張恒 文詩涵 郭巖

摘? ? 要：在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，許多金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)工具建立以大學生為用戶群體的金融貸款服務(wù)平臺。文章通過對不良“校園貸”造成的風險進行剖析，發(fā)現(xiàn)當前校園資金需求增加、大學生“半社會人”屬性以及外部監(jiān)管力度不夠是造成“校園貸”風險的主要原因，并從完善互聯(lián)網(wǎng)金融審核體系、引導(dǎo)大學生提高貸款風險意識、高校健全防范機制等方面提出“校園貸”風險的治理策略。

關(guān)鍵詞：校園貸;大學生;市場監(jiān)管;教育制度

中圖分類號：G640? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? 文章編號：1002-4107（2020）02-0045-03

一、“校園貸”解讀

（一）“校園貸”的內(nèi)涵

“校園貸”即“校園貸款”，它的實質(zhì)是網(wǎng)絡(luò)信貸，它是利用互聯(lián)網(wǎng)工具針對學生群體提供金融服務(wù)的消費貸款平臺，主要包括P2P平臺、校園分期購物平臺以及電商信貸業(yè)務(wù)。校園貸款是當今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一，它對鼓勵學生在大學期間參與金融活動、提高金融意識有一定的積極作用，但興起的過程中也同時伴隨一些無法忽視的社會問題及隱患。

（二）“校園貸”的運作模式

一般來講，校園貸款不需要實物抵押，放款速度很快，并且辦理程序也很簡單，大學生只需要通過互聯(lián)網(wǎng)在以大學生為目標群體的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機構(gòu)或平臺上進行幾個簡單的操作步驟就能獲得信用貸款，這是許多其他貸款方式所沒有的特點。正是因為其貸款門檻低，行業(yè)內(nèi)競爭激烈，導(dǎo)致一些機構(gòu)為了一己私利采取一些大學生不容易發(fā)現(xiàn)的“套路”損害借款大學生的個人權(quán)益。比如一些機構(gòu)會在學生中發(fā)展“中間人”，撮合其他學生貸款，并從中收取費用，甚至有的會非法利用大學生個人信息騙貸，其中常見的有打假借條、簽假合同以及連還貸。

二、不良“校園貸”的風險

“校園貸”市場始終存在諸多借貸陷阱與安全漏洞。小型的小額貸款分期平臺消費額度普遍較低，一般為5000—15000元左右，大學生授信等級低，償債能力不強，又沒有過多社會經(jīng)驗，許多貸款公司唯利是圖，忽視行業(yè)秩序“打擦邊球”，利用一些借貸陷阱與安全漏洞欺騙、控制大學生，給校園貸款市場帶來了不可估量的風險，主要有以下兩個手段。

其一，利用虛假宣傳欺騙大學生，導(dǎo)致違約風險增大。一些不正規(guī)的貸款平臺會刻意隱瞞其高額利息和其他高額費用的資費標準甚至包括其高風險的本質(zhì)，誘導(dǎo)大學生盲目消費，增大了違約風險。這些其他高額費用主要來自諸如服務(wù)費、手續(xù)費、保證金及逾期費等，其中服務(wù)費就高達貸款總額的5%—10%;如若逾期，平臺還強制要求學生另外償還貸款總額的10%及以上[1];不僅如此，有些平臺甚至通過收取保證金的方式占用借款本金。一位大二學生曾對《法制日報》的記者表示，前兩年經(jīng)常能看到校園貸款廣告，單從那些廣告來看，很難分辨出正規(guī)的以及有問題的借貸公司 [2]。正是因為受到這些層出不窮虛假宣傳的廣告的引誘，大學生很難篩選出適合自己的正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

其二，利用暴力催收控制大學生，致使社會風險增加。大學生自身沒有穩(wěn)定的資金來源，一旦學生無法按時還貸，放貸方就會以各種“販賣個人信息”“爆不雅照片”甚至“送棺材”等殘忍的手段進行逼債，有的還會采取暴力手段威脅。大學生社會閱歷淺，自我保護意識弱，面對這些壓力，難以應(yīng)對，如果不良校園貸款在全國范圍內(nèi)蔓延，不僅會危害大學生的身心健康，不利于和諧家庭的建立，還會嚴重影響社會的穩(wěn)定發(fā)展。

除此之外，不規(guī)范的校園貸款市場也將導(dǎo)致個人信息泄漏風險與投資風險等潛在風險的增大。當大學生通過互聯(lián)網(wǎng)平臺申請校園貸款時，不可避免地要填寫自己的個人信息及親屬聯(lián)系方式，如果平臺管理存在安全漏洞或者平臺想利用隱私信息盈利，那么大學生的個人信息很有可能會被非法盜用，這將給大學生的生活造成不必要的麻煩;而對網(wǎng)絡(luò)貸款的投資者來說，一旦貸款平臺破產(chǎn)，其面臨的將是無法收回投資的現(xiàn)實，網(wǎng)絡(luò)貸款投資者將面臨風險，整個市場也會出現(xiàn)動蕩。

三、“校園貸”風險發(fā)生的內(nèi)在原因

（一）校園資金需求增加

校園貸款針對的用戶群體就是大學生，部分大學生普遍存在非理性消費行為。研究數(shù)據(jù)顯示，以大學生復(fù)合型消費為基礎(chǔ)來看，電子產(chǎn)品和服裝品牌所占比例幾乎是學費與學習培訓所占比例的7—8倍[3]，可以看出多數(shù)是由于大學生享受心理所引起的非理性消費。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及下，比起學校助學貸，校園貸款審核門檻低，貸款手續(xù)簡單，加上大學生所處的特殊年齡階段，其消費價值取向逐步從滿足現(xiàn)實需求轉(zhuǎn)移為滿足精神娛樂需求，大學生消費無計劃，普遍為享受性、虛榮性消費。正是這種消費心理以及行為導(dǎo)致了大學生樂于使用校園分期貸款金融產(chǎn)品進行消費，校園貸款市場需求量居高不下，資金供需出現(xiàn)缺口，借款平臺敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一機會。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。提供校園貸款的主體主要是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺（如人人貸、拍拍貸等）、校園分期購物平臺（如分期樂、愛學貸等）以及諸如“花唄”等電商信貸業(yè)務(wù)。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的不斷興起，許多投資者的目光也集中到它身上，根據(jù)相關(guān)文獻資料的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，僅用4年時間，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)活躍投資人數(shù)從2014年1月的17.19萬激增到2017年11月的454.1萬人，增長了26倍[4]。

（二）大學生“半社會人”的屬性

大學生不是成熟的授信對象。首先，由于以往受經(jīng)濟能力的限制，大學生主要滿足的是一些基本現(xiàn)實物質(zhì)需求，即滿足生存需要的“衣食住行”，而如今當他們可以去考慮一些超出他們經(jīng)濟承受能力的消費品時，其原本偏向理性消費觀念逐漸向非理性方向發(fā)展，消費結(jié)構(gòu)從生存資料發(fā)展資料消費變?yōu)橄硎苜Y料消費[5]，消費行為傾向自我心理滿足。而現(xiàn)實是他們一般沒有第一收入來源，無法償還貸款的可能性較高。其次，分辨信息能力不足。大學生的主要任務(wù)是學習知識以及培養(yǎng)一定的社會價值觀念，由于缺少社會經(jīng)驗，他們很容易盲目從眾，受到身邊一些不良信息的干擾，加上普遍法律知識單薄，金融知識薄弱，對金融風險更是認識不足，因此對于不利于自己的或虛假的信息無法清晰地辨認出來。還有，自我防護意識也不夠。大學生不夠重視個人信息安全問題，所以經(jīng)常會出現(xiàn)諸如被掌握著個人私密信息的追債者威脅的新聞。另外，一些平臺使用口頭承諾形式而非書面承諾時，借款人大學生因無經(jīng)驗難以提出任何異議，形成一個對出借方有利對大學生不利的不平等的協(xié)議。當出現(xiàn)問題時，因為沒有證據(jù)，所以即便借款人的權(quán)益因此受損，也只能選擇調(diào)解，維權(quán)變得十分不容易。