宋秋彤

摘 要：在科學技術(shù)水平不斷提高的當下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在人們生活中廣泛應(yīng)用，促進了金融行業(yè)的發(fā)展。但在現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，也還存在著一些問題，亟待研究成因及對策。本文基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學的背景下，對互聯(lián)網(wǎng)金融展開研究，以期在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行概述、對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學背景下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展存在的問題進行闡述的基礎(chǔ)上，對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學背景下推動互聯(lián)網(wǎng)金融有效發(fā)展提出思路和措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學 ?傳統(tǒng)金融 ?發(fā)展對策

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，促進了金融行業(yè)發(fā)展的全面性，有力地助推了社會進步。但不容忽視的是，在發(fā)展的過程中，也存在著較多的風險和問題，比如：一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)的背景下，會出現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”現(xiàn)象，為聚集客戶較多較大的平臺提供進入金融區(qū)域的機會，擴展金融行業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容;但另一方面，對于規(guī)模較小的平臺而言，并不能得到有效的發(fā)展，從而對金融行業(yè)的全面推動造成一定的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，其含義為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以相關(guān)媒體平臺或者電子商務(wù)平臺作為基礎(chǔ)，為客戶提供相關(guān)金融的業(yè)務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)的運用，可以開發(fā)各種金融產(chǎn)品，提供與客戶溝通交流的平臺，這樣不僅可以提高金融服務(wù)的水平，還可以促進金融服務(wù)效率的提高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

第一，在金融數(shù)據(jù)中，其集中度較高，并且充分激發(fā)了電子商務(wù)平臺的作用。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的背景下，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，其客戶資源的集中度較高，而各個金融數(shù)據(jù)相對聚集，可以降低原始的投入資金，從而減少整體的交易成本。同時，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，可以擴大金融活動的規(guī)模。

第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，逐漸呈現(xiàn)聲討化的趨勢。在電子商務(wù)平臺不斷創(chuàng)新的背景下，保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，以生態(tài)化為發(fā)展方向，促進了金融增長服務(wù)的發(fā)展。用戶通過對一個平臺的使用，不僅可以選擇多種金融產(chǎn)品，同時還可以選擇多種金融服務(wù)，保證金融服務(wù)發(fā)展的一體化。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨諸多風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，促進了金融行業(yè)的發(fā)展，但是也存在弊端，在實際中還面臨著諸多風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的過程中，是以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)，并且互聯(lián)網(wǎng)是屬于新興行業(yè)，因此，我國政府目前還沒有制定針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，同時也沒有制定完善的管理體系，在實施監(jiān)管工作中，存在著一系列的問題，這就會對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成影響，同時還會面對很多可預知和不可預知的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的過程中，其內(nèi)部的風險管理制度還不完善，在部分相關(guān)人員中，其風險意識較低，不能根據(jù)實際情況，建立合理的風險管理制度，造成不斷產(chǎn)生各種風險，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系有待完善

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，沒有建立有效的監(jiān)管制度，因此，會存在較多的風險，現(xiàn)階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，面臨著巨大的挑戰(zhàn)，主要的問題包括P2P公司失聯(lián)、眾籌方向不明確、理財票據(jù)平臺詐騙，等等。其原因是在我國金融行業(yè)發(fā)展的過程中，沒有建立起合理的信用體系，在互聯(lián)網(wǎng)金融存在違約行為的情況下，付出的成本較少甚至沒有，這就會增加互聯(lián)網(wǎng)金融違約的行為。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資源體系較為單一

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，需要建立完善的平臺資源體系，但是現(xiàn)階段，在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，并沒有建立完善的資源體系，這就不能對用戶、產(chǎn)品和流量的資源進行集中，不能保證外部機構(gòu)和內(nèi)部平臺之間的溝通交流，不能產(chǎn)生共享性，從而會對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成一定的影響。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的背景下，可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的全面性。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，需要對平臺資源進行整合，建立完善的資源體系，從而促進資源之間的共享性，通過運用有效的策略，可以完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資源體系。

三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學背景下推動互聯(lián)網(wǎng)金融有效發(fā)展的措施

（一）加強監(jiān)管，有效降低風險

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其存在的主要風險包括了兩種類型：內(nèi)部風險和外部風險，在進行風險管理的過程中，需要從外部和內(nèi)部同時入手。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的過程中，我國政府需要根據(jù)其發(fā)展的實際情況，建立較為完善的監(jiān)管制度，從而可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展提供外部保障。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，需要從法律方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供法律保障。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其內(nèi)容需要實施風險管控，根據(jù)企業(yè)發(fā)展的實際情況下，不僅需要構(gòu)建合理的信息披露制度，同時還需要構(gòu)建有效的風險提示制度，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，可以有效避免各種風險的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供內(nèi)部保障。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，需要完善征信制度，保證其發(fā)展的全面性，預防發(fā)展中出現(xiàn)的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)符合規(guī)定要求的情況下，需要允許接入到中國人民銀行的征信系統(tǒng)當中，然后根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的要求，建立合理的信用服務(wù)平臺，保證記錄信用信息的規(guī)范性。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，需要建立實名制，并且根據(jù)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，建立相應(yīng)的大數(shù)據(jù)庫，對客戶的數(shù)據(jù)進行集中化管理，這樣不僅可以對客戶的信用進行監(jiān)管，同時還可以合理控制金融違約風險的工作，為參與雙方認證制度奠定良好的基礎(chǔ)，避免出現(xiàn)錯誤信息，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。

（三）豐富互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資源體系

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，對各個行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，在互聯(lián)網(wǎng)的集中資源中，也在逐漸的豐富化，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，從而完善金融平臺的資源體系?，F(xiàn)階段，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展過程中，其資源較為缺乏，沒有建立完善的資源體系，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，需要對相關(guān)影響因素進行綜合分析，充分認識到豐富資源體系的重要性，通過運用有效措施，可以豐富平臺的資源。上述方式中，可以實現(xiàn)外部機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的資源共享，建立合理的生態(tài)化體系，結(jié)合用戶的需求，對新的金融產(chǎn)品的開發(fā)，保證投資理財服務(wù)體系的一體化，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的全面性。

四、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速發(fā)展，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了良好的條件。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的過程中，會存在一定的問題，這就需要進一步研究分析并作出相對應(yīng)的措施，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的全面性。

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