[摘 要]近年來，隨著我國金融市場發(fā)展進程的不斷加快加深，銀行面臨的風(fēng)險形勢日益復(fù)雜多變。信貸業(yè)務(wù)作為銀行的核心業(yè)務(wù)與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，如果沒有對其中的風(fēng)險進行準確評估、科學(xué)管理、合理規(guī)避，將會制約銀行的平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展，致使銀行效益受損。

[關(guān)鍵詞]新形勢;銀行信貸;風(fēng)險管理

現(xiàn)階段我國銀行信貸風(fēng)險管理工作中還存在著一些問題，主要體現(xiàn)在信貸對象與行業(yè)領(lǐng)域問題、抵押物質(zhì)估價管理問題等。上述問題為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了極大的風(fēng)險，急需制定有效的解決措施，做好銀行信貸風(fēng)險管理工作。

1現(xiàn)階段銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

1.1信貸對象與行業(yè)領(lǐng)域問題

隨著社會主義新時期的全面到來，我國已經(jīng)邁進了一個全新的發(fā)展階段。這也為我國金融行業(yè)的發(fā)展帶來了相應(yīng)的機遇與挑戰(zhàn)，尤其是銀行信貸工作的開展，更是遇到了很大的困境。銀行信貸對象過于集中在房地產(chǎn)行業(yè)上，導(dǎo)致銀行信貸的風(fēng)險過于集中，制約整個社會經(jīng)濟的發(fā)展。此外，我國的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象，因此在銀行信貸工作的開展中，就會受到較大的影響。對于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，需要引入大量的銀行信貸資金，因此投入的信貸資金就比較多，然而回收風(fēng)險卻比較高。再加上我國現(xiàn)階段正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時期，已經(jīng)由第一第二產(chǎn)業(yè)開始向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。如果沒有對房地產(chǎn)行業(yè)進行嚴格的調(diào)控，不僅會導(dǎo)致銀行信貸的風(fēng)險直線升高，還會影響正常的社會秩序。

1.2抵押物質(zhì)估價管理問題

在銀行信貸工作中，對于物質(zhì)的抵押設(shè)置也是對信貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險防范的重要措施。抵押物質(zhì)的估價，對于貸款人信貸業(yè)務(wù)的開展也會產(chǎn)生相應(yīng)的影響。然而在實際工作中，卻發(fā)現(xiàn)有很多違法違規(guī)操作，導(dǎo)致抵押物質(zhì)估價環(huán)節(jié)無法做到公平、公正。此外，對于抵押物質(zhì)的所有權(quán)問題也缺乏有效核查，這樣就極大的增加了信貸過程中的風(fēng)險隱患，對于銀行的發(fā)展帶來一些負面影響。再加上遇到金融動蕩時，用來抵押的物質(zhì)價值就會出現(xiàn)明顯的下跌，導(dǎo)致銀行利益受損。

2銀行開展信貸風(fēng)險管理的必要性

2.1促使銀行獲得持續(xù)生存與發(fā)展的必要性

隨著市場競爭的越發(fā)激烈，尤其是金融行業(yè)，在各大信貸機構(gòu)與平臺出現(xiàn)之后，為各大銀行的信貸工作帶來了很大的沖擊。各大銀行為了獲得長遠發(fā)展，更好的完成信貸目標，都會將信貸任務(wù)量下達給具體責(zé)任人。在內(nèi)外壓力不斷增加的前提下，很多銀行都出現(xiàn)非常明顯的信貸違規(guī)問題，不利于銀行的平穩(wěn)發(fā)展。因此就要通過信貸風(fēng)險管理工作的開展，通過有效制度體系的制定，來杜絕此類行為，促使銀行獲得平穩(wěn)發(fā)展。

2.2凈化市場競爭的必要性

日益激烈的市場競爭環(huán)境，為銀行的發(fā)展帶來了很大的壓力。此外，很多外資銀行就憑借自身實力，與中資銀行展開了客戶爭奪戰(zhàn)，致使中資銀行流失了很多客戶資源。如果不凈化市場競爭，恢復(fù)公平、公正的市場競爭關(guān)系，將會帶來非常大的負面影響。因此就要通過信貸風(fēng)險管理工作的開展，根據(jù)市場經(jīng)濟的動態(tài)，結(jié)合銀行的自身實際情況，制定科學(xué)合理的發(fā)展目標與工作方案，來提高信貸風(fēng)險的管理質(zhì)量與水平，來獲取更多客戶資源。

3新形勢下提高銀行信貸風(fēng)險管理的有效措施

3.1提高銀行信貸風(fēng)險防范意識

銀行開展信貸風(fēng)險管理工作，不僅是時代發(fā)展的需求，更是銀行轉(zhuǎn)型變革的需求。隨著市場經(jīng)濟的進一步深化，各大銀行在發(fā)展過程中都遇到了瓶頸。銀行信貸屬于現(xiàn)階段社會融資的有效手段，對于推動我國社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，有著不可替代的作用與價值。因此各大銀行在開展信貸工作時，不僅需要高度重視利潤效益，還要正視風(fēng)險，有效避免風(fēng)險，才能避免壞賬問題的出現(xiàn)。銀行一旦出現(xiàn)壞賬問題，將會制約著銀行的高速發(fā)展，嚴重時還會致使銀行面臨倒閉。因此就需要提高銀行信貸風(fēng)險防范意識，來避免各種風(fēng)險問題與負面影響，促使銀行獲得可持續(xù)發(fā)展。

首先要求國家層面頒發(fā)出臺相應(yīng)的風(fēng)險管理法律政策，為各大銀行信貸工作的開展提供堅實可靠的法律依據(jù)與保障。國家相關(guān)部門還要聯(lián)合基層政府部門、銀行等，針對信貸過程中存在的問題進行仔細探討，對法律政策進行完善優(yōu)化。其次要引起銀行管理層的高度重視。只有讓銀行管理層認識到提高銀行信貸風(fēng)險管理的重要性，才能引導(dǎo)與帶領(lǐng)全體基層員工參與到信貸風(fēng)險管理工作中，投入更高的精力與時間。銀行管理層還要積極主動參與到培訓(xùn)教育中，不斷提高自身的綜合能力，做到帶頭與模范榜樣，不斷引起基層員工的高度重視。最后，銀行管理層要建立在國家制度的法律政策基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的實際情況，建立切實可行的制度體系，來為銀行信貸管理工作的開展提供有效的指導(dǎo)與支持，避免各種安全問題的出現(xiàn)。

3.2健全內(nèi)部管理制度

銀行企業(yè)也是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，對于推動整個社會經(jīng)濟的高速發(fā)展有著不可替代的作用。而信貸業(yè)務(wù)作為銀行生存與發(fā)展的核心業(yè)務(wù)與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，更需要高度重視，有效管控，才能獲得更多的效益利潤，推動整個社會的發(fā)展步伐。只有健全內(nèi)部管理制度，才能為銀行信貸風(fēng)險管理工作的開展提供堅實可靠的保障與約束，降低銀行信貸風(fēng)險。內(nèi)部管理制度的健全，也是新形勢下提高銀行信貸風(fēng)險管理的有效方法之一。內(nèi)部管理制度的健全，不僅能夠?qū)φ麄€信貸業(yè)務(wù)進行全流程管控，還能夠針對整個過程中的重點問題進行嚴加管理，保障整個信貸風(fēng)險管理工作的科學(xué)合理。此外，還可以對后期的貸后管理工作進行密切跟蹤，時刻掌握還款人的實際情況，精細化進行風(fēng)險管控，保障還款人按時還款。

首先要通過崗位責(zé)任制度的建立，要求每一位工作人員都樹立高度的責(zé)任心與使命感，清楚認識到自身職責(zé)與權(quán)利，將工作落實到每一項環(huán)節(jié)，貫穿到每一位人員身上，做到權(quán)責(zé)分明，責(zé)任明確，有法可依，有章可循。其次設(shè)立有效的管理機構(gòu)，由專業(yè)資深人員擔(dān)任管理人員，組建一支綜合素質(zhì)高強的優(yōu)秀隊伍。對于還款人的實際情況進行實時監(jiān)管，及時做好風(fēng)險評估，并且制定有效的應(yīng)急預(yù)案與解決措施，加強與各個部門人員的溝通聯(lián)系，將風(fēng)險降到最低。最后建立有效的獎懲制度，將工作人員的工作能力與薪資報酬直接掛鉤，激發(fā)每一位工作人員的競爭欲望與工作熱情，從而充分發(fā)揮自身功能與價值，提高工作質(zhì)量與效率。

3.3有效開展內(nèi)部控制

隨著新形勢的全面到來，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，也衍生了很多技術(shù)革新。例如大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算技術(shù)等，已經(jīng)廣泛的應(yīng)用在了人們的生活生產(chǎn)中，不僅改善了人們的生活與工作質(zhì)量，也推動著整個社會的高速發(fā)展。因此在今后的工作中，銀行想提高信貸風(fēng)險管理工作的質(zhì)量與水平，還需要將更多先進的信息技術(shù)應(yīng)用到內(nèi)部控制中，促使銀行獲得長遠持續(xù)發(fā)展。

首先，可以通過銀行內(nèi)部無線網(wǎng)與局域網(wǎng)的全面覆蓋，實現(xiàn)各項工作的無紙化、信息化、智能化。并且借助云計算與大數(shù)據(jù)技術(shù)，密切掌握借款人的實時情況;為每一位客戶建立個性化檔案，并將實際的信貸風(fēng)險制作成圖表，方便進一步優(yōu)化與調(diào)整實際跟蹤方案。其次，要借助先進的計算機等技術(shù)，重點查找實際工作中的風(fēng)險問題，以便第一時間發(fā)現(xiàn)問題，將其傳遞到工作人員面前，然后展開分析、討論、解決，制定有效的解決方案。還要做好不良資產(chǎn)的處理，保障銀行的資金鏈安全完整，提高銀行的資金質(zhì)量。最后要做好軟件的更新升級，硬件的更換維修，提高銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息的準確度，降低工作的失誤概率。

4 結(jié)論

綜上所述，在新形勢下，提高銀行信貸風(fēng)險管理的水平與能力，對銀行的長遠持續(xù)發(fā)展有著非常深遠的積極影響。因此在今后的工作中，就要通過提高銀行信貸風(fēng)險防范意識、健全內(nèi)部管理制度、有效開展內(nèi)部控制工作等措施，來提高相關(guān)工作質(zhì)量與效率，做到防患于未然。

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[作者簡介]周賢（1988—），男，漢族，湖南祁東人，研究生學(xué)歷，碩士學(xué)位，中國建設(shè)銀行股份有限公司廣東省分行，研究方向：銀行對公信貸風(fēng)險控制。