李想 崔建華 肖澳榮 葉珊燕 王佳敏 丁菊容

摘 要：近年“套路貸”在社會(huì)上的蔓延造成了極大的危害，引起了社會(huì)各界的高度重視。本文根據(jù)網(wǎng)絡(luò)上全國(guó)一百個(gè)“套路貸”案例進(jìn)行深入調(diào)研和探究，總結(jié)出當(dāng)前“套路貸”的基本套路特征、主要套路形式以及“套路貸”背后的形成原因，并提出了具體的識(shí)別和防范建議。

關(guān)鍵詞：套路貸;套路識(shí)別;防范;治理

一、引言

如今，“套路貸”借助民間借貸的假象，以無(wú)抵押、低息、快速放款等為噱頭，引誘一些急需用錢(qián)的人深陷其中，再通過(guò)轉(zhuǎn)單平賬，惡意壘高借款金額，致使受害人無(wú)力償還，并且普遍存在暴力催收的現(xiàn)象?！疤茁焚J”身處法律的邊緣，表面看起來(lái)是合法的，實(shí)際上卻在做著違法的事，“套路貸”設(shè)局者具備金融知識(shí)，并能借助民事訴訟等方法實(shí)現(xiàn)自己的非法目的。目前“套路貸”的受害者類(lèi)型復(fù)雜，學(xué)生、上班族、做小生意的人;范圍不斷擴(kuò)大，從城市到農(nóng)村;犯罪形式和方法復(fù)雜多樣，這些都給執(zhí)法過(guò)程造成了極大的困擾。各地政府雖出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，但在面對(duì)這類(lèi)新型的犯罪模式，處理經(jīng)驗(yàn)較少，相關(guān)法律知識(shí)也存在漏洞，無(wú)法做到“藥到病除”的效果。人們對(duì)“套路貸”套路的識(shí)別和防范意識(shí)不強(qiáng)，面對(duì)“套路貸”的套路時(shí)難以分辨。

二、“套路貸”的套路特征分析

“套路貸”是指打著民間借貸的幌子非法占有他人財(cái)產(chǎn)，主要特點(diǎn)是虛增債務(wù)，偽造證據(jù)，惡意制造違約，暴力收取高額利息。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的手段，搜集了與“套路貸”的相關(guān)100個(gè)案例，經(jīng)過(guò)對(duì)100案例的統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)東部地區(qū)占比36%，中部和西部地區(qū)分別占比30%和34%。眾所周知，由“套路貸”所帶來(lái)的社會(huì)危害和代價(jià)是巨大的，不僅對(duì)個(gè)人的人身財(cái)產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失，而且伴隨著暴力行徑也對(duì)社會(huì)安定帶來(lái)了巨大的影響?；谶@一背景下，對(duì)“套路貸”的過(guò)程從各方面進(jìn)行了分析與探究。

（一）“套路貸”的前期借貸分析

“套路貸”就其本身而言也是一種借貸方式，但它并非普通的民間借貸。民間借貸是指在雙方愿意的情況下，并且雙方都不會(huì)違約，而這種看似與民間借貸相似，但實(shí)際上非法占有被害人財(cái)產(chǎn)?！疤茁焚J”和高利貸存在巨大的區(qū)別。當(dāng)多數(shù)人看到這種借貸方式時(shí)，因?yàn)樗透呃J一樣都是利息很高的貸款，存在砍頭息，人們都會(huì)不自覺(jué)地認(rèn)為這是高利貸，其實(shí)不然。下面的表格是我們經(jīng)探究總結(jié)出來(lái)的“套路貸”和高利貸之間的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)。

通過(guò)對(duì)所搜集案例的分析得出，在前期，“套路貸”特征主要是門(mén)檻低，無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保，低利息，營(yíng)造出虛假的民間借貸表象。經(jīng)分析，借方為何會(huì)借貸？是急需資金而向銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借貸的話(huà)，需要嚴(yán)格的審核過(guò)程，這就讓急需資金周轉(zhuǎn)的借方?jīng)]有渠道取得資金，“套路貸”便趁虛而入。在前期，它會(huì)通過(guò)各種各樣的方式來(lái)吸引你的眼球，各種小額小貸公司，投資公司，典當(dāng)公司等給你一種看似健全的假象來(lái)引你上鉤，讓你受騙?！疤茁焚J”引人的地方是首次貸款額度很低，貸款利率也很低。給貸款人一種“沒(méi)關(guān)系，我就只借了一點(diǎn)點(diǎn)，我借的不多，我馬上就會(huì)還上，也就是借點(diǎn)救救急用其實(shí)不然”。只要被害人借了第一筆，就會(huì)以“違約金”、“砍頭息”、“保證金”等各種理由欺騙被害人，蠱惑被害人簽訂“虛假增加的高額借款合同”、“陰陽(yáng)合同”等不利于被害人的非法合同。后期再用制定好的套路方式來(lái)一步步騙取被害人更多的權(quán)益。在前期的時(shí)候，“套路貸”制造民間假象，造成被害者以為是普通的民間借貸。實(shí)則不然，這些公司在給你發(fā)放貸款的時(shí)候，會(huì)讓你提前給其一筆款，而這些款項(xiàng)在合同里面并未提到。有的甚至還沒(méi)有收到貸款，就支付出一大筆的保證金，違約金。給被害人發(fā)放貸款是通過(guò)銀行存款取款活動(dòng)制造銀行流水痕跡，造成被害人已取得借款的假象。

（二） “套路貸”的中期借貸分析

“套路貸”的中期基本特征是單方制造違約，惡意壘高借款，虛增債務(wù)。利用事先設(shè)計(jì)好的違約套路如制造違約陷進(jìn)和避免還款等方式使被害人違約，并且要求被害人立即償還虛假增加的高額借款。在被害人無(wú)力償還的時(shí)候，有些小額小貸公司便又拋出誘餌，又讓被害人借另一家公司的貸款，在此過(guò)程中用多次“平賬”的手段誘騙受害人簽訂虛高借款合同。通過(guò)這種方式層層虛增。一旦被害人發(fā)現(xiàn)并想要脫套，這些公司將會(huì)采取各種各樣的手段進(jìn)行制止。壘高借款的過(guò)程又是和前期一樣讓你簽訂“保證金”、“違約金”等許多侵犯受害人的利益的合同，在這些合同的基礎(chǔ)上又一步步進(jìn)行套路。

（三）“套路貸”的后期借貸分析

“套路貸”的犯罪團(tuán)伙通常會(huì)雇傭兩伙人，一伙唱紅臉一伙唱白臉。這些人一部分有高利貸的經(jīng)歷，一部分是社會(huì)上的無(wú)業(yè)游民。他們之中唱紅臉的總是在“套路貸”的前中期為借款人“獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策”，唱白臉的在后期借款人還不上欠款后就開(kāi)始進(jìn)行暴力催收。在我們所調(diào)查的100個(gè)案例之中，有70%的貸款人采取的是肢體暴力進(jìn)行催收，他們尋釁滋事，往借款人家里潑油漆，砸碎玻璃，并將借款人非法拘禁起來(lái)，暴力毆打等。我們還發(fā)現(xiàn)所有的“套路貸”案例中貸款人都會(huì)進(jìn)行軟暴力進(jìn)行催收，一般會(huì)對(duì)借款人使用一些常用的催債手段，比如電話(huà)轟炸、短信轟炸，在借款人住所附近用大喇叭喊罵，拉橫幅播哀樂(lè)以及威逼借款人的父母還款的手段?？傊@些都會(huì)嚴(yán)重影響借款人及親屬的正常生活，甚至危及到他們的生命安全。

下面是我們總結(jié)的有關(guān)“套路貸”的后期套路特征圖，它清晰地顯示出“套路貸”發(fā)展到后期貸款人會(huì)刻意制造借口不讓借款人還款、給借款人出主意“平賬”、并使用肢體暴力催收、軟暴力等方式進(jìn)行催收。

（四）“套路貸”的特征根本原因分析

“套路貸”的犯罪團(tuán)伙，很大一部分都是社會(huì)上的一些游民，而“套路貸”的頭目正是抓住一些無(wú)業(yè)游民沒(méi)有工作，不想努力想要快錢(qián)的心理，將他們聚集到一起，這群人通常文化水平很低，沒(méi)接受過(guò)什么教育，心狠手辣。這些無(wú)業(yè)游民為了滿(mǎn)足自己畸形的消費(fèi)欲望，便不惜違法參與“套路貸”這類(lèi)勾當(dāng)，“套路貸”才有更多機(jī)會(huì)滋生蔓延。

通過(guò)下圖4，可以發(fā)現(xiàn)，“套路貸”的受害人群中做小生意的人的和打工者居多，受害人名下一般有房有車(chē)，但是他們接受的教育不多，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)也不是很了解，防范意識(shí)較低。其次，在“套路貸”的受害人群中有相當(dāng)一部分是學(xué)生，而出現(xiàn)這樣的情況的根本原因正是對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，沒(méi)有固定收入，銀行或者正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)很難對(duì)其開(kāi)放貸款入口，他們想要提前透支一些金額卻沒(méi)有渠道?！疤茁焚J”的犯罪團(tuán)伙也正是利用了這一特點(diǎn)，刻意以“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”等幌子對(duì)學(xué)生進(jìn)行誘惑使其入套。