張光云 張付臣

摘 要：本文深入分析了高校大學(xué)生校園網(wǎng)貸的行為現(xiàn)狀、校園網(wǎng)貸的危害，并且提出了有效解決大學(xué)生校園網(wǎng)貸困境的新思路和新路徑。本文總結(jié)的具有普適性的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為高校解決類似問(wèn)題提供了參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品;校園網(wǎng)貸;應(yīng)對(duì)策略

0 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各種所謂的金融理財(cái)產(chǎn)品也紛至沓來(lái)。各式各樣的網(wǎng)貸平臺(tái)都在校園內(nèi)出現(xiàn)，頗有燎原之勢(shì)。在昆明上大二的小趙是“校園貸”的受害者，不到一個(gè)月，他在近10家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸，從最開始的1300元借貸到最后的將近15000元，小趙奔波于驚慌與還款之中，小趙愁得一夜白了少年頭?！耙€20000元，我真是沒(méi)錢還。”小趙本來(lái)只想借點(diǎn)小錢，沒(méi)想到會(huì)深陷“校園網(wǎng)貸”中，而對(duì)于這些網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)是否符合法律規(guī)定小趙根本不清楚。2017年廈門某學(xué)院大二女生被發(fā)“裸條”照片后不堪還債壓力和威逼恐嚇而選擇了自殺。針對(duì)不良校園網(wǎng)貸現(xiàn)象，政府、教育部和銀監(jiān)會(huì)等部門高度重視，先后出臺(tái)了一系列整治不良校園網(wǎng)貸的法律和法規(guī)，比如;《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（教高廳〔2016〕2號(hào)），《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（教高廳〔2016〕15號(hào)），《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》（教高廳〔2016〕3號(hào)），《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2016]47號(hào)），《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2017]6號(hào)），《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào)）等，要求高校做好校園網(wǎng)貸的防范和教育引導(dǎo)工作，做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作，抵制不良校園網(wǎng)貸現(xiàn)象，切實(shí)保護(hù)好在校大學(xué)生的切身利益和合法權(quán)益，促進(jìn)高校建立良好的學(xué)風(fēng)和校風(fēng)。中央高度重視校園網(wǎng)貸現(xiàn)象的治理工作，為引導(dǎo)大學(xué)生建立正確的消費(fèi)高、價(jià)值觀和人生觀，勉勵(lì)廣大青年努力奮斗，習(xí)近平總書記在2014年5月4日在北京大學(xué)師生座談會(huì)上的講話中曾強(qiáng)調(diào)：“廣大青年要樹立和培育社會(huì)主義核心價(jià)值觀。堅(jiān)持由易到難、由近及遠(yuǎn)，努力把核心價(jià)值觀的要求變成日常的行為準(zhǔn)則，進(jìn)而形成自覺奉行的信念理念?！辫b于以上原因，本文深入研究了校園網(wǎng)貸的內(nèi)涵，校園網(wǎng)貸的危害，進(jìn)一步提出了預(yù)防和治理不良校園網(wǎng)貸的建議。

1 校園網(wǎng)貸的危害

大量專家和學(xué)者對(duì)校園網(wǎng)貸的存在風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展現(xiàn)狀、運(yùn)營(yíng)機(jī)制等問(wèn)題進(jìn)行了一系列深入的探討，對(duì)校園的網(wǎng)貸的負(fù)面影響進(jìn)行了批判，并且提出了相應(yīng)的對(duì)策。楊薇薇（2014）指出，一些校園網(wǎng)貸缺乏監(jiān)管與監(jiān)督，打著貸款“無(wú)利息”的幌子，借此巧立名目，偷換概念，將利息換成了所謂的手續(xù)費(fèi)、違約金、遲延履約金、保證金等一些不良校園網(wǎng)貸缺乏存在的合法性，運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性，監(jiān)督的有效性等方面存在很大的漏洞。陳靜?。?011）指出我國(guó)在立法、監(jiān)管等方面缺乏對(duì)不良校園網(wǎng)貸的有效監(jiān)管。褚葵花（2014）指出，校園網(wǎng)貸會(huì)導(dǎo)致在校大學(xué)生盲目超前消費(fèi)、從眾消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)從而滋生各種不良消費(fèi)心理和行為，從而滋長(zhǎng)各種大學(xué)生校園歪風(fēng)邪氣。包艷龍（2016）指出，我國(guó)存在過(guò)多的不良校園網(wǎng)貸平臺(tái)，這些平臺(tái)存在缺乏有效的監(jiān)管、風(fēng)控能力不足、夸大誤導(dǎo)性宣傳的諸多問(wèn)題。一些學(xué)者也從不同的社會(huì)視角探討了校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)性，并且對(duì)負(fù)面影響進(jìn)行了批判。

2 校園網(wǎng)貸的研究對(duì)象

為了深入研究校園網(wǎng)貸的背景、現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，課題組于2019年3月-2019年12月，選取重慶工商大學(xué)在校本科生作為對(duì)象，選取其中200多名使用過(guò)校園網(wǎng)貸的學(xué)生樣本進(jìn)行分析，采用分層整群抽樣方法，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、文學(xué)、工學(xué)、法學(xué)、理學(xué)不同學(xué)科進(jìn)行分層，在利用分層整群抽樣方法抽取的班級(jí)中發(fā)放匿名式調(diào)查問(wèn)卷，在學(xué)生完成調(diào)查問(wèn)卷的填寫工作后由學(xué)生擔(dān)任工作人員對(duì)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)一回收，完成回收工作后檢查調(diào)查問(wèn)卷是否規(guī)范，并且對(duì)采集數(shù)據(jù)利用SPSS 22.0軟件處理和分析，采用統(tǒng)計(jì)學(xué)中的卡方（χ2）檢驗(yàn)方法研究月大學(xué)生網(wǎng)貸金額在不同年齡階段上的差異;并且采用統(tǒng)計(jì)學(xué)中l(wèi)ogistic回歸方法研究網(wǎng)貸使用金額的影響因素，檢驗(yàn)水準(zhǔn)α=0.05，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有偏差問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行修正。調(diào)查的內(nèi)容主要為：大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的認(rèn)識(shí)、大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的利用信息、大學(xué)生利用校園網(wǎng)貸的消費(fèi)心理，包括超前消費(fèi)、從眾消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)等三個(gè)維度。

3 校園網(wǎng)貸的引導(dǎo)策略

為高校幫助大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀、引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀，培養(yǎng)健康消費(fèi)行為，營(yíng)造良好育人環(huán)境，促進(jìn)大學(xué)生身心健康發(fā)展，針對(duì)不良校園網(wǎng)貸本文提出以下引導(dǎo)策略：

（1）加強(qiáng)與學(xué)生及其家長(zhǎng)的溝通，必要時(shí)對(duì)不良校園網(wǎng)貸的大學(xué)生進(jìn)行心理干預(yù)。

加強(qiáng)學(xué)生、家長(zhǎng)的溝通，及時(shí)了解學(xué)生的收入和經(jīng)濟(jì)狀況，及時(shí)關(guān)注高校貧困大學(xué)生，從而在一定程度上減少校園網(wǎng)貸中家庭困難學(xué)生所占比例，避免不良校園網(wǎng)貸事件的發(fā)生。除此，帶班輔導(dǎo)員、班主任要深入了解和關(guān)心學(xué)生，對(duì)所帶學(xué)生定期摸排，將不良校園網(wǎng)貸事件扼殺在萌芽之中。

（2）必要時(shí)運(yùn)用法律武器維護(hù)合法權(quán)益。

對(duì)于某些網(wǎng)貸公司或者個(gè)人以極端手段逼債，或者其他侵犯學(xué)生名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)的不合法行為，網(wǎng)貸公司要承擔(dān)相應(yīng)的民事或刑事責(zé)任，對(duì)于網(wǎng)貸公司將高校大學(xué)生“裸照”上傳網(wǎng)絡(luò)或以其他非法手段催收逼債的，則要依法追究網(wǎng)貸公司的刑事責(zé)任。

（3）建立完善、合理的高校大學(xué)生信用體系，建立高校大學(xué)生金融信用評(píng)價(jià)體系，在一定程度上提高校園網(wǎng)貸的門檻。

（4）引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性正確的消費(fèi)觀，加強(qiáng)對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)及消費(fèi)行為的正確引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)、校園網(wǎng)貸知識(shí)的普及以及風(fēng)險(xiǎn)性的教育。使大學(xué)生善于明辨是非，善于決斷選擇。

（5）高校要構(gòu)建合理、完善的大學(xué)生扶貧和資助體系，開拓大學(xué)生金融來(lái)源的渠道，幫助大學(xué)生解決一定范圍內(nèi)合理的信貸需求，給他們提供正規(guī)和合法的創(chuàng)業(yè)就業(yè)平臺(tái)以及提供勤工助學(xué)的機(jī)會(huì)。

（6）維護(hù)高校良好文化環(huán)境及其學(xué)術(shù)氛圍，豐富宣傳教育形式和內(nèi)容，逐步營(yíng)造健康、向上、豐富的校園文化，拓寬高校大學(xué)生的視野，使大學(xué)生做到道德修養(yǎng)加強(qiáng)、人格完美發(fā)展、生活積極快樂(lè)、有個(gè)人價(jià)值感和自尊心。

4 結(jié)束語(yǔ)

以重慶工商大學(xué)實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)分析為依據(jù)，通過(guò)理論研究及結(jié)合校內(nèi)實(shí)踐，探索出有效解決大學(xué)生校園網(wǎng)貸困境的新思路和新路徑。本文總結(jié)的具有普適性的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為其它高校解決類似問(wèn)題提供了參考和借鑒。

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