戴顏平

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新生事物，發(fā)展迅速，在大數(shù)據(jù)、云計算廣泛應用的背景下，保險公司紛紛進軍互聯(lián)網(wǎng)保險領域。資本的投入、人才的涌入使得互聯(lián)網(wǎng)保險的前景十分可觀?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在我國發(fā)展的歷史比較短，又是一門交叉性的學科，涉及金融、管理、互聯(lián)網(wǎng)技術等多學科的知識，在快速發(fā)展的同時存在著各種風險，如互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全缺乏保障、保險產品創(chuàng)新不足、法律監(jiān)管缺位等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術不發(fā)達，產品同質化嚴重、從業(yè)人員素質參差不齊，這些都是制約我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的成因。本文針對互聯(lián)網(wǎng)保險當前存在的風險提出，強化互聯(lián)網(wǎng)技術、重視產品創(chuàng)新、加強法律體系的建設的建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險;風險;防范

一、引言

近年來互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的關系越來越密切。保險借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，一方面通過互聯(lián)網(wǎng)獲取便于費率制定的數(shù)據(jù)，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助網(wǎng)絡技術在信息、數(shù)據(jù)處理等方面的優(yōu)勢逐漸在金融領域發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險轉移了風險，完善了社會管理的功能，對于我國經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的重要性愈來愈被保險公司意識到，推動了互聯(lián)網(wǎng)保險的繁榮。為了使該行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，更好地發(fā)揮其職能，深入分析互聯(lián)網(wǎng)保險存在的風險并提出監(jiān)管的措施對其發(fā)展有深遠影響。

目前關于互聯(lián)網(wǎng)保險的學術研究明顯的少于金融的其他領域，對于互聯(lián)網(wǎng)保險風險以及監(jiān)管問題的研究更是不足，通過分析形成系統(tǒng)的監(jiān)管理論，可以指導實踐中互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展方向，因而具有極強的實踐意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的概念及特點

互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險機構以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術為工具來實現(xiàn)投保、核保、承保、理賠等保險全過程的網(wǎng)路化。它具有虛擬性、便捷性、風險性等特征。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務具有虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)保險的營業(yè)場所是一個網(wǎng)頁界面，其代表是一串網(wǎng)址?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的投保、核保、理賠等環(huán)節(jié)都在網(wǎng)上進行，減少了當事人面對面的溝通，使得保險活動帶有虛擬化的特征。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務具有便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險拓寬了投保人獲取信息的渠道，在線客服隨時解決客戶的問題，提高運作效率。而且通過網(wǎng)絡支付，節(jié)省繳費時間給客戶帶來極大的便利。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務具有風險性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務的全過程都在網(wǎng)上進行，客戶的信息安全、交易安全等面臨巨大挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風險

（一）安全風險

互聯(lián)網(wǎng)保險以信息技術為基礎，信息安全是互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的最大風險。互聯(lián)網(wǎng)保險依托于互聯(lián)網(wǎng)，信息系統(tǒng)的缺陷，數(shù)據(jù)庫的漏洞，黑客的入侵等都將成為互聯(lián)網(wǎng)保險的安全隱患。一旦大量的保險客戶的信息被竊取、泄露，保險公司的形象就會受損，導致客戶流失。

（二）產品設計風險

保險業(yè)務的成交需要業(yè)務人員采取積極措施，但互聯(lián)網(wǎng)保險交易在網(wǎng)上發(fā)生，更應在產品設計上多費功夫，吸引客戶，便于客戶對產品的理解。在利益的驅動下，某些保險公司為了吸引消費者，以較高的收益率將保險產品變成理財產品，保險的保障功能就被忽視?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險產品種類雖多，但是各家公司的產品差別不大，創(chuàng)新能力不足，一般來說保險責任簡單的產品占比較大，而那些相對復雜的健康險、壽險產品不多，產品結構分布不合理。

（三）法律監(jiān)管的風險

互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)給傳統(tǒng)保險帶來一定的沖擊，其迅速發(fā)展對保險監(jiān)管提出了更大的要求，不僅涉及保險行業(yè)還涉及互聯(lián)網(wǎng)等。作為一門交叉性的行業(yè)，監(jiān)管方面覆蓋的范圍更廣。自互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)以來，監(jiān)管層面一直處于落后的局面，雖然已經(jīng)出臺了相關的法律法規(guī)，但是這些是遠遠不夠的，法律條款的缺失，監(jiān)管不到位，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展，也不便于形成有序的市場競爭秩序，不能更好的保護廣大消費者的合法權益。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險風險防范建議

（一）加強技術建設、強化公司治理

保護客戶隱私信息的安全對于取得客戶信任至關重要，為了防范保險客戶隱私的泄露，保險公司應當加緊建立有效的風險評估與監(jiān)測體系，確保數(shù)據(jù)庫的安全，預測防范系統(tǒng)性安全隱患，并定期對系統(tǒng)的安全性進行檢查。此外還要及時地對重要數(shù)據(jù)加以備份，加強研究網(wǎng)絡加密技術研究。

保護消費者的權益是保險監(jiān)管的首要責任，也是互聯(lián)網(wǎng)保險健康持續(xù)發(fā)展的重要原則，互聯(lián)網(wǎng)保險不同于傳統(tǒng)保險，保單內容尤其是除外條款，由于缺乏當面交流，互聯(lián)網(wǎng)保險更應該以更加醒目的方式提示。另外監(jiān)管部門對于保險公司內部設置要設計一個合理的、指導性框架，引導公司建立完善的內部監(jiān)管體制。同時監(jiān)管部門要加強相關技術方面的監(jiān)管，保證保險公司的電子化資料真實、完整，不能擅自改動。

（二）重視保險產品創(chuàng)新

保險公司應當充分利用大數(shù)據(jù)技術，使得制定出的保險產品符合一類人的特征，實現(xiàn)精準服務?；诨ヂ?lián)網(wǎng)保險營銷的特點，保險公司推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產品應當簡單，對于那些比較復雜的產品應該通過傳統(tǒng)的其他渠道來實現(xiàn)。重視保險產品創(chuàng)新要大力推進保險產品供給側改革，推進保險產品標準化改革，將標準化的個險產品推廣。標準化的保險產品保險條款簡單、易懂，核保也比較簡單，適合網(wǎng)絡營銷。其次要加強理財類產品的開發(fā)。另外保險公司在設計保險產品時也要注意樹立品牌形象，設計出符合客戶需求又有特色的保險產品，通過差異化服務來贏得客戶。

（三）加強法律體系建設

完善相關的法律法規(guī)，加強法制建設，從開展互聯(lián)網(wǎng)保險的資格要求到市場行為約束以及保險產品的具體條款的規(guī)范都要有法律作為依據(jù)，對于保險保障過程中雙方當事人的糾紛也應當制定相關的法律法規(guī)，以保證保險合同責任的有效性以及提高保險事故理賠的效率，深化保險在人民心中的形象。

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