關(guān)鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 風險 法律防控

作者簡介：姚德兵，湖北荊州農(nóng)村商業(yè)銀行，研究方向：銀行信貸業(yè)務中的風險與防范。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.06.155

近年來，隨著國民經(jīng)濟的穩(wěn)定增長，金融行業(yè)獲得了有效發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行是國家經(jīng)濟體系的重要組成，在其發(fā)展過程中，受到外界因素的影響，使得銀行面臨著越來越多的風險隱患。國家金融監(jiān)管體系在發(fā)展優(yōu)化過程中，呈現(xiàn)著寬進嚴管的發(fā)展趨勢，農(nóng)村商業(yè)銀行的準入門檻降低，并且監(jiān)管套利的空間也在進一步壓縮，隨著有法可依、違法必究的原則性更為明確清晰，商業(yè)銀行的監(jiān)管懲治力度也隨之加大，在此基礎(chǔ)上，也使得經(jīng)營管理的成本顯著提高。從2018年開始，經(jīng)過統(tǒng)計松滋市共有網(wǎng)點170家，通過一系列管控措施，使得各級金融機構(gòu)之間同質(zhì)化較為嚴重，而且金融市場競爭愈發(fā)激烈。當?shù)氐霓r(nóng)村商業(yè)銀行的風險質(zhì)量指標相比同行業(yè)金融機構(gòu)，要明顯低于平均水準，目前來看，金融行業(yè)處于風險集中爆發(fā)的重點區(qū)域，為了降低金融風險產(chǎn)生的幾率，需要不斷的對風險防控機制進行完善更新，制定相關(guān)的風險懲處制度，確保各業(yè)務領(lǐng)域的風險防控工作有效落實。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行風險法律防控的現(xiàn)狀

本文以某地區(qū)A農(nóng)村商業(yè)銀行作為研究對象，分析其在經(jīng)營發(fā)展過程中存在風險隱患以及相關(guān)的管控措施。農(nóng)村商業(yè)銀行指的是在某個地區(qū)內(nèi)由農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)商戶以及相關(guān)法人共同出資所建立的股份制地方金融產(chǎn)業(yè)，所有人都對其有著管理權(quán)和經(jīng)營權(quán)，根據(jù)股份的大小，在銀行中話語權(quán)的地位也存在不同，農(nóng)村商業(yè)銀行是我國經(jīng)濟體制的重要組成之一。根據(jù)最新報告表明，我國在2019年底，全國金融機構(gòu)中共有6家大型商業(yè)銀行，包括：中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、郵局、工商銀行以及交通銀行。其中，四家銀行屬于合資銀行，由于這四家銀行的外資占比已經(jīng)接近總體股權(quán)的四分之一。改革開放以來，國家對于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展尤為重視，不斷推行法律政策來輔助地方經(jīng)濟發(fā)展，在供給側(cè)改革之后，農(nóng)村信用社在現(xiàn)有基礎(chǔ)上革新發(fā)展，使得農(nóng)村商業(yè)銀行不同涌現(xiàn)，短短幾年，各地區(qū)出現(xiàn)了大量的農(nóng)村商業(yè)銀行。松滋農(nóng)商行成立于2011年9月，通過體制改革，內(nèi)部業(yè)務流程得到簡化，而且內(nèi)控管理顯著加強，特別是企業(yè)文化和人力資源方面，均得到了良好發(fā)展。充分響應國家的號召，采取一系列的管制方式，使得銀行整體服務能力大幅度提升，并且相關(guān)職工的業(yè)務能力也有了很大的改善。

現(xiàn)階段，松滋農(nóng)商行的風險管控體系逐漸完善，相關(guān)的管理流程體系也已經(jīng)搭建完成，在法律風險防控方面有了比較好的成效。隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，并且受到國際金融市場的猛烈沖擊，致使國內(nèi)金融市場不得不進行轉(zhuǎn)型升級。對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來講，這是一個前所未有的挑戰(zhàn)，對于松滋農(nóng)商行來說，在風險防控方面還有著不足之處，需要及時進行優(yōu)化。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行風險法律防控面臨的困境

（一）意識方面

金融市場的高效發(fā)展，使得商業(yè)銀行的生存發(fā)展出現(xiàn)越來越多的風險，除了流動性風險、市場風險和信用風險等，還存在著國家風險和法律風險等，這些內(nèi)部風險和外部風險都與銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生一定的阻礙，也警示著經(jīng)營者和管理者需要順應時代的發(fā)展，引入新時期的經(jīng)營理念，通過一系列風險防控措施，來強化針對農(nóng)村商業(yè)銀行的風險監(jiān)管工作。風險，就是存在損失的可能性，在風險產(chǎn)生之前進行防控管理是非常重要的手段，作為銀行的管理者和經(jīng)營者，必須要提高經(jīng)營意識，以及風險評估和識別的能力[1]。但是從實際角度出發(fā)，大部分的銀行職員都存在著風險意識不到位的問題，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和管理模式比較落后，相比新時代的思想理念，有著很大的差異。只是關(guān)注于事后管理，在風控防控方面永遠處于被動。由此可見，構(gòu)建科學性的風險防控管理體系具有非常重要的作用和意義，通過組織培訓或者其他有效方式，加深銀行職員的法律風控意識，堅持有法可依和違法必究的原則，自覺性的規(guī)范工作行為，真正意義上提高農(nóng)村商業(yè)銀行在風控管理方面的水平和能力。

（二）組織方面

在農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理中，構(gòu)建全流程風險管理體系是開展組織活動的重要支撐，并且在銀行實際操作中，通過體系的構(gòu)建，可以及早的發(fā)現(xiàn)流程中存在的風險和隱患，考慮到農(nóng)村商業(yè)銀行的未來發(fā)展，制定出合適的風險防控措施，調(diào)動銀行全體職工共同參與，加深其理解和認知，使得全體職工的風控管理能力大大增強。除此之外，做好準確定位工作，合理分配各級風險管理部門的相關(guān)職責和崗位要求，既要建立條理清晰的組織合作制度，還要在現(xiàn)有的銀行內(nèi)部管理體制上進行完善革新，承擔起抵御商業(yè)銀行風險的責任和義務。某市農(nóng)村商業(yè)銀行自從建立以來，一直在沿用傳統(tǒng)的管理經(jīng)營方式，其發(fā)展理念過于落后，導致相關(guān)的制度和體系等建設尚不完善，銀行業(yè)務能力和服務也比較欠缺，作為銀行的管理人員，因為組織培養(yǎng)力度不到位，使得執(zhí)行力度比較低。主要職責較為分散，被管理人員劃分到各級風險管理部門，并且這些部門之間缺乏聯(lián)系溝通，難以提高協(xié)作能力，相互之間也沒有有效的監(jiān)督，一些風險評估問題都是根據(jù)信貸所建立的。

（三）人員方面

總體來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的法律風險管理具有較強的專業(yè)性，而且該風險滲透到經(jīng)營管理中的每一個環(huán)節(jié)流程中，與其他金融機構(gòu)形成共生關(guān)系。使其具有專業(yè)性，并不只是依靠法律的強制性特點，更多的是管理人員具有較好的法律專業(yè)素養(yǎng)，以及相關(guān)業(yè)務組織能力，能夠在日常工作中，將法律效力與商業(yè)銀行管理經(jīng)營有效結(jié)合，起到良好的風險防控作用，構(gòu)建完善健全的法律風險防控體系，從而實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移、分散或者規(guī)避的目的[2]。要想有效緩解商業(yè)銀行法律風險，必須要具備一批高質(zhì)量、高素質(zhì)，既懂得風險管理，又理解法律相關(guān)知識的專業(yè)人才，結(jié)合現(xiàn)代化的管理理念以及風險規(guī)范措施，將風險隱患降到最低[3]。但是從實際角度來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員并沒有滿足上述要求，其專業(yè)性相差較遠，導致風險管理效率和質(zhì)量停滯不前。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行風險法律防控機制的構(gòu)建

（一）意識方面-樹立正確的法律風險防控理念

目前，我們國家正在處于轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展階段，在國際金融市場的猛烈沖擊之下，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行一定要順應時代的發(fā)展，抓住時機，合理利用銀行內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化態(tài)勢，從而形成正確的法律風險防控理念。人才是一切生產(chǎn)活動的中心，在農(nóng)村商業(yè)銀行的日常經(jīng)營中，職工的行為對于金融風險的形成有著直接影響關(guān)系，所以要將法律風險管理理念滲透到商業(yè)銀行業(yè)務操作的每一個環(huán)節(jié)之中，不但要增強銀行職工的風險意識，還要嚴格規(guī)范其工作行為，只有通過這種方式，才可以有效的規(guī)避法律金融風險的產(chǎn)生和形成[4]。首先，建立所有銀行職工共同認可的法律風險文化，作為銀行的領(lǐng)導者和管理人員，要提高銀行法律風險管理理念的認知，將農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務流程和法律風險管理有機結(jié)合，細化風險防控措施，通過實際案例分析介紹，組織風險意識培訓活動，安排銀行職工共同參與，并結(jié)合相關(guān)的績效考核制度，從而增強風險意識的培訓效果，讓每一個銀行職工都深刻了解到法律風險防范控制的重要性，培養(yǎng)其自覺自主的良好習慣。其次，構(gòu)建科學性、合理性的法律風險防控體制，立足于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，在原有的風險防控程序上完善優(yōu)化，比如風險管理、識別以及評估等，真正意義上提高農(nóng)村商業(yè)銀行在法律風險防控方面的水平和能力[5]。綜合考量銀行業(yè)務的范圍和特點，采取一系列手段和措施，及早發(fā)現(xiàn)銀行在經(jīng)營管理過程中可能存在的風險隱患，并采取有效的管控措施，將損害降到最低，防患于未然。

（二）組織方面-堅持全流程風險防控原則

眾所周知，法律風險基本覆蓋農(nóng)村商業(yè)銀行所有的經(jīng)營管理活動，所以，這樣也要求風險管理體系必須是全面的、全方位的。調(diào)動銀行職員積極參與，將風險防控工作落實到基層，加深員工的防控意識，建立健全各種管理制度，定期開展培訓活動，使得銀行所有職工的風控防控意識和管理水平得以提升[6]。另一方面，采取多樣化的法律風險防控措施，始終圍繞事前防范、事中控制和事后補救的原則，結(jié)合法律風險的不同特點，從而進行針對性的管控措施。實現(xiàn)定量和定性相結(jié)合，考慮到風險的不穩(wěn)定性和復雜性，所以應用定量和定性結(jié)合的方式，可以讓風險評估有著更為廣闊的發(fā)展空間，并且評估結(jié)果也相對科學、直觀。

（三）人員方面-構(gòu)建法律風險防控專家隊伍

近年來，隨著社會的發(fā)展，國家金融體系發(fā)生改革，大部分的銀行都會在其內(nèi)部建立專項的法律風險防控部門，具有自主管理權(quán)，與其他的組織部門相互分立，卻還有一定的聯(lián)系，在實際工作中，能夠始終保持管理的客觀性和獨立性。風險具有全流程性，因此農(nóng)村商業(yè)銀行的風險防控部門需要切實的參與到銀行內(nèi)部的各項組織管理工作之中，正是因為風險的多變性和不穩(wěn)定性，所以開展風險防控工作需要具備一定的前瞻性，做好準備工作。國際上比較出名的商業(yè)銀行，比如匯豐銀行、德意志銀行以及摩根大通銀行等，這些銀行都具備一批專業(yè)性非常強的人才團隊，不但對法律了如指掌，還熟知各種金融產(chǎn)品、業(yè)務以及經(jīng)濟市場的走向等，順應時代的發(fā)展趨勢，抓住時機，不斷提升自身的綜合素養(yǎng)，深化法律意識，豐富自身的知識涵養(yǎng)[7]。因此，在建立法律風險防控專家團隊時，最為主要的就是確認在職人員是否具備任職資格，進而滿足風險防控的管理需求。結(jié)合有效的考核機制，準確定位崗位職責，推行個人制或者團隊制，最大程度的降低風險發(fā)生的幾率。

四、結(jié)論

總而言之，雖然國家對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設逐漸加大重視，并且推行一系列輔助政策促進發(fā)展，越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行不斷涌現(xiàn)，但是在其發(fā)展經(jīng)營過程中，也存在著一定的金融風險，如果不采取有效的防控措施，其產(chǎn)生的危害對于商業(yè)銀行的未來發(fā)展有著不可估量的影響。因此，必須要注重專業(yè)人才隊伍的培養(yǎng)，構(gòu)建完善的風險防控管理體系，結(jié)合相關(guān)的考核制度，定期開展培訓活動，全面提高銀行職工的法律風險防控意識，使得業(yè)務能力得到有效提升，進而推動農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益增長。

參考文獻：

[1]宋樂.商業(yè)銀行外保內(nèi)貸業(yè)務法律風險及其防范[J].中國城市金融，2015（2）：53-55.

[2]陳然.淺析商業(yè)銀行法律風險防控體系優(yōu)化建設過程中存在的問題及對策[J].法制博覽，2016（32）.

[3]金潔心.淺析商業(yè)銀行信貸法律風險的成因及防范[J].法制博覽，2016（25）.

[4]朱濤.安徽省BZ市農(nóng)村商業(yè)銀行操作風險管理研究[D].2015.出版信息不詳.

[5]李加禮.論我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務法律風險的防控[J].新西部（理論版），2016（12）：52.

[6]丁芳.我國中小企業(yè)民間借貸風險防控法律制度研究[D].寧夏大學，2015.

[7]羅欣.我國股權(quán)眾籌法律風險防范研究[D].安徽大學，2016.