談華永

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，必然離不開(kāi)基于大數(shù)據(jù)構(gòu)建征信體系，但是當(dāng)前很多大數(shù)據(jù)征信嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者的隱私信息;為此，本文在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私權(quán)益保護(hù)背景下，完善征信體系進(jìn)行研究，從搭建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信平臺(tái)、保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者隱私、建立各層級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融征信立法等角度入手，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享效果，既完善了互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，有保障消費(fèi)者隱私信息安全。

關(guān)鍵詞：征信體系? 隱私保護(hù)? 權(quán)益保護(hù)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的消費(fèi)者群體是實(shí)體金融領(lǐng)域用戶(hù)的延伸，在互聯(lián)網(wǎng)媒介的作用下傳統(tǒng)金融消費(fèi)者及傳統(tǒng)金融不愿意或者各種原因未能服務(wù)的消費(fèi)者將投資目光擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)金融中。金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及其復(fù)雜，作為金融市場(chǎng)的直接參與者，有效保障金融消費(fèi)者的個(gè)人隱私信息安全、降低消費(fèi)者收益風(fēng)險(xiǎn)是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)群體的基本要求[1]。信用風(fēng)險(xiǎn)是威脅互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的最大阻礙，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生在企業(yè)與個(gè)人身上，一旦產(chǎn)生嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)金融行業(yè)將會(huì)遭受動(dòng)蕩，產(chǎn)生關(guān)聯(lián)性損失。而構(gòu)建和完善征信體系是解決征信問(wèn)題的有效方式。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，構(gòu)建的征信體系分為兩種模式，一是有政府主導(dǎo)，有利于國(guó)家宏觀調(diào)控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況就是與央行征信系統(tǒng)對(duì)接，將互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息納入央行征信系統(tǒng)或者百行征信中，這種形式的征信體系權(quán)威性較強(qiáng);另一種是市場(chǎng)化征信體系，如美國(guó)的私人征信模式，結(jié)合我國(guó)情況就是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信公司利用自有數(shù)據(jù)自建的征信體系，以防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。兩種類(lèi)型的征信體系均是以驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展為目標(biāo)[2]。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)構(gòu)建的征信體系存在諸多弊端，如數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)存在差異，消費(fèi)者個(gè)人信息被征信機(jī)構(gòu)窺探，征信監(jiān)管措施不完善、監(jiān)管力度弱等問(wèn)題，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者個(gè)人隱私。為此，本文從保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人隱私視角出發(fā)，來(lái)構(gòu)建與完善征信體系進(jìn)行研究。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的概念論述

征信體系本質(zhì)上是企業(yè)或者個(gè)人的信用報(bào)告，是描述企業(yè)或者個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生借貸關(guān)系的數(shù)據(jù)，將這些數(shù)據(jù)集整合成有效的數(shù)據(jù)信息，表征個(gè)人與企業(yè)的信用狀況。由于近幾年技術(shù)的進(jìn)步，尤其是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，監(jiān)管部門(mén)使用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等智能化手段收集企業(yè)或者個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)篩選挖掘出有效數(shù)據(jù)，由此形成一份針對(duì)性的信用報(bào)告，將該報(bào)告信息與主體填寫(xiě)的信息相結(jié)合，生成一份個(gè)人征信評(píng)估結(jié)果，即為互聯(lián)網(wǎng)金融征信?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控與識(shí)別中發(fā)揮重要作用，對(duì)于減少信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象具有顯著效果，實(shí)現(xiàn)交易雙方面的信息透明化。征信體系建設(shè)有針對(duì)性的解決互聯(lián)網(wǎng)金融中信用風(fēng)險(xiǎn)的控制問(wèn)題。

三、完善征信體系的對(duì)策分析

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信信息共享實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的信息對(duì)稱(chēng)，避免個(gè)體在多個(gè)平臺(tái)重復(fù)貸款問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間為競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，形成了公司之間信息閉塞狀態(tài)，這種狀態(tài)的弊端是：多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司均與同一家企業(yè)建立了業(yè)務(wù)關(guān)系，發(fā)生多家貸款現(xiàn)象，多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間缺乏實(shí)時(shí)共享企業(yè)信息的渠道，容易造成某一企業(yè)過(guò)度貸款，由此將產(chǎn)生不可控制的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，構(gòu)建和完善覆蓋全國(guó)、全行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)刻不容緩，以控制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，我國(guó)成立了百行征信，目前主要是多頭借貸信息，缺失社交、電商、社保信，水電煤氣繳費(fèi)記錄信息也不完善，以實(shí)現(xiàn)金融信息共享、保障各金融企業(yè)間的信息對(duì)稱(chēng)[3]。區(qū)域性的信息共享組織的建立對(duì)于減少金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了一定作用，但是區(qū)域性的組織存在空間上的局限，為充分發(fā)揮征信體系在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管與自律作用，避免個(gè)體在多個(gè)平臺(tái)重復(fù)借款的問(wèn)題，需搭建覆蓋全國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)，通過(guò)立法或者行政法規(guī)的方式要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)的征信信息，并可以利用區(qū)塊鏈的不可篡改和可追溯的特點(diǎn)，減少或者杜絕共享假數(shù)據(jù)的行為，最終完善征信體系，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。

（二）保護(hù)消費(fèi)者隱私

以消費(fèi)者隱私保護(hù)背景下構(gòu)建的征信體系，需保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人的隱私安全，即保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的個(gè)人信息安全。上述互聯(lián)網(wǎng)金融征信立法在個(gè)人隱私信息的保護(hù)方面已經(jīng)做出立法規(guī)范，防備不法分子將網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)信息作為獲取經(jīng)濟(jì)利益的手段。據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，2015年，由于網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)個(gè)人信息泄露、垃圾信息等原因?qū)е陆?jīng)濟(jì)損失高達(dá)800億人民幣以上，網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)網(wǎng)購(gòu)、瀏覽網(wǎng)頁(yè)等行為均存在泄露個(gè)人信息的概率，存在極大的信息安全隱患。由于網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)個(gè)人信息導(dǎo)致的詐騙等違法行為屢屢發(fā)生，所以，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系過(guò)程中，必須加強(qiáng)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)力度。

互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息采集與共享過(guò)程中，信息大部分源于個(gè)人尚未公開(kāi)的隱私信息，利用大數(shù)據(jù)等智能技術(shù)很容易挖掘網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)瀏覽足跡、行為偏好等信息，將這一類(lèi)信息作為征信信息的一部分，表1描述的征信機(jī)構(gòu)采集消費(fèi)者征信數(shù)據(jù)分類(lèi)顯示，消費(fèi)者生活各方面的私人信息已經(jīng)面臨威脅。從該角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)采集違背了個(gè)人信息安全的原則，侵犯了網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的信息隱私權(quán)益，這種現(xiàn)象也是互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系構(gòu)建與個(gè)人隱私信息保護(hù)間的矛盾所在。緩解二者間矛盾的有效方式如下：首先，制定對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信息使用活動(dòng)立法的原則，綜合判定可將用戶(hù)隱私權(quán)價(jià)值位階的最高性作為立法原則;同時(shí)完善高實(shí)踐性的實(shí)施細(xì)則，對(duì)規(guī)范征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息的保密性進(jìn)行嚴(yán)格約束。

（三）建立和完善征信方面法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的構(gòu)建必須制定完善的法律法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融征信的規(guī)范化運(yùn)行。從法律層面構(gòu)建的征信體系應(yīng)容納如下方面的內(nèi)容：（1）確立個(gè)人隱私保護(hù)法規(guī)，個(gè)人為此項(xiàng)立法的對(duì)象，以確保個(gè)人信息數(shù)據(jù)不被外泄;（2）以政府與企業(yè)團(tuán)體為立法對(duì)象，即政府和企業(yè)信息披露的保護(hù)立法，該項(xiàng)立法的確立有助于改善信息透明程度、提升信息共享效率、減小信息傳播阻礙，進(jìn)一步保障政府與企業(yè)的信息不被泄露;（3）基于征信行業(yè)的管理立法，將征信機(jī)構(gòu)與全社會(huì)的征活動(dòng)作為調(diào)整對(duì)象，在規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理方面發(fā)揮積極作用，提升互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)的良性循環(huán)發(fā)展。

（四）建立和完善以全國(guó)統(tǒng)一的征信體系

央行征信和百行征信系統(tǒng)是權(quán)威的金融貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，大部分商業(yè)銀行的征信調(diào)查均以央行征信查詢(xún)作為審查貸款的依據(jù)。以建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用平臺(tái)、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用體系為目標(biāo)，將百行征信與央行征信信息進(jìn)行整合、開(kāi)發(fā)、挖掘出有效的變量來(lái)防范用戶(hù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是快速、高效的方法。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)與征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)逐步完善，具備與央行征信系統(tǒng)對(duì)接的有利條件，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加快與央行征信平臺(tái)對(duì)接方面投入人力物力和財(cái)力，形成央行征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)相互促進(jìn)、互為補(bǔ)充的局面。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了金融市場(chǎng)的發(fā)展外沿，促進(jìn)和加速了金融行業(yè)的發(fā)展和繁榮，也使得金融的風(fēng)險(xiǎn)比以前更大，問(wèn)題更突出。在利用信息技術(shù)尤其是大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的時(shí)候，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)配套法律法規(guī)出臺(tái)，讓新技術(shù)更好的為人類(lèi)服務(wù)，引導(dǎo)新技術(shù)的發(fā)展方向，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，就是要能夠在滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)需要的背景下，保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息、個(gè)人隱私的安全。提高消費(fèi)者對(duì)個(gè)人隱私信息被使用的知情權(quán)和授權(quán)，確保在消費(fèi)者授權(quán)的前提下才能使用。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的力度，積極借鑒國(guó)外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系構(gòu)建方法，為我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多動(dòng)力來(lái)源。

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作者單位：上海勃池信息技術(shù)有限公司