摘 要：當(dāng)今世界經(jīng)濟的迅速發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)代生活的廣泛應(yīng)用，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融。近年來，隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融儼然成為我國金融發(fā)展的主流?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟以其方便、快捷、親民等優(yōu)勢受到了各個年齡段的追捧。相比起傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢顯而易見。這就對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了不小的沖擊，在此背景下就要求傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和人員看清經(jīng)濟的發(fā)展方向，順應(yīng)時代的發(fā)展潮流，采取有效的措施改變現(xiàn)有的狀態(tài)。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融并不是水火不相容的，兩者既是相互競爭的關(guān)系也是相互合作的關(guān)系，正確認(rèn)識兩者的關(guān)系對中國經(jīng)濟朝向健康、積極的方向發(fā)展有著重要的意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;挑戰(zhàn)

中國的金融業(yè)一直是以銀行、證券和保險為主流的傳統(tǒng)金融，傳統(tǒng)的金融業(yè)一直處于壟斷地位，非金融企業(yè)無法從事相關(guān)的金融活動。但隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，特別是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟的進一步融合使得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)出一種飛速上漲的勢頭?，F(xiàn)在的金融體系已然出現(xiàn)了不同的發(fā)展格局，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊，盡管傳統(tǒng)經(jīng)濟也在分析現(xiàn)代經(jīng)濟格局后引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但仍然存在著很多的問題與矛盾。這就需要傳統(tǒng)金融機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)者轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，不再因循守舊。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下尋求自己的立足之地，保持與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭合作關(guān)系。為中國金融的健康發(fā)展起到積極的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟環(huán)境下的特殊產(chǎn)物，它主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融企業(yè)有機地結(jié)合起來，改變了傳統(tǒng)金融只能由金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的現(xiàn)狀，非金融機構(gòu)同樣可以提供金融服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融不同于國外，其起步較晚但是發(fā)展很快，目前可以將我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分為三個階段：第一個階段是20世紀(jì)末期-21世紀(jì)初期的傳統(tǒng)階段;第二個階段是2005年-2012年的飛速發(fā)展階段;第三個階段是2013年-至今的互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)性改變階段。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比較低

相比于傳統(tǒng)金融成本，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠的是互聯(lián)網(wǎng)，其實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)眾籌。消費者可以根據(jù)自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上尋求適合自己的金融產(chǎn)品，這就避免了中介的介入，很大程度上減少支出。一方面，傳統(tǒng)金融需要有實體的辦公場所，這就會增加相當(dāng)大的成本;另一方面，消費者去金融機構(gòu)的營業(yè)場所，就避免不了等待所花費的時間成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的效率更高

互聯(lián)網(wǎng)金融依賴的是計算機的處理，其操作的程序更標(biāo)準(zhǔn)化、更透明化。比起傳統(tǒng)金融去營業(yè)網(wǎng)點的處理速度，使用計算的效率會更高，簡單來說就是單位時間內(nèi)可以處理的數(shù)據(jù)更多。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)計算主要是依靠大數(shù)據(jù)處理，這就會大大減少人工計算產(chǎn)生的錯誤，各種信貸以及風(fēng)險模型的建立更加準(zhǔn)確快速。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面更廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展真正突破了時間和地域上的限制，可以跨時間跨地域的約束。眾所周知，在互聯(lián)網(wǎng)金融還不發(fā)達時，銀行卡的使用受到地域和跨行的限制，高昂的手續(xù)費很容易出現(xiàn)一人數(shù)卡的現(xiàn)象，不僅容易忘記密碼而且易丟失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，很大程度上改變了這種狀況。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾更傾向小微企業(yè)，彌補了傳統(tǒng)金融無法覆蓋小微企業(yè)的缺陷，在中國90%左右都是小微企業(yè)，這就提升了小微企業(yè)的資源配置，提高了效率，改善了實體經(jīng)濟。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度更快

互聯(lián)網(wǎng)金融從2012年出現(xiàn)，2014年便列入政府的工作報告，其發(fā)展速度超出我們的想象，到現(xiàn)在不過短短幾年的時間，互聯(lián)網(wǎng)金融便在現(xiàn)代經(jīng)濟中呈現(xiàn)出“一枝獨秀”的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)以來一直影響著中國的經(jīng)濟，雖然美國等一些發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展比我國更早，但是并沒有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融從最初集中于后臺支付到現(xiàn)在的網(wǎng)上眾籌、網(wǎng)上借貸等，每一次的發(fā)展都對中國的經(jīng)濟產(chǎn)生很大的影響。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融的管理較弱

首先是征信系統(tǒng)不夠完善。傳統(tǒng)金融在1997年開始實行，個人征信系統(tǒng)也在2006年1月份正式開始運行，征信系統(tǒng)的使用節(jié)省了銀行的時間、給借款人提供一個更公平的信貸機會而且更方便借款，好的信用還會讓銀行給予一定的利率優(yōu)惠。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入到人民銀行的征信系統(tǒng)，其風(fēng)險比傳統(tǒng)金融要更大。其次是監(jiān)管比較弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)時間較短，雖然國家出臺了一些法律法規(guī)來降低風(fēng)險，但是并沒有覆蓋互聯(lián)網(wǎng)的各方各面，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險比較大

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻低，也為小微企業(yè)提供了更多的便利，但是其風(fēng)險還是不容忽視，由于法律還不健全，很容易出現(xiàn)各種風(fēng)險問題，如惡意騙貸、捐款跑路等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾面較廣，很多對金融業(yè)一知半解的人也參與網(wǎng)絡(luò)借貸等，很容易被欺騙。近幾年因網(wǎng)絡(luò)信貸被逼傾家蕩產(chǎn)、跳樓自殺者比比皆是。互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險比較大，現(xiàn)階段的消費者用手機就可以完成網(wǎng)絡(luò)支付等行為，但是手機的安全防御系統(tǒng)較弱，一旦被不法分子侵入手機很容易影響互聯(lián)網(wǎng)金融的運行，進而危害消費者的信息和資金安全。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)分析

1.對傳統(tǒng)金融的理念產(chǎn)生挑戰(zhàn)

理念是一個行業(yè)發(fā)展的指路燈，不同的理念所對應(yīng)的一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方式也有很大的不同，對于傳統(tǒng)金融而言，其業(yè)務(wù)主要是存款、貸款以及結(jié)算。相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融對其最大的挑戰(zhàn)就是理念上的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的改變就是可以隨時隨地進行支付，其存取款可以隨時隨地進行，貸款相對于傳統(tǒng)金融的門檻更低以及結(jié)算方式簡單。傳統(tǒng)金融的支付方式主要是依靠貨幣，人民幣作為流通貨幣，其擁有的一個弊端就是使用的紙幣容易破損，若是使用硬幣，容易丟失以及攜帶不方便也是需要解決的問題。其中最難攻克的便是假幣問題，雖然發(fā)行的人民幣都擁有防偽標(biāo)識，但并不是每一位人民幣的使用者都可以準(zhǔn)確地識別假幣。而互聯(lián)網(wǎng)金融就很好地解決了這一問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最突出的特點是支付和結(jié)算的速度更快，如果不盡快改變傳統(tǒng)金融只滿足于柜臺的形式，這就會對傳統(tǒng)金融的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響，阻礙傳統(tǒng)金融的發(fā)展。當(dāng)前傳統(tǒng)金融認(rèn)識到自身發(fā)展的局限性，積極地朝著互聯(lián)網(wǎng)金融的方向發(fā)展，各大銀行也推出網(wǎng)上銀行。雖然傳統(tǒng)金融有了意識，也進行了探索，但總體上看還是沿用互聯(lián)網(wǎng)金融的一些形式，沒有深入研究自身的優(yōu)勢及劣勢，真正的另辟蹊徑實現(xiàn)大的改革，只有這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下站穩(wěn)腳跟。

2.對傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融的受眾主要是大中型企業(yè)，對于小微企業(yè)和個人的要求比較嚴(yán)苛，這使得小微企業(yè)的發(fā)展受到了很大的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對小微企業(yè)以及個人的發(fā)展起到了積極的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新速度很快，不斷地推出各種新的產(chǎn)品面向受眾，其推出的這些產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻較低，盡管我國傳統(tǒng)金融也在積極地推出各種金融產(chǎn)品以期望追趕上互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，但是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比創(chuàng)新力度仍舊不夠還是存在差距的，特別是在提供便利化金融產(chǎn)品方面缺乏競爭力。互聯(lián)網(wǎng)金融推出的金融產(chǎn)品主要有：

（1）眾籌

互聯(lián)網(wǎng)金融給了很多創(chuàng)業(yè)團隊、藝術(shù)家以及個人提供了更多展現(xiàn)自我的機會，他們將自己的創(chuàng)業(yè)計劃書、作品以及其他東西向公眾進行展示，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的展示引起他人的關(guān)注，然后獲得一定的資金援助?，F(xiàn)在阿里巴巴旗下支付寶推出的百萬醫(yī)療就是很好的應(yīng)用實例，公眾支付小部分的費用作為醫(yī)療的資金，然后給予治病困難的人一些幫助。

（2）P2P網(wǎng)貸

通過互聯(lián)網(wǎng)對借貸雙方進行匹配，找到有能力并樂意施貸的人進行貸款，借款人可以向不同的貸款進行借款，這樣不但分擔(dān)了貸款人風(fēng)險，也給借款人更多的借款選擇。其運營模式主要有兩種，第一是只依靠線上借款，給貸款人提供身份證照片、視頻認(rèn)證等方式。第二種是線上線下相結(jié)合的方式，在網(wǎng)絡(luò)上提供各種信息，但是通過線下的走訪進行調(diào)查來確定是否實施貸款。

（3）第三方支付

互聯(lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)到現(xiàn)在的飛速發(fā)展，其中應(yīng)用范圍最廣的就是第三方支付業(yè)務(wù)，簡單來說就是第三方的非金融機構(gòu)與各個銀行進行簽約，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行，個人與商戶之間建立的網(wǎng)絡(luò)支付模式，第三方充當(dāng)媒介的作用，第三方支付現(xiàn)在越來越廣泛地應(yīng)用到生活中，不再僅僅局限于線上，現(xiàn)在變成線上線下都可以應(yīng)用的一種支付方式。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融還有其他的金融模式，數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構(gòu)、金融門戶。我國傳統(tǒng)金融在這方面還是缺乏重視，針對中微型企業(yè)的貸款產(chǎn)品還是較少，在這方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融還需要推出更人性化的產(chǎn)品，在這一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融還有很長的路要走。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了更多的存款

傳統(tǒng)金融中只有銀行才具有吸收存款的資格，銀行在這一方面形成一種壟斷地位，互聯(lián)網(wǎng)金融興起后慢慢地微支付（微信支付）以及支付寶成為了人們現(xiàn)代生活中常用的儲蓄存款軟件，相比起銀行的利率，這里的利率更高，存取更方便，收取的手續(xù)費也很低，從網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬到銀行卡的時間也越來越短。由于年輕人接受新鮮事物的能力更強，所以很多年輕人都習(xí)慣將閑置的資金放置在互聯(lián)網(wǎng)金融中，這樣無形之中就將原本存儲在銀行中的資金吸收到第三方中，這就對銀行等傳統(tǒng)金融帶來了不小的挑戰(zhàn)。

四、傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展策略

1.創(chuàng)新服務(wù)體系

相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融很大的一個優(yōu)勢便是擁有服務(wù)至上的理念，在傳統(tǒng)金融的服務(wù)網(wǎng)點，工作人員會熱情地接待，耐心地回答各種疑難問題。傳統(tǒng)金融若想在這場挑戰(zhàn)中不敗，服務(wù)便是最大的競爭力。將服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來會是傳統(tǒng)金融的制勝法寶。傳統(tǒng)金融可以與微信、支付寶等進行合作，實現(xiàn)合作共贏的場面。傳統(tǒng)金融因其擁有龐大的觀眾群體，資源更廣，信譽較高的特點，由于傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系較為完善，在于第三方的合作中發(fā)揮其監(jiān)管作用可以使群眾更放心。傳統(tǒng)金融的操作流程較為復(fù)雜，一般需要專門的工作人員輔助才能完成，在與互聯(lián)網(wǎng)的合作中應(yīng)當(dāng)簡化操作流程，以簡單、清晰、明了的操作流程吸引客戶。

2.創(chuàng)新運營模式

傳統(tǒng)金融體系主要是在實體營業(yè)點開展業(yè)務(wù)活動，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在虛擬網(wǎng)絡(luò)中進行辦公。兩者有利有弊，若是傳統(tǒng)金融體系開展線上線下一體的運營模式，其競爭力會大大提高，雖然很多的服務(wù)可以在網(wǎng)絡(luò)上完成，而且現(xiàn)代社會越來越傾向于網(wǎng)絡(luò)，但這并不能說明實體的網(wǎng)點就一點作用都沒有，一些復(fù)雜的金融行為還是需要專業(yè)的人員進行操作。其次，對于操作流程以及一些說明雖已用文字進行表述，但并不能表示所有人都可以理解，實體的網(wǎng)點對于解答疑難困惑也起到了積極的作用。傳統(tǒng)金融應(yīng)該積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢，加強與第三方的合作，例如，與政府辦公、醫(yī)療衛(wèi)生部門、中小學(xué)以及高校等教育服務(wù)機構(gòu)進行戰(zhàn)略合作，真正實現(xiàn)普民、惠民服務(wù)。同時傳統(tǒng)金融還可以與大數(shù)據(jù)進行結(jié)合，建立起金融模型，集中分析和解讀，推出更適合大眾的金融產(chǎn)品。

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作者簡介：張敏（1994.07- ），女，漢族，籍貫：山東省新泰市，佳木斯大學(xué)，學(xué)位：學(xué)士學(xué)位（研究生在讀），研究方向：會計