涂進(jìn)鵬

摘 要：與傳統(tǒng)金融風(fēng)控手段相比，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的核心是利用更多維的數(shù)據(jù)，比如用戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)足跡數(shù)據(jù)，以及諸多傳統(tǒng)金融行業(yè)沒(méi)有觸及的非金融類(lèi)數(shù)據(jù)。通過(guò)海量多維的數(shù)據(jù)累積，疊加海量數(shù)據(jù)的處理機(jī)制，以及適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展訴求的算法支持，就能夠有效刻畫(huà)出客戶(hù)或潛在客戶(hù)的精確“畫(huà)像”，實(shí)現(xiàn)精確風(fēng)控。2019年下半年以來(lái)，我國(guó)首次開(kāi)展大數(shù)據(jù)安全整治，從數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、應(yīng)用、傳輸、銷(xiāo)毀等環(huán)節(jié)開(kāi)展全生命周期的監(jiān)管。數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)問(wèn)題再次受到全社會(huì)的關(guān)注與討論。本文就金融科技風(fēng)控應(yīng)用發(fā)展前景展望進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：金融科技? 風(fēng)控應(yīng)用? 發(fā)展

2019年8月，人民銀行印發(fā)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，確定了今后金融科技發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，更是我國(guó)金融科技領(lǐng)域第一份具有全面性、科學(xué)性及里程碑意義的政策指導(dǎo)文件。其中，在金融科技風(fēng)控應(yīng)用方面更是指明了發(fā)展方向及實(shí)施路徑?？梢灶A(yù)見(jiàn)未來(lái)幾年中，金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力在金融科技的助力下將得到顯著提升。

1 大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用與隱私保護(hù)平衡兼顧

風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心基石，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力與水平直接關(guān)系到機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定，關(guān)系到自身經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展。以金融信貸業(yè)務(wù)為例，在傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式下，機(jī)構(gòu)根據(jù)用戶(hù)的個(gè)人信用來(lái)評(píng)估用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，并采取合適的措施保障信貸資金的安全，但我國(guó)信用體系仍在逐步發(fā)展完善中，金融信貸行業(yè)信息孤島、監(jiān)管困難、惡意欺詐等問(wèn)題不斷暴露，也已無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)背景下高速發(fā)展的業(yè)務(wù)需求。于是，大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)運(yùn)而生。

與傳統(tǒng)金融風(fēng)控手段相比，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的核心是利用更多維的數(shù)據(jù)，比如用戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)足跡數(shù)據(jù)，以及諸多傳統(tǒng)金融行業(yè)沒(méi)有觸及的非金融類(lèi)數(shù)據(jù)。通過(guò)海量多維的數(shù)據(jù)累積，疊加海量數(shù)據(jù)的處理機(jī)制，以及適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展訴求的算法支持，就能夠有效刻畫(huà)出客戶(hù)或潛在客戶(hù)的精確“畫(huà)像”，實(shí)現(xiàn)精確風(fēng)控。2019年下半年以來(lái)，我國(guó)首次開(kāi)展大數(shù)據(jù)安全整治，從數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、應(yīng)用、傳輸、銷(xiāo)毀等環(huán)節(jié)開(kāi)展全生命周期的監(jiān)管。數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)問(wèn)題再次受到全社會(huì)的關(guān)注與討論。

對(duì)于我國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)而言，目前正處于加大對(duì)大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略規(guī)劃以及盡快完善我國(guó)對(duì)大數(shù)據(jù)方面的相關(guān)法律法規(guī)的完善的階段。相信通過(guò)全社會(huì)的關(guān)注與討論，結(jié)合金融科技行業(yè)的智慧與力量，將來(lái)對(duì)于數(shù)據(jù)的管理能力勢(shì)必會(huì)建立國(guó)家層級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，打通傳統(tǒng)金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以及非金融行業(yè)的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，破除不同互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在金額行業(yè)的增值作用。同時(shí)，在區(qū)塊鏈分布式計(jì)算、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的支持下，切實(shí)保護(hù)個(gè)人隱私、商業(yè)秘密與敏感數(shù)據(jù)將不再是空話(huà)，個(gè)人信息數(shù)據(jù)的使用和保護(hù)之間可實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)平衡。

2 智能風(fēng)控深入應(yīng)用，全面保障資金安全

隨著金融業(yè)越來(lái)越普及，社會(huì)也越來(lái)越關(guān)注資金安全問(wèn)題。守衛(wèi)客戶(hù)“錢(qián)袋子”是金融機(jī)構(gòu)的首要職責(zé)。

一是重拳打擊電信網(wǎng)絡(luò)欺詐。

近年來(lái)，隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙整體呈現(xiàn)出犯罪手段多樣、騙術(shù)變換快的特點(diǎn)，并且案件多發(fā)、高發(fā)態(tài)勢(shì)依舊。很多人多年積蓄一夜之間被騙光，造成了極大的社會(huì)危害。常見(jiàn)的欺詐手法包括利用網(wǎng)絡(luò)社交工具冒充好友或身邊認(rèn)識(shí)的人，假冒代購(gòu)、發(fā)布虛假愛(ài)心傳遞、點(diǎn)贊詐騙、微信盜用公眾賬號(hào)，虛構(gòu)色情服務(wù)、車(chē)禍、中獎(jiǎng)，冒充公檢法、房東，虛構(gòu)綁架、手術(shù)，虛構(gòu)電話(huà)欠費(fèi)、電視欠費(fèi)、退款、購(gòu)物退稅、低價(jià)購(gòu)物、辦理信用卡、刷卡消費(fèi)、包裹藏毒、快遞簽收、醫(yī)保、社保、補(bǔ)助、救助、助學(xué)金，引誘匯款、貸款、收藏、機(jī)票改簽、重金求子、冒充黑社會(huì)敲詐類(lèi)、提供考題、高薪招聘、復(fù)制手機(jī)卡、釣魚(yú)網(wǎng)站、解除分期付款、兌換積分詐騙等。金融領(lǐng)域打擊電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的難點(diǎn)一直是付款人與收款人社會(huì)關(guān)聯(lián)關(guān)系的識(shí)別，支付商戶(hù)終端實(shí)名制管理，以及相關(guān)資金的可追溯性。

在智能風(fēng)控技術(shù)的支持下，上述難點(diǎn)已經(jīng)不再是攻不可破。利用關(guān)聯(lián)圖譜技術(shù)分析社群關(guān)系，追蹤資金流向已經(jīng)有較為成熟的解決方案。利用物聯(lián)網(wǎng)、設(shè)備指紋技術(shù)識(shí)別支付終端、受理終端風(fēng)險(xiǎn)情況，精準(zhǔn)定位管控終端業(yè)務(wù)。利用人臉識(shí)別技術(shù)準(zhǔn)確掌握收款人身份信息。利用機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能技術(shù)處理復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)測(cè)分析也在日益成熟中。在金融科技智能風(fēng)控的加持下，電信網(wǎng)絡(luò)欺詐成功率將大幅下降，欺詐攻擊的成本也將越來(lái)越高，進(jìn)一步擠壓電信詐騙的生存空間。

二是深入發(fā)揚(yáng)信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念。

基于目前大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)以下手段進(jìn)行識(shí)別。首先依據(jù)大數(shù)據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分機(jī)制，如查詢(xún)用戶(hù)信用報(bào)告，查詢(xún)各類(lèi)信用風(fēng)險(xiǎn)黑名單，查詢(xún)各類(lèi)貸款申請(qǐng)記錄，以及查詢(xún)歷史信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分情況;其次是利用電信運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)（需用戶(hù)本人授權(quán)），刻畫(huà)用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)行為畫(huà)像，如查詢(xún)各種網(wǎng)貸注冊(cè)情況，跟蹤歷史地理位置信息等;最后是依據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)庫(kù)，查詢(xún)個(gè)人多頭借貸信息及其他風(fēng)險(xiǎn)信息，如法院、稅務(wù)、工商處罰、征信機(jī)構(gòu)黑名單和多頭借貸名單、社交網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)行為等。通過(guò)精確掌握信用風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)策略。

三是持續(xù)治理網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)行業(yè)。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)是公安、司法持續(xù)重點(diǎn)打擊的對(duì)象，更是金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的源頭之一。其在互聯(lián)網(wǎng)中隱秘較深，打擊難度較大，需要互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、社會(huì)綜合治理、執(zhí)法、司法、金融行業(yè)各方密切配合，聯(lián)手對(duì)黑灰產(chǎn)進(jìn)行全方位排查封堵截殺。網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)的打擊也將是技術(shù)對(duì)技術(shù)的攻防實(shí)踐，金融科技技術(shù)可有力助力金融行業(yè)對(duì)可疑的信息泄露環(huán)節(jié)進(jìn)行排查，保障客戶(hù)身份、財(cái)產(chǎn)、賬戶(hù)、信用及交易數(shù)據(jù)安全。

3 分級(jí)分類(lèi)精細(xì)化風(fēng)控賦能普惠金融業(yè)發(fā)展

一是助力普惠金融全面可持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)目前相關(guān)政策及資源都在向普惠金融傾斜，要通過(guò)各種政策紅利來(lái)促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，如解決融資難、融資貴的問(wèn)題，提升中小客戶(hù)的金融服務(wù)體驗(yàn)，立足惠及最廣大的人民群眾。但正由于普惠金融的大眾屬性，也面臨基礎(chǔ)設(shè)施投入較高的短板，對(duì)普惠金融發(fā)展形成一定制約。比如普惠金融服務(wù)對(duì)象征信風(fēng)險(xiǎn)成本較高，風(fēng)險(xiǎn)議價(jià)能力不足，財(cái)務(wù)管理水平較低。此外，部分鄉(xiāng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施貧乏，金融服務(wù)體系還不健全，現(xiàn)有金融體系難以有效覆蓋。同時(shí)，社會(huì)群眾的金融知識(shí)了解還普遍不足，尤其少部分金融體系邊緣人群長(zhǎng)期游離在體系外。針對(duì)上述問(wèn)題，金融科技可在電信及互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的支持下，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、影像識(shí)別技術(shù)、生物識(shí)別等技術(shù)，充分發(fā)揮遠(yuǎn)程、安全、高效的特點(diǎn)，有效延伸金融服務(wù)半徑。同時(shí)，針對(duì)不同發(fā)展階段，不同發(fā)展需求的人群制定更有針對(duì)性的分級(jí)分類(lèi)的風(fēng)控策略，進(jìn)一步降低金融服務(wù)成本及潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二是大力傾斜支持扶貧金融發(fā)展。

目前金融行業(yè)在扶貧工作中仍存在扶貧對(duì)象選擇的精準(zhǔn)性有待提高，基層貧困人口思想滯后金融服務(wù)接受度不高等難點(diǎn)問(wèn)題。因此實(shí)現(xiàn)區(qū)域精準(zhǔn)和個(gè)體精準(zhǔn)是新階段實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的新要求。金融科技扶貧的模式正由粗放型向精細(xì)扶貧、精準(zhǔn)扶貧發(fā)展。在此過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)在準(zhǔn)確識(shí)別客戶(hù)，精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管理，以及靈活調(diào)配金融資源等層面發(fā)揮了重要作用。今后，金融行業(yè)風(fēng)控領(lǐng)域在金融科技的深度加持下，服務(wù)效率將進(jìn)一步顯著提升。

4 結(jié)語(yǔ)

金融行業(yè)金融科技智能風(fēng)控很重要，但是真正帶來(lái)價(jià)值的是應(yīng)用上越來(lái)越細(xì)分的模式和場(chǎng)景。金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理需要具備穩(wěn)健、快速、準(zhǔn)確的特點(diǎn)，以平衡業(yè)務(wù)拓展、客戶(hù)體驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)控制三方的矛盾?；谥鲃?dòng)預(yù)防、多維度場(chǎng)景實(shí)時(shí)監(jiān)控、立體化、分級(jí)分類(lèi)的風(fēng)控反欺詐理念，才能在未來(lái)金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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