李亞男

【摘要】作為銀行的重要類型，商業(yè)銀行的職責主要為貸款、存款等，為了更好的滿足人們對銀行的需求，商業(yè)銀行要重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，了解金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，找到金融產(chǎn)品存在的問題，制定針對性的解決措施，進一步促進我國商業(yè)銀行發(fā)展。本文就我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀和對策進行研究，以期能夠提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 產(chǎn)品創(chuàng)新? 約束因素? 對策研究

近幾年，我國商業(yè)銀行競爭日益激烈，為了占據(jù)更多的市場份額，商業(yè)銀行要提高金融產(chǎn)品的多元化水平，從內(nèi)、外部環(huán)境分析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)勢和缺點，針對商業(yè)銀行的實際情況開展調(diào)查取證工作，了解客戶的實際需求，調(diào)整金融產(chǎn)品，以期能夠提升商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

一、商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是銀行的一種類型，職責是通過存款、儲蓄等業(yè)務，承擔信用中介的金融機構(gòu)，主要的業(yè)務范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大

近幾年，我國商業(yè)銀行規(guī)模不斷擴大，推出了多款金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)今我國商業(yè)銀行共推出理財產(chǎn)品186000以上，同比增長幅度較大。常見的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品主要包括：負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務等相關(guān)產(chǎn)品，其中以理財產(chǎn)品種類最多，產(chǎn)品的規(guī)模最大，增強速度最快，現(xiàn)已募集金額158.1萬億以上，并且呈現(xiàn)逐年增長的趨勢。

（二）產(chǎn)品功能不斷豐富

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品主要包括：負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務等類別，負債類產(chǎn)品功能主要包括存款、同行拆借等，資產(chǎn)類金融產(chǎn)品主要包括票據(jù)貼現(xiàn)、承兌匯票等，中間業(yè)務主要包括租賃、結(jié)算等金融產(chǎn)品。近年來，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度不斷加快，產(chǎn)品種類不斷增加，相較于傳統(tǒng)產(chǎn)品而言，金融產(chǎn)品種類逐漸想著多樣化發(fā)展，其中代表性較強的產(chǎn)品主要包括：2017年招商銀行聯(lián)合中信建投證券、SOHO3Q組建的錢包行云專注于企業(yè)消費金融專家，聯(lián)合商家共同為企業(yè)的用車、餐飲、福利等提供服務，提供了一站式服務;平安銀行推出的貸貸平安卡，集儲蓄與借貸于一卡上，既是儲蓄卡又是信用卡，方便了儲戶存款或貸款;又如中信銀行推出的“秒秒貸”，其將銀行卡與公民的公積金中心聯(lián)網(wǎng)起來，讓居民可以方便快捷地獲取到自己的公積金信息，并可以隨時借貸。金融產(chǎn)品門類種類比以前有了重大的變化，產(chǎn)品類型不斷豐富，這也是近幾年來商業(yè)銀行進行深化改革，不斷創(chuàng)新的成果。

（三）同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

現(xiàn)在我國很多商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品都存在同質(zhì)化嚴重的問題，這一情況給金融產(chǎn)品創(chuàng)新造成了較大的阻礙，當一家商業(yè)銀行推出金融產(chǎn)品后，其他商業(yè)銀行會出現(xiàn)爭相模仿的問題，為了保障市場份額不會受到影響，很多商業(yè)銀行都存在復制金融產(chǎn)品的情況，使得商業(yè)銀行無法形成規(guī)模效應，金融產(chǎn)品無法取得預期的效益，無法占據(jù)更多的市場份額。

分析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品出現(xiàn)同質(zhì)化的原因，并總結(jié)為以下幾點：第一，商業(yè)銀行復制外國金融產(chǎn)品。很多商業(yè)銀行由于自身缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，直接將外國產(chǎn)品復制過來，這一情況是產(chǎn)品同質(zhì)化的重要原因;第二，政府管控過于嚴格。部分地區(qū)政府對商業(yè)銀行的限制較大，嚴重抑制了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，致使商業(yè)銀行出現(xiàn)缺乏創(chuàng)新金融產(chǎn)品熱情的情況，相較于國外商業(yè)銀行而言，現(xiàn)在我國金融業(yè)市場化并不完全，受到政府政策影響，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新力度嚴重不足，市場對商業(yè)銀行管束較多，挫傷了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。第三，現(xiàn)在我國仍舊存在不重視知識產(chǎn)權(quán)的問題，相較于其他產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品而言，金融產(chǎn)品具有復制較為容易的特點，并且復制過程并不需要消耗過多成本，這一情況使得部分商業(yè)銀行即使大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，也會在推出市場后較短時間內(nèi)被復制，嚴重降低了商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極性，相較于創(chuàng)新金融產(chǎn)品而言，商業(yè)銀行更愿意低成本復制金融產(chǎn)品。

三、提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的措施

（一）改善科技人才環(huán)境

要想提升商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，就要改善商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境，商業(yè)銀的人才環(huán)境主要包括外在環(huán)境和內(nèi)在環(huán)境兩部分。提升內(nèi)在人才環(huán)境要求商業(yè)銀行重視科技人才的篩選，嚴格篩選金融產(chǎn)品創(chuàng)新隊伍聘任的人才，提高產(chǎn)品創(chuàng)新隊伍人才的整體素質(zhì)，營造良好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作氛圍，包含是否有團隊合作精神，是否有堅定的理想和信念、是否有強烈的責任心、是否有嚴謹?shù)目茖W態(tài)度，是否有吃苦耐勞的精神。二是為科技人才造成良好的外在環(huán)境。

（二）構(gòu)建全行統(tǒng)一結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠

構(gòu)建全行統(tǒng)一的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠，提高產(chǎn)品創(chuàng)新速度銀行產(chǎn)品工廠是指將產(chǎn)品的各種條件、規(guī)則等信息預先進行參數(shù)化定義，并按照其功能或者特定服務進行組件化封裝的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶需求進行參數(shù)化配置，而非大量依賴IT開發(fā)，形成相應的新產(chǎn)品服務。建議商業(yè)銀行構(gòu)建結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠，可以從兩個方面提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是可以實現(xiàn)地方特色化產(chǎn)品定制，滿足客戶需求的多樣化。通過多個模塊的組合以及不同功能模塊的參數(shù)化配置來滿足對特色產(chǎn)品創(chuàng)新的需求。二是可以極大地提高產(chǎn)品創(chuàng)新速度。對于大部分產(chǎn)品創(chuàng)新需求而言，業(yè)務人員以基礎(chǔ)產(chǎn)品為創(chuàng)新模版，通過確定要限制的產(chǎn)品條件和條件取值，就可以快速裝配一個新的可售產(chǎn)品，在IT方面不需開發(fā)，僅需測試和開通。只有少量的需求才需要開發(fā)裝配新的組件、條件及其參數(shù)。這將大大縮短了產(chǎn)品生產(chǎn)的周期，可以解決當前新產(chǎn)品開發(fā)時間長、市場響應慢的問題。

（三）加大信息新技術(shù)的運用力度

商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新離不開時代的發(fā)展與社會的進步，商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應當注重利用當前信息技術(shù)較為前沿的技術(shù)為自己服務，跟上時代的步伐，充分利用當前時代前沿一些的技術(shù)為自己的產(chǎn)品創(chuàng)新服務，一方面信息新技術(shù)可以為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供更為方便快捷的渠道，節(jié)省更多的時間，也提高了效率;另一方面，信息新技術(shù)為產(chǎn)品創(chuàng)新活動提供更多的思路和空間，為創(chuàng)造更多、更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品提供可能。

（四）利用信息技術(shù)做好營銷推廣工作

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實施精準營銷。具體分為三個方面：一是客戶行為特征分析。銀行采集了大量的客戶個人信息，我們可以年齡、職業(yè)、學歷、收入等維度分析用戶的喜好和習慣，給用戶設(shè)定“標簽”，做到比用戶更了解自己。二是精準消息推送。依靠數(shù)據(jù)分析結(jié)果的支撐，在對用戶行為和特征分析之后，我們對用戶群體進行細分，用郵件，短信、電話等推薦特定產(chǎn)品，實現(xiàn)精準定位。三是挖掘重點客戶。