吳輝

對(duì)一個(gè)家庭來說，最需要配置保險(xiǎn)的是家庭主要收入貢獻(xiàn)者，如果是雙職工家庭，那么夫妻雙方都需要配備保險(xiǎn)。

對(duì)每個(gè)人甚至每個(gè)家庭而言，保險(xiǎn)是剛需，是必不可少的。為什么這么說呢？

相比其他金融工具，保險(xiǎn)具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、以小博大的功能，可以用來應(yīng)對(duì)疾病、意外、收入中斷等未知風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以幫助實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)配置目標(biāo)，具備其他金融資產(chǎn)不可替代的作用。

不過，在利用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)配置目標(biāo)時(shí)，需要考慮的問題主要有兩方面：一是家庭中誰更應(yīng)該買保險(xiǎn)，二是具體買什么保險(xiǎn)。

建立家庭保障賬戶，為突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)兜底

說到資產(chǎn)配置，很多人可能首先想到的是給自己留一部分生活必需的錢，然后另一部分錢拿去理財(cái)，獲取收益，如果錢多的話還可以投資房產(chǎn)。

這些都是粗放型的資產(chǎn)配置，實(shí)際上目前有一個(gè)國(guó)際公認(rèn)的最科學(xué)的資產(chǎn)配置方案，那就是標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)象限圖。它把家庭的總收入劃分為四個(gè)部分，分別是日常開銷賬戶（占家庭總資產(chǎn)的10%）、杠桿賬戶（占家庭總資產(chǎn)的20%）、投資收益賬戶（占家庭總資產(chǎn)的30%）、長(zhǎng)期收益賬戶（占家庭總資產(chǎn)的40%）。

其中，杠桿賬戶即是保險(xiǎn)賬戶，用來保命的錢，因?yàn)閺哪壳皝砜?，只有保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保命的“杠桿”作用，而保險(xiǎn)賬戶的主要作用就是為家庭資產(chǎn)上一把鎖，應(yīng)對(duì)日后生活的負(fù)債和保障，尤其是預(yù)防家庭收入的主要?jiǎng)?chuàng)造者可能遇到意外的情況，以免對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成重創(chuàng)。

當(dāng)家庭成員需要醫(yī)療服務(wù)或者意外情況發(fā)生時(shí)，此賬戶的錢能夠以小博大，取得超額收益，因此保險(xiǎn)是解決風(fēng)險(xiǎn)最好的金融工具，是每一個(gè)家庭剛需的金融產(chǎn)品。

先大人，后小孩

對(duì)一個(gè)家庭來說，最需要配置保險(xiǎn)的是家庭主要收入貢獻(xiàn)者，如果是雙職工家庭，那么夫妻雙方都需要配備保險(xiǎn)，如果一方是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，可以在預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障。

很多人都是等孩子出生后，才考慮購(gòu)買保險(xiǎn)，而且出于對(duì)孩子的愛護(hù)，會(huì)花重金給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，可這樣真的對(duì)嗎？

如果年收入20萬元的家庭，每年拿出10%的預(yù)算，也就是2萬元給全家購(gòu)買保險(xiǎn)，這樣的預(yù)算就很好買，足以保障大人和小孩。

如果大人不加思考，一次性就給孩子買7000元的返還型重疾險(xiǎn)，結(jié)果給孩子買完所有保險(xiǎn)后，留給大人的預(yù)算就少了。對(duì)于大人而言，剩余的1萬多元想配置一套好的保險(xiǎn)組合，就顯得捉襟見肘。

所以買保險(xiǎn)一定要做到先大人，后小孩。讓保險(xiǎn)充分保障到家庭經(jīng)濟(jì)支柱，防止風(fēng)險(xiǎn)來臨后，由于大人一方身體狀況變差沒辦法繼續(xù)工作，孩子可以通過保險(xiǎn)理賠得到的至少幾十萬元的理賠款而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。

對(duì)于家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長(zhǎng)的唯一前提，所以在沒有足夠配置大人保險(xiǎn)之前，請(qǐng)謹(jǐn)慎為孩子花費(fèi)重金，不理性地購(gòu)買保險(xiǎn)。

先保額，后保費(fèi)

目前國(guó)內(nèi)癌癥的治療費(fèi)用平均在 30 萬元左右，買一輛車都要十幾萬元，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱罹患重疾，才獲賠幾萬元，買保險(xiǎn)又有什么意義呢？

我們買保險(xiǎn)就是要以小博大，杠桿越高越好，花最少的錢，獲得的理賠越高越好。所以一定要做到先保額，后保費(fèi)。買保險(xiǎn)就是買保額，保額太低沒有意義。

在預(yù)算有限的前提下，可以購(gòu)買一份高保額的定期重疾險(xiǎn)，比如保到 70 歲就是不錯(cuò)的選擇，可以確保在關(guān)鍵階段（70 歲前）獲得一個(gè)充足的保額。

先保障，后理財(cái)

作為一項(xiàng)金融工具產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品既有保障功能，也有理財(cái)功能。越來越多的保險(xiǎn)公司開發(fā)投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)或年金險(xiǎn)等明顯具有理財(cái)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過需要注意的是，保險(xiǎn)最大的功能還是保障。在基礎(chǔ)保障完善后，若有閑錢，可以考慮保險(xiǎn)理財(cái)。

必備的保單有哪些

一個(gè)家庭的基礎(chǔ)保障，包含哪些呢？

對(duì)于一個(gè)家庭來說，要想完全覆蓋大病、意外、身故等基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障，以下4張保單必不可少，分別是：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

意外導(dǎo)致的結(jié)果無非兩種：傷殘和死亡。因此，意外險(xiǎn)保障的責(zé)任有三個(gè)必選項(xiàng)：身故、傷殘、醫(yī)療。需要強(qiáng)調(diào)的是，意外受傷的概率遠(yuǎn)高于意外身故，而意外受傷后，我們最大的需求就是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。考慮到意外門診費(fèi)用，社保沒辦法報(bào)銷，所以意外醫(yī)療責(zé)任很重要。至于意外醫(yī)療的保額，一兩萬元就足夠了。如果是一兩萬元都治不好的意外受傷，一定已經(jīng)嚴(yán)重到需要做手術(shù)或者長(zhǎng)期住院治療，這時(shí)理賠的責(zé)任就可以交給醫(yī)療險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)的誕生，本質(zhì)上是為了解決收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，站在患者及其家人的角度，為已在重病深淵的家庭提供雪中送炭般的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。有了重疾險(xiǎn)，不僅可以獲得治療大病的費(fèi)用，而且獲得的理賠款也可以彌補(bǔ)治療期間收入中斷的損失。

雖然國(guó)家給我們提供了社保保障，但社保不是萬能的，也做不到“看病就能報(bào)銷”。在用社?？床〉倪^程中，我們經(jīng)?？梢月牭狡鸶毒€、封頂線、藥品目錄、自費(fèi)藥、報(bào)銷額度等名詞。而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，就是社保的有效補(bǔ)充。不僅可以報(bào)銷社保藥品目錄內(nèi)用藥，也可以報(bào)銷社保目錄外用藥，而且保額最高可以達(dá)600萬元。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是花多少錢就辦多少事，被分為高端、中端和低端等檔位。我們可以根據(jù)自身的需求和手頭的預(yù)算，找到最適合自己的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

如果說重疾險(xiǎn)的賭注是病，壽險(xiǎn)的賭注則是命，而定期壽險(xiǎn)賭的則是一段時(shí)間的命。比如投保人于30年內(nèi)身故，受益人即可獲得理賠款。談到身故風(fēng)險(xiǎn)，很多人會(huì)聯(lián)想到意外險(xiǎn)，因?yàn)樗皇且灿猩砉时Ｕ蠁幔恐徊贿^意外險(xiǎn)只保障由于意外導(dǎo)致的身故，如果是疾病造成的死亡，則不賠。所以，單純購(gòu)買意外險(xiǎn)，無法解決身故的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于有一定身家的高凈值人群來說，終身壽險(xiǎn)是非常重要的財(cái)富傳承手段之一。它等同于將一筆定額遺產(chǎn)以理賠款的形式，在未來某個(gè)時(shí)間段支付給指定的受益人。而對(duì)于預(yù)算有限又背負(fù)房貸的家庭來說，定期壽險(xiǎn)不失為轉(zhuǎn)嫁負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的最好法子。

建立長(zhǎng)期收益賬戶，穩(wěn)健資產(chǎn)為未來兜底

標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)象限圖的長(zhǎng)期收益賬戶，配置的是“保本升值的錢”，占家庭資產(chǎn)的40%。這部分資產(chǎn)不追求高收益，只要求在保本的情況下，能跑贏通貨膨脹即可，獲取穩(wěn)健的收益。

當(dāng)下，保本且保值的金融產(chǎn)品又有哪些呢？教育金保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)不失為一個(gè)好選項(xiàng)。前面說了，保險(xiǎn)既有保障，又能理財(cái)。只不過一般家庭在經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限的情況下，都是先緊著保障賬戶。畢竟保險(xiǎn)作為理財(cái)來說，是一項(xiàng)長(zhǎng)達(dá)10年、20年甚至終身的長(zhǎng)期收益賬戶。

以教育金保險(xiǎn)為例，一般孩子的教育金都是年繳1萬元或N萬元，繳費(fèi)10年，等孩子18歲上大學(xué)可以每年領(lǐng)取一筆資金，連領(lǐng)4年;創(chuàng)業(yè)或婚嫁時(shí)再領(lǐng)取一筆資金。

再以養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例，可以選擇3年繳、5年繳、10年繳之后，等退休之后，從60歲或者65歲之后，每年領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金。

需要注意的是，不管是教育金保險(xiǎn)還是養(yǎng)老年金險(xiǎn)，在投保的前5年甚至前10年之內(nèi)是很難回本的。也就是說，假如我們投入了10萬元本金（年繳1萬元，10年交），但不到第10年，賬戶里的資金是少于投入本金的。不過，如果覺得未來利率會(huì)走低，這個(gè)時(shí)候提前鎖定一份利率為3.5%的年金險(xiǎn)不失為一個(gè)理財(cái)選擇。只不過投入的資金一定是閑錢，即暫時(shí)用不到的資金，如果前10年退保，損失是很大的。