邵靜怡 王楠楠

“道路千萬(wàn)條, 安全第一條。行車不規(guī)范, 親人兩行淚?！毙熊嚥灰?guī)范分級(jí)別，酒駕是不規(guī)范中的不規(guī)范，酒駕出交通事故，哪怕車輛各種保險(xiǎn)都買上，想拿到賠付也一波三折，更別說若構(gòu)成醉駕，還需承擔(dān)刑事責(zé)任了。

兩車相撞，一人醉駕

2018年11月初的一天深夜，秦振喝了點(diǎn)小酒，覺得這時(shí)間路上沒什么人，交警也不會(huì)上路檢查，就開車上了路準(zhǔn)備回家?？上觳凰烊嗽福兄谅房?，卻和正在掉頭的田安安的車輛撞上了，兩個(gè)人都沒事兒，車輛可沒那么幸運(yùn)，都得送去大修。這下子，交警想在辦公室休息都不行，半夜三更接到報(bào)警電話就得來給這兩個(gè)乖乖在現(xiàn)場(chǎng)等候的司機(jī)處理事故，還得帶著秦振去醫(yī)院抽血。血液檢測(cè)結(jié)果可不得了，秦振靜脈血乙醇含量高達(dá)212.7mg/ml，要知道，80mg/ml的血液酒精含量就已達(dá)到危險(xiǎn)駕駛罪的立案標(biāo)準(zhǔn)，秦振光是酒精含量就足以站上刑事被告人席了，更別提還有發(fā)生交通事故這一情節(jié)。經(jīng)過交警大隊(duì)事故認(rèn)定，秦振醉駕，田安安開車在沒有禁止掉頭的路口掉頭時(shí)，妨礙了其他正常行駛的車輛通行，兩人在事故中過錯(cuò)相當(dāng)，應(yīng)負(fù)事故的同等責(zé)任。11月底，安徽省臨泉縣法院判決秦振犯危險(xiǎn)駕駛罪，判處拘役二個(gè)月，并處罰金一萬(wàn)元。

囹圄之災(zāi)少不了，民事責(zé)任也得承擔(dān)。秦振在秦投保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，田安安在田投保險(xiǎn)公司投保了商業(yè)三者險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)都是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)呢?zé)任保險(xiǎn)，前者是法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)，后者是投保人自愿購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)。按照法律規(guī)定，發(fā)生事故后，首先應(yīng)該由交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行賠付，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)限額外的損失再按照責(zé)任進(jìn)行劃分。機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)也屬于商業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。簡(jiǎn)言之，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)“保別人”，機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)“保自己”。若是幾項(xiàng)保險(xiǎn)均能賠付，別說給田安安造成的損失了，就連秦振自己車輛的損失也能挽回。

保險(xiǎn)協(xié)議約定通過訴訟解決糾紛。2019年1月初，田安安將秦振、秦投保險(xiǎn)公司、田投保險(xiǎn)公司訴至臨泉法院，1月底，秦振又將田安安、秦投保險(xiǎn)公司、田投保險(xiǎn)公司訴至臨泉法院。由于田安安滴酒未沾，不管是“保別人”還是“保自己”的險(xiǎn)種，田投保險(xiǎn)公司都愿意在保險(xiǎn)限額內(nèi)賠付。秦投保險(xiǎn)公司就不樂意了，認(rèn)為秦振醉駕惹禍就該自行承擔(dān)“保別人”的責(zé)任，不能讓保險(xiǎn)公司替他在交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額內(nèi)賠付田安安的損失。至于秦振自己的車損，他醉駕毀車，自陷險(xiǎn)情，機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)哪能用在這里？

醉駕違法，保險(xiǎn)拒賠

秦投保險(xiǎn)公司拿出了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，該條例第二十二條明確規(guī)定：“有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的……有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！睋?jù)此，臨泉法院認(rèn)定，秦投保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任，由秦振在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償田安安損失。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)在秦投保險(xiǎn)公司承保的商業(yè)三者險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)應(yīng)否理賠上。秦投保險(xiǎn)公司高舉《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》和《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款（2014版）》拒賠?！稒C(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款（2014版）》“第一章 機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”“第二章 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)”都明確將駕駛?cè)擞小帮嬀?、吸毒或注射毒品，服用?guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品”作為保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款。

秦投保險(xiǎn)公司有合同為憑，秦振也有話說。交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任免除條款有國(guó)家法律法規(guī)明確規(guī)定，具有強(qiáng)制力，商業(yè)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司提供格式條款，為了保護(hù)投保人利益，按照法律規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向投保人履行提示或明確說明義務(wù)。與保險(xiǎn)公司工作人員和投保人面對(duì)面簽保險(xiǎn)合同不同，秦振是通過秦投保險(xiǎn)公司App網(wǎng)購(gòu)的機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)，沒有任何線下操作，《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》上自然沒有他的簽字，他也沒見過《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款（2014版）》。更何況，他是2018年通過App投的保，這條款是2014年版，他怎么知道要適用這條款？秦投保險(xiǎn)公司沒明確告知，他不該受這條款約束。

法所禁止，誰(shuí)人不知

秦投保險(xiǎn)公司指著《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》重要提示欄，認(rèn)為上面寫得很清楚：“1.本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。2.收到本保險(xiǎn)單、承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款后，請(qǐng)立即核對(duì)，如有不符或疏漏，請(qǐng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人并辦理變更或補(bǔ)充手續(xù)。3.請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和賠償處理?！彪m然秦振是通過App線上投保，沒有線下簽字確認(rèn)，但要完成投保，肯定會(huì)看到保險(xiǎn)單這個(gè)頁(yè)面，理應(yīng)看到這段提示，秦投保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了提示或明確說明義務(wù)，要投保人去看《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款（2014版）》，秦振選擇確認(rèn)投保并支付保費(fèi)，就該認(rèn)定為同意這個(gè)免責(zé)條款。

真的該如此認(rèn)定嗎？通過App買車險(xiǎn)的人或許不是很多，但網(wǎng)民大多有過注冊(cè)各大網(wǎng)站、App用戶的經(jīng)歷，幾乎每個(gè)網(wǎng)站、App都會(huì)讓網(wǎng)民點(diǎn)擊用戶協(xié)議，有幾個(gè)人會(huì)把長(zhǎng)長(zhǎng)的協(xié)議讀完？前段時(shí)間某換臉軟件在各大社交網(wǎng)絡(luò)刷屏，其用戶協(xié)議明目張膽攫取用戶權(quán)利，多少用戶以為只是打了個(gè)小小的勾，卻在點(diǎn)確定的一剎那喪失了包括肖像自主權(quán)在內(nèi)的很多珍貴東西。秦投保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款雖然不像換臉軟件那樣顯失公平，但保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款加起來有二三十頁(yè)，線下購(gòu)險(xiǎn)時(shí)可以通過工作人員明確說明，提醒投保人，并留下證據(jù)。根據(jù)保險(xiǎn)公司工作人員做的App投保演示，法官尚且看到眼花，進(jìn)入保險(xiǎn)單頁(yè)面，點(diǎn)擊“下一步”后，也未看到保險(xiǎn)條款頁(yè)面彈出，還需在工作人員指引下點(diǎn)擊該網(wǎng)頁(yè)下方很不起眼的保險(xiǎn)條款鏈接方可閱讀具體條款。普通人自行在線投保，很可能連保險(xiǎn)條款在哪里都找不到，更別提仔細(xì)閱讀，操作時(shí)略過這步驟直接進(jìn)行“下一步”也在常理之中。

然而，即便保險(xiǎn)公司沒有明確說明，秦振難道不該知道“開車不喝酒，喝酒不開車”，這還需要提示？酒駕拘留醉駕入刑的宣傳鋪天蓋地，哪怕沒駕照的人都知道“親人兩行淚”！秦投保險(xiǎn)公司認(rèn)為，秦振既然干出了法律禁止的事情，就該有自行承擔(dān)責(zé)任的覺悟，不能把鍋甩給別人。

親愛的讀者：秦投保險(xiǎn)公司應(yīng)該在秦振投保的商業(yè)三者險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額內(nèi)對(duì)田安安、秦振車輛損失承擔(dān)責(zé)任嗎？

《請(qǐng)您斷案》答案

臨泉法院一審判決，秦投保險(xiǎn)公司在秦振投保的商業(yè)三者險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額內(nèi)對(duì)田安安、秦振車輛損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

秦投保險(xiǎn)公司不服，上訴至安徽省阜陽(yáng)市中級(jí)人民法院，2019年9月，阜陽(yáng)中院二審維持原判。理由：秦振醉駕違反法律法規(guī)禁止性規(guī)定，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》，保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由的，免除保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)，但保險(xiǎn)人仍應(yīng)履行提示義務(wù)，否則該免責(zé)條款不發(fā)生效力。秦投保險(xiǎn)公司未舉證網(wǎng)頁(yè)等電子證據(jù)證明其將含有免責(zé)事項(xiàng)的格式條款提供給秦振且秦振知曉相關(guān)免責(zé)條款，亦無(wú)證據(jù)證明其盡到了相應(yīng)提示義務(wù)，故應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果，涉案免責(zé)條款不發(fā)生法律效力。

（文中人物為化名）