李嘉俊　劉亞娟

摘要：本文通過問卷調(diào)查，了解目前大學(xué)生使用螞蟻花唄的主要情況。結(jié)合大學(xué)生使用螞蟻花唄的原因，分析使用螞蟻花唄給大學(xué)生群體帶來的益處，同時從逾期費(fèi)用給家庭帶來經(jīng)濟(jì)壓力、因不了解合同約定導(dǎo)致更嚴(yán)重的懲罰措施、違約歷史使征信評分降低三方面分析其存在的不利因素，根據(jù)分析結(jié)果為大學(xué)生使用螞蟻花唄時提供理性的參考建議。

關(guān)鍵詞：螞蟻花唄? 大學(xué)生消費(fèi)信貸? 違約懲罰

螞蟻花唄（以下簡稱花唄），是阿里巴巴旗下的螞蟻金服推出的面向支付寶用戶的一款“虛擬信用卡”支付服務(wù)，根據(jù)芝麻信用評分，向客戶提供500—50000元不等的信用額度在線上或線下進(jìn)行消費(fèi)。近年來，這一消費(fèi)模式隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展越發(fā)受到人們的青睞。大學(xué)生作為一大新興消費(fèi)群體，使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的頻率越來越高，但對消費(fèi)信貸本身和其使用風(fēng)險的了解卻很少。

在此背景下，針對北京地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，了解花唄的使用現(xiàn)狀和現(xiàn)存問題，分析其給大學(xué)生消費(fèi)帶來的影響，并在文末對大學(xué)生消費(fèi)信貸使用行為提出建議。

一、北京市大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀

由對北京地區(qū)在校大學(xué)生的線上調(diào)查結(jié)果可知：一是花唄是目前大學(xué)生最常用的信貸產(chǎn)品，123位受訪者中有55.28%的受訪者更習(xí)慣使用花唄。二是平臺提供的授信額度基本滿足大學(xué)生的使用需求。在使用花唄的受訪者中，每月使用額度在500元以下的占55.6%，在501～1000元之間的占28.6%，在1001～1500元之間的占12.6%，在1501～2000元之間的和在2000元以上的均占1.6%。三是大學(xué)生的還款意識較強(qiáng)，基本能做到按時還款。四是大學(xué)生還款的主要來源是生活費(fèi)，少部分是通過兼職收入和獎學(xué)金償還貸款，極少數(shù)大學(xué)生是通過助學(xué)貸款償還花唄。五是大學(xué)生使用花唄購買商品的種類，按喜好程度由高到低依次是日常飲食、服飾鞋帽、化妝護(hù)膚、學(xué)習(xí)教育、電子產(chǎn)品、游戲娛樂、醫(yī)藥和旅游。

由于大學(xué)生使用花唄方面存在性別、學(xué)校背景、所屬年級和專業(yè)等差異，購物導(dǎo)向也有所不同。由下表1可知（因?yàn)槲词盏酱笏膶W(xué)生的樣本，故以下不討論大四同學(xué)的異同）。

從總體看來，無論在任何差異類別下，日常飲食一直是大學(xué)生使用花唄排位第一的購物類別。受性別差異影響，男生更喜歡購入電子產(chǎn)品，女生更喜歡購買服飾鞋帽和化妝護(hù)膚類產(chǎn)品。二者對于學(xué)習(xí)教育類產(chǎn)品的喜好程度相似，而男生對化妝護(hù)膚品的興趣和女生對于電子產(chǎn)品的興趣均遠(yuǎn)低于對方。

受所在年級影響，大一、大二和大三的學(xué)生對于日常飲食、服飾鞋帽、化妝護(hù)膚品和學(xué)習(xí)教育類產(chǎn)品的喜好程度無明顯差異。有區(qū)別的是大一、大二的學(xué)生更喜歡電子產(chǎn)品而大三的學(xué)生更喜歡游戲娛樂和旅游。研究生及以上的學(xué)生喜歡服飾鞋帽和化妝護(hù)膚品的程度同日常飲食相同，更喜歡電子產(chǎn)品，且對電子產(chǎn)品的喜好程度高于本科大學(xué)生。

受學(xué)校背景影響，普通院校和雙一流院校的同學(xué)在購入學(xué)習(xí)教育類產(chǎn)品和電子產(chǎn)品時，喜好程度產(chǎn)生了較明顯的區(qū)別。雙一流院校的同學(xué)購入學(xué)習(xí)類產(chǎn)品的偏好遠(yuǎn)高于普通院校同學(xué)，購入電子產(chǎn)品的偏好遠(yuǎn)低于普通院校同學(xué)。

受所在專業(yè)影響，大學(xué)生在對于日常飲食、服飾鞋帽、化妝護(hù)膚類產(chǎn)品的喜好上并無明顯差別。經(jīng)管類專業(yè)的同學(xué)喜好學(xué)習(xí)教育產(chǎn)品的程度高于電子產(chǎn)品，而理工類同學(xué)的情況則正好相反。于部分其他類型專業(yè)的同學(xué)而言，學(xué)習(xí)教育類產(chǎn)品同服飾鞋帽和化妝護(hù)膚品同等重要，電子產(chǎn)品重要程度則稍稍居后。

二、使用螞蟻花唄對大學(xué)生消費(fèi)的影響

大學(xué)生使用花唄進(jìn)行購物的行為越發(fā)頻繁，并由此對大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生了潛移默化的影響。

（一）有益影響

1.解決短期資金需求。由問卷反饋可知，74.3%的同學(xué)認(rèn)為花唄確實(shí)緩解了自身在某一階段存在的經(jīng)濟(jì)壓力，解決了自身現(xiàn)有可用資金不足的現(xiàn)狀，將原本下月或幾個月之后才能消費(fèi)的產(chǎn)品和服務(wù)提前到了當(dāng)月。

2.改善生活質(zhì)量，積累自身資源價值。隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的發(fā)展，花唄的應(yīng)用領(lǐng)域也在不斷擴(kuò)大。35.7%的同學(xué)直接認(rèn)為使用花唄購物改善了自身生活質(zhì)量;37.1%的同學(xué)使用花唄支付單筆大額服務(wù)用于旅游、學(xué)習(xí)等項(xiàng)目，開闊了視野、積累了自身資源價值。

3.提高理財分配意識。在本次使用花唄的受訪者中，55.7%的同學(xué)認(rèn)為使用花唄會提前預(yù)支現(xiàn)有資金，使個人的理財、消費(fèi)規(guī)劃混亂。由此可以看出，大學(xué)生對于個人理財消費(fèi)有一定的規(guī)劃，在使用花唄購物時能有意識地分配自己的生活費(fèi)和其他可支配資金，保證還款后的正常生活開支。對于使用花唄的同學(xué)來講，花唄促使大學(xué)生按照自身需求，有松緊、有富余地分配資金，從而在保證自己的正常生活質(zhì)量不受影響的同時，也鍛煉了理財能力和理財意識。

（二）不利影響

1.較高的逾期費(fèi)用給自身或家庭帶來經(jīng)濟(jì)壓力。由于花唄的申請和放貸門檻低、金額較高，增長了大學(xué)生沖動消費(fèi)的可能，進(jìn)而帶來大學(xué)生自身難以償還的高額貸款及其產(chǎn)生的0.05%逾期日利息。若在還款日前部分還款，仍未償還的余額部分在還款日當(dāng)日可能不再自動扣款，但會自還款日次日起按每日0.05%計息。以上情況均會使還款總額增加，令大學(xué)生靠自身全額還款的難度加大，同時也增加了父母作為大學(xué)生花唄潛在還款人的經(jīng)濟(jì)壓力。

2.對違約條款的不了解可能導(dǎo)致更嚴(yán)重的懲罰措施。已知大學(xué)生使用花唄有可能出現(xiàn)逾期還款的情況，從而產(chǎn)生逾期利息，這是大學(xué)生最常見的違約事件。此外，《花唄用戶服務(wù)合同》（以下簡稱《合同》）中規(guī)定的違約事件還包括用花唄套現(xiàn)、向服務(wù)商或客戶提供虛假信息資料等。服務(wù)商對違約情況采取的措施還包括：停止服務(wù)商提供的部分或全部服務(wù);宣布客戶未償還的應(yīng)付款項(xiàng)部分或全部提前到期，并立即償還、停止所有支付寶賬戶支付，提現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

在使用花唄的受訪者中，僅有21.4%的受訪者對花唄條款十分了解，其他受訪者對逾期利息以外條款的不了解可能使其低估花唄的違約懲罰力度，結(jié)果可能會遭遇更嚴(yán)厲的懲罰措施。

3.違約歷史使個人征信評分降低。由問卷可知，大學(xué)生普遍認(rèn)為“降低個人征信評分，影響個人誠信”對個人的影響最嚴(yán)重，其重要性達(dá)到了47.5%。花唄根據(jù)《合同》約定收集使用者的履約能力、信用歷史、人脈關(guān)系、行為偏好等信息，并提供給芝麻信用管理有限公司等信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等行業(yè)自律組織或其他合法有權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評分。

由于違約使個人征信評分降低可能在未來進(jìn)行貸款或信用卡申請時出現(xiàn)審核不通過的情況，影響后續(xù)融資理財規(guī)劃。

三、對大學(xué)生有效使用螞蟻花唄的建議

（一）增強(qiáng)對合約的了解程度

由前述分析結(jié)果可知，大學(xué)生對個人征信評分極為重視，但對花唄《合同》的內(nèi)容了解不夠全面和深入。因此，在開通花唄時要認(rèn)真閱讀《合同》內(nèi)容，開通后關(guān)注其內(nèi)容變動，便于避免各種違約事件，減少受到懲罰的概率，從而保證征信評分穩(wěn)定。

（二）提高自控能力，加強(qiáng)資金分配意識

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，大多數(shù)受訪者對于服飾鞋帽和化妝護(hù)膚類產(chǎn)品的喜好程度差別不大，在消費(fèi)此類商品時，容易出現(xiàn)過分追求“大牌”和“好看、帥”等標(biāo)簽而盲目購買，同樣易出現(xiàn)還款問題。問卷數(shù)據(jù)顯示，在同樣喜愛電子產(chǎn)品的經(jīng)管類學(xué)生和理工類學(xué)生中，經(jīng)管類學(xué)生因?qū)鹑诜矫嬷R了解更多，而對自有資金控制分配意識更強(qiáng)。

針對以上情況，提高自控能力可減少違約情況的出現(xiàn)。大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源是父母的供給，消費(fèi)時應(yīng)結(jié)合自身需求，考慮多方因素，理智消費(fèi)。對自控能力較弱的同學(xué)，建議主動調(diào)低花唄可用額度。同時，多了解一些金融知識也利于大學(xué)生學(xué)會合理分配現(xiàn)有資金，降低逾期等事件發(fā)生的可能。

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作者單位：北京信息科技大學(xué)