胡忠建

摘 要：小額信貸業(yè)務(wù)作為金融行業(yè)的支柱業(yè)務(wù)，自我國提出金融下鄉(xiāng)政策以來受到了廣發(fā)關(guān)注，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行面向農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)村扶貧建設(shè)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興中起到了重要作用。本文從農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展視角出發(fā)，分別從風(fēng)險管理、服務(wù)管控、產(chǎn)品創(chuàng)新三個角度進(jìn)行了闡述，旨在為農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究提供借鑒價值。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;商業(yè)銀行;小額信貸

我國金融資源的分布有一定的不均衡性，尤其是在農(nóng)村地區(qū)各種金融資源管理都較為匱乏，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)金融也開始有了轉(zhuǎn)機(jī)，這也使得小額信貸業(yè)務(wù)在具有公益性的同時也具有盈利性。因此本文認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要提高風(fēng)險管理水平、提升服務(wù)管控體系、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新力度，其中提高風(fēng)險管理水平針對自身，提升服務(wù)管控體系針對客戶，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新力度針對業(yè)務(wù)發(fā)展，具體工作實(shí)施狀況如下。

一、提高風(fēng)險管理水平

經(jīng)筆者走訪和查閱相關(guān)資料得知在一些貧困地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平較低，金融行業(yè)尤其是小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的本省就具有較大的風(fēng)險性，再加上小額信貸業(yè)務(wù)的主體為農(nóng)民，農(nóng)民又沒有固定的收入，其借款用于又都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)緊密聯(lián)系，假如小額信貸業(yè)務(wù)沒有一定的管理水平就難以保障小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，而農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險管控意識及手段就成了保障小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的第一要點(diǎn)。

針對以上論述，筆者認(rèn)為提高農(nóng)村商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理水平必須要從農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部動員所有人積極參與，并強(qiáng)化相關(guān)工作人員的工作意識，要全程監(jiān)控的風(fēng)險管理理念，在風(fēng)險評估方面引入效度以及信度更高的風(fēng)險評估方法。在面對信貸業(yè)務(wù)的分散、轉(zhuǎn)嫁時相關(guān)工作人員能夠在大化的縮小風(fēng)險管控，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，提升銀行利潤增長點(diǎn)。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行可依照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險管理指引》文件指引架構(gòu)基于本銀行及地區(qū)特色的全面風(fēng)險管理體系，比如采取定性和定量相結(jié)合的方法，識別、計(jì)量、評估、監(jiān)測、報(bào)告、控制或緩釋所承擔(dān)的各類風(fēng)險，同時根據(jù)風(fēng)險管理體系的內(nèi)在關(guān)系考慮各類風(fēng)險的相互影響及聯(lián)系范疇，銀行方面必須要做到對全面風(fēng)險管理體系進(jìn)行自我評估，健全自我約束機(jī)制。

二、提升服務(wù)管控體系

農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的信貸主體為農(nóng)民，同時農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資源較為匱乏普及力度又較低，這在一定程度上更加使得信貸業(yè)務(wù)低下，最終由于銀行金融競爭力低的原因致使農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員服務(wù)意識不足，水平低下。另外，在農(nóng)村地區(qū)缺乏相應(yīng)專業(yè)的人才幫助農(nóng)民進(jìn)行講解，農(nóng)民在咨詢小額信貸時常常因?yàn)殡y以理解透徹、多次詢問而造成工作人員厭棄，銀行又缺乏專門的投訴渠道，這在一定程度上造成在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的局面。

在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，農(nóng)村商業(yè)銀行需要進(jìn)一步的完善服務(wù)體系，切實(shí)做到客戶至上，給辦理小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)民提供良好的服務(wù)，幫助農(nóng)民想方設(shè)法解決小額信貸中遭遇到的難題，從而提升客戶滿意度。銀行服務(wù)體系完善中需要服務(wù)文化建設(shè)、獎懲措施的到位，從而更好地引導(dǎo)、激勵員工的服務(wù)行為。筆者認(rèn)為提升工作人員的服務(wù)意識必須要自上而下的形成，尤其是商業(yè)銀行內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)人員，必須要同時加強(qiáng)。農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部要真正的認(rèn)識到服務(wù)管理的重要性，結(jié)合銀行自身實(shí)際情況建立合理合法的服務(wù)管理體系，進(jìn)而保障信貸業(yè)務(wù)發(fā)展及農(nóng)民權(quán)益。

三、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新力度

農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中常常出現(xiàn)因?yàn)樾刨J主體的單一而忽視產(chǎn)品的創(chuàng)新性情況。小額信貸作為金融助力鄉(xiāng)村振興的重要模式，在實(shí)際的產(chǎn)品經(jīng)營中經(jīng)常會出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)難以與農(nóng)業(yè)發(fā)展相平衡，信貸業(yè)務(wù)周期的設(shè)置也超脫了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，同時由于農(nóng)村商業(yè)銀行對信貸產(chǎn)品的不重視、對農(nóng)民需求的漠視也無形的增加了農(nóng)民的信貸需求，總歸來說部分信貸產(chǎn)品難以支撐農(nóng)民需求，也為切實(shí)符合農(nóng)民自身需求。

筆者認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)必須要基于農(nóng)民的需求之上，只有業(yè)務(wù)基于農(nóng)民需求之上的信貸業(yè)務(wù)才會更有發(fā)展?jié)摿?。因此在小額信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面，需要農(nóng)村商業(yè)銀行注意做好調(diào)研分析工作，全面把握好農(nóng)民的需要，立足這種需要來進(jìn)行小額信貸利率、期限、抵押方式等方面的靈活設(shè)置。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行切實(shí)發(fā)揮自身的優(yōu)勢性，因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)民接觸過多會獲取更多的農(nóng)業(yè)需求，銀行信貸部門可建立金融扶貧項(xiàng)目，通過金融扶貧項(xiàng)目創(chuàng)新服務(wù)教育模式，在增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)服務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上為農(nóng)民普及小額信貸業(yè)務(wù)，同時可邀請相關(guān)農(nóng)業(yè)專業(yè)定期指導(dǎo)農(nóng)民工作，進(jìn)而達(dá)到增強(qiáng)服務(wù)能力，守住風(fēng)險底線，充分發(fā)揮金融業(yè)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的職能。

總之，在商業(yè)銀行全面普及的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展要高度重視小額信貸業(yè)務(wù)，也要高度重視農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，要站穩(wěn)在農(nóng)村發(fā)展的腳跟，在增強(qiáng)服務(wù)能力，把控風(fēng)險底線的基礎(chǔ)上，為鄉(xiāng)村振興提供經(jīng)濟(jì)支撐。

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