張鄒焱　劉嬌　苑黛君

[摘要]小額信貸對改善人民生活狀況，消除貧困起到了舉足輕重的作用。格萊珉作為“微額貸款”的先行者，對世界各地的小額信貸產(chǎn)生了深刻影響。通過對格萊珉中國陸口村第一支行的探索與分析以及對中國國情與孟加拉國情的比較，提出從政府、格萊珉自身等幾個方面推進格萊珉在我國農(nóng)村發(fā)展的策略。

[關(guān)鍵詞]格萊珉；小額信貸；建議策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201630237

1引言

格萊珉銀行最早起源于孟加拉國。1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉創(chuàng)立小額貸款，1983年，正式成立格萊珉銀行。2006年，孟加拉國的穆罕默德·尤努斯教授及其創(chuàng)建的格萊珉銀行獲諾貝爾和平獎。由此，小額信貸作為一項重要制度在世界范圍內(nèi)得到進一步推廣。

長期以來，如何有效運用金融手段解決“三農(nóng)”問題，特別是通過小額信貸方式使農(nóng)民享受低門檻、低成本的金融服務(wù)從而加速增收致富，是黨中央、國務(wù)院高度重視的重大問題，也是全國關(guān)注的熱點和難點。

本文試圖以徐州新沂市陸口村格萊珉中國陸口支行的發(fā)展進程來探索格萊珉在中國的特色小額信貸發(fā)展之路，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，幫助農(nóng)民增收，促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

2格萊珉在徐州新沂陸口村的發(fā)展

21格萊珉（中國）的誕生

格萊珉來到中國，不得不提及中國中心執(zhí)行長，格萊珉中國有限公司總裁——高戰(zhàn)。2003年，他憑借茅于軾資助的7000元起步，在村里成立了“社區(qū)小銀行”——村民資金互助會。后來，高戰(zhàn)遇到了傳統(tǒng)商業(yè)金融普遍遇到的問題，比如信貸員腐敗、大部分資金流向大戶，導(dǎo)致迫切需要資金的貧困戶反而得不到資金。這時，他發(fā)現(xiàn)了尤努斯的“格萊珉模式”，如獲至寶地開始模仿。

2012年4月，高戰(zhàn)來到孟加拉，邀請尤努斯到中國演講。尤努斯最后接受了去中國演講的邀請，并承諾派專家團隊幫高戰(zhàn)在中國實施格萊珉模式。

2014年12月17日，格萊珉（中國）（以下簡稱格萊珉）在尤努斯和江蘇陸口村鄉(xiāng)親們的見證下正式成立，格萊珉模式登陸中國。

22格萊珉（中國）的主要特點

①以窮人為主要貸款對象。②主要針對農(nóng)村貧困婦女。③成立貸款中心和貸款小組。格萊珉銀行規(guī)定，5人組成一個貸款小組，若干個貸款小組組成一個貸款中心。④分期還貸。小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內(nèi)還清貸款。⑤貸款資金用于快速見效的生產(chǎn)活動，以此保證及時還款。⑥依靠信任和激勵政策來進行風(fēng)險管理。各小組成員之間不承擔(dān)連帶擔(dān)保義務(wù)，而僅僅通過道德約束進行互相監(jiān)督。

23格萊珉中國發(fā)展的現(xiàn)狀

①格萊珉在中國農(nóng)村的影響范圍極其有限，不像孟加拉人盡皆知。以陸口村為例，其客戶主要集中一個村莊里，信貸員上門宣傳常常會被誤以為傳銷，對銀行業(yè)務(wù)擴展極為不利。②截至2015年8月，員工在職人數(shù)少于10人，且常年駐村經(jīng)營信貸的工作人員只有5～6人，由于人生地僻，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件有限，語言溝通有一定的方言障礙，以及工作環(huán)境與工作設(shè)施的限制，很難留住優(yōu)秀人才為之努力。③主要客戶僅有50多家，相比于孟加拉以及美國，規(guī)模極小。其原因一方面歸結(jié)于其成立之初，還未壯大；另一方面更是由于中國國情與孟加拉國情的差別。④當(dāng)期的營業(yè)利潤僅能維持銀行的基本運營，流動資金極其匱乏。

24格萊珉（中國）的未來發(fā)展方向

中心執(zhí)行人高戰(zhàn)先生曾在由中國小額信貸聯(lián)盟主辦的交流活動中強調(diào)，學(xué)習(xí)格萊珉模式，必須要照抄。格萊珉是一個媒介，深入到鄉(xiāng)村的方方面面、深入到家庭并與它們一起成長。每一個小組之間的公約才是格萊珉的最大發(fā)現(xiàn)，但是作為銀行，格萊珉的營利性是非常強的。對此，他解釋道：“格萊珉是一個社會組織，這個組織形成了非常完整的功能圖，連接它們的是鄉(xiāng)村的會議組織者；而銀行總部具有業(yè)務(wù)開發(fā)的功能、社會發(fā)展的功能和組織發(fā)展的功能?！?/p>

由此可以看出，格萊珉希望在中國的蘇北大地上堅持走格萊珉不變的理念。

3格萊珉（中國）存在的問題

當(dāng)前的格萊珉是完全符合格萊珉最初的發(fā)展模式的。但結(jié)合孟加拉國與中國的實際國情，我們可以很明顯地看出其發(fā)展中的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：①首先，中國的格萊珉已經(jīng)變成了泛農(nóng)村金融機構(gòu)，而不是扶貧機構(gòu)。由于經(jīng)濟環(huán)境不同，孟加拉國常年政治局勢不穩(wěn)，社會動蕩，洪災(zāi)泛濫，全國一半人口生活在貧困線以下，超過半數(shù)的人是文盲，這些因素都給金融機構(gòu)，尤其是經(jīng)濟脆弱的小額貸款者的還款增加了外部壓力。相比較而言，我國政局穩(wěn)定，政府對“三農(nóng)”問題尤為重視，多年來，從政策、資金等多方面向“三農(nóng)”傾斜，除少數(shù)農(nóng)民未擺脫貧困外，絕大多數(shù)農(nóng)民已解決了溫飽問題，面臨的只是增收致富奔小康。②由于文化背景不同，適合于孟加拉國的信用無抵押借貸方式未必適合中國當(dāng)前國情。盡管尤努斯在各種著作或演講中，喜歡強調(diào)窮人的信譽，但格萊珉銀行在孟加拉成功的因素之一，在于這是一個有著穆斯林信徒的國家，它們的宗教中相信“如果人今生欠了債沒有還清，來世仍要欠債”，借款人的誠信主要靠宗教信仰來維持。而在中國，發(fā)展小額信貸主要是充分利用千百年來維系我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的有借有還、父債子還、誠信為本的道德價值觀念。③兩國的經(jīng)濟發(fā)展程度不同，實際上決定了兩國貸款對象的不同。孟加拉格萊珉小額信貸的經(jīng)營目標是消除貧困、消除赤貧，這就決定了其貸款對象是農(nóng)村赤貧人口，并以有強烈家庭理財愿望和能力的婦女為主。我國“三農(nóng)”的實際目標需要的是一種致富型貸款模式，其貸款對象為擁有土地并且已經(jīng)解決溫飽，致力于發(fā)家致富的農(nóng)民，在貸款對象的性別上借鑒格萊珉模式，以婦女優(yōu)先為原則。④由于我國地大物博，農(nóng)民中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口仍占很大比例，這也導(dǎo)致了貸款用途及額度不同。孟加拉國無地或少地農(nóng)民占相當(dāng)大的比例，但農(nóng)民從事非糧食生產(chǎn)特別是各類小手工業(yè)或家庭副業(yè)，具有快速創(chuàng)收的特點，因此，格萊珉銀行將貸款主要用于這類產(chǎn)業(yè)，貸款額度通常不大，一般在2000元人民幣以下。而在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占據(jù)重要地位，我國的農(nóng)村信貸應(yīng)主要支持農(nóng)村發(fā)展具有本地特色的“短、平、快”特色種養(yǎng)業(yè)，貸款額度相對需求也會較大，一般在20000元人民幣以下。⑤貸款用途的差異應(yīng)當(dāng)進一步引起還款安排的不同。孟加拉“格萊珉模式”由于主要將資金貸給農(nóng)民來從事快速創(chuàng)收活動，且額度不大，因此可以采用每周還款的分期還款方式，期限為1年以內(nèi)。但對于我國而言，貸款資金主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，采用高頻率的分期還款方式不現(xiàn)實。

4對策建議

41對于政府來說

（1）應(yīng)加大政策扶持，減少政府過度干預(yù)。農(nóng)村小額信貸要想順利開展，就必須要有政府的有力支持，政府的支持程度不同，小額信貸機構(gòu)的發(fā)展速度也會有很大的不同。政府通過制定經(jīng)濟政策影響農(nóng)村小額信貸，監(jiān)督小額信貸的經(jīng)營風(fēng)險，保證借貸雙方的權(quán)益，使得農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可以更加有序地進行。

（2）健全小額信貸法律體系，完善監(jiān)管制度。目前，我國應(yīng)該制定一整套法律框架來界定農(nóng)村小額信貸的法律地位，對各類小額信貸的內(nèi)涵、性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、運作機制和準入條件等作出明確的界定。國家為小額信貸立法，有利于保證國家對我國金融進行統(tǒng)一監(jiān)管，也有利于控制金融風(fēng)險，為小額信貸監(jiān)管提供法律依據(jù)和保障。

（3）拓寬資金來源渠道，解決資金問題。全面推行農(nóng)村小額信貸，要采取綜合措施保障充足的資金供給，拓展小額信貸的資金來源，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新從多個渠道獲取資金來源。

42對于格萊珉來說

為使農(nóng)村小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展必須要控制信貸風(fēng)險。由于中國國情有別，應(yīng)因地、因時制宜，采用有中國特色的方式。

（1）與政府聯(lián)手，制定合理的風(fēng)險補償機制。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可控因素較多，格萊珉應(yīng)聯(lián)系政府在充分考慮農(nóng)戶、小額信貸機構(gòu)和農(nóng)信社的風(fēng)險承擔(dān)能力的前提下，制定合理的風(fēng)險補償機制。

（2）加強公司基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進信貸人員激勵管理。根據(jù)農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品的特點，規(guī)范操作發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的流程，崗位之間能相互制約，盡量避免操作風(fēng)險，實現(xiàn)標準化和程序化。另外，信貸人員也要嚴格做好貸前、貸中和貸后的工作。

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