摘 要：Z漁業(yè)互保協(xié)會漁民委托貸款十多年的實踐表明，協(xié)會憑借“機構(gòu)、信息、風(fēng)控”等優(yōu)勢進(jìn)行的系列創(chuàng)新可望成為化解弱勢漁民首貸難、首貸貴的重要渠道;協(xié)會系列創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展除政府適時、適度資金支持外，關(guān)鍵在于打造一支本土化、多層次、專業(yè)化的團(tuán)隊，構(gòu)建多層次漁民信貸體系，推進(jìn)服務(wù)業(yè)態(tài)創(chuàng)新，激活互保儲備金的杠桿功能以吸引更多的資金，使得更多微弱漁民方便、及時、有尊嚴(yán)地獲得首貸服務(wù);發(fā)展初期政府的資金補助宜為1.5%左右，當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)2億元時能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，此時補助資金的功能重在約束、引導(dǎo)機構(gòu)更多的服務(wù)首貸漁民。

關(guān)鍵詞：漁民委托貸款;首貸難;金融創(chuàng)新

中圖分類號：F830.5? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）09-0075-03

“三漁”問題，其核心是漁民問題，實質(zhì)是增收問題。漁民的生活、生產(chǎn)因“頻流動、大投入、缺保障、高風(fēng)險”等特性，首貸難、首貸貴一直存在著并困擾著其發(fā)展。成立于2004年12月26日的Z漁業(yè)互保協(xié)會（下文簡稱“協(xié)會”）在十多年的發(fā)展中取得了驕人的業(yè)績，一方面有效地化解了“三漁”發(fā)展中的風(fēng)險深受廣大漁民的信賴和支持，另一方面利用其優(yōu)勢吸引行業(yè)內(nèi)、外“閑資”更具針對性、專業(yè)性地助推漁民首貸難①與首貸貴的化解進(jìn)行了有益的嘗試，其在“三漁”發(fā)展中的風(fēng)險管理、融資支持經(jīng)驗對進(jìn)一步有效推進(jìn)金融幫扶弱勢群體及社會和諧發(fā)展具有積極的借鑒意義。

一、漁民生活、生產(chǎn)特點與融資難成因

“三漁”融資難問題中較為突出的是漁民首貸款難問題，其原因與漁民生活、生產(chǎn)自身特性密不可分。

第一，頻流動。漁民經(jīng)常出海，其生產(chǎn)、生活過程具有高度流動性、季節(jié)性和周期性等特點，單個金融機構(gòu)通常不易了解漁民信息，難以掌握、監(jiān)管漁民生產(chǎn)發(fā)展情況。

第二，大投入。漁業(yè)水域立體使用、開發(fā)海洋漁業(yè)的難度遠(yuǎn)大于開發(fā)陸地，漁民所需的生產(chǎn)資料成本高，生產(chǎn)必需的漁船、漁具等都很昂貴，相比其他行業(yè)生產(chǎn)需要支付更多的費用。此外，漁民的生產(chǎn)資料滅損風(fēng)險較大，還要進(jìn)行定期維護(hù)、及時更新、設(shè)備的折舊費也較高，時常需要外部資金的支持。

第三，缺保障。一是漁民缺乏必要的生產(chǎn)資料保障，利用水域、灘涂進(jìn)行漁業(yè)生產(chǎn)是漁民得以生存的根本保障。然而，我國漁業(yè)法律制度的不完善，漁業(yè)水域、灘涂使用的不確定性及近海污染等問題，導(dǎo)致漁民“失?！眴栴}嚴(yán)重。二是涉漁貸款主體缺乏抵押物保障。漁業(yè)資產(chǎn)的表現(xiàn)形態(tài)主要是漁具、網(wǎng)箱、魚苗、漁船等動產(chǎn)，往往不符合銀行規(guī)定的抵押物要求，漁民獲得貸款的難度遠(yuǎn)高于其他行業(yè)。

第四，高風(fēng)險。漁業(yè)生產(chǎn)是一個高風(fēng)險、極不穩(wěn)定的行業(yè)，發(fā)展前景和潛在收益率較其他行業(yè)具有極大的不確定性。受氣候條件的影響，漁民生活、生產(chǎn)環(huán)境波動較大，生產(chǎn)中發(fā)生的意外往往都是船毀人亡，致使?jié)O民個人、家庭遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，甚至危及生命;事后依靠政府的救濟(jì)、補助很難恢復(fù)到災(zāi)前的生產(chǎn)、生活水平，微弱漁民客戶首貸難長期存在著。

由此，“三漁”問題的種種特殊性，對服務(wù)“三漁”的金融機構(gòu)的專業(yè)性、功能的多樣性提出了更高的要求，化解漁民弱勢群體融資困境亟待得到專業(yè)性、綜合性的金融服務(wù)支持。

二、協(xié)會金融創(chuàng)新化解漁民首貸難的優(yōu)勢

協(xié)會依托政策支持，積極開展政策性漁業(yè)互助保險，保險覆蓋面逐年擴(kuò)大，保障程度顯著提高，為全省漁業(yè)安全生產(chǎn)提供了有效的風(fēng)險保障。2017年，保費總量達(dá)到5.8億元，同比增長7.9%;為漁業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保額1 215億元，同比增長14.9%。其中，參加雇主責(zé)任互助保險111 084人，提供風(fēng)險保額1 042.5億元，同比增長15.6%，占可保漁民98%;參加漁船互助保險12 427艘，提供風(fēng)險保額157.6億元，同比增長6.6%，占可保漁船96%。2017年已決理賠案件5 619起，同比增長7%，為會員支付賠款3.2億元，同比增長11%，當(dāng)年新增互保儲備金2.6億元，十多年來互保儲備金達(dá)8億元，積累了豐富的服務(wù)“三漁”經(jīng)驗和雄厚的閑置資金。

第一，機構(gòu)優(yōu)勢。協(xié)會以“互助共濟(jì)，服務(wù)漁業(yè)”為宗旨，以“服務(wù)第一，誠信為本”為服務(wù)理念，以“互助、保障、創(chuàng)新、發(fā)展”為經(jīng)營方針，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，協(xié)會陸續(xù)在省內(nèi)沿海的18個市縣和6個淡水地區(qū)漁業(yè)重點縣市設(shè)立24個市縣辦事處和3個服務(wù)中心，形成了完善的服務(wù)與監(jiān)督體系并在日常運營中成長了一批遍布全省市、縣、鎮(zhèn)具備“三漁”情懷的員工隊伍。

第二，信息優(yōu)勢。協(xié)會以“民辦、公助、黨領(lǐng)導(dǎo)”為原則、通過開展各類業(yè)務(wù)活動，逐步掌握了豐富的漁民信用資料和漁船基礎(chǔ)資料，船檢、漁政、漁監(jiān)等部門在日常工作基礎(chǔ)上建立起較完善的數(shù)據(jù)庫，積累了較詳細(xì)的漁民、船東信息資源，可以有效緩解或克服市場中普遍存在的信息不對稱、降低交易成本和貸款風(fēng)險。

第三，風(fēng)控優(yōu)勢。多年來，協(xié)會與船檢、漁政、漁監(jiān)等部門建立了良好的互動、互助關(guān)系，具備防范或化解漁民委托貸款貸前、貸中和貸后風(fēng)險能力。一方面，利用已掌握的漁民資料及設(shè)立的各個辦事處工作人員及時了解借款漁民及其抵押物動態(tài)以防患于未然，還可聯(lián)合船檢、漁政、漁監(jiān)等部門進(jìn)行貸中監(jiān)督或貸后追討;另一方面，針對借款漁民因不可抗力事件造成的違約，可以通過保險產(chǎn)品互動機制及時得到賠付，降低經(jīng)濟(jì)損失。

三、協(xié)會委托貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要做法及意義

2007年以來，協(xié)會基于自身的機構(gòu)、信息和風(fēng)控優(yōu)勢，先后與數(shù)家商業(yè)銀行合作，在微弱漁民金融需求強勁的部分漁村持續(xù)為漁民提供創(chuàng)新型貸款服務(wù)，取得了良好社會效應(yīng)與經(jīng)濟(jì)效益。①

（一）協(xié)會漁民委托貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要做法

鑒于廣大漁民會員首貸難問題，在相關(guān)政策許可的范圍內(nèi)，協(xié)會基于自身的機構(gòu)、信息和風(fēng)控優(yōu)勢，選擇具有代表性地區(qū)的漁民會員，由協(xié)會提供委托資金，受托銀行根據(jù)協(xié)會確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款。2007年試點當(dāng)年投放的200多萬元委托貸款本息在2008年全部如期收回，取得了良好的社會效應(yīng)并得到主管部門認(rèn)可。在此基礎(chǔ)上，協(xié)會進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢、與“船檢、漁政、漁監(jiān)、銀行”強化合作，優(yōu)化委托貸款流程，相繼推出委托配套貸款、屬地配套貸款業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的展開由于激活了協(xié)會互保儲備資金杠桿功能，吸引了銀行更多的儲蓄資金，漁民會員貸款的廣度、深度及惠漁服務(wù)效率得以極大提升。2017年底貸款余額15 370萬元，貸款不良率僅為0.2%。截至2017年底，累計為全省部分試點縣市的2 047名漁民會員發(fā)放貸款資金近10億元。②

十多年來，協(xié)會積極創(chuàng)新發(fā)展“三漁”金融服務(wù)方式，有效地滿足了部分漁民會員作業(yè)資金需求，取得了良好的社會效應(yīng)與經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)展空間廣闊，③但協(xié)會委托貸款業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展受到挑戰(zhàn)。2017年底貸款余額15 370萬元，當(dāng)年貸款利息收入553.22萬元、營業(yè)成本74.93萬元（稅金、支付合作銀行手續(xù)費）、放貸資金的機會成本244.2萬，④考慮到人員工資、辦公物品折舊、培訓(xùn)、不良計提等因素，目前規(guī)模下協(xié)會的業(yè)務(wù)得以持續(xù)發(fā)展，尚需政府必要的資金支持。⑤

（二）協(xié)會漁民委托貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展意義

協(xié)會漁民委托貸款規(guī)模目前雖較小且發(fā)展初期需要政府一定的資金支持，但所產(chǎn)生的社會效應(yīng)及其所蘊藏的經(jīng)濟(jì)效益十分可觀，發(fā)展空間巨大，富有深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。

1.協(xié)會聯(lián)手正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)“三漁”空間廣闊且能做到可持續(xù)發(fā)展。2017年底貸款余額15 370萬元，不良率僅為0.2%，遠(yuǎn)低于全省其他金融機構(gòu)服務(wù)“三漁”“三農(nóng)”不良率，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，互保儲備金安全且得到增值，獲得漁業(yè)委托貸款漁民僅占漁民會員3.3%，市場空間廣闊;據(jù)保守測算，當(dāng)日均貸款余額達(dá)2億時（相當(dāng)于目前8億互保儲備金的1/4），按照5%利率⑥發(fā)放系列漁民委托貸款協(xié)會能做到可持續(xù)發(fā)展且能實現(xiàn)良好的社會效應(yīng)與可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

2.協(xié)會具備激活“三漁”資源資本化的優(yōu)勢并能有效提升漁民首貸率。漁民的生產(chǎn)、生活因“頻流動、大投入、缺保障、高風(fēng)險”等特性，對服務(wù)“三漁”金融機構(gòu)的專業(yè)性、金融功能的多樣化提出了更高的要求。十多年經(jīng)驗表明，協(xié)會因“機構(gòu)、信息、風(fēng)控”等優(yōu)勢，能聯(lián)手“三漁”主體相關(guān)的“船檢、漁監(jiān)、漁政”與銀行進(jìn)行有效合作，利用行政、數(shù)據(jù)等資源，激活“三漁”主體的潛在資源，促進(jìn)其資源資本化，發(fā)揮互保儲備金的杠桿功能吸引更多的銀行資金、社會閑資使得更多的漁民方便、及時、有尊嚴(yán)地獲得首貸服務(wù)。

3.有助于提升漁民素質(zhì)，促進(jìn)社會和諧發(fā)展。首貸難的微弱漁民因長期被傳統(tǒng)金融服務(wù)邊緣化，而陷入長期貧困之局面。協(xié)會做法表明，弱勢群體中大多數(shù)若能通過適當(dāng)?shù)姆绞降玫缴僭S資金支持，其本可能沉沒的人力資源與貨幣資金結(jié)合起來會改變其貧困狀況，這不僅有助于提升微弱漁民創(chuàng)業(yè)的信心，由此還能在鄰里間起到明顯的示范與擴(kuò)散效應(yīng)。

4.有序引導(dǎo)弱勢群體的資金需求，有助于維護(hù)地方金融安全。隨著市場的深化和社會主義新漁村建設(shè)的深入發(fā)展，失地、離土的漁民將日益增多，其創(chuàng)業(yè)的小額資金需求將日益增加，由此內(nèi)在地要求更多的類似于協(xié)會與銀行合作式創(chuàng)新的微小貸款供給滿足弱勢群體的資金需求。否則，求貸無門的他們可能求助于高利貸，由此或?qū)_亂正常的金融秩序，波及地方金融安全。

四、深化創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展對策

十多年來，協(xié)會在“三漁”發(fā)展中風(fēng)險管理、少數(shù)試點地區(qū)化解漁民首貸難、首貸貴方面取得了驕人的業(yè)績，但全省漁民融資需求、其潛在資源進(jìn)一步資本化空間仍十分廣闊，亟待強化漁民信貸服務(wù)體系、服務(wù)業(yè)態(tài)、專業(yè)化團(tuán)隊等方面創(chuàng)新發(fā)展。

第一，構(gòu)建多層次漁民信貸服務(wù)體系。借助協(xié)會互保業(yè)務(wù)系統(tǒng)，聯(lián)合船檢、漁監(jiān)、漁政等部門，整合漁民信息，逐步建立全省漁民多層次信貸服務(wù)體系。首先，線上自助服務(wù)。對信用良好、數(shù)據(jù)信息較為完備的漁民會員聯(lián)手浙江省農(nóng)信聯(lián)社進(jìn)行授信并發(fā)放自助貸款卡，提升漁戶貸款服務(wù)效率。其次，線下、線上融合服務(wù)。對信息欠完備的漁民會員聯(lián)手轄區(qū)內(nèi)農(nóng)商行摸查船東漁民會員家庭生活、生產(chǎn)情況，建立并逐漸完善漁民會員信用檔案，提升漁民會員貸款的可得性與便捷性。最后，純線下工匠式服務(wù)。對于由于種種原因而首貸難的船東漁民，聯(lián)手轄區(qū)內(nèi)漁村、漁鎮(zhèn)、農(nóng)商行提供精準(zhǔn)金融服務(wù)，有序化解其首貸難、首貸貴。

第二，嘗試服務(wù)業(yè)態(tài)創(chuàng)新。成立由協(xié)會為主發(fā)起的專業(yè)性漁業(yè)小貸公司。目前一萬多艘參保船東漁民中小馬力船東漁民貸款仍十分困難，漁業(yè)小貸公司組建主要是直接地向更多的近海參保漁船漁民提供金融服務(wù)，減少中間環(huán)節(jié)與中介費用，成立由協(xié)會為主發(fā)起人的漁業(yè)擔(dān)保公司。目前，針對遠(yuǎn)洋漁船的委托配套貸款、屬地配套貸款業(yè)務(wù)雖深受遠(yuǎn)海作業(yè)漁民歡迎，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足遠(yuǎn)海作業(yè)的漁民會員融資額度需求，漁業(yè)擔(dān)保公司的成立，可以攜手更多的銀行吸引更金的資金向更多遠(yuǎn)海作業(yè)的參保漁船漁民提供金融服務(wù)。

第三，強化專業(yè)化隊伍建設(shè)。目前，貸款業(yè)務(wù)第一調(diào)查人為協(xié)會下屬機構(gòu)的經(jīng)辦人員，他們中的大多數(shù)為兼職人員，他們雖對“三漁”行業(yè)較為熟悉且具有強烈的“三漁”情懷，但貸款業(yè)務(wù)知識了解不夠，與轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)的合作經(jīng)驗較為欠缺，急需通過專門的培訓(xùn)提升業(yè)務(wù)能力，強化與轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)合作意識與合作經(jīng)驗。同時，在休漁期對漁民進(jìn)行金融知識宣傳和培訓(xùn)，增加漁民金融知識，提高漁民理性思維，提升漁民守信合作意識。

第四，可持續(xù)發(fā)展后補助資金功能重在引導(dǎo)激勵化解漁民首貸難與首貸貴。漁民委托貸款業(yè)務(wù)達(dá)到2億元規(guī)模后，政府資金支持的功能重在引導(dǎo)激勵信貸資金更多地投向具有“貸款難、額度小、次數(shù)頻、需求急”特點的首貸漁民，努力實現(xiàn)30萬元（含）以下貸款額度的漁民首貸的貸款增速不低于各項貸款平均增速、貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、申貸獲得率不低于上年同期水平。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]