譚歡 魏萬聰 莫易秋

摘 要：結(jié)合廣西省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保問題及擴(kuò)大客戶群體覆蓋面及以農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式開展小額信貸的基本情況，分析廣西農(nóng)村信用社小額貸發(fā)展的制約因素，提出通過依托人民銀行個(gè)人征信，完善整村授信，加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款監(jiān)管，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系加快農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額信貸;授信監(jiān)管;貸款模式

隨著5G時(shí)代及人工智能化的到來，國家社會(huì)的金融環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，小微企業(yè)貸款，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)小額貸款，小額助農(nóng)貸款等迅速在全國發(fā)展。而廣西農(nóng)村信用社是農(nóng)村金觸中服務(wù)“三農(nóng)“的主力軍，在農(nóng)信發(fā)展小額借貸過程中，農(nóng)村的個(gè)人征信考察，整村授信，網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展以及廣西農(nóng)信整體金融體系的不完善制約著小額貸款的發(fā)展。下面筆者做出以下幾點(diǎn)總結(jié)：

一、制約因素分析

（一）個(gè)人網(wǎng)貸迅猛的發(fā)展沖擊了農(nóng)信社小額貸款

個(gè)人網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如螞蟻借唄、微粒貸、360借條等近幾年的飛速發(fā)展是制約廣西農(nóng)信農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)重要原因。例如微粒貸2015年5月17日上市，同年9月正式在微信錢包上線。該產(chǎn)品面向個(gè)人貸款總額度在500元～20萬元之間，單筆最高可借4萬元。截至2016年5月18日產(chǎn)品成立一周年，微粒貸累計(jì)放貸400.82億元，單筆平均借款金額超過8000元，授信用戶超過3000萬戶，貸款筆數(shù)超過500萬筆，其客戶群中25～35歲占比64.8%;螞蟻借唄截至2017年6月末，借唄業(yè)務(wù)貸款余額1659.95億元，逾期率0.68%，不良率0.47%，加權(quán)平均年化利率（APR）14.81%。個(gè)人網(wǎng)貸發(fā)放貸款數(shù)額小，速度快，覆蓋面廣，我國的的個(gè)人網(wǎng)貸用戶量體量極大，所以網(wǎng)貸發(fā)展如此巨大，對(duì)比于僅僅依靠國家政策資金扶持的小額助農(nóng)貸款審核時(shí)間長、信貸業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、催收繁瑣等傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的弊端，許多農(nóng)村客戶選擇在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行貸款，廣西農(nóng)信的小額貸款發(fā)展吃力。

（二）農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)的缺失

隨著5G時(shí)代及人工智能社會(huì)的到來，我國社會(huì)逐步建立起主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人征信報(bào)告。截至2015年，該數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計(jì)8.7億人，其中3.7億人有信貸記錄。2019年5月個(gè)人新版征信正式面世，征信信息的時(shí)長及精細(xì)程度將進(jìn)一步提升。社會(huì)得個(gè)人征信正在逐步完善，然而農(nóng)村通信技術(shù)的落后，以及農(nóng)村中農(nóng)民資產(chǎn)評(píng)估問題較為困難等，許多農(nóng)村農(nóng)民并沒有錄入中國人民的征信系統(tǒng)，這導(dǎo)致信用社在發(fā)放個(gè)人小額貸款時(shí)存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，缺乏相對(duì)有曉得信用監(jiān)管機(jī)制，農(nóng)戶沒有足額的抵押擔(dān)保，許多小額貸款放不出去也不敢對(duì)民眾發(fā)放。

（三）信用社小額貸款產(chǎn)品匱乏

相比于網(wǎng)貸平臺(tái)100～20萬元的貸款范圍，農(nóng)信社個(gè)人小額貸款3萬元～10萬元的貸款額度，農(nóng)村信用社無形中損失了一批3萬元以下的貸款客戶以及10萬元以上的貸款客戶;社會(huì)小額貸款中以貴重物品的典當(dāng)?shù)盅嘿J款，房產(chǎn)抵押貸款，然而信用社卻僅限于房產(chǎn)抵押貸款以及農(nóng)戶扶貧助農(nóng)貸款，這也會(huì)損失一大批小額貸款客戶。信用社小額貸款產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，貸款額度范圍較小，貸款限制因素多等諸多問，急需一個(gè)新的小額貸款的創(chuàng)新制度彌補(bǔ)。

（四）信貸監(jiān)管體系的不足

廣西農(nóng)村信用社截至2018年9月末，全系統(tǒng)共有91家縣級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)2367個(gè)，從業(yè)人員2.5萬多人，存款余額達(dá)7500多億，貸款余額達(dá)6500億，總資產(chǎn)破萬億。如此龐大的農(nóng)信系統(tǒng)在各個(gè)地方的監(jiān)管強(qiáng)度也各不相同。信貸人員素質(zhì)也參差不齊，信貸監(jiān)管體制跟不上發(fā)展速度，行業(yè)自律性不強(qiáng)等，有違規(guī)發(fā)放貸款、辦理過橋貸款、收受好處費(fèi)、貸款分層等諸多不良現(xiàn)象，致使整個(gè)農(nóng)信系統(tǒng)的小額貸款發(fā)展受到嚴(yán)重制約。

二、對(duì)策和建議

（一）大力發(fā)展電子銀行以及農(nóng)信網(wǎng)貸業(yè)務(wù)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是信貸發(fā)展的必然趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品牽涉到了平臺(tái)、銀行、證券、基金、借款人、投資者等多方人員，所涵蓋的業(yè)務(wù)也包含存貸款、生活繳費(fèi)、理財(cái)投資、娛樂消費(fèi)等方面。大力推廣農(nóng)信銀手機(jī)APP、云閃付、農(nóng)信付款碼、農(nóng)信閃貸業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)銀行的獲客、授信、貸款發(fā)放、貸后管理尋求創(chuàng)新與改變。一、要對(duì)農(nóng)信銀手機(jī)APP的功能以及業(yè)務(wù)服務(wù)范圍進(jìn)行及時(shí)的更新，確?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的硬件競(jìng)爭(zhēng)能力;二、根據(jù)廣西全轄各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不同有針對(duì)性地制定網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)開發(fā)業(yè)務(wù);三、在全區(qū)面向內(nèi)部員工試運(yùn)行的閃貸業(yè)務(wù)要促進(jìn)公平也要要堅(jiān)持貸款的可持續(xù)性。通過農(nóng)信雄厚的資金實(shí)力和對(duì)內(nèi)部員工較強(qiáng)的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新運(yùn)行極大提高了金融服務(wù)的可得性、覆蓋面和質(zhì)量，促進(jìn)了小微企業(yè)、低收入人群等弱勢(shì)群體的小額貸款的增長。

（二）建立健全整村授信

小額貸款業(yè)務(wù)面臨較大的失信風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)村催收的難度也較大。因此，農(nóng)村無擔(dān)保形式的小額貸款需要依托一個(gè)可靠的信用體系?！罢迨谛拧惫ぷ饕苑?wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)為著眼點(diǎn)，多措并舉發(fā)現(xiàn)和增進(jìn)農(nóng)戶的信用價(jià)值，提升和改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，提高農(nóng)村普惠金融可獲得性。包括農(nóng)戶數(shù)量、人口分布、住所分布、農(nóng)田分布、主要產(chǎn)業(yè)、主要經(jīng)濟(jì)來源等;建立科學(xué)合理，適合農(nóng)戶的授信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，利用第三方地緣人員優(yōu)勢(shì)，采集、評(píng)估客戶信息，評(píng)估客戶的還款能力、還款意愿和違約成本。實(shí)行批量建檔，以網(wǎng)格化的方式進(jìn)行，重點(diǎn)挖掘種養(yǎng)殖大戶、個(gè)體工商戶、專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)、外出創(chuàng)業(yè)務(wù)工人員等客戶群體，進(jìn)一步完善本區(qū)域居民信息庫。最后，結(jié)合個(gè)人征信報(bào)告，這樣才能更大限度地降低小額貸款的失信風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善信貸監(jiān)管體系，創(chuàng)新金融

以法制為主，創(chuàng)新監(jiān)管，加強(qiáng)信用社行業(yè)規(guī)章制度建設(shè)，對(duì)違規(guī)信貸、違規(guī)業(yè)務(wù)、越權(quán)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格處罰，對(duì)行業(yè)素質(zhì)進(jìn)行定期的宣傳教育，定期排查社內(nèi)員工的日常生活狀況、銀行流水及個(gè)人征信報(bào)告，以降低個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn);定期對(duì)社內(nèi)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)知識(shí)操作學(xué)習(xí)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。其次，針對(duì)“三農(nóng)”創(chuàng)新開發(fā)信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大小額貸款產(chǎn)品的額度范圍，增加受眾面;因地制宜，各個(gè)地方不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及政府的政策扶持力度，建立農(nóng)村助農(nóng)點(diǎn)和授信點(diǎn)，加大農(nóng)村信用社與地方金融的組織合作;最后實(shí)行多樣化的聯(lián)合擔(dān)保、抵押貸款，滿足群眾的金融需求。

（四）加強(qiáng)與政府合作，服務(wù)“三農(nóng)”

廣西經(jīng)濟(jì)實(shí)力較為落后，新農(nóng)村建設(shè)離不開政府的扶持，要服務(wù)好“三農(nóng)”就得與政府保持好緊密的合作。一是聚焦支小支農(nóng)主業(yè)。政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格以小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主業(yè)，支持符合條件的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，不斷提高支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模和占比，服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，不得偏離主業(yè)盲目擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍;二是堅(jiān)持保本微利運(yùn)行。政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以營利為目的，在可持續(xù)經(jīng)營的前提下，保持較低費(fèi)率水平，切實(shí)有效降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”綜合融資成本;三是落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償。構(gòu)建政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同參與、合理分險(xiǎn)的銀擔(dān)合作機(jī)制。優(yōu)化政府支持、正向激勵(lì)的資金補(bǔ)充和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制;四是凝聚擔(dān)保機(jī)構(gòu)合力。加強(qiáng)各級(jí)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作和資源共享，不斷增強(qiáng)資本實(shí)力和業(yè)務(wù)拓展能力，聚力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷加大支小支農(nóng)貸款投放。廣西農(nóng)村信用社要加強(qiáng)與政府的緊密合作，切實(shí)服務(wù)好“三農(nóng)。

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項(xiàng)目編號(hào)：201911548093 201911548094.

指導(dǎo)老師：盧珍菊 梁玉