張建春

摘要：每個商業(yè)銀行在運營的過程中都會存在諸多風險。目前，銀行運營中的操作風險會貫穿到每個環(huán)節(jié)中，并更加深刻地影響銀行的運營。文章結(jié)合實際數(shù)據(jù)和案例進行分析，希望能夠通過系統(tǒng)的研究和分析，來找出能夠防范商業(yè)銀行操作風險的有效措施和辦法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;運營風險;防控措施

隨著金融市場的發(fā)展變得越來越活躍，商業(yè)銀行內(nèi)部的活動正變得越來越復雜，甚至出現(xiàn)了一些跨領(lǐng)域、跨市場和交叉性的業(yè)務。這些復雜的業(yè)務將會對銀行操作風險管理提出更高的要求。本文從幾個方面重點概括商業(yè)銀行防控運營風險的方法。希望能夠給大家更多的參考性意見。

一、商業(yè)銀行風險種類和防控風險重要性

（一）商業(yè)銀行風險種類

商業(yè)銀行的風險主要包括如下幾個類型：第一、商業(yè)銀行的信用風險指的是能夠獲得銀行信用支持的債務人不能夠按照合同償還本息。第二、商業(yè)銀行的流動性風險指的是銀行掌握的可以及時支付的流動資產(chǎn)不能夠滿足支付的需要，從而使得銀行喪失了清償債務的可能性。第三、銀行的匯率風險指的是銀行的匯率出現(xiàn)波動，從而使得商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)在運用和持有的過程中受到損失。第四，商業(yè)銀行在金融界發(fā)生競爭，從而使得商業(yè)銀行出現(xiàn)客戶流失和信貸質(zhì)量下降的現(xiàn)象，因為銀行的利差縮小而使得銀行的總體風險增大。

（二）商業(yè)銀行防控風險重要性

一般而言，防范商業(yè)銀行風險的意義主要表現(xiàn)為如下幾個方面：第一、在新時代的背景下，商業(yè)銀行容易受到來自證券、保險和基金的沖擊。又加上外資銀行所帶來的沖擊，所以我國商業(yè)銀行面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。第二、目前，包括工、農(nóng)、中、建和其他銀行都發(fā)生了多起欺詐、犯罪和內(nèi)外勾結(jié)的案例，受到了社會各界的關(guān)注。這些大大小小的案例也提醒著大家關(guān)于商業(yè)銀行內(nèi)部風險防范機制的重要性。從以上兩點可以有效地看出商業(yè)銀行防范風險的重要性。

二、基礎(chǔ)建設(shè)環(huán)節(jié)的內(nèi)容

（一）崗位交叉產(chǎn)生的風險

多數(shù)商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中有了較多的員工和產(chǎn)品。不僅內(nèi)部的結(jié)構(gòu)非常復雜，且內(nèi)部的業(yè)務流程也不簡單。所以，只有通過相互合作才能夠更好地進行管理。因此，必要時可以采用以崗位為基礎(chǔ)的管理模式。例如，可以綜合所有崗位責任、資格條件、工作環(huán)境、個人信息和其他信息進行測評。并在實際建設(shè)的過程中有效地秉持著“責權(quán)相等、協(xié)調(diào)配合、高效合理”的原則來進行管理。

例如，銀行內(nèi)部的崗位主要包括管理部門、支持部門、信貸部門、事業(yè)部門和其他部門。管理部門主要是對某一專門的職能進行管理，并制定相應的制度。支持部門主要負責對銀行內(nèi)部的各項工作進行全方位的支持。客戶部門則負責對客戶的收入和理財進行負責。主要是由私人理財部門、零售信貸部門、資產(chǎn)托管部門和其他有關(guān)的部門。產(chǎn)品部門則負責對所有的產(chǎn)品進行經(jīng)營和銷售?？梢钥吹剑麄€銀行內(nèi)部的崗位有很多。很多崗位的職責甚至會發(fā)生交叉，所以在管理的過程中會存在很多風險。

（二）內(nèi)控環(huán)節(jié)存在的風險

除了在基礎(chǔ)建設(shè)的過程中會出現(xiàn)風險。多數(shù)商業(yè)銀行都會發(fā)生諸多重大案件，且內(nèi)部崗位的職責也不清晰，本身的制度也不太健全。所以，從內(nèi)控的環(huán)節(jié)來看，在識別、計量和監(jiān)測的每個環(huán)節(jié)中都會出現(xiàn)不同的風險。

例如，ATM自助機操作人員張某一直都做著一夜暴富的美夢。看到在外面投資的朋友賺到了錢，也想一夜暴富。沒想到在生意失敗之后欠下了巨額債款。所以就想通過買彩票來一夜致富。甚至又想著通過挪用銀行的資金來一夜暴富。利用自己的職務之便堅守自盜ATM機中的錢財135萬元。最后潛逃沒有成功，卻被公安機關(guān)判處15年的有期徒刑?？梢哉f，這樣一個案例就是銀行內(nèi)控管理中出現(xiàn)的操作風險。所以，在新的形勢下，各個機構(gòu)需要通過合理地設(shè)置機構(gòu)來有效地強化崗位風險，并全面落實黨風廉政建設(shè)的要求，這樣才能夠保證商業(yè)銀行能夠有效地履行職能。其實這樣一個事例暴露了銀行內(nèi)控崗位中的問題。一方面，很多人身兼數(shù)職之后很多年都沒有輪崗，從而讓現(xiàn)金輕易地流失出去，而不被其他崗位制約。這就是銀行崗位內(nèi)控管理過程中出現(xiàn)的問題。

三、有效防控操作過程中運營風險的措施

（一）防止崗位風險的措施

1. 以崗位來確定職責

為了有效地防止崗位交叉過程中出現(xiàn)的風險，大家可以按照“分級管理，授權(quán)有限，相互制約”的原則來確定崗位內(nèi)部的職責。一方面，需要確定崗位內(nèi)部的工作事項和業(yè)務范圍。另一方面，則需要理清每個崗位環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，從而有效地細化不同的職責和職能。這樣才能夠更好地反映出每個崗位內(nèi)部的工作任務。從而使得崗位內(nèi)部的職責和業(yè)務更加明確。

例如，某銀行為一家國有股份制銀行，下面設(shè)有53個經(jīng)營網(wǎng)點，每個網(wǎng)點的經(jīng)營規(guī)模不一致，其內(nèi)部的經(jīng)營方式也有所差異。目前，全行對外辦理業(yè)務的柜臺有247個，柜員平均有508人，平均每個柜的人員有2.06人。但是由于部分網(wǎng)點反映人數(shù)不足，有個別網(wǎng)點也反映出人浮于事。為了能夠減少客戶辦理業(yè)務的環(huán)節(jié)，并有效地提高客戶滿意度。該銀行內(nèi)部一共有12個網(wǎng)點正在試行柜員綜合制。不僅有效地取消了儲蓄、會計和出納等傳統(tǒng)的崗位設(shè)置。更把營業(yè)廳的人員統(tǒng)一劃分為前臺的操作人員和后臺的復核人員。

2. 按照崗位的內(nèi)容配置人員

可以通過量化工作來有效地配置崗位人員。并通過遵循“公平、公正、公開”的原則來最大限度地避免論資排輩和人情關(guān)系。注意要按照每個人員的從業(yè)經(jīng)歷和專業(yè)技能合理地配置崗位人力資源，并更好地調(diào)動人員的積極性。最終才能夠讓每個人都和崗位相互匹配。注意要有效地避免崗位人才的缺乏，讓每個崗位都能夠發(fā)揮應有的作用，從而使得銀行效能變得更高。

3. 有效地按年做評估

在實際建設(shè)的過程中，可以以年度為單位來規(guī)定崗位本身的特性。在建設(shè)的過程中可以綜合地考慮專業(yè)技能要求、工作復雜性、崗位影響和責任大小。并在之后通過定期地綜合評估來衡量。這樣就能夠保證崗位本身凸顯出重要性。只有有效地規(guī)范崗位內(nèi)部的評估程序才能夠讓數(shù)據(jù)變得更加準確充分，并讓員工能夠積極地表達自己的意見。整個崗位程序也能夠變得更加公平。

（二）防止內(nèi)控風險的措施

1. 通過加強系統(tǒng)建設(shè)來量化操作風險

在實際建設(shè)的過程中，可以將遠程集中授權(quán)系統(tǒng)、電子驗印系統(tǒng)和事后監(jiān)督系統(tǒng)能夠有效地結(jié)合在一起，從而有效地改善銀行業(yè)務的運行模式，從而讓更多的人能夠把握操作風險。另外，也需要有效地提高業(yè)務審核的專業(yè)性和效率。如果一旦銀行操作的制度發(fā)生了變化，則需要在全部的網(wǎng)點進行統(tǒng)一。也可以在管理的過程中將客戶印鑒有效地進行存儲和識別。

2. 有效地加強人員培訓

整個商業(yè)銀行需要將全員的力量集中在一起，從而讓更多的人重視操作的風險。并通過制定每個環(huán)節(jié)的差錯率規(guī)定、柜員操作行為、內(nèi)外部檢查和現(xiàn)金管理等多項指標來將考核的分數(shù)和每個銀行的營業(yè)狀況掛鉤。這樣才能夠有效地監(jiān)督和提升銀行的工作管理水平和服務水平。保證網(wǎng)點運營工作能夠更好地開展。另外，隨著網(wǎng)絡時代的到來，銀行內(nèi)部也需要不斷地擴充各種類型的數(shù)據(jù)。包括銀行、企業(yè)和政府部門也要實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，并進一步地擴充數(shù)據(jù)的來源。廣大巡檢人員也需要以先進的網(wǎng)絡技術(shù)為依托來設(shè)置巡檢點，并有效地做好員工行為的智能化控制。這樣才能夠在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下做好商業(yè)銀行的風險培訓。

四、結(jié)語

綜上所述，本文先分析商業(yè)銀行崗位交叉和內(nèi)部控制產(chǎn)生的風險，之后再有效地采用包括“以崗位來確定職責”、“ 按照崗位的內(nèi)容配置人員”、“ 通過加強系統(tǒng)建設(shè)來量化操作風險”和“有效地加強人員培訓”的方式來防控商業(yè)銀行在運行過程中產(chǎn)生的風險。希望整個商業(yè)銀行都能夠在之后健康平穩(wěn)的發(fā)展。

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司大同市分行）