王軻雲(yún) 梁濟(jì)洲

摘要：不良資產(chǎn)數(shù)量過多對(duì)于金融活動(dòng)是一個(gè)不確定的“定時(shí)炸彈”，同時(shí)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)過多很大程度上危及著國(guó)家的社會(huì)安定。在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，銀行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的安全決定著社會(huì)經(jīng)濟(jì)我安定與繁榮。所以深入了解我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及形成原因并采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，對(duì)我國(guó)未來經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著重要的意義，因此商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題也越來越受到人們關(guān)注。本文以不良資產(chǎn)為研究線索，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)進(jìn)行研究分析，從商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀入手，找到不良資產(chǎn)的成因及對(duì)商業(yè)銀行的影響，最后對(duì)不良資產(chǎn)提出建設(shè)性意見。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? ? ?不良資產(chǎn)? ? 不良資產(chǎn)處理

一.不良資產(chǎn)的相關(guān)概念

（一）不良資產(chǎn)簡(jiǎn)述

銀行的不良資產(chǎn)也常稱為不良債權(quán)，其中最主要的是不良貸款，是指銀行顧客不能按期、按量歸還本息的貸款。也就是說，銀行發(fā)放的貸款不能按預(yù)先約定的期限、利率收回本金和利息。不良資產(chǎn)主要是指不良貸款，包括逾期貸款（貸款到期限未還的貸款）、呆滯貸款（逾期兩年以上的貸款）和呆賬貸款（需要核銷的收不回的貸款）三種情況。其他還包括房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)組合。中國(guó)銀行系統(tǒng)特別是國(guó)有銀行系統(tǒng)的"壞債"占銀行貸款總額的比重很高，這似乎是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。我們沒有這方面的準(zhǔn)確的數(shù)字，只能根據(jù)各方面的信息加以估計(jì)。為了最大程度地估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，避免低估問題的嚴(yán)重性，采用見到的各種估計(jì)當(dāng)中較為嚴(yán)重的一種，即估計(jì)不良資產(chǎn)占銀行貸款總額的25%。

（二）商業(yè)銀行不良資產(chǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響

1.不良資產(chǎn)資影響資金流動(dòng)速度

商業(yè)銀行不良貸款所占可利用資金比過高，致使其貸款周轉(zhuǎn)資金出現(xiàn)速度緩慢甚至于出現(xiàn)貸款資金鏈出現(xiàn)斷裂等狀況。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展近些年來許多商業(yè)銀行出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn)，其中主要包括呆很多的滯貸款、國(guó)有企業(yè)所致的呆賬貸款和許多逾期未得到償還的貸款都在日夜的增長(zhǎng)，從表面上反映出了國(guó)有企業(yè)和國(guó)家扶持企業(yè)與商業(yè)銀行之間的問題所在。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行不良貸款高居不下，銀監(jiān)會(huì)2016年2月公布數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)商業(yè)銀行體系所擁有的不良貸款總值達(dá)1.27萬(wàn)億元，是至2006年以來的最高值。商業(yè)銀行的不良貸款達(dá)到了1.67%左右，商業(yè)銀行不良貸款大量占用了銀行的可流動(dòng)資金，降低了商業(yè)銀行的在其他方面的償債能力和把握貸款資金流向我能力。不良資產(chǎn)所占比率上升的同時(shí)，商業(yè)銀行業(yè)的利潤(rùn)也在降低。

2.不良資產(chǎn)影響國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控

控制銀行放貸是國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控的一種重要的途徑，可以說是經(jīng)濟(jì)波動(dòng)過程中的“平滑器”。通過銀行的放貸調(diào)控可以控制投資的方向、投資的規(guī)模大小和居民的消費(fèi)水平，影響市場(chǎng)中物價(jià)的整體水平，使整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系得以穩(wěn)定，所以商業(yè)銀行信貸是經(jīng)濟(jì)周期過程中經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一系列貨幣波動(dòng)、國(guó)家財(cái)政支出政策實(shí)行的過程中的一種重要的路徑和最有力的手段。然而商業(yè)銀行不良資產(chǎn)中相當(dāng)一部分是F向“撥改貸”后發(fā)放的政策性貸款轉(zhuǎn)變而來的。[3]在經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)段，國(guó)家通過銀行的途徑進(jìn)行積極經(jīng)濟(jì)貨幣政策和有效的財(cái)政支出政策，提高流動(dòng)貨幣供給量，適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大商業(yè)銀行的信貸投放量，將會(huì)緩解資金對(duì)企業(yè)的沖擊壓力，從而降低企業(yè)在很多方面的投資成本，促進(jìn)市場(chǎng)在需求量上的恢復(fù)，達(dá)到其緩解經(jīng)濟(jì)壓力的目的。

二、我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)商業(yè)銀行不良資余額

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2015年第四季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)表示，2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額12744億元，比上季末增加881億元;商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%，比上季末上升了0.08個(gè)百分點(diǎn)。2015年四季度末，商業(yè)銀行正常貸款余額74.9萬(wàn)億元，其中正常類貸款余額72.0萬(wàn)億元，關(guān)注類貸款余額2.89萬(wàn)億元。從上面這些數(shù)據(jù)我們不難發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行不良貸款問題尚未得到很好的處理，所以加大對(duì)不良資產(chǎn)的處理力度是很有必要的。

（二）商業(yè)銀行現(xiàn)有不良資產(chǎn)形成

無抵押品形式的貸款、無擔(dān)保人形式的貸款、抵押品無效形式的貸款，這三種形式的貸款占銀行總體貸款份額過大，商業(yè)銀行在這些貸款形式中的債權(quán)得不到有效的保障，并且從各個(gè)方面的資料都顯示出商業(yè)銀行的抵押率變高了，隨之增長(zhǎng)的還有貸款保證率，但信用貸款有了明顯的下降，但在這些抵押品中真正具有變現(xiàn)能力的只有一小部分，擔(dān)保貸款中很多都是無償還能力的公司企業(yè)間相互擔(dān)保，就是我們平時(shí)知道的“連環(huán)?！保皩?duì)子?！?，這實(shí)際上也都應(yīng)該屬于銀行的風(fēng)險(xiǎn)貸款，在實(shí)際的市場(chǎng)中如果一些企業(yè)面臨破產(chǎn)，那就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的連帶效應(yīng)，從而致使一些企業(yè)也隨之倒閉。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)有的處理渠道

2015年是不良資產(chǎn)處置行業(yè)深層次的接觸互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)時(shí)段，2015年3月中國(guó)信達(dá)成功在淘寶資產(chǎn)處置平臺(tái)成交兩筆不良債權(quán)拍賣，被視為資產(chǎn)管理公司的首次“觸網(wǎng)”。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)不良資產(chǎn)的逐漸滲人，不管是不良資產(chǎn)主動(dòng)迎合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，還是說互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)主動(dòng)迎合不良資產(chǎn)的，又或者是說是兩者之間主動(dòng)迎合對(duì)方的，我們可以想象到的是，不良資產(chǎn)必定會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)同化，這也不可能以人的意志轉(zhuǎn)移的大目標(biāo)，所以我們應(yīng)該加大對(duì)二者的創(chuàng)新力度，加寬互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的處置渠道，這也是業(yè)內(nèi)人士的普遍希望。

三、我國(guó)商業(yè)不良資產(chǎn)的成因

（一）形成商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的內(nèi)部因素

1.商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)控不完善

商業(yè)銀行內(nèi)部不具備完整的風(fēng)險(xiǎn)分析工具，同時(shí)在貸款的申請(qǐng)過程的相關(guān)資料及其在資料管理上存在很多的不足，部分資料不夠完整甚至于一些資料在存儲(chǔ)過程中發(fā)生了遺失，在對(duì)放款對(duì)象的各種資料調(diào)查力度不夠，對(duì)放貸對(duì)象的監(jiān)督和約束機(jī)制都不夠完善，這些原因加在一起使商業(yè)銀行擁有了較多的不良貸款。

2.人員專業(yè)知識(shí)不足

大部分人員不具備專業(yè)的風(fēng)控知識(shí)，放貸工作人員在放貸過程中為了提高個(gè)人的業(yè)績(jī)，對(duì)貸款單位企業(yè)的放貸條件的審核不夠仔細(xì)，造成真實(shí)的調(diào)查評(píng)估中單位企業(yè)的真實(shí)信息缺失，并且大部分商業(yè)銀行都存在所設(shè)崗位不夠，放貸人員可謂“獨(dú)攬大權(quán)”使放貸過程缺乏監(jiān)督和管理。其次，商業(yè)銀行放貸工作人員跳槽現(xiàn)象非常的普遍，放貸業(yè)務(wù)人員為了追求更高的個(gè)人收入，從而更換所工作的銀行，這就造成了商業(yè)銀行貸款人客戶的信息連續(xù)性招到了損壞，新的工作人員在接替過程中難免會(huì)對(duì)客戶的信息造成丟失等情況，這很大程度上造成銀行對(duì)貸款人控制降低。其次，我國(guó)商業(yè)銀行放貸人員缺乏嚴(yán)重的放貸專業(yè)知識(shí)，大部分都只是為完成任務(wù)和指標(biāo)，從來不會(huì)放貸后的追蹤與檢查這為產(chǎn)生不良貸款埋下了很大的經(jīng)濟(jì)隱患。

（二）形成商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的外部因素

1.政府部門的政策性干預(yù)

我國(guó)長(zhǎng)期以來銀行與政府機(jī)關(guān)就有一種很非常扭曲的微妙的關(guān)系，為了支持國(guó)家建設(shè)，銀行對(duì)政府的一些的企業(yè)、公司、項(xiàng)目等，不管其盈虧只能聽從命令一路為其開綠燈，久而久之一些處于虧損不能盈利等狀態(tài)的企業(yè)、公司、項(xiàng)目給商業(yè)銀行帶來巨大的不良貸款?，F(xiàn)代企業(yè)制度尚未建立，產(chǎn)權(quán)激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制還沒有形成，國(guó)有企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)基本由國(guó)家負(fù)擔(dān)，最終轉(zhuǎn)嫁為金融風(fēng)險(xiǎn)，形成銀行的不良資產(chǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行的前身是專業(yè)銀行，在轉(zhuǎn)型的過程中其銀行的高層管決策者一直都是國(guó)家政府機(jī)關(guān)行其派任的，而這些決策者往往會(huì)被國(guó)家的政策目標(biāo)所左右，這就使他們?cè)谛惺棺约郝氊?zé)時(shí)畏首畏尾達(dá)不到他們真正的工作水平。面對(duì)國(guó)家所扶持的企業(yè)，只能按照政府部門的意思去“照顧”這些企業(yè)，這也是政府部門對(duì)銀行及其嚴(yán)重的預(yù)算軟約束。因?yàn)槲覈?guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，企業(yè)也是在轉(zhuǎn)型的過程中，在轉(zhuǎn)型的過程中很多企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都十分的不理想，其中包括很多的國(guó)企，這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不是那么的讓人堪憂，其長(zhǎng)期都處在一種半存活半倒閉的形式之下，商業(yè)銀行在政府的要求不得不一直向這些企業(yè)發(fā)放貸款，使之維持那種半活半倒閉狀態(tài)，這就是得商業(yè)銀行擁有了大量的壞賬。

2.經(jīng)濟(jì)周期對(duì)不良資產(chǎn)的影響

眾所周知中國(guó)正處于發(fā)展過程，所以在發(fā)展過程中經(jīng)濟(jì)會(huì)有過熱的情況發(fā)生。房地產(chǎn)可謂是中國(guó)的主要經(jīng)濟(jì)支柱，但很大程度上現(xiàn)在的房地產(chǎn)形成了泡沫。在中國(guó)發(fā)展經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程中，以往在1993年到1997年期間我國(guó)在發(fā)展過程中就出現(xiàn)過經(jīng)濟(jì)過熱的情況，在這之間全國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的商品房就積壓了7000多萬(wàn)平方米，總體價(jià)值在5000億元以上，由于這些房地產(chǎn)等行業(yè)的積壓，過度的使資本利用率降低，從而使商業(yè)銀行形成巨額的壞賬乃至壞賬的滋生。重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重，據(jù)對(duì)“七五”時(shí)期200多個(gè)國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的調(diào)查，在近3500億元的總投資額中，商業(yè)銀行貸款就占1000億元，而這些貸款中目前有1/4已經(jīng)根本無法歸還。

我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的重要時(shí)期，然而在這重要的時(shí)期中能明顯表現(xiàn)出來金融監(jiān)管不力度不夠，金融監(jiān)管體系的系統(tǒng)性不夠完整，監(jiān)管的效率也不夠高。非法金融機(jī)構(gòu)較多，嚴(yán)重金融詐騙較為突出，其導(dǎo)致社會(huì)信用體系遭受嚴(yán)重的創(chuàng)傷，其中依靠騙、套等方式取得銀行貸款現(xiàn)象十分明顯，甚至于一些人把此當(dāng)成一種職業(yè)來進(jìn)行，這就導(dǎo)致了銀行出現(xiàn)許多的壞賬。至使這些發(fā)生的很大程度上是由于銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)了問題，金融機(jī)構(gòu)相互之間也有一定的聯(lián)系其中也形成了相互之間的壞賬，可以說這也是金融和商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的一個(gè)重要原因。

（三）外部因素和內(nèi)部因素導(dǎo)致的不良資產(chǎn)

各種造成不良資產(chǎn)的因素交互之間影響作用，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行在具體的經(jīng)營(yíng)中面臨更多的更復(fù)雜的實(shí)際操作問題。企業(yè)具體在運(yùn)行上其機(jī)制不完整這就增加了商業(yè)銀行在信貸方面有了潛在操作風(fēng)險(xiǎn)，然而商業(yè)銀行金融體制存不健全，則會(huì)使這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)明顯化;外界來自于政府機(jī)關(guān)的干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)使銀行在改變其內(nèi)部建設(shè)上有很大的阻力，這直接影響了銀行的總體利益，而其間監(jiān)管部門的監(jiān)管力度不足，使得商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)之間的信譽(yù)競(jìng)爭(zhēng)惡化，退回去來說這也使監(jiān)管的難度系數(shù)變高，這也加劇了商業(yè)銀行與金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)。上訴各種因素之間相互影響互為因果，致使商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)越來越嚴(yán)重其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也上升到一定的高度，這也使得商業(yè)銀行的不良貸款越來越嚴(yán)重。

五、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置意見

（一）從監(jiān)管入手，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化

1.優(yōu)化監(jiān)管規(guī)定

多了解國(guó)外好的處理不良資產(chǎn)的方案，與國(guó)外的評(píng)估機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。

一定程度上來說國(guó)內(nèi)的不良資產(chǎn)的形成和國(guó)外的不良資產(chǎn)其產(chǎn)生具體產(chǎn)生的原因不一樣，但是國(guó)外在金融不良資產(chǎn)處置上是經(jīng)歷過了實(shí)際的實(shí)踐的，對(duì)于我們來說一定程度上來有可以采用的地方。我要做的就是提取國(guó)外的好的地方，然后在結(jié)合我國(guó)的基本情況下修改出適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體方案，從而不斷的提高我國(guó)對(duì)不良資產(chǎn)的處理方案和方法。同時(shí)我們也應(yīng)該力爭(zhēng)與國(guó)外的評(píng)估機(jī)構(gòu)建立合作，隨時(shí)了解他們?cè)诓涣假Y產(chǎn)處置問題上的的動(dòng)態(tài)走向，從而不斷的豐富我們?cè)谔幚聿涣假Y產(chǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)。

2.優(yōu)化AMC，使其對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理

政府在不良資產(chǎn)處理問題上應(yīng)該出臺(tái)針對(duì)不良資產(chǎn)的法律，并且在資產(chǎn)的管理過程中把一定的司法權(quán)力交相關(guān)的資產(chǎn)管理公司。在不良資產(chǎn)處理過程中不管AMC今后的發(fā)展怎么樣，為了化解已經(jīng)擁有的不良資產(chǎn)和抑制不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，政府的相關(guān)非常有必要出臺(tái)明確的相關(guān)法律，從而讓大家明確政府部門在解決不良資產(chǎn)上所轄的決心。同時(shí)也應(yīng)該削弱地方政府在銀行債務(wù)豁免的期限，抑制社會(huì)上道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，真正做到讓債轉(zhuǎn)股等不良資產(chǎn)解決方案達(dá)到它的最大解決效果;我了避免地方政府對(duì)銀行政策的干預(yù)相關(guān)部門可以賦予AMC一定的司法權(quán)力，以提高AMC在工作中的積極性;應(yīng)對(duì)政府應(yīng)對(duì)各個(gè)商業(yè)銀行及AMC制定一個(gè)具體的日期，從中應(yīng)該明確規(guī)定雙方的職責(zé)和職能，并且注明AMC在幫助商業(yè)銀行處理不良的日期，在此之后商業(yè)銀行必須自行處理自身的不良貸款問題，以此來增加銀行改革方面的動(dòng)力。使之能很好的勝任自己的工作。為了確保AMC的有效工作性，防止其發(fā)生監(jiān)管不力的道德風(fēng)險(xiǎn)，一方面，我們應(yīng)該加大對(duì)ANC的外部監(jiān)管力度;另一方面，我們還應(yīng)該在AMC內(nèi)部建立起完整的工作機(jī)制。同時(shí)中國(guó)資產(chǎn)評(píng)估協(xié)會(huì)是評(píng)估行業(yè)的最高監(jiān)管部門，所以應(yīng)該加大對(duì)不良資產(chǎn)的評(píng)估研究，對(duì)于不良資產(chǎn)也應(yīng)該擁有自己的一套評(píng)估準(zhǔn)則，同時(shí)也應(yīng)該做到不斷的更新自己的思想和方案，做到及時(shí)處理好新領(lǐng)域中所產(chǎn)生的新的評(píng)估問題，完善其評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。

3.對(duì)處理不良貸款給予政策性支出

從1994年以來，我國(guó)頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》及再早一些時(shí)候的《破產(chǎn)法》、《公司法》等雖然搭建了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下企業(yè)行為和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的法制環(huán)境，但總體上不夠健全，尤其是在保護(hù)債權(quán)人利益的法律制度方面更顯得單薄、軟弱，執(zhí)行乏力。在實(shí)際操作中部分的債權(quán)性質(zhì)的資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)歸屬不明確，自身的產(chǎn)權(quán)依據(jù)依據(jù)證明不充分可以說是我國(guó)的一種很明顯的狀況，因此我們的工作人員在金融資產(chǎn)不良貸款的評(píng)估審核過程中應(yīng)該做到實(shí)事求是，嚴(yán)格把握好著一過程中的質(zhì)量問題，而不去拘泥于形式上的工作。根據(jù)貸款人自身實(shí)際情況，從客觀角度對(duì)其進(jìn)行具體細(xì)微的分析，如工作人員在審核過程中能做到認(rèn)真核查被評(píng)企業(yè)各個(gè)季度各個(gè)年份的財(cái)務(wù)信息、其擁有的相關(guān)法律文件資料等。

（二）從商業(yè)銀行內(nèi)部著手，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處理

1.優(yōu)化放貸人員專業(yè)素質(zhì)，讓新增貸款成為優(yōu)質(zhì)貸款

總所周知不良資產(chǎn)的評(píng)估不是一般的資產(chǎn)評(píng)估，它對(duì)評(píng)估人員的專業(yè)知識(shí)要求非常的高，其次它還要求評(píng)估人員了解不良資產(chǎn)方面的知識(shí)。所以，不良資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加大評(píng)估人員的培訓(xùn)力度，從而提高其在評(píng)估方面的勝任能力;同時(shí)，評(píng)估機(jī)構(gòu)在培養(yǎng)評(píng)估人才的同時(shí)也應(yīng)該注意培養(yǎng)其職業(yè)道德，以加強(qiáng)自身行業(yè)的信用度。這樣才能迅速的發(fā)展和培養(yǎng)出優(yōu)秀的評(píng)估人才。

2.以商業(yè)銀行自身的經(jīng)濟(jì)作用，加速商業(yè)銀行改革

充分發(fā)揮商業(yè)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的積極作用，加速推動(dòng)商業(yè)銀行改革的步伐。使商業(yè)銀行徹底從政策性撥款中擺脫出來，做到企業(yè)不達(dá)標(biāo)不撥款。對(duì)于需要扶持的企業(yè)，盡量由國(guó)家財(cái)政采用貼息和國(guó)家財(cái)政擔(dān)保等方式進(jìn)行貸款的發(fā)放。采取嚴(yán)格的會(huì)計(jì)計(jì)算方式，加大商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中的透明力度，通過外界監(jiān)督壓力促使銀行嚴(yán)格的按制度辦事。政府部門應(yīng)充分發(fā)揮資產(chǎn)評(píng)估在金融業(yè)監(jiān)管和防范金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用，加大相關(guān)政策引導(dǎo)和支持力度。同時(shí)，金融監(jiān)管部門發(fā)揮資產(chǎn)評(píng)估專業(yè)服務(wù)作用，促進(jìn)我國(guó)金融體制改革，保障金融市場(chǎng)安全。

（三）大力發(fā)展新型的經(jīng)濟(jì)體制，從而緩解不良資產(chǎn)壓力

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是一種新型的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，而久目前看來互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在解決不良資產(chǎn)上面是有一定的效果的，所以我們就可以稍加利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)淡化不良資產(chǎn)的形成。首先我們應(yīng)該建造一個(gè)全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，搭建一個(gè)多層次的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)交易中的秩序、制定交易過程中的規(guī)則、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)交易過程中的監(jiān)管，由政府部門、金融監(jiān)管部門和組織協(xié)會(huì)帶頭，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。結(jié)合各方面的優(yōu)勢(shì)取長(zhǎng)補(bǔ)短，搭建一個(gè)良好的金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，從而規(guī)范化、多功能化的去處理不良資產(chǎn)問題。該市場(chǎng)應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化的去處理不良資產(chǎn)然后逐步的去淡化不良資產(chǎn)。政府部門應(yīng)該放寬對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的相關(guān)政策標(biāo)準(zhǔn)，逐步開放不良資產(chǎn)交易市場(chǎng)，做到公平對(duì)待、開放交易、高效處理等要求。

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作者簡(jiǎn)介：

王軻雲(yún)（1984-）女，學(xué)歷：本科，籍貫：寧夏省固原市，單位：中國(guó)人民大學(xué)（汗青學(xué)院），研究方向：金融學(xué)。

梁濟(jì)洲（1981-）男，學(xué)歷：本科，籍貫，河南太康縣，單位：中國(guó)人民大學(xué)（汗青學(xué)院），研究方向：金融學(xué)。