葛倩倩

摘要： 信貸是銀行的基本業(yè)務(wù)，也是其盈利的主要手段?，F(xiàn)階段，全球經(jīng)濟(jì)下行，銀行尤其是面向中小微企業(yè)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險加大?；诖耍疚闹饕治錾虡I(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)下行期面臨的風(fēng)險，并結(jié)合我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀問題，重點(diǎn)探究了加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制的有效措施，以供借鑒與參考。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 管理

經(jīng)濟(jì)下行壓力加大時期，國民生產(chǎn)總值（GDP）增速放緩，企業(yè)的市場盈利能力降低，中小企業(yè)由于自身發(fā)展的局限性，面臨著嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險。以扶持中小企業(yè)為主要業(yè)務(wù)模式的商業(yè)銀行，針對企業(yè)的發(fā)展問題應(yīng)提高重視，并綜合分析經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特點(diǎn)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險，尋求科學(xué)合理的措施，控制商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。

一、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大時期商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險

（一）流動風(fēng)險

經(jīng)濟(jì)下行壓力加大時期，企業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營面臨挑戰(zhàn)，其盈利水平相對較低，對于債務(wù)的償還能力有限，部分企業(yè)的信用狀況較差，導(dǎo)致商業(yè)銀行的壞賬幾率增加，銀行信貸部門在這一時期會遇到違約風(fēng)險。銀行的基本業(yè)務(wù)模式為吸收儲蓄與發(fā)放貸款，以其中的傭金和利率差為主要盈利空間。由于企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大時期的違約問題，會導(dǎo)致銀行回籠資金的速度變慢，進(jìn)而出現(xiàn)資金流動性風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險也是這一時期商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險之一，鑒于融資市場上優(yōu)質(zhì)的客戶資源短缺，商業(yè)銀行會出現(xiàn)惜貸、少貸的現(xiàn)象，對目標(biāo)企業(yè)的期望也會相應(yīng)下降，使得市場上的貸款發(fā)放收緊。企業(yè)為獲得銀行的低息貸款會出現(xiàn)騙貸的問題，使得商業(yè)銀行的信用風(fēng)險上升。

（三）操作風(fēng)險

在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，中小企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，企業(yè)訂單和銷售狀況明顯下降，對未來的預(yù)期不容樂觀。此時商業(yè)銀行部分員工為完成貸款業(yè)績指標(biāo)，會放寬貸款審核，降低貸前審核與貸后管理標(biāo)準(zhǔn)，使得商業(yè)銀行出現(xiàn)潛在風(fēng)險。加之同行業(yè)的惡性競爭，使得企業(yè)的信貸管理出現(xiàn)操作性風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀問題

（一）信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，導(dǎo)致應(yīng)對風(fēng)險的能力不足，以平安銀行為例，其貸款余額占銀行資產(chǎn)的比重較大，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對單一，債券資產(chǎn)比例不足，貸款產(chǎn)品主要以中長期為主，影響銀行的現(xiàn)金流動性。加之，金融產(chǎn)品及服務(wù)能力的創(chuàng)新力度不夠，以利息收入為主的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，導(dǎo)致信貸風(fēng)險的分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制缺乏，增加信貸管理風(fēng)險[1]。

（二）風(fēng)險預(yù)警機(jī)制不合理

部分商業(yè)銀行長期以來缺乏科學(xué)完善的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對風(fēng)險資產(chǎn)的控制力度不足，通過抵押和三方擔(dān)保形式的風(fēng)險防范措施，難以充分滿足經(jīng)濟(jì)下行壓力加大時期商業(yè)銀行風(fēng)險控制要求。新時期，風(fēng)險預(yù)警機(jī)制應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶的風(fēng)險等級進(jìn)行科學(xué)分類，并采取有針對性的防范措施。顯然，目前商業(yè)銀行在風(fēng)險預(yù)警控制方面還存在一些問題，對相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用力度不夠。

（三）貸后管理工作不到位

貸后管理工作是控制商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的有效措施。新時期，商業(yè)銀行內(nèi)部都設(shè)有信貸管理部，加強(qiáng)貸后管理和風(fēng)險監(jiān)督。然而，在相關(guān)工作的具體執(zhí)行過程中，部分信貸管理人員工作拘于形式化，對貸后管理工作的重視力度不夠，使得銀行對借款人經(jīng)濟(jì)狀況的變化缺乏足夠了解，未能對相關(guān)的風(fēng)險因素做出及時的調(diào)整與反應(yīng)機(jī)制，由此增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的有效策略

（一）規(guī)范信貸流程，加強(qiáng)授信管理

為加強(qiáng)商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險的控制，相關(guān)部門需要創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)授信管理，通過規(guī)范信貸流程審批的方式，降低商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險。以平安銀行為例，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大時期，銀行信貸管理部門應(yīng)用了創(chuàng)新的產(chǎn)品模式，開展線上信貸產(chǎn)品發(fā)放，通過先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，加強(qiáng)對貸款人的資質(zhì)審核，由此強(qiáng)化了對信貸風(fēng)險的控制力度。在具體的貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，銀行信貸人員通過嚴(yán)格的審批流程，加強(qiáng)對借款人的貸前授信管理，相關(guān)的操作流程如圖一所示。

如圖所示，在貸款發(fā)放之前，借款人需持相關(guān)資料到銀行貸款中心進(jìn)行申請，并由商業(yè)銀行貸款部門完成客戶資質(zhì)的初步審核。經(jīng)相關(guān)部門復(fù)審后，再組織借款人進(jìn)行面簽，期間需要借款人辦理抵押、質(zhì)押以及相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)，以期達(dá)到貸前對借款人信用風(fēng)險的有效控制。

商業(yè)銀行在規(guī)范貸款審批的業(yè)務(wù)流程中，應(yīng)注重加強(qiáng)統(tǒng)一的授信管理，不斷優(yōu)化銀行的信貸審批機(jī)制，由此，提高貸款的發(fā)放效率和信貸風(fēng)險的管理力度。在具體的工作實踐中，應(yīng)完善獨(dú)立審批人制度，通過提高工作人員的風(fēng)控能力，不斷強(qiáng)化對銀行信貸的管理水平，有效降低信貸風(fēng)險。在銀行貸款的風(fēng)控環(huán)節(jié)，應(yīng)建立合理的管理制度，通過制度體系的強(qiáng)化作用，不斷提升相關(guān)工作人員的風(fēng)險責(zé)任意識。通過嚴(yán)格排查、風(fēng)險管理的措施，提升銀行貸款的發(fā)放質(zhì)量，促使商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)審批更加高效合理[2]。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警，加大不良催收

為加強(qiáng)商業(yè)銀行對不良貸款的催收與管理力度，銀行相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警管理。采用先進(jìn)的技術(shù)手法更新系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫資源，加強(qiáng)對客戶以及相關(guān)人員的遠(yuǎn)程控制與管理，不斷加強(qiáng)貸中管理事務(wù)，并做好客戶的資質(zhì)調(diào)查和風(fēng)險變化的管理工作。必要時，銀行管理部門可督促相關(guān)人員深入企業(yè)、約見客戶，做好風(fēng)險因素的及時排除與管控。在實踐工作中，銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險貸款的管理，通過建立風(fēng)險管理臺賬，通過構(gòu)建客戶信息檔案的方式，深化對信貸風(fēng)險的控制。

此外，相關(guān)工作人員應(yīng)致力于修訂與完善信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制管理方法。通過構(gòu)建風(fēng)險管理制度的辦法，規(guī)范信貸風(fēng)險控制流程，針對企業(yè)客戶的經(jīng)營狀況，應(yīng)建立動態(tài)管理機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督與信貸風(fēng)險管理。為進(jìn)一步了解客戶的信息，銀行相關(guān)部門可建立基于風(fēng)險控制的網(wǎng)絡(luò)平臺系統(tǒng)，通過對借款人的非隱私信息進(jìn)行分析與公示，加強(qiáng)風(fēng)險控制。針對現(xiàn)實中已經(jīng)產(chǎn)生的不良資產(chǎn)，或正在轉(zhuǎn)化中的不良資產(chǎn)應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)化控制，以科學(xué)的手段增加對不良資產(chǎn)的催收與管理力度。由此，不斷加強(qiáng)對信貸客戶的管理與控制，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)警能力。

在不良貸款的催收與管理過程中，應(yīng)利用合理高效的手段，善于利用專業(yè)的貸后管理人員和催收隊伍，加強(qiáng)不良資產(chǎn)的管理力度，對可能或?qū)⒁D(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)的貸款主體，應(yīng)加強(qiáng)管理，善于利用有效的手段合理降低風(fēng)險。我國中小企業(yè)數(shù)量較多，占市場企業(yè)總數(shù)的80%以上，在信貸管理的過程中，會給相關(guān)工作人員帶來一定的技術(shù)難度。因此，在進(jìn)行風(fēng)險管控時，銀行應(yīng)不斷強(qiáng)化先進(jìn)技術(shù)與設(shè)備的應(yīng)用，通過科學(xué)性的貸款風(fēng)險控制平臺，不斷加深對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的控制。風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的應(yīng)用還應(yīng)做好前期的準(zhǔn)備工作，加強(qiáng)對貸款知識的了解，通過完善貸款審批控制，不斷強(qiáng)化過程管理，促進(jìn)商業(yè)銀行貸款發(fā)放的規(guī)范性與有效性。針對中小企業(yè)的抵押物模式，應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新管理，在具體的實踐工作中，商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮企業(yè)的生長周期、經(jīng)營特點(diǎn)，開發(fā)設(shè)立不同形式的抵押品，例如，存貨抵押、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押以及應(yīng)收賬款質(zhì)押等模式。例如，部分商業(yè)銀行針對商貿(mào)流通型企業(yè)，開發(fā)了保兌倉、融通倉等倉單抵押金融產(chǎn)品，有效解決了商貿(mào)流通公司抵押物不足的問題，通過相關(guān)融資產(chǎn)品的制定，也降低了金融信貸的經(jīng)營風(fēng)險。

（三）加強(qiáng)貸后管理，落實責(zé)任監(jiān)督

在商業(yè)銀行的風(fēng)險控制體系中，貸后管理是行之應(yīng)用有效的方法之一。為避免貸后管理工作流于形式，商業(yè)銀行相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，落實責(zé)任監(jiān)督體系，將具體的工作任務(wù)和貸后管理指標(biāo)落實到個人，進(jìn)而提高貸后工作人員的責(zé)任意識，將商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險幾率降到最低。以往的貸后管理，由于市場經(jīng)濟(jì)狀況較好，銀行貸后管理部門針對借款主體即企業(yè)與個人的管理程度相對較低，針對貸后管理的風(fēng)險控制方案和措施相對欠缺[3]。

新時期，全球金融市場萎縮，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，企業(yè)和個人的違約率上升明顯。因此，商業(yè)銀行貸后管理部門工作人員，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險控制，針對貸款人員信息的變化做出有效的跟蹤與管理，建立以信貸管理為基礎(chǔ)的借款人數(shù)據(jù)檔案，通過科學(xué)有效的監(jiān)督與管理措施，不斷健全借款人的信用機(jī)制，由此強(qiáng)化貸后管理工作。

綜上所述，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類、加強(qiáng)授信管理、強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警、加大不良貸款催收、加強(qiáng)貸后管理、落實責(zé)任監(jiān)督制度等策略與方法，可強(qiáng)化信貸風(fēng)險控制及相關(guān)措施的有效實施，也提高了商業(yè)銀行的內(nèi)部管理水平，對落實精細(xì)化管理理念，促進(jìn)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大時期的穩(wěn)健發(fā)展具有重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃箏穎.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的思考[J].中外企業(yè)家，2019（17）：58-59.

[2]林琳.新形勢下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理控制研究[J].中外企業(yè)家，2019（03）：34.

[3]朱松.我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理方法略談[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018（09）：104-105.

作者單位：平安銀行