隨著國家支持“三農(nóng)”和振興鄉(xiāng)村政策的大力實施，廣大縣域經(jīng)濟社會得到快速發(fā)展，各類金融資源日益豐富，一些商業(yè)銀行便通過設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點、創(chuàng)新經(jīng)營方式、擴大經(jīng)營權(quán)限等手段，著力拼搶縣域普惠信貸業(yè)務(wù)市場份額，使得縣域農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到嚴重擠壓。在此背景下，縣域農(nóng)行只有切實破解普惠信貸業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸因素，才能在異常激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地。為此，筆者談?wù)勛约旱膸c看法。

一、縣域農(nóng)行拓展普惠信貸業(yè)務(wù)面臨的難點

（一）農(nóng)村居民現(xiàn)代金融知識匱乏。農(nóng)村特別是偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融知識普及較低，廣大居民對農(nóng)業(yè)銀行所辦理貸款的種類、期限、利率尤其是惠農(nóng)、消費、助學(xué)等普惠信貸產(chǎn)品及惠農(nóng)政策缺乏了解，對于新推出的“惠農(nóng)e貸”、“小微e貸”等線上普惠信貸產(chǎn)品和掌上銀行、“惠農(nóng)e商”、“惠農(nóng)e付”等移動支付項目應(yīng)用更是知之甚少。

（二）縣域農(nóng)業(yè)銀行普惠服務(wù)存在盲區(qū)。上世紀90年代農(nóng)行大量撤并營業(yè)網(wǎng)點，其中被撤并的絕多數(shù)系鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，欠發(fā)達縣域農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點撤并情況尤甚，使得普惠金融服務(wù)覆蓋面嚴重不足，形成大面積服務(wù)“盲區(qū)”。同時，縣域農(nóng)業(yè)銀行一些涉農(nóng)貸款投放的時段分布與當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求存在錯位現(xiàn)象，比如設(shè)施農(nóng)業(yè)往往在每年一季度資金需求最為旺盛，而縣域農(nóng)業(yè)銀行往往因?qū)徟徛荒芗皶r將貸款發(fā)放到位，造成信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、普惠信貸市場份額占比持續(xù)偏低。

（三）農(nóng)村普惠信貸業(yè)務(wù)推進乏力。縣域農(nóng)行要挖掘普惠信貸業(yè)務(wù)的價值貢獻度，就需要上級行制定出臺與目標相匹配的政策、資源、績效等激勵機制。而事實是，在拓展普惠信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上，目前對于縣域農(nóng)業(yè)銀行仍然缺乏一套完整科學(xué)有效的推進機制、評價機制和激勵機制，這在一定程度上了影響了縣域農(nóng)業(yè)銀行卓有成效開展普惠信貸業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性，由此消弱了縣域農(nóng)業(yè)銀行的綜合競爭力。

二、對縣域農(nóng)行拓展普惠信貸業(yè)務(wù)的建議

（一）加大普惠產(chǎn)品宣傳力度?？h域農(nóng)業(yè)銀行在持續(xù)搞好送金融知識下鄉(xiāng)、走進鎮(zhèn)村服務(wù)三農(nóng)、助力農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、線上普惠信貸業(yè)務(wù)等工作的同時，還要積極參加信用鎮(zhèn)、信用村、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶等創(chuàng)建活動，完善小微企業(yè)和農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，加大對中小微企業(yè)、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶的非銀行信用信息的常態(tài)化采集力度，建立健全普惠信貸客戶信用檔案，切實解決他們與金融機構(gòu)之間信息不對稱問題。對守信企業(yè)和種養(yǎng)加農(nóng)戶給予重點支持，對失信行為及時進行公開曝光，對惡意逃廢債行為聯(lián)合地方職能部門綜合運用經(jīng)濟、法律、社會監(jiān)督等手段進行聯(lián)合制裁。

（二）優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點布局。一是統(tǒng)籌整合資源，對城區(qū)業(yè)務(wù)進展緩慢、發(fā)展?jié)摿Σ淮蟮木W(wǎng)點進行整合，選擇發(fā)展前景良好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)遷址或增建物理營業(yè)網(wǎng)點。二是大力推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行、線上產(chǎn)品等移動金融業(yè)務(wù)，讓廣大農(nóng)村居民通過手機、電腦就能享受貸款、存款、資金匯劃、往來交易查詢、購買理財產(chǎn)品等一攬子現(xiàn)代金融服務(wù)，真正打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”。三是加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，尤其要加強客戶經(jīng)理隊伍和“線上農(nóng)業(yè)銀行”建設(shè)，及時幫助農(nóng)村金融消費者解決農(nóng)行產(chǎn)品在使用過程中遇到的困難和問題，不斷提高線上線下服務(wù)能力。

（三）加快普惠信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是圍繞縣域推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型工業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化要求，設(shè)計一批普惠金融服務(wù)方案，推廣一批普惠金融產(chǎn)品，打造一批普惠信貸品牌，著力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、銀政合作惠農(nóng)和普惠基礎(chǔ)金融服務(wù)新模式，結(jié)合農(nóng)村貸款產(chǎn)品需求與風險控制，積極推出一批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資、土地流轉(zhuǎn)信托等普惠信貸產(chǎn)品，著力創(chuàng)新萬頃良田、農(nóng)田水利、集中連片種養(yǎng)加等農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項目貸款新品。二是創(chuàng)新普惠信貸業(yè)務(wù)風險分散和補償機制，加快建立農(nóng)村土地，房屋流轉(zhuǎn)和交易平臺，引導(dǎo)推動社會資金流入農(nóng)村市場;加快農(nóng)村信貸擔保體系建設(shè)，完善以擔保資金為引導(dǎo)、以財政資金為主導(dǎo)、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府資金為補充、以特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營為投向、以企業(yè)和社會資金共同參與的多元化、規(guī)范化農(nóng)村擔保體系，促使金融資金以杠桿形式進入欠發(fā)達農(nóng)村金融市場;建立以地方政府為引導(dǎo)、適合縣域經(jīng)濟發(fā)展特點的災(zāi)害保險補償機制，盡最大努力降低貸款風險。三是整合現(xiàn)有政策、資源和產(chǎn)品，在普惠信貸差異化授權(quán)、產(chǎn)品應(yīng)用、渠道建設(shè)、計劃配置、專項費用、員工招聘等各個方面給予縣域農(nóng)行政策資源傾斜，尤其要增加縣域農(nóng)行普惠信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，通過上下聯(lián)動、跟蹤推動、動態(tài)監(jiān)測、專題推進、督導(dǎo)評價等方式，妥善解決縣域農(nóng)行在推進普惠信貸業(yè)務(wù)中遇到的問題和困難，特別要允許縣域農(nóng)業(yè)銀行依據(jù)自身實際進行普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，著力優(yōu)化前后臺職能、職責分工和業(yè)務(wù)邊界，不斷完善績效考核分配機制，切實聚集起普惠信貸業(yè)務(wù)整體合力。

（文/吳春鋒）