王澤翊

摘 要：基于農村經濟發(fā)展對于構建和諧小康社會，推動經濟社會快速發(fā)展的重要性，本文主要結合供給側改革給農村金融服務創(chuàng)新所帶來的發(fā)展機遇，對農村金融服務創(chuàng)新過程中所存在的現狀問題進行著重的分析，并提出一些相應的完善措施和發(fā)展建議，以便相關人士參考。

關鍵詞：供給側改革? 農村金融服務? 創(chuàng)新發(fā)展? 建議措施

農村經濟發(fā)展提出了嶄新的要求，不僅要從強化農村金融服務方面入手，而且還要以供給端為核心，結合中央所頒布的一系列惠農政策，制定出一套符合當前新常態(tài)社會發(fā)展要求和供給側改革要求的經濟宏觀調控措施，并對現有的農村金融服務發(fā)展模式和金融體系以及市場機制等，進行全面的優(yōu)化創(chuàng)新，這樣才能提高農村金融服務質量，促進其整體經濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、發(fā)展機遇

（一）消費需求升級機遇

隨著農業(yè)供給側改革的不斷深入，國家對農村金融服務發(fā)展創(chuàng)新也給予了很高的重視度，這種背景下，就需要相關金融服務機構應根據農村實際發(fā)展情況以及人均消費標準等，來開發(fā)針對性的金融服務產品，例如，可以通過整合金融資源，來發(fā)展普惠金融產品，并在銀行、信貸、保險等金融機構中積極開展各種惠農業(yè)務，這樣才能促進農村金融服務產品消費的多樣化，更好的推動農村經濟發(fā)展。另外，各金融機構還要重視“互聯網+”的有效運用，不僅要大力發(fā)展網絡銀行和手機銀行等金融服務，而且還要以三農服務為核心，建立相應的組織管理機制，并在各村鎮(zhèn)實施金融服務創(chuàng)新試點工作，以便可以讓廣大農民真正感受到現代化金融服務的優(yōu)勢，進而在提升農民消費水平的基礎上，為農村金融服務的創(chuàng)新發(fā)展打下良好的基礎。

（二）農業(yè)產業(yè)轉型升級機遇

在當前快節(jié)奏的經濟社會發(fā)展背景下，農村供給側改革的重點也由以往加強農業(yè)生產數量和質量轉變?yōu)榇罅Πl(fā)展綠色、環(huán)保、高科技型農業(yè)企業(yè)。這種情況下，雖然會促進農業(yè)經濟的進一步發(fā)展，但是也會給新型農業(yè)企業(yè)的融資帶來很大的難度。因此，要想改善現狀，就需要對現有的農村金融服務機構的運營管理理念進行不斷的創(chuàng)新，以便通過開展特許經營、授信、擔保、保險等金融業(yè)務，來滿足新型農業(yè)企業(yè)的融資需求。另外，還要以振興農業(yè)經濟，調整農業(yè)產業(yè)結構為核心，積極鼓勵有條件的金融機構加大金融產品的創(chuàng)新力度，并圍繞其建立有效的信用風險分散轉移機制，這樣才能滿足農業(yè)企業(yè)的轉型升級要求，為加快農村經濟發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

二、現狀問題

（一）發(fā)展現狀

1、農村金融服務發(fā)展模式不斷創(chuàng)新

目前，我國農村金融服務框架結構大多都是以農村信用社、農業(yè)銀行為主，郵儲及政策性銀行為輔的模式，這種創(chuàng)新型服務體系不僅有效彌補了傳統(tǒng)農村金融多服務模式的弊端，而且也實現了農村金融機構的多層次、廣覆蓋發(fā)展目標。例如，農業(yè)銀行通過“三農服務”試點改革，開發(fā)出了“惠農通”的新型金融服務產品，這樣既增強了農村金融服務能力，幫助農民更好的掌握ATM自主服務和網上銀行業(yè)務的操作要點，而且還對涉農信貸風險的控制打下了堅實的基礎;而農村信用社則屬于加快農村金融服務創(chuàng)新的核心力量，其利用自身貼近農地的地緣優(yōu)勢，在各村積極開設下沉服務網點，這樣既有利于拓寬農村金融服務的覆蓋面，又能為提升農村金融服務創(chuàng)造便利條件;相對而言郵儲銀行則利用自身網絡覆蓋面的優(yōu)勢來擴大涉農網絡貸款業(yè)務;而政策性銀行則是為農村金融服務創(chuàng)新發(fā)展提供正確的引導作用，其通過對“三農”優(yōu)惠政策的積極宣傳和推廣，不僅大大提高了農村基層金融機構的服務質量，而且也為農業(yè)基礎設施建設提供了可靠、安全的貸款業(yè)務。

2、農業(yè)保險發(fā)展趨勢不斷上升

農業(yè)保險是農村金融體系中不可或缺的環(huán)節(jié)內容，其不僅可以維護農民的切身利益，而且對于穩(wěn)定農業(yè)生產和農村社會的和諧性等也有著很重要的推動作用?，F階段，我國農業(yè)保險的發(fā)展速度越來越快，覆蓋范圍也越來越寬泛，從保險性質來看，其主要呈現出以商險模式為主、當地政府推行的農業(yè)保險為輔的金融模式。而從保險品種來看，則主要包括以下兩種金融服務產品，第一，與國計民生和國家糧食安全息息相關的農業(yè)保險產品，如：農作物保險、主要畜產品保險、森林保險及主要蔬菜品種保險等;第二，與農房、農機具設施、漁業(yè)等方面有關的農村保險產品。據相關實踐證明，這些農業(yè)保險產品的出現，不僅大大提升了我國農業(yè)保費收入，增強了我國農業(yè)抗風險能力，而且也全面保障了我國農業(yè)生產效率和農村金融安全。

（二）主要問題

1、城鄉(xiāng)金融資源配置不合理

從當前我國金融體系的發(fā)展情況來看，國民經濟結構具有二元金融結構特征，這種特征不僅會給我國經濟的快速發(fā)展帶來一定的阻礙，而且也會對現階段農村金融服務創(chuàng)新發(fā)展造成很大的影響，進而使其出現發(fā)展不平衡或者農村金融服務模式無法滿足當前農村經濟發(fā)展需求的情況。另外，很多地區(qū)農村金融資源還存在著配置不合理的現象，具體主要體現在農村金融服務資源利用率低、農村金融機構網點覆蓋率低等方面，現如今，這也成為制約農村金融服務供給側發(fā)展的主要元素之一。

2、農村金融服務產品和服務模式單一

經濟新常態(tài)下，農村經濟結構的優(yōu)化升級速度也在不斷加快，這種形勢下，就使得農村金融服務產品及服務模式要不斷的推陳出新，朝著多層次、多元化的方向發(fā)展，才能促進農業(yè)經濟的快速發(fā)展。然而現實情況卻并非如此，很多地區(qū)的金融服務產品和服務模式創(chuàng)新都僅限于城市金融機構，而當地農村金融機構依然采取傳統(tǒng)金融產品和服務模式來面向廣大農民群眾，這樣不僅會對農村市場供給側改革造成很大的困擾，而且還會影響農村經濟的不斷提升與發(fā)展。

3、區(qū)域經濟發(fā)展不平衡

農村金融服務不僅是推進農村經濟發(fā)展的核心元素，而且與農村經濟發(fā)展也有著相輔相成、相互促進的合作關系。通常，地區(qū)農業(yè)經濟的發(fā)展速度越快，越能有利于農村金融服務的發(fā)展和創(chuàng)新;相對，農村金融服務創(chuàng)新發(fā)展的腳步越快，也越能帶動區(qū)域農業(yè)經濟的快速發(fā)展，據相關調查顯示，目前在我國，處在經濟發(fā)達地區(qū)的農村金融機構，其無論是發(fā)展規(guī)模，還是網絡覆蓋范圍都要遠遠高于經濟落后地區(qū)的農村金融機構，這種發(fā)展不平衡的現象既會影響著我國農村經濟的穩(wěn)步發(fā)展，也會給農村金融服務的供給側發(fā)展造成很大的阻礙。

三、相關完善措施與創(chuàng)新發(fā)展建議

（一）科學定位“三農服務”

供給側改革下，要想徹底解決以往農村金融服務創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題，關鍵任務就是要對當前各農村金融企業(yè)的服務理念進行全面的優(yōu)化，使其以“三農服務”和大力發(fā)展小微企業(yè)為核心，這樣才能真正提高農民的經濟收入，滿足農村經濟社會的快速發(fā)展需求。在實際運行過程中，各農村金融機構必須對有的金融服務理念和服務方式進行不斷的完善，并針對性的制定一系列有利于三農服務的政策方針，對各項金融資源進行合理的分配，這樣才能調動小微企業(yè)的發(fā)展熱情和積極性，使其能夠享受到一定的金融普惠服務，進而真正實現“三農服務”與農村金融服務的同步創(chuàng)新發(fā)展目標。

（二）大力實行精細化農村金融服務管理模式

目前，盡管我國農村金融服務的發(fā)展成效達到了一定的標準，但是在某些方面仍存有很多不完善的地方，尤其是在金融業(yè)務辦理過程中，不僅業(yè)務流程繁雜，而且辦事成本也在逐步的上升，這樣就會降低農村金融服務水平，影響其全面發(fā)展。因此，為了改善現狀，就要大力實行精細化農村金融服務管理模式，不僅要徹底改革農村金融業(yè)務辦事流程，而且還要嚴格按照市場經濟規(guī)律，科學制定市場價格機制，這樣才能滿足農村金融供給側改革要求，推動農村金融服務與農村經濟的共同發(fā)展。

（三）構建科學完善的農村金融誠信檔案和風險監(jiān)管體系

誠信是農村金融服務創(chuàng)新發(fā)展的根本所在，也是促進農村經濟可持續(xù)發(fā)展的關鍵動力，因此，在農村金融供給側改革過程中，相關金融機構要想最大化提高市場競爭能力，就要結合自身的優(yōu)勢，對金融誠信檔案和風險監(jiān)管體系的建立給予高度的重視，具體可以從以下幾個方面入手：第一，當地政府要樹立全方位監(jiān)管意識，盡量形成事前審核、事中監(jiān)控、事后保障的金融服務監(jiān)管體系;第二當地政府要積極實施差別化監(jiān)管制度，以便可以做到不同地區(qū)、不同對待，這樣才能有效提高農村金融產品的質量，滿足農村金融供給側改革要求;第三，當地政府必須立足于實際，建立科學完善的風險互助應急制度，并加大針對農業(yè)信貸風險的資金投入力度，以便在風險來臨時，能夠起到一定的風險防范作用，及時化解金融風險危機，這樣才能在保障廣大農民利益的基礎上，最大化推進農村金融服務的健康發(fā)展。

四、結束語

綜上所述，供給側改革下，要想進一步加快農村經濟社會的發(fā)展，關鍵任務就是要對農村金融機構現有的金融服務理念和服務模式等進行全面的優(yōu)化創(chuàng)新，不僅要科學定位“三農服務”，大力實行精細化農村金融服務管理模式，而且還要構建科學完善的農村金融誠信檔案和風險監(jiān)管體系，這樣才能提高農村金融服務水平，從而為推動農村金融服務與農村經濟的共同發(fā)展打下扎實的基礎。

參考文獻

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