【摘 要】 小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它在改善就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，優(yōu)化資源配置等方面都發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。但是，由于小微企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模較小，資產(chǎn)總量較少，從而造成了小微企業(yè)融資難這一局面。現(xiàn)如今，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展為小微企業(yè)解決融資問題帶來了新的機(jī)遇，同時(shí)也帶來的新的挑戰(zhàn)。本文主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況和小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，并對互聯(lián)網(wǎng)金融如何助力小微企業(yè)發(fā)展提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 融資

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成巨大的沖擊，促使傳統(tǒng)金融業(yè)紛紛轉(zhuǎn)型升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給小微企業(yè)融資狀況帶來了巨大的轉(zhuǎn)機(jī)，小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)輕松獲得貸款，從而解決融資難的問題。但是貸款的門檻低也同時(shí)加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的不穩(wěn)定性，另外這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)良莠不齊，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管漏洞和法律空白做出違法的行為，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場的秩序。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

所謂金融，就是資金的融通。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要有六大模式，包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于服務(wù)成本低，服務(wù)效率高。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)提供信貸往往要經(jīng)過繁瑣的貸款審批程序，從而加大了人工成本，并且降低了服務(wù)效率。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來完成貸款信息的審核和整個(gè)貸款流程，大大節(jié)約人工成本，簡化操作流程，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率和質(zhì)量。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還有服務(wù)半徑大的特點(diǎn)。在傳統(tǒng)的金融市場中，資金的供需雙方往往會由于信息不對稱而造成資源浪費(fèi)的現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時(shí)間和地域的界限，實(shí)現(xiàn)資金的有效流通，提高資金的利用效率。

二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)是我經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，體現(xiàn)在增加就業(yè)和稅收，改善國民生活水平以及優(yōu)化社會資源配置等方方面面。但是，融資難問題仍然是小微企業(yè)發(fā)展過程中一道難以逾越的屏障。數(shù)據(jù)顯示，我國90%的小微企業(yè)面臨融資困境，但超過30%的小微企業(yè)融資問題未能得到解決。從數(shù)據(jù)可以看出，盡管國家出臺了眾多政策來解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，但是效果仍不明顯，小微企業(yè)仍然面臨嚴(yán)重的融資困難。要想成功破解小微企業(yè)融資難題，還需找到小微企業(yè)融資難的原因所在。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融如何助力小微企業(yè)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為為小微企業(yè)提供貸款的主體，在小微企業(yè)融資過程中起著決定性的作用。因此，想要讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好支持小微企業(yè)發(fā)展，必須從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)尋求對策。

（一）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。風(fēng)險(xiǎn)控制能力是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)生死存亡的關(guān)鍵，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只有提供安全穩(wěn)定的產(chǎn)品才能吸引更多的投資者，從而帶來持續(xù)的流動(dòng)性，從而在日趨激烈的同業(yè)競爭中獲得優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)更長遠(yuǎn)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，技術(shù)不夠成熟，因此整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度較高。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這些技術(shù)可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融的效率，但同時(shí)也伴隨著很高的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化技術(shù)手段，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平。另外，金融市場有其自身存在的風(fēng)險(xiǎn)性，即系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在防范自身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還需要實(shí)時(shí)關(guān)注市場動(dòng)向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，爭取讓風(fēng)險(xiǎn)在大規(guī)模爆發(fā)前就得到有效控制。

（二）完善產(chǎn)品和服務(wù)。提供良好的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。各家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)致力于同時(shí)滿足“以產(chǎn)品為中心”和“以服務(wù)為中心”的要求，以適應(yīng)用戶的多層次需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在提供各種產(chǎn)品的同時(shí)，還需要提供信息服務(wù)。投資者需求的多元化要求互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)提供商將股票、基金、外匯、期貨、債券、期權(quán)、股指期貨等眾多金融產(chǎn)品的信息數(shù)據(jù)融入自身產(chǎn)品中，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)信息，為投資者提供數(shù)據(jù)整理、決策分析和行情交易等全方位的綜合服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融

（三）加快信用體系建立完善。建立和完善社會信用體系是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的根本保障。要想建立和完善信用體系，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算來構(gòu)建數(shù)據(jù)模型，建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從而來提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過分析客戶的資產(chǎn)狀況、資金流情況以及誠信記錄來分析判斷客戶的還款意愿和還款能力，建立小微企業(yè)誠信情況數(shù)據(jù)庫，這樣就可以大大減少互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性風(fēng)險(xiǎn)，降低提供融資幫助的風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)技術(shù)進(jìn)步，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和相關(guān)數(shù)據(jù)模型的精度和廣度上都要有所突破，爭取擴(kuò)大信用體系覆蓋的深度和廣度。

（四）建立行業(yè)協(xié)會組織。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系尚未成熟，但是互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的建立和完善需要時(shí)間和空間。因此，除了相關(guān)監(jiān)管部門的外部監(jiān)管以外，行業(yè)自身的內(nèi)部監(jiān)督也至關(guān)重要。建立行業(yè)協(xié)會組織能夠有效地改善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)質(zhì)量參差不齊以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間惡性競爭的局面，為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)造穩(wěn)定有序的環(huán)境。

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作者簡介：錢瑞（1997——），女，漢族，安徽蕪湖，碩士，安徽大學(xué)，研究方向金融