摘 要：當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)代生活的廣泛應(yīng)用，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融儼然成為我國(guó)金融發(fā)展的主流?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)以其方便、快捷、親民等優(yōu)勢(shì)受到了各個(gè)年齡段的追捧。相比起傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。這就對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了不小的沖擊，在此背景下就要求傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和人員看清經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流，采取有效的措施改變現(xiàn)有的狀態(tài)。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融并不是水火不相容的，兩者既是相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系也是相互合作的關(guān)系，正確認(rèn)識(shí)兩者的關(guān)系對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)朝向健康、積極的方向發(fā)展有著重要的意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;挑戰(zhàn)

中國(guó)的金融業(yè)一直是以銀行、證券和保險(xiǎn)為主流的傳統(tǒng)金融，傳統(tǒng)的金融業(yè)一直處于壟斷地位，非金融企業(yè)無(wú)法從事相關(guān)的金融活動(dòng)。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步融合使得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出一種飛速上漲的勢(shì)頭?，F(xiàn)在的金融體系已然出現(xiàn)了不同的發(fā)展格局，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊，盡管傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)也在分析現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)格局后引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但仍然存在著很多的問(wèn)題與矛盾。這就需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)者轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，不再因循守舊。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下尋求自己的立足之地，保持與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系。為中國(guó)金融的健康發(fā)展起到積極的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的特殊產(chǎn)物，它主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融企業(yè)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，改變了傳統(tǒng)金融只能由金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的現(xiàn)狀，非金融機(jī)構(gòu)同樣可以提供金融服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融不同于國(guó)外，其起步較晚但是發(fā)展很快，目前可以將我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分為三個(gè)階段：第一個(gè)階段是20世紀(jì)末期-21世紀(jì)初期的傳統(tǒng)階段;第二個(gè)階段是2005年-2012年的飛速發(fā)展階段;第三個(gè)階段是2013年-至今的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)性改變階段。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比較低

相比于傳統(tǒng)金融成本，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠的是互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)眾籌。消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上尋求適合自己的金融產(chǎn)品，這就避免了中介的介入，很大程度上減少支出。一方面，傳統(tǒng)金融需要有實(shí)體的辦公場(chǎng)所，這就會(huì)增加相當(dāng)大的成本;另一方面，消費(fèi)者去金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，就避免不了等待所花費(fèi)的時(shí)間成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的效率更高

互聯(lián)網(wǎng)金融依賴的是計(jì)算機(jī)的處理，其操作的程序更標(biāo)準(zhǔn)化、更透明化。比起傳統(tǒng)金融去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的處理速度，使用計(jì)算的效率會(huì)更高，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是單位時(shí)間內(nèi)可以處理的數(shù)據(jù)更多。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)計(jì)算主要是依靠大數(shù)據(jù)處理，這就會(huì)大大減少人工計(jì)算產(chǎn)生的錯(cuò)誤，各種信貸以及風(fēng)險(xiǎn)模型的建立更加準(zhǔn)確快速。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面更廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展真正突破了時(shí)間和地域上的限制，可以跨時(shí)間跨地域的約束。眾所周知，在互聯(lián)網(wǎng)金融還不發(fā)達(dá)時(shí)，銀行卡的使用受到地域和跨行的限制，高昂的手續(xù)費(fèi)很容易出現(xiàn)一人數(shù)卡的現(xiàn)象，不僅容易忘記密碼而且易丟失。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，很大程度上改變了這種狀況。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾更傾向小微企業(yè)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋小微企業(yè)的缺陷，在中國(guó)90%左右都是小微企業(yè)，這就提升了小微企業(yè)的資源配置，提高了效率，改善了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度更快

互聯(lián)網(wǎng)金融從2012年出現(xiàn)，2014年便列入政府的工作報(bào)告，其發(fā)展速度超出我們的想象，到現(xiàn)在不過(guò)短短幾年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融便在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中呈現(xiàn)出“一枝獨(dú)秀”的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)以來(lái)一直影響著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)，雖然美國(guó)等一些發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展比我國(guó)更早，但是并沒(méi)有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融從最初集中于后臺(tái)支付到現(xiàn)在的網(wǎng)上眾籌、網(wǎng)上借貸等，每一次的發(fā)展都對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生很大的影響。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融的管理較弱

首先是征信系統(tǒng)不夠完善。傳統(tǒng)金融在1997年開(kāi)始實(shí)行，個(gè)人征信系統(tǒng)也在2006年1月份正式開(kāi)始運(yùn)行，征信系統(tǒng)的使用節(jié)省了銀行的時(shí)間、給借款人提供一個(gè)更公平的信貸機(jī)會(huì)而且更方便借款，好的信用還會(huì)讓銀行給予一定的利率優(yōu)惠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入到人民銀行的征信系統(tǒng)，其風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融要更大。其次是監(jiān)管比較弱。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)時(shí)間較短，雖然國(guó)家出臺(tái)了一些法律法規(guī)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，但是并沒(méi)有覆蓋互聯(lián)網(wǎng)的各方各面，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)比較大

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻低，也為小微企業(yè)提供了更多的便利，但是其風(fēng)險(xiǎn)還是不容忽視，由于法律還不健全，很容易出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，如惡意騙貸、捐款跑路等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾面較廣，很多對(duì)金融業(yè)一知半解的人也參與網(wǎng)絡(luò)借貸等，很容易被欺騙。近幾年因網(wǎng)絡(luò)信貸被逼傾家蕩產(chǎn)、跳樓自殺者比比皆是。互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，現(xiàn)階段的消費(fèi)者用手機(jī)就可以完成網(wǎng)絡(luò)支付等行為，但是手機(jī)的安全防御系統(tǒng)較弱，一旦被不法分子侵入手機(jī)很容易影響互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行，進(jìn)而危害消費(fèi)者的信息和資金安全。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)分析

1.對(duì)傳統(tǒng)金融的理念產(chǎn)生挑戰(zhàn)

理念是一個(gè)行業(yè)發(fā)展的指路燈，不同的理念所對(duì)應(yīng)的一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方式也有很大的不同，對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，其業(yè)務(wù)主要是存款、貸款以及結(jié)算。相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其最大的挑戰(zhàn)就是理念上的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的改變就是可以隨時(shí)隨地進(jìn)行支付，其存取款可以隨時(shí)隨地進(jìn)行，貸款相對(duì)于傳統(tǒng)金融的門檻更低以及結(jié)算方式簡(jiǎn)單。傳統(tǒng)金融的支付方式主要是依靠貨幣，人民幣作為流通貨幣，其擁有的一個(gè)弊端就是使用的紙幣容易破損，若是使用硬幣，容易丟失以及攜帶不方便也是需要解決的問(wèn)題。其中最難攻克的便是假幣問(wèn)題，雖然發(fā)行的人民幣都擁有防偽標(biāo)識(shí)，但并不是每一位人民幣的使用者都可以準(zhǔn)確地識(shí)別假幣。而互聯(lián)網(wǎng)金融就很好地解決了這一問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的特點(diǎn)是支付和結(jié)算的速度更快，如果不盡快改變傳統(tǒng)金融只滿足于柜臺(tái)的形式，這就會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響，阻礙傳統(tǒng)金融的發(fā)展。當(dāng)前傳統(tǒng)金融認(rèn)識(shí)到自身發(fā)展的局限性，積極地朝著互聯(lián)網(wǎng)金融的方向發(fā)展，各大銀行也推出網(wǎng)上銀行。雖然傳統(tǒng)金融有了意識(shí)，也進(jìn)行了探索，但總體上看還是沿用互聯(lián)網(wǎng)金融的一些形式，沒(méi)有深入研究自身的優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)，真正的另辟蹊徑實(shí)現(xiàn)大的改革，只有這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下站穩(wěn)腳跟。

2.對(duì)傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融的受眾主要是大中型企業(yè)，對(duì)于小微企業(yè)和個(gè)人的要求比較嚴(yán)苛，這使得小微企業(yè)的發(fā)展受到了很大的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)以及個(gè)人的發(fā)展起到了積極的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新速度很快，不斷地推出各種新的產(chǎn)品面向受眾，其推出的這些產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻較低，盡管我國(guó)傳統(tǒng)金融也在積極地推出各種金融產(chǎn)品以期望追趕上互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，但是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比創(chuàng)新力度仍舊不夠還是存在差距的，特別是在提供便利化金融產(chǎn)品方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推出的金融產(chǎn)品主要有：

（1）眾籌

互聯(lián)網(wǎng)金融給了很多創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、藝術(shù)家以及個(gè)人提供了更多展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)，他們將自己的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)、作品以及其他東西向公眾進(jìn)行展示，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的展示引起他人的關(guān)注，然后獲得一定的資金援助?，F(xiàn)在阿里巴巴旗下支付寶推出的百萬(wàn)醫(yī)療就是很好的應(yīng)用實(shí)例，公眾支付小部分的費(fèi)用作為醫(yī)療的資金，然后給予治病困難的人一些幫助。

（2）P2P網(wǎng)貸

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)借貸雙方進(jìn)行匹配，找到有能力并樂(lè)意施貸的人進(jìn)行貸款，借款人可以向不同的貸款進(jìn)行借款，這樣不但分擔(dān)了貸款人風(fēng)險(xiǎn)，也給借款人更多的借款選擇。其運(yùn)營(yíng)模式主要有兩種，第一是只依靠線上借款，給貸款人提供身份證照片、視頻認(rèn)證等方式。第二種是線上線下相結(jié)合的方式，在網(wǎng)絡(luò)上提供各種信息，但是通過(guò)線下的走訪進(jìn)行調(diào)查來(lái)確定是否實(shí)施貸款。

（3）第三方支付

互聯(lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)到現(xiàn)在的飛速發(fā)展，其中應(yīng)用范圍最廣的就是第三方支付業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是第三方的非金融機(jī)構(gòu)與各個(gè)銀行進(jìn)行簽約，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行，個(gè)人與商戶之間建立的網(wǎng)絡(luò)支付模式，第三方充當(dāng)媒介的作用，第三方支付現(xiàn)在越來(lái)越廣泛地應(yīng)用到生活中，不再僅僅局限于線上，現(xiàn)在變成線上線下都可以應(yīng)用的一種支付方式。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還有其他的金融模式，數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶。我國(guó)傳統(tǒng)金融在這方面還是缺乏重視，針對(duì)中微型企業(yè)的貸款產(chǎn)品還是較少，在這方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融還需要推出更人性化的產(chǎn)品，在這一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融還有很長(zhǎng)的路要走。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了更多的存款

傳統(tǒng)金融中只有銀行才具有吸收存款的資格，銀行在這一方面形成一種壟斷地位，互聯(lián)網(wǎng)金融興起后慢慢地微支付（微信支付）以及支付寶成為了人們現(xiàn)代生活中常用的儲(chǔ)蓄存款軟件，相比起銀行的利率，這里的利率更高，存取更方便，收取的手續(xù)費(fèi)也很低，從網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬到銀行卡的時(shí)間也越來(lái)越短。由于年輕人接受新鮮事物的能力更強(qiáng)，所以很多年輕人都習(xí)慣將閑置的資金放置在互聯(lián)網(wǎng)金融中，這樣無(wú)形之中就將原本存儲(chǔ)在銀行中的資金吸收到第三方中，這就對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。

四、傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展策略

1.創(chuàng)新服務(wù)體系

相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融很大的一個(gè)優(yōu)勢(shì)便是擁有服務(wù)至上的理念，在傳統(tǒng)金融的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，工作人員會(huì)熱情地接待，耐心地回答各種疑難問(wèn)題。傳統(tǒng)金融若想在這場(chǎng)挑戰(zhàn)中不敗，服務(wù)便是最大的競(jìng)爭(zhēng)力。將服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)會(huì)是傳統(tǒng)金融的制勝法寶。傳統(tǒng)金融可以與微信、支付寶等進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)合作共贏的場(chǎng)面。傳統(tǒng)金融因其擁有龐大的觀眾群體，資源更廣，信譽(yù)較高的特點(diǎn)，由于傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系較為完善，在于第三方的合作中發(fā)揮其監(jiān)管作用可以使群眾更放心。傳統(tǒng)金融的操作流程較為復(fù)雜，一般需要專門的工作人員輔助才能完成，在與互聯(lián)網(wǎng)的合作中應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化操作流程，以簡(jiǎn)單、清晰、明了的操作流程吸引客戶。

2.創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式

傳統(tǒng)金融體系主要是在實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在虛擬網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行辦公。兩者有利有弊，若是傳統(tǒng)金融體系開(kāi)展線上線下一體的運(yùn)營(yíng)模式，其競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)大大提高，雖然很多的服務(wù)可以在網(wǎng)絡(luò)上完成，而且現(xiàn)代社會(huì)越來(lái)越傾向于網(wǎng)絡(luò)，但這并不能說(shuō)明實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)就一點(diǎn)作用都沒(méi)有，一些復(fù)雜的金融行為還是需要專業(yè)的人員進(jìn)行操作。其次，對(duì)于操作流程以及一些說(shuō)明雖已用文字進(jìn)行表述，但并不能表示所有人都可以理解，實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于解答疑難困惑也起到了積極的作用。傳統(tǒng)金融應(yīng)該積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與第三方的合作，例如，與政府辦公、醫(yī)療衛(wèi)生部門、中小學(xué)以及高校等教育服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，真正實(shí)現(xiàn)普民、惠民服務(wù)。同時(shí)傳統(tǒng)金融還可以與大數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合，建立起金融模型，集中分析和解讀，推出更適合大眾的金融產(chǎn)品。

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作者簡(jiǎn)介：張敏（1994.07- ），女，漢族，籍貫：山東省新泰市，佳木斯大學(xué)，學(xué)位：學(xué)士學(xué)位（研究生在讀），研究方向：會(huì)計(jì)