高倩

摘要：在科學(xué)技術(shù)推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，我國經(jīng)濟(jì)邁入新的發(fā)展階段。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，共享經(jīng)濟(jì)成為一種新型模式，有效實(shí)現(xiàn)了社會閑余資源的充分利用，同時，共享經(jīng)濟(jì)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了新的發(fā)展機(jī)遇。本文在共享經(jīng)濟(jì)概述的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢進(jìn)行分析，重點(diǎn)探究共享經(jīng)濟(jì)視域下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題，并根據(jù)問題制定優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì);互聯(lián)網(wǎng)金融;問題;策略

一、共享經(jīng)濟(jì)視閾下互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

1.共享經(jīng)濟(jì)的含義

共享經(jīng)濟(jì)主要是指在報(bào)酬獲取的前提下，通過陌生人物權(quán)轉(zhuǎn)移而實(shí)現(xiàn)物品的充分利用，屬于新型經(jīng)濟(jì)模式，本質(zhì)是對社會閑余資源的充分利用。簡單來講，共享經(jīng)濟(jì)主要是將社會閑散、剩余資源進(jìn)行有效整合，并以低價(jià)出讓的方式來滿足社會公共需求。金融業(yè)是共享經(jīng)濟(jì)的主要應(yīng)用對象，通過資本共享來提高社會財(cái)務(wù)的使用效率，更好地滿足市場金融服務(wù)需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)與金融之間有機(jī)結(jié)合所形成的一種金融服務(wù)模式，這種金融服務(wù)主要依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算模式下所產(chǎn)生的金融服務(wù)體系。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)

其一，共享經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性優(yōu)勢，能夠滿足市場主體在金融方面的個性化、多元化需求。在傳統(tǒng)金融消費(fèi)模式下，金融產(chǎn)品選擇相對局限，而且受利率、結(jié)算方式等因素影響，消費(fèi)者的個性化需求難以得到有效滿足。共享經(jīng)濟(jì)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，可以通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)對金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、行為進(jìn)行分析，了解客戶消費(fèi)傾向，并通過產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)更好滿足消費(fèi)者的需求。其二，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場對金融產(chǎn)品、服務(wù)的需求大量增加，原有金融服務(wù)模式已經(jīng)難以適應(yīng)現(xiàn)代市場發(fā)展需求，甚至給消費(fèi)者帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。共享經(jīng)濟(jì)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融則不同，在金融產(chǎn)品模式、信息度等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，金融產(chǎn)品更加透明，同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，人們對金融知識有了更為全面的認(rèn)知。比如，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，P2P網(wǎng)貸快速發(fā)展，有效滿足了消費(fèi)者的多元化需求，消費(fèi)者能夠根據(jù)自身特點(diǎn)選擇與之對應(yīng)的產(chǎn)品。此外，金融平臺利用信息共享技術(shù)，獲知消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)偏好，并為其提供穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，滿足金融消費(fèi)者需求。

二、共享經(jīng)濟(jì)視閾下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

1.缺乏完善的征信體系

在共享經(jīng)濟(jì)視域下，信息共享力度對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響，健全完善的信息共享機(jī)制，能夠提高金融參與主體在風(fēng)險(xiǎn)方面的防范水平，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。就目前來講，互聯(lián)網(wǎng)金融誠信問題相對突出，現(xiàn)有階段尚未建立完善的征信體系，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷，違約風(fēng)險(xiǎn)加劇。尤其是一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，不注重自身信用體系建設(shè)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將會對企業(yè)以及金融消費(fèi)者產(chǎn)生不利影響。目前第三方支付平臺發(fā)展相對穩(wěn)健，多數(shù)第三方平臺被納入國家征信體系當(dāng)中，這就提高了第三方支付的安全性，例如，支付寶、京東白條、微信支付等，為共享經(jīng)濟(jì)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。但是，也有一些第三方支付平臺處于灰色監(jiān)管地帶，沒有與國家征信體系對接。尤其是P2P網(wǎng)貸平臺，存在監(jiān)管漏洞，砍頭息、裸貸等現(xiàn)象較為常見，這些均是征信體系不健全所導(dǎo)致的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度存在缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融是在近年來快速發(fā)展起來的，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對較快，所以導(dǎo)致我國現(xiàn)有法律制度難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，尤其是在共享經(jīng)濟(jì)模式下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)日新月異，各種模式層出不窮，使得現(xiàn)有法律制度較為滯后。同時，在共享經(jīng)濟(jì)模式下，人們獲取信息的途徑廣泛，知識產(chǎn)權(quán)作為一種無形資產(chǎn)，對創(chuàng)造者尤為重要，但是我國這方面的法律制度尚存缺陷，特別是在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的階段，新產(chǎn)品出現(xiàn)，很快就會在市場上出現(xiàn)同類產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新主體的知識產(chǎn)權(quán)難以得到有效維護(hù)，導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系不完善

在共享經(jīng)濟(jì)背景下，監(jiān)督管理是否到位決定著行業(yè)發(fā)展的持續(xù)性、穩(wěn)定性，從目前來講，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系尚不健全，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。首先，監(jiān)管制度存在缺失。在激烈的市場競爭中，由于缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部存在惡意競爭，不僅制約了行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，而且給金融參與者帶來了嚴(yán)重危害，加大了市場風(fēng)險(xiǎn)。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展初期，不需要經(jīng)過金融監(jiān)管部門深刻就能夠注冊網(wǎng)站，發(fā)布產(chǎn)品，這就使得一些不法平臺利用金融平臺非法吸收社會資金，并且從事洗錢等違法活動;其次，監(jiān)管力度有限。一方面，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管人才不足，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需求，另一方面，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度有限，沒有形成全方位的監(jiān)管體系，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺退出方面更為松弛，一些平臺通過惡性經(jīng)營獲取資金，并利用平臺監(jiān)管漏洞退出平臺，出現(xiàn)卷錢逃離的現(xiàn)象，給金融投資者帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、共享經(jīng)濟(jì)視閾下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)化策略

1.健全完善征信體系

共享經(jīng)濟(jì)視閾下，要想實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，必須建立完善的征信體系，通過征信體系對金融主體進(jìn)行約束，培養(yǎng)一個良好的金融環(huán)境。第一，第三方支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ?、工作的一種重要支付方式，改變了人們的生活消費(fèi)習(xí)慣，第三方支付安全性也關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展，因此，要將第三方支付平臺與國家征信體系有效結(jié)合，使所有第三方平臺參與征信評估當(dāng)中，提高第三方支付平臺的安全性，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。第二，加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺的規(guī)范性，通過征信體系的完善來將符合要求的平臺納入征信體系當(dāng)中，并提高網(wǎng)貸平臺的信息共享力度，發(fā)揮共享經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，讓網(wǎng)貸客戶對網(wǎng)貸平臺資質(zhì)有充分了解，選擇較為安全的網(wǎng)貸平臺，避免網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.構(gòu)建完善的金融法律體系

金融法律體系的缺失，使得我國金融行業(yè)在發(fā)展過程中缺乏必要的法律依據(jù)，對于金融消費(fèi)者而言，一旦在金融消費(fèi)當(dāng)中合法權(quán)益受到損害，就難以實(shí)現(xiàn)自身權(quán)益的有效維護(hù)。在共享經(jīng)濟(jì)模式下，更應(yīng)當(dāng)注重金融法律制度構(gòu)建，要緊跟金融發(fā)展的需求，不斷完善現(xiàn)有金融法律規(guī)范。首先，對原有金融法律法規(guī)進(jìn)行完善，對于一些滯后、存在弊端的法律制度要及時修正，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展;其次，對現(xiàn)有合同法進(jìn)行完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融消費(fèi)品主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成交易的，電子合同也成為交易雙方的主要憑證，更是消費(fèi)主體維護(hù)自身權(quán)益的重要依據(jù)，但是，現(xiàn)有階段互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合同內(nèi)容存在諸多問題，內(nèi)容簡單、不規(guī)范，一些細(xì)節(jié)含糊不清，即便發(fā)生糾紛消費(fèi)者也難以通過合同維護(hù)自身合法權(quán)益。所以，相關(guān)部門要對金融平臺電子合同內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，明確合同內(nèi)容，對雙方權(quán)利義務(wù)進(jìn)行界定，有效維護(hù)雙方合法權(quán)益，做到有法可依，違法必究。

3.構(gòu)建全方位金融監(jiān)管體系

共享經(jīng)濟(jì)視閾下，必須建立全方位的金融監(jiān)管體系，充分發(fā)揮政府、行業(yè)、消費(fèi)者等多元化主體的監(jiān)管作用，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管水平。

首先，政府部門要建立完善的金融監(jiān)管機(jī)制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準(zhǔn)人機(jī)制，對開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的平臺進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保平臺的規(guī)范性、安全性，尤其是要對企業(yè)資質(zhì)、信譽(yù)狀況進(jìn)行充分把控，從源頭著手避免不良企業(yè)的加入，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性;其次，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，協(xié)會要發(fā)揮自身的帶頭作用，一方面，制定行業(yè)規(guī)范，通過行業(yè)規(guī)范約束互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為，另一方面，建立行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管體系，培養(yǎng)行業(yè)監(jiān)管人才，完善行業(yè)監(jiān)管機(jī)制，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造一個良好的營商環(huán)境，推動共享經(jīng)濟(jì)視域下互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展;再次，拓寬監(jiān)管渠道，充分發(fā)揮媒體、公眾、消費(fèi)者的監(jiān)督管理作用。構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督管理平臺，一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在的違法、違規(guī)、侵權(quán)現(xiàn)象，社會公眾能夠通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺進(jìn)行投訴;同時，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管平臺要對投訴事件、處理結(jié)果進(jìn)行公布，提高信息透明度，讓公眾以及參與主體能夠充分了解事情的真相，在維護(hù)金融消費(fèi)主體合法權(quán)益的同時，對一些不法金融平臺進(jìn)行曝光，這樣能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的違法行為，將金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

結(jié)語

共享經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要體現(xiàn)，在共享經(jīng)濟(jì)視閾下，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展。共享經(jīng)濟(jì)在為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供機(jī)遇的同時，也使其面臨著一些問題，針對其存在的問題，本文從征信體系構(gòu)建、法律制度完善、監(jiān)督機(jī)制優(yōu)化等方面提出了應(yīng)對措施，希望能夠?yàn)楣蚕斫?jīng)濟(jì)背景下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展提供參考依據(jù)。