。在數(shù)據(jù)不充分的時候可以建立同業(yè)數(shù)據(jù)庫，形成數(shù)據(jù)庫的聯(lián)盟和共同分享的機制。有些中小企業(yè)在適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易和體驗之后，也會在不同的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行融資，并留下一些交易數(shù)據(jù)和交易結(jié)果。因此互聯(lián)網(wǎng)金融如果建立聯(lián)盟就可以讓這些征信信息在一個有效的體系里進行循環(huán)利用。比如人民銀行的征信系統(tǒng)能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對接，那么互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以分享到人民銀行的信貸交易數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺可以建立信用評分的體系和模型，這些系統(tǒng)會伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，并變得越來越科學(xué)、越來越完善。

2.努力完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融賴以生存的基礎(chǔ)，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)給我們的生活帶來了許多便利，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，許多層面還不是特別成熟，需要不斷的改進和完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要不斷的突破和創(chuàng)新，因此要投入一定的人力與物力，加強研發(fā)力度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全和可信。在平時多注重對專業(yè)人才的培養(yǎng)，以便應(yīng)對可能會發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)問題。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法制建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新事物，因此相關(guān)的法律法規(guī)還不健全。然而涉及融資的范疇必須要加強法制方面的管理，這樣才能讓民眾在安全和公平的環(huán)境中進行融資。對于互聯(lián)網(wǎng)金融在法律監(jiān)管方面也不夠明確，法律規(guī)劃缺乏系統(tǒng)性。因此急需提高互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的層級，針對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的特點制定《電子合同法》。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管永遠是相互制約的，完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，達到全面化、系統(tǒng)化的目標，讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在安全的前提下造福于祖國人民。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融需要更加完善自身的一些功能，同時加大對中小企業(yè)的征信分辨力度，通過多方面的改進讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對市場經(jīng)濟發(fā)揮更大的作用，活躍我國的市場經(jīng)濟，讓更多的中小企業(yè)能夠得到資金上的支持，并逐步走向事業(yè)的成功。

參考文獻：

[1]吉喆，李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下中小企業(yè)融資策略研究[J].改革與開放，2015（10）：13-14.

[2]李佳男，何玉姣.分析互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響[J].中國商論，2016（01）：74-76.

[3]張艷.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資新路徑[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2015（08）：80-81.

[4]沈建國，沈佳坤.互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2017（29）：320.

[5]高春華.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景的中小企業(yè)融資問題及解決策略分析[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2016（24）：71-72.

[6]何玉芬.互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響分析[J].會計之友，2018（06）：66-71.

[7]劉曉.互聯(lián)網(wǎng)金融對科技型中小企業(yè)融資影響及建議[J].時代金融，2018（03）：17.

作者簡介：

馮瑤瑤（1982.4-? ），女，漢族，河南省周口市人，研究生，講師，主要從事財務(wù)管理研究。