王福釗　周雁　次仁羅增

摘要：直銷銀行以簡單便捷的特點出現(xiàn)在人們的生活中，正以前所未有的力量推動著傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。文章對直銷銀行進行了介紹，并重點研究介紹了目前國內(nèi)以傳統(tǒng)銀行為依托的直銷銀行的支付業(yè)務(wù)模式。文章最后結(jié)合支付業(yè)務(wù)模式從支付系統(tǒng)安全性角度分析了存在的問題以及需要改進的地方。

關(guān)鍵詞：直銷銀行;支付業(yè)務(wù);互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)絡(luò)交易

一、引言

近幾年，國內(nèi)的直銷銀行數(shù)量逐年遞增，作為傳統(tǒng)銀行的擴充被人們廣泛熟知。中國民生銀行直銷銀行作為國內(nèi)首家直銷銀行，其對直銷銀行的發(fā)展探索起到非常重要的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展和人們消費習(xí)慣的改變，越來越多的傳統(tǒng)銀行為抵抗互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)也在極力打造自己的直銷銀行。像浦發(fā)銀行、華夏銀行、富滇銀行等都已將自己的直銷銀行打造為本體銀行的一張名片，在傳統(tǒng)銀行的客戶基礎(chǔ)上進一步吸收更多的網(wǎng)絡(luò)客戶，并力求為客戶提供一體式的生活消費服務(wù)。支付業(yè)務(wù)是直銷銀行系統(tǒng)賴以生存的最基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是直銷銀行的“血液循環(huán)系統(tǒng)”，對直銷銀行起著支撐作用，沒有良好、安全、高效的支付渠道就沒有直銷銀行的生存和發(fā)展。

二、直銷銀行

（一）直銷銀行概念

直銷銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的產(chǎn)物，是一種新型的銀行運作模式。直銷銀行是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的革新，其通過PC、移動終端為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。直銷銀行摒棄了傳統(tǒng)銀行需要發(fā)放實體銀行卡和必須通過銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)的時空局限問題。從銀行角度看，直銷銀行不需要設(shè)置實體的業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點，將線下服務(wù)提供到線上，減少了銀行的人力、物力投入，降低了投資成本;從客戶角度來看，直銷銀行服務(wù)的對象是個人客戶，客戶只需通過移動終端APP就進行用戶注冊、身份認證、轉(zhuǎn)賬、存貸款以及投資理財?shù)茹y行提供的服務(wù)，徹底的破除了傳統(tǒng)銀行在服務(wù)提供上的時空限制。

但是直銷銀行與電子銀行（網(wǎng)上銀行和手機銀行）不同。從客戶類型上看，直銷銀行客戶既可以是傳統(tǒng)銀行柜臺登記注冊的客戶，也可以是未經(jīng)柜臺登記注冊的網(wǎng)絡(luò)客戶（網(wǎng)絡(luò)客戶可通過網(wǎng)上注冊并綁定銀行卡來享受提供的服務(wù)）;而電子銀行的客戶只是在那些經(jīng)柜臺登記注冊并開通了電子銀行業(yè)務(wù)的客戶。簡單來講，直銷銀行的客戶量在理論上要大于電子銀行的客戶量。從服務(wù)種類上看，電子銀行實現(xiàn)的是簡單傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，如進行簡單的賬戶余額查詢等;而直銷銀行不同，其提供的是更加全面的線上服務(wù)，是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的升級和改進，如進行轉(zhuǎn)賬、存貸款以及投資理財?shù)取?/p>

（二）直銷銀行系統(tǒng)架構(gòu)

目前，國內(nèi)還沒有獨立運營的直銷銀行，幾乎所有的直銷銀行都是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，并同時運營，互相支撐。從直銷銀行系統(tǒng)組成來看，其由直銷前端、傳統(tǒng)銀行賬務(wù)中心、電子賬務(wù)中心、支付清算中心和第三方賬務(wù)中心（如中金和銀聯(lián)等）五個部分組成。架構(gòu)如圖1所示。

直銷前端以移動終端APP的形式作為服務(wù)提供的入口，其后所有有關(guān)資金往來的交易都要經(jīng)過支付清算中心進行資金劃撥和賬務(wù)清算。支付清算的安全關(guān)系到整個系統(tǒng)的安全。

三、支付業(yè)務(wù)

支付業(yè)務(wù)主要是進行資金的劃撥以及清算對賬。在直銷銀行系統(tǒng)運營中，客戶通過APP注冊并進行銀行卡綁定而享受銀行提供的系列服務(wù)。其中，綁定的銀行卡可以是傳統(tǒng)銀行本身（簡稱“本行”）發(fā)放的銀行卡，也可以是其他銀行（銀聯(lián)旗下）發(fā)放的銀行卡。常見需要使用到的支付業(yè)務(wù)包括付款、退款、電子賬戶充值以及電子賬戶提現(xiàn)等。從資金的支付清算過程上考慮，將支付業(yè)務(wù)主要劃分為日間交易和日終清算兩部分，以保證資金劃撥的安全。

（一）日間交易

日間交易是當日內(nèi)通過直銷銀行系統(tǒng)進行的資金劃撥交易，從資金劃撥入賬的時效性上分為實時交易和非實時交易。實時交易是指直銷銀行平臺將資金通過網(wǎng)絡(luò)渠道在資金轉(zhuǎn)出地與資金轉(zhuǎn)入地進行實時記賬。以付款交易為例，根據(jù)資金轉(zhuǎn)出地的不同，細分為本行卡扣帳、他行卡扣帳以及電子賬戶扣帳。本行卡扣款首先由支付清算中心向本行賬務(wù)中心發(fā)送扣款通知，經(jīng)本行賬務(wù)中心處理后返回扣帳結(jié)果，當扣帳結(jié)果成功則進行資金入賬的處理，扣賬失敗則整個付款交易失敗;電子賬戶綁定的他行卡扣款首先由支付清算中心向第三方賬務(wù)中心（如中金或銀聯(lián)等）發(fā)送扣帳通知，經(jīng)第三方賬務(wù)中心處理后返回扣帳結(jié)果，當扣款結(jié)果成功則進行資金入賬的處理，扣賬失敗則整個付款交易失敗;電子賬戶扣款首先由支付清算中心向電子賬務(wù)中心發(fā)送扣帳通知，經(jīng)電子賬務(wù)中心處理后返回扣帳結(jié)果，當扣帳結(jié)果成功則進行資金入賬的處理，扣賬失敗則整個付款交易失敗。根據(jù)資金轉(zhuǎn)入地的不同，又分為本行卡入賬、他行卡入賬以及電子賬戶入賬。同理，當資金扣帳結(jié)果返回成功時，支付清算中心會立即向資金轉(zhuǎn)入地對應(yīng)的賬務(wù)中心發(fā)送入賬通知，經(jīng)入賬賬務(wù)中心結(jié)果返回并為成功時，整個付款交易成功。對于此類交易的退款而言，退款交易一般按照付款交易的逆過程通過扣賬和入賬返還資金。

非實時交易。非實時交易是指直銷銀行平臺將資金通過網(wǎng)絡(luò)渠道當日只在資金轉(zhuǎn)出地進行記賬并登記好資金轉(zhuǎn)入的相關(guān)信息，待日終清算時將資金合并到相應(yīng)轉(zhuǎn)入地賬務(wù)中心進行入賬，如此完成整個付款交易。對于此類交易的退款而言，在未進行清算入賬前的交易可直接進行回賬，但對于已經(jīng)進行清算入賬的交易需按照實時交易的退款一樣從資金轉(zhuǎn)入地到資源轉(zhuǎn)出地通過扣賬和入賬返還資金。

（二）日終清算

直銷銀行屬于網(wǎng)絡(luò)銀行，其所有的交易都通過網(wǎng)絡(luò)通信來完成。在資金交易過程中會出現(xiàn)因網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定而導(dǎo)致的交易超時情況，例如付款交易的本行卡轉(zhuǎn)出時，本行賬務(wù)中心已經(jīng)做了扣款的處理并且成功，但由于網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定導(dǎo)致在規(guī)定的時間內(nèi)支付清算中心沒有接受到返回結(jié)果被認為交易超時而失敗，此時將不做資金轉(zhuǎn)入的處理，如此就會導(dǎo)致有錯賬的出現(xiàn)。日終清算是對各個賬務(wù)中心的記賬結(jié)果進行核查以防止出現(xiàn)錯賬的出現(xiàn)以及進行非實時交易的轉(zhuǎn)入地資金入賬。根據(jù)各賬務(wù)系統(tǒng)使用的時間段頻率，通常日終清算會設(shè)置在凌晨進行，以防止出現(xiàn)賬務(wù)紊亂而導(dǎo)致的資金差賬。

對于日終賬務(wù)對賬，首先由支付清算中心向本行賬務(wù)中心、電子賬務(wù)中心以及第三方賬務(wù)中心通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送請求獲取所需日期的記賬清單，后根據(jù)各個賬務(wù)中心的記賬清單與支付清算中心的記賬清單進行對賬，以此查找出賬務(wù)不匹配的賬目并做相應(yīng)地差錯處理。對于日終非實時交易轉(zhuǎn)入地資金入賬，首先進行資金轉(zhuǎn)出賬目的對賬，待對賬結(jié)束再將正確的賬目資金按照資金轉(zhuǎn)入地合并轉(zhuǎn)入入賬。

四、結(jié)語

直銷銀行是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物，真正實現(xiàn)了線上交易和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)是把雙刃劍，既能為人們的資金交易提供便利，同時又給交易帶來了安全問題。計算機病毒、網(wǎng)絡(luò)黑客等的存在不僅對客戶的信息安全帶來威脅，而且對平臺資金的交易也存在一定的風險。直銷銀行的發(fā)展要行穩(wěn)致遠，既要面對金融政策帶來的挑戰(zhàn)，也要加大力度從軟硬件資源改進上解決網(wǎng)絡(luò)信息安全性問題。

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*基金項目：西藏大學(xué)研究生“高水平人才培養(yǎng)計劃”項目（2017-GSP-136）。

（作者單位：王福釗，西藏大學(xué)信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院;周雁，北京理工大學(xué)珠海學(xué)院計算機學(xué)院;次仁羅增，中國人民銀行拉薩中心支行）