摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融專家曾在2016年就指出，消費金融必定會成為下一個拉動我國經(jīng)濟增點的重要爆發(fā)點。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用創(chuàng)新，必將會給傳統(tǒng)的消費金融行業(yè)帶來新的商業(yè)模式和發(fā)展機遇，成為支撐傳統(tǒng)消費金融行業(yè)快速發(fā)展的不可替代性力量。本文以新時代的互聯(lián)網(wǎng)消費金融為研究對象，從互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀作為切入點，詳細地論述新時代下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展存在的問題，從而提出促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融;發(fā)展現(xiàn)狀;存在的問題;發(fā)展策略

自2013年起，銀保監(jiān)會逐漸放寬消費金融公司的準入門檻，同時隨著京東白條、天貓分期、蘇寧云商等大型電商平臺的正式入駐消費金融領(lǐng)域，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司如雨后春筍一般相繼出現(xiàn)，逐漸成為了我國消費金融服務的新興力量。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2013年作為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展元年，相繼出現(xiàn)了第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財、眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)銀行等多種新型的金融模式。在政策支持的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)消費金融依靠其龐大的市場客群，高效的運營模式，逐漸成為了我國消費金融的主流模式。

1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在：第一，與傳統(tǒng)消費金融相比有著巨大的差異性。互聯(lián)網(wǎng)消費金融在客戶體量、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務辦理、風險控制上都具有一定的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融依托于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)使得其擁有龐大的客戶群體、產(chǎn)品靈活創(chuàng)新程度大、業(yè)務辦理方便快捷、審批放款速遞快、客戶體驗佳，可以說用戶可以足不出戶便可以得到融資貸款。第二，在市場規(guī)模方面，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行消費貸款業(yè)務帶來了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融以其所具有的平臺優(yōu)勢，吸引了大量的用戶，這里包括了銀行用戶。2013年到2019年這幾年間，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的總交易量從60億發(fā)展到了接近34000億（數(shù)據(jù)來源：wind咨詢）。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，使得傳統(tǒng)銀行逐漸失去了他們的金融優(yōu)勢。第三，在行業(yè)監(jiān)管方面整體趨向于嚴格。2017年建立的“1+3”互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管系統(tǒng)，標志著我國對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管從“底線監(jiān)管”逐漸向“影響指標監(jiān)管”過渡，所體現(xiàn)的是更為嚴苛的行業(yè)監(jiān)管。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要模式以及發(fā)展現(xiàn)狀

當前我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式主要有以下幾種：P2P網(wǎng)貸、電商平臺模式、分期模式以及傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡化模式。這幾種互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式發(fā)展至今，已經(jīng)形成了各自獨特的優(yōu)勢，其現(xiàn)狀也是各不相同。P2P網(wǎng)貸模式以平臺為中介將借貸雙方連接起來，平臺所扮演的是中介機構(gòu)角色。我國的P2P平臺已經(jīng)經(jīng)過了從“野蠻生長”的過去到規(guī)范化發(fā)展的現(xiàn)在。隨著近些年P(guān)2P的“暴雷”數(shù)量增多，網(wǎng)貸的成交量和貸款余額逐漸減少。以電子商務作為平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式，是依托于電商平臺以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，對用戶的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和信用評級進行綜合分析，對不同信用等級的用戶提供貸款服務。我們以“京東白條”為例，不難理解所謂的電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式就是“先消費，后付款”，這種模式在風險控制方面較為靈活，采用用戶評分制、建立大數(shù)據(jù)征信模型，為用戶風險評估提供了更多的參考。分期模式產(chǎn)生的初衷是為了吸引大學生市場，我們以分期樂為例，其目標用戶群體為受過良好教育的年輕群體。在風險控制方面，分期樂非常注重風險控制，由于客戶群體的特殊性加之較為準確的信用評估模型。其逾期率非常低。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管缺失

針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融，已經(jīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，雖具有自律性但是卻未有行政權(quán)，也就是說它并未有監(jiān)管監(jiān)督的權(quán)利。互聯(lián)網(wǎng)消費金融既然是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其規(guī)范性理應由銀保監(jiān)會來監(jiān)管。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融所具有的混在性使其無法完全歸集于任何一傳統(tǒng)金融行業(yè)。所以，單純依靠銀保監(jiān)會來監(jiān)管效果始終不理想。當前，針對于P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)建立了“1+3”監(jiān)管系統(tǒng)，這為P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管提供了更為明確的依據(jù)。但是，在實際的操作過程中，“1+3”監(jiān)管體系對于細節(jié)方面還是起不到約束作用。另外，以電商平臺為依托的互聯(lián)網(wǎng)消費金融始終徘徊在金融監(jiān)管法律的邊緣。就以電商平臺的金融分期為例，就無法界定到底是否為“以貸還貸”，從銀行的角度出發(fā)電商平臺信用卡還款方式就是一種“以貸還貸”的違規(guī)操作，但是從電商平臺出發(fā)這只是應收賬款。實際上電商平臺的“以貸還貸”并未明確禁止，一直處于灰色地帶。

2.融資渠道有限

當前，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的界定并不明確，他們并不屬于金融機構(gòu)范圍，所以互聯(lián)網(wǎng)消費金融沒有資格進行公開融資，更無法采用同業(yè)拆借的方式融資，這是電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融資金成本居高不下的主要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的資金來源主要是來自于平臺的自有資金，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的市場擴大，很多平臺都出現(xiàn)了資金吃緊的現(xiàn)狀。2017年出臺的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》阻斷了消費金融向場外資產(chǎn)證券化的融資渠道，同時還阻斷了小額貸款公司與P2P的合作之路，這使得消費金融企業(yè)只能依靠自有資金來進行運作。就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融要想從場外獲得資金支持依然困難較大，ABS的發(fā)行、定價、擔保等問題使得很多小型的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺更加無法獲得場外資金支持。

3.風險管控滯后

雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融逐漸走向完善，但是互聯(lián)網(wǎng)消費金融依然面臨著技術(shù)風險、操作風險、信用風險以及外來風險。互聯(lián)網(wǎng)消費金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在運營過程中必然會面臨著諸如系統(tǒng)崩潰、系統(tǒng)被攻擊、系統(tǒng)缺陷以及病毒入侵的問題，一旦出現(xiàn)這些問題將會給平臺造成不可估量的損失。很多互聯(lián)網(wǎng)消費金融的企業(yè)由于制度不健全、管理機制落后、系統(tǒng)出現(xiàn)錯誤等原因，都將會比較容易導致出現(xiàn)操作風險，給平臺帶來損失。互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺所面臨的信用風險主要來自于用戶和平臺兩方面，例如平臺的違約、用戶泄露、用戶逾期、信息造假等問題也會給平臺帶來經(jīng)濟損失。

三、促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展的策略

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融正處于飛速發(fā)展的階段，無論是現(xiàn)金貸款，還是分期消費，都處于增長時期。如何平衡互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展與中國特色社會主義市場經(jīng)濟下的金融制度，促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展是我們迫切要解決的問題。

1.完善個人征信體系

當前，我國以中國人民銀行為核心的個人體系還未完全面向互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)開放，針對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的個人征信體系還有很多亟待完善之處。然而，要想促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展，完善的個人征信體系是重要保障。因此，完善個人征信體系是我們進行互聯(lián)網(wǎng)消費金融實踐的第一要務。首先，建立征信體系制度，走合作發(fā)展的道路，進一步擴大信用信息共享。其次，明確規(guī)定征信范圍。當前以央行為核心的征信體系僅覆蓋了24%的數(shù)據(jù)，還存在很多盲區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)除了要借助央行征信系統(tǒng)之外，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)擴大征信范圍，擴大征信覆蓋面。最后，市場上很多征信機構(gòu)之間各自都是信息孤島，征信信息集中收集難度較大。鑒于此，我們應該建立專業(yè)的征信機構(gòu)，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融保駕護航。

2.完善監(jiān)督管理制度

完善的征信系統(tǒng)是保證互聯(lián)網(wǎng)消費金融高質(zhì)量發(fā)展的重要保證，完善的監(jiān)督管理制度是保證互聯(lián)網(wǎng)消費金融長久發(fā)展的必要條件。當前，我國對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的監(jiān)管正處于責任不明確，監(jiān)管制度不完善，相關(guān)法律不健全的狀態(tài)。要想促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展，完善的監(jiān)督管理制度必須走在前面。首先，要完善現(xiàn)有法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，明確原則，亮出底線。做到在執(zhí)行監(jiān)管時有法可依，違法必究。其次，明確信息披露標準、頻率與期限，相關(guān)部門還要定期進行檢查和核對，重點關(guān)注高風險業(yè)務，提升對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的監(jiān)管力度。為了進一步避免損害客戶利益，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)所披露的格式、內(nèi)容等進行標準要求，監(jiān)管部門應該執(zhí)法，必須做到“發(fā)現(xiàn)一起，查處一起”，絕不姑息。

3.建立高效的風險控制體系

任何金融模式與風險都是共存的，對于銀行消費金融來說它的風險控制體系承接于銀行風控系統(tǒng)，雖然具有較強的風險管控效果，但是效率不佳。而對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風控系統(tǒng)多數(shù)都是由自己在實踐中“摸著石頭過河”而建立起來的，因此互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)所面臨的風險將遠遠超過銀行消費金融。所以，要想互聯(lián)網(wǎng)消費金融能夠長遠發(fā)展，建立高效的風控體系是第一要務。首先，貸前審查。貸前審查是風控環(huán)節(jié)中最為關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)通過自身的、第三方的以及中國人民銀行的征信系統(tǒng)，另外加上外部大數(shù)據(jù)等綜合判斷借款人的違約風險，以此決定是否提供消費貸款。在貸前審查環(huán)節(jié)中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)要盡可能全面地獲取借款人所有相關(guān)信息，這是降低貸款風險最有效果的方式。其次，貸中跟蹤調(diào)查。在借款人還款期限內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)要核實借款人的用款途徑，一旦發(fā)現(xiàn)借款人將貸款投入到高風險領(lǐng)域，可以對借款人進行抽貸，停止授信。最后，貸后催收還款?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)應該在每一筆貸款臨近還款日提前兩天向借款人提醒還款;若出現(xiàn)逾期超過30天的互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)可以委托催收公司進行合法催收，從而降低壞賬率?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)要不斷加強自身的內(nèi)部建設，互聯(lián)網(wǎng)消費金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)必然會面臨著系統(tǒng)風險，例如系統(tǒng)崩潰、系統(tǒng)被攻擊等。只有保證自身的平臺系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、可靠，借款人的信息和資金才會安全。要想取得良好的發(fā)展，健康的市場環(huán)境必不可少。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的增多，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，如何能夠獲得更多的市場份額，需要互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)做出更多的努力。但是需要明確一點的是，我們要避免虛假宣傳，避免惡性競爭，避免互相中傷，這是保證互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)健康發(fā)展的必由之路。

4.拓寬融資渠道

對于任何金融模式，流動性是關(guān)鍵，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也不例外，所以適當?shù)卦黾踊ヂ?lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的資金流動性，適當放寬融資渠道，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展提供動力。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的新產(chǎn)品審核方面，可以適當簡化和放寬從而減少互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的融資成本，降低現(xiàn)金壓力。但是，在增強流動性的同時還要注重風險控制，可以通過資產(chǎn)證券化來擴大融資，提升流動性。另外，還要注重金融科技的發(fā)展，利用金融科技為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展助力。例如，通過引入第三方機構(gòu)增信，來增加資產(chǎn)證券化的把握，獲得券商或者信托認可。

四、結(jié)語

綜上，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為重要手段，為社會各個階層消費者提供消費貸款的金融服務，是相對于傳統(tǒng)消費金融環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡化、信息化。從本質(zhì)上講互聯(lián)網(wǎng)消費金融依然屬于消費金融范疇，與傳統(tǒng)消費金融相比較互聯(lián)網(wǎng)消費金融更具效率性和多樣性。

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作者簡介：高彥梅（1988- ），女，漢族，河南濮陽人，碩士研究生，中級經(jīng)濟師，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融