馬彧 吳偉容

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正改變著人們的生活，作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主力軍，大學(xué)生的消費(fèi)行為受到了巨大影響。新的模式方便了大學(xué)生的生活，也存在著許多問題。文章就互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)的影響進(jìn)行研究、發(fā)現(xiàn)問題并提出對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;消費(fèi);網(wǎng)貸

隨著科技與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通，支付中介功能的互聯(lián)網(wǎng)金融市場應(yīng)運(yùn)而生。其消費(fèi)中最常見的第三方支付已經(jīng)成為人我們生活中的重要組成部分。相比于傳統(tǒng)金融消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)對我們有著更大更深的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)模式的影響

根據(jù)教育部發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年中國大學(xué)生在校人數(shù)達(dá)3017萬，其年度消費(fèi)額達(dá)3800億元。而與一般消費(fèi)群體不同，大學(xué)生這一特殊群體有著從眾性強(qiáng)、接受新鮮事物程度高等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于大學(xué)生消費(fèi)的影響不容小覷。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)觀念的影響

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融改變大學(xué)生的消費(fèi)心理

互聯(lián)網(wǎng)金融有六大基本模式，其一就是第三方支付，支付功能的改進(jìn)對大學(xué)生消費(fèi)的影響主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)購物方面。過去互聯(lián)網(wǎng)金融未興起時(shí)，大學(xué)生生活消費(fèi)多在校園內(nèi)部或?qū)W校附近，消費(fèi)具有很大的局限性，多數(shù)只為滿足日常生活需要。而近些年互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，不但變化了人們的支付方式，還改變了大學(xué)生的消費(fèi)心理，超前消費(fèi)、符號消費(fèi)等新的消費(fèi)理念逐漸出現(xiàn)并為大學(xué)生所接受。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融提升大學(xué)生的消費(fèi)欲望

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，與之一起壯大的平臺經(jīng)濟(jì)對大學(xué)生消費(fèi)產(chǎn)生了很大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融支付功能使得平臺經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，而平臺經(jīng)濟(jì)的壯大也使得互聯(lián)網(wǎng)金融欣欣向榮;互聯(lián)網(wǎng)平臺（淘寶，京東等）不斷出現(xiàn)的新鮮事物也容易增加大學(xué)生為彰顯自己的與眾不同而產(chǎn)生的消費(fèi)欲望?；ヂ?lián)網(wǎng)金融（支付寶）提供更快捷、更便利的支付方式、更豐富、更高質(zhì)量的選擇，極大程度地提升了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

據(jù)調(diào)查，大學(xué)生經(jīng)常用線上支付的比例超過95%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融占據(jù)著大學(xué)生消費(fèi)生活中極高的地位。由于大學(xué)生群體的特殊性——極易接受新興事物，同時(shí)易受外界變化影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大程度地影響了大學(xué)生的消費(fèi)行為。

1. 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)逐漸超越實(shí)體消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)金融支付功能使消費(fèi)變得便捷，它和互聯(lián)網(wǎng)平臺相輔相成使我們足不出戶便可得到日常所需，這對奔波于學(xué)習(xí)和活動中的大學(xué)生來說，有著巨大的吸引力。一方面省去了到超市和商場選購的時(shí)間，同時(shí)購買商品不受地域限制，動動手指就可以得到想要的東西;另一方面，對于不喜歡在現(xiàn)實(shí)中討價(jià)還價(jià)的大學(xué)生來說，互聯(lián)網(wǎng)上貨比三家，甚至以低于線下很多的價(jià)格得到同等產(chǎn)品，無疑是更好的選擇。

艾瑞網(wǎng)聯(lián)合超級課程表發(fā)布的《大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》顯示，經(jīng)常使用線上支付的人數(shù)達(dá)樣本人數(shù)的96.8%，小額支出的食品飲料主要為線下購買，而手機(jī)護(hù)膚品等個(gè)人用品主要使用線上平臺。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大背景下，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式占大學(xué)生生活消費(fèi)比重逐漸增加。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生消費(fèi)支付方式的變化

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物——第三方支付已經(jīng)成為人們生活中常見的支付工具，隨著消費(fèi)方式的不斷豐富，無論是網(wǎng)購還是線下手機(jī)支付，相比于現(xiàn)金和銀行卡支付具有其獨(dú)特的優(yōu)勢。

根據(jù)南京航空大學(xué)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)顯示：使用新型支付方式進(jìn)行消費(fèi)的大學(xué)生占90%以上，只有極少數(shù)部分人使用現(xiàn)金或銀行卡進(jìn)行支付。大學(xué)生消費(fèi)支付方式正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸變化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生的非理性消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下以校園為土壤萌生出的網(wǎng)貸、校園貸等逐漸盛行，還未走出象牙塔的大學(xué)生消費(fèi)大多沒有計(jì)劃，不能合理利用生活費(fèi)，時(shí)常過度消費(fèi)，出現(xiàn)超支的情況，非理性消費(fèi)行為屢見不鮮。

（一）大學(xué)生盲目消費(fèi)、沖動消費(fèi)

進(jìn)入大學(xué)以后，大學(xué)生獲得了獨(dú)立支配金錢的權(quán)力，這一變化對于理財(cái)觀念淡薄、消費(fèi)觀念不成熟的他們來說，是巨大的挑戰(zhàn)，由此導(dǎo)致的盲目消費(fèi)、沖動消費(fèi)的現(xiàn)象極易發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下支付方式變化引起的消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變使得網(wǎng)絡(luò)促銷手段極大影響著大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)果。以“雙十一”購物狂歡節(jié)為例，作為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的年輕一代，在電商平臺和商家形形色色的廣告宣傳以及大力度“優(yōu)惠”的誘惑下，輔以極短搶購時(shí)間的刺激，大學(xué)生往往會因“搶到”、“賺到”等心理而購買許多平時(shí)不會買甚至根本用不到的亦或超出自身消費(fèi)能力范圍的東西。

（二）大學(xué)生過度超前消費(fèi)

數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生超前消費(fèi)意識強(qiáng)，39.8%的大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺（花唄、京東白條等）申請過分期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺以其還款方便、支付快捷、開通簡單等特點(diǎn)相比于安全高額度的信用卡機(jī)構(gòu)更受大學(xué)生的青睞。為了滿足自身消費(fèi)欲望，以及受西方超前消費(fèi)觀念影響，部分大學(xué)生更愿意接受“花明天的錢，圓今天的夢”的理念。

在分期付款盛行、網(wǎng)絡(luò)借貸便利的今天，他們沉迷于享受當(dāng)下，而忽視未來需要償還的貸款，過度超前消費(fèi)直接導(dǎo)致了常見的大學(xué)生生活問題。

（三）大學(xué)生網(wǎng)貸亂象

易觀發(fā)布的分析報(bào)告顯示，從用戶了解的渠道來看，多是通過線上廣告、應(yīng)用市場、朋友推薦等方式了解貸款產(chǎn)品;（從這里可以推出主流的消費(fèi)貸款都是由互聯(lián)網(wǎng)金融承擔(dān)）由圖1被調(diào)查者年齡分布可知在消費(fèi)金融中的主導(dǎo)是90后，可見大學(xué)生貸款現(xiàn)狀不容忽視。

大學(xué)生作為購買需求大，但資金有限的群體，缺乏相應(yīng)的社會經(jīng)驗(yàn)及對自身消費(fèi)能力的理性評估，極易沖動消費(fèi)，直接導(dǎo)致了資金運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，而網(wǎng)貸即是大學(xué)生高效緩解短期壓力的方法之一。然而，很大一部分人由于缺乏相應(yīng)的金融知識或未能認(rèn)清自身還款能力，導(dǎo)致貸款不能按時(shí)償還，為了尋求資金來源，很多大學(xué)生誤入歧途，新聞上“裸貸”、“跳樓自殺”等極端事件層出不窮，毀掉的不僅是大學(xué)生自身，更是背后的一個(gè)個(gè)家庭。

三、大學(xué)生非理性消費(fèi)原因分析

（一）消費(fèi)規(guī)劃意識淡薄

大學(xué)生初入社會，經(jīng)驗(yàn)不足，其中的大多數(shù)對自身消費(fèi)能力沒有清醒的認(rèn)識。又由于大學(xué)生的意識形態(tài)與思想情感未完全定型，極易受外界影響，非理性的消費(fèi)格外常見。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)第三方消費(fèi)付款時(shí)，并沒有真正的實(shí)體貨幣進(jìn)行交換，易產(chǎn)生僅有數(shù)字減少的幻覺，大學(xué)生的消費(fèi)又缺乏規(guī)劃，從而導(dǎo)致了無意識的過度消費(fèi)。

（二）符號消費(fèi)、攀比消費(fèi)盛行

在校園同齡人占據(jù)大多數(shù)的環(huán)境下，攀比心理、享樂主義極易滋生，受物質(zhì)的誘惑和群體消費(fèi)行為的影響，大學(xué)生對于商品品牌價(jià)值的關(guān)注度高于產(chǎn)品功能和本身價(jià)值，其中相當(dāng)一部分出現(xiàn)了消費(fèi)價(jià)值觀的錯亂，偏執(zhí)地認(rèn)為符號即是身份的象征，將個(gè)人身份的彰顯建立在符號消費(fèi)之上。符號消費(fèi)、攀比消費(fèi)逐漸成為了大學(xué)校園中的常見現(xiàn)象。

（三）網(wǎng)貸門檻低

根據(jù)2009年銀監(jiān)會頒布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，銀行在向已滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡時(shí)，須落實(shí)具備相應(yīng)償還能力的第二責(zé)任人。而大多數(shù)為滿足消費(fèi)欲望而貸款的大學(xué)生都是在未告知家長的情況下進(jìn)行貸款，各項(xiàng)條件又難以滿足。相比于銀行貸款，網(wǎng)貸的條件寬松很多，無需擔(dān)保，只需提供學(xué)生證、身份證等證件，通過幾步簡單的手續(xù)，就可快速得到資金，網(wǎng)貸的出現(xiàn)可謂是“救命稻草”。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生消費(fèi)建議

（一）樹立正確的消費(fèi)觀念

對于還未踏入社會的大學(xué)生來說，父母提供的生活費(fèi)基本上是他們的全部生活支出來源，考慮到家庭經(jīng)濟(jì)狀況和自身承受能力，理性消費(fèi)尤為重要，“量入為出，適度消費(fèi)”“避免盲從，理性消費(fèi)”是當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)該遵循的消費(fèi)原則。

（二）培養(yǎng)正確的價(jià)值觀

大多數(shù)大學(xué)生處于具有成年人消費(fèi)欲望但不具備成年人賺錢能力的尷尬境地，所以學(xué)校，家庭，社會都應(yīng)該向大學(xué)生傳達(dá)一種正確的價(jià)值觀，讓大學(xué)生們明白投資自己而不是奢靡消費(fèi)的重要性。

（三）完善大學(xué)生征信系統(tǒng)

由于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，信息共享已成為有力保障的手段。目前，大學(xué)生征信系統(tǒng)并不完善，信息孤島仍然存在。完善大學(xué)生征信系統(tǒng)，建立以央行為主導(dǎo)，各借貸平臺參與的征信系統(tǒng)，同時(shí)健全違約懲罰機(jī)制。能夠規(guī)范網(wǎng)貸平臺的合理運(yùn)轉(zhuǎn)，不但降低了貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，還約束了大學(xué)生的消費(fèi)行為。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)影響著大學(xué)生消費(fèi)的方方面面，新的消費(fèi)模式在大學(xué)生群體中逐漸占據(jù)更重要的地位。然而，不完善的體系和機(jī)制還存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，要解決其消極影響，就要從大學(xué)生自身和有關(guān)部門的監(jiān)管入手，共同創(chuàng)造和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)環(huán)境。

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*基金項(xiàng)目：本論文得到北京市大學(xué)生科學(xué)研究與創(chuàng)業(yè)行動計(jì)劃項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響研究”資助。

（作者單位：北方工業(yè)大學(xué)）