常樂

摘要：當前區(qū)塊鏈技術隨著時間的推移已經得到了很大的發(fā)展，并且技術層面已經在不斷的摸索和應用階段了，給計算機等其他領域帶去了新的技術手段。當然，金融領域上應用區(qū)塊鏈技術也是相當廣泛的，并且深度影響著金融領域的各個方面，在金融領域的保險行業(yè)也是如此。區(qū)塊鏈技術有其相較于其他技術的特點，并且對于保險行業(yè)的發(fā)展而言有重要的意義，因此在保險行業(yè)中有廣泛的廣泛的應用。本文對區(qū)塊鏈的技術特點進行簡單的介紹，而后分析了區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)當中的應用情況以及影響，力求有現(xiàn)實意義。

關鍵詞：區(qū)塊鏈技術;數(shù)據(jù)共享;保險行業(yè);加密技術

引言：區(qū)塊鏈技術深刻影響著金融領域的發(fā)展，作為金融領域的組成部分的保險行業(yè)也是如此。區(qū)塊鏈在數(shù)據(jù)共享的方式上實現(xiàn)了創(chuàng)新，與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享技術有一定的區(qū)別，并且由于區(qū)塊鏈技術的特點，存儲在其中的數(shù)據(jù)是不會被篡改的。但是就目前來看，區(qū)塊鏈技術在別的行業(yè)和領域當中的應用依然處于初期的摸索階段。盡管在保險行業(yè)當中有較為廣泛的應用前景，但是就目前來看距離在行業(yè)內的大規(guī)模的應用仍然有很長的路要走。隨著區(qū)塊鏈技術的發(fā)展以及完善，對于豐富保險產品，推動行業(yè)發(fā)展有重要意義。

1 區(qū)塊鏈技術的特征介紹

區(qū)塊鏈技術最主要的特點就是去中心化，公開透明并且可靠性高。此外，區(qū)塊鏈的計算機加密提高了數(shù)據(jù)的真實性，讓其真正成為了一種具有可靠性信用的憑證。區(qū)塊鏈在技術發(fā)展上主要經歷了三個階段，一是1.0區(qū)塊鏈，即數(shù)字貨幣，二是2.0區(qū)塊鏈，即智能合約，三是3.0區(qū)塊鏈，即人工智能OS[1]。

相對其他技術而言，區(qū)塊鏈技術有以下幾個方面的優(yōu)勢，首先是能夠成為資產跟蹤的單一信息來源，而且能夠創(chuàng)建可靠的不能夠篡改的記錄。除此之外，區(qū)塊鏈對于隱私保護以及保密上都做得很好，不僅彈性而且高效，能夠實現(xiàn)實時的信息交付。

2 區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應用以及影響分析

保險行業(yè)屬于金融領域，而區(qū)塊鏈技術為金融領域提供了更為先進的技術手段，自然也能在保險行業(yè)當中有所應用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

2.1 能夠對保險行業(yè)業(yè)務的安全性提升起到一定促進作用

首先，區(qū)塊鏈技術在信息加密算法這一塊是較為先進的，因此能夠實現(xiàn)對保險客戶信息的保護。就目前，世界上應用比較廣泛，使用比較多的區(qū)塊鏈隱私保護的方式主要有混幣，環(huán)簽名以及零知識驗證等。 其中，零知識驗證是密碼學當中較為先進的技術，能夠在保證數(shù)據(jù)安全不被泄露的情況下，能夠完成數(shù)據(jù)真實性的驗證工作，從而能夠實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的交易。

其次，區(qū)塊鏈技術能夠形成鏈條，從而能夠保證數(shù)據(jù)不被篡改。二期誒由于區(qū)塊鏈技術特有的結構特征，因此存儲在區(qū)塊鏈節(jié)點當中的交易信息不會被篡改和偽造，從而最大程度的實現(xiàn)了信息數(shù)據(jù)的安全。倘若想要修改區(qū)塊鏈當中的技術，需要同時將區(qū)塊鏈上的半數(shù)以上的數(shù)據(jù)都進行修改才能夠實現(xiàn)，而由于用戶和數(shù)據(jù)眾多，想要實現(xiàn)修改不僅需要很高的經濟成本，而且技術上的難度也是非常高的，因此在保障信息數(shù)據(jù)的完整和可信的同時，還能夠保障數(shù)據(jù)不可篡改。

區(qū)塊鏈技術的特點，應用到保險行業(yè)當中，能夠有效提升保險行業(yè)的業(yè)務安全性，能夠充分保證保單的安全，而且如果出現(xiàn)了誤操作的話，由于區(qū)塊鏈上其他節(jié)點也有用信息數(shù)據(jù)的副本，因此能夠完成查詢工作。

2.2 能夠有效解決業(yè)務信息不對稱的問題

當前我國保險行業(yè)存在的一大問題就是客戶與保險公司之間的信任度依然有待提高，這也在一定程度上制約了我國保險業(yè)的發(fā)展。一個方面，在銷售保險產品的時候保險公司存在消費欺詐，以及保險的具體條款并不透明和公開還有發(fā)生事故之后所求保費賠償困難等問題。另外一個方面，由于對客戶具體的情況不清楚，也存在客戶利用信息差騙保的現(xiàn)象[3]。

而在應用了區(qū)塊鏈技術之后，能夠通過數(shù)字合同實現(xiàn)信譽的可管理，區(qū)塊鏈技術不僅能夠提供完整的歷史記錄，而且也能夠相對獨立的驗證客戶以及索賠事件的真實性。因此，保險業(yè)務能夠更好的開展，而且能夠有效解決業(yè)務信息不對稱的問題，從而更好的開展保險行業(yè)的業(yè)務。

2.3 區(qū)塊鏈智能合約有助于提高保險業(yè)務的效率以及客戶的信任度

智能合約指的是在計算機系統(tǒng)的基礎上，只要滿足了一定的條件，合約就能夠自動執(zhí)行，這原本只是密碼學家提出的一個概念。而區(qū)塊鏈的技術出現(xiàn)，智能合約真正成為了現(xiàn)實。首先，智能合約在存儲的時候是不可修改的，因此真實性得到了保證。其次，智能合約也是透明而且可靠的機制，在應用到保險行業(yè)的時候，可以用來執(zhí)行特定的和合同。

在應用區(qū)塊鏈智能合約的情況下，只要滿足了保險合同的索賠條件，就能夠實現(xiàn)保險合同的自動劃款賠付。一方面，智能合同的應用，實現(xiàn)了自動劃款賠付的同時，能夠有效解決保險行業(yè)賠付難的問題，從而能夠在一定程度上提高客戶的信任度。另外一方面也能夠提高保險業(yè)務的效率，從而促進保險行業(yè)的發(fā)展[4]。

2.4 促進保險行業(yè)新的商業(yè)模式的形成

保險行業(yè)是一個相對固定的行業(yè)，而且商業(yè)模式也相對固定，要實現(xiàn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展離不開技術的創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術去中心化并且所有的信息共享的特點，能夠很好的應用在保險行業(yè)的模式創(chuàng)新上。

應用區(qū)塊鏈的技術能夠推動保險行業(yè)新的商業(yè)模式的形成，例如互助保險，在這個過程當中，讓保險回歸到最初的人與人的互幫互助，因為所以的記錄能夠在其中查到。而保險公司在其中僅僅扮演一個第三方的參與者的角色。這種商業(yè)模式的創(chuàng)新對于保險行業(yè)發(fā)展也有重要意義。

結束語：

區(qū)塊鏈技術的憑借其實技術優(yōu)勢，在保險行業(yè)當中有重要的應用價值以及廣闊的應用前景。當然，就目前來看應用還是十分有限，相信在技術不斷進步行業(yè)不斷發(fā)展的情況下，保險行業(yè)融合區(qū)塊鏈技術能夠實現(xiàn)行業(yè)和業(yè)務的快速發(fā)展。

參考文獻：

[1]常明.區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)應用前景初探[J].上海保險，2017（4）：22-23.

[2]郭金龍，董云云.區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的應用與影響[J].銀行家，2018（5）：128-131.

[3]宋蔚，李佳穎.金融創(chuàng)新背景下“區(qū)塊鏈 保險”業(yè)務發(fā)展模式探討[J].商業(yè)經濟研究，2018（8）：163-166.

[4]王玉華，戴澤曦.區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的應用場景研究[J].吉林金融研究，2019（6）：16-20.