劉振華

[提要] 隨著我國(guó)電梯保有量不斷增長(zhǎng)，與電梯有關(guān)的事故不斷上演。由于我國(guó)電梯監(jiān)管相關(guān)方面的法律比較缺乏，事故責(zé)任劃分較為混亂，致使電梯事故的受害者難以獲得賠償。本文介紹我國(guó)電梯責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀，并對(duì)其發(fā)展緩慢的原因進(jìn)行分析，最后對(duì)完善我國(guó)電梯責(zé)任保險(xiǎn)提出建議。

關(guān)鍵詞：電梯事故;電梯監(jiān)管;責(zé)任保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年11月28日

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)電梯總量已達(dá)到將近628萬(wàn)臺(tái)，占世界總電梯量的1/3，而且我國(guó)電梯老化嚴(yán)重，加上我國(guó)目前維保人員的不足，使得電梯安全形勢(shì)變得嚴(yán)峻起來(lái)。傳統(tǒng)的電梯監(jiān)管制度暴露出來(lái)的問(wèn)題使得我們必須去尋找其他的方法加以解決。其中，責(zé)任保險(xiǎn)以其具有的特殊功能逐漸得到大家認(rèn)可，我國(guó)不少城市已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)電梯責(zé)任保險(xiǎn)制度。但其發(fā)展速度非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)階段人們的需求。

一、電梯責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)涵及特點(diǎn)

（一）電梯責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)涵。電梯責(zé)任保險(xiǎn)是在保單上列的區(qū)域內(nèi)被保險(xiǎn)人所有或管理的電梯在運(yùn)行時(shí)發(fā)生意外事故，造成第三者的人身或財(cái)產(chǎn)的損失，且被要求賠償損失，由保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

（二）電梯責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)。與其他保險(xiǎn)的不同之處在于，電梯責(zé)任保險(xiǎn)具有三個(gè)明顯的特點(diǎn)：一是賠償?shù)奶厥庑浴Ｋr付的是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的過(guò)失造成的第三人的損失應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任。二是保障的廣泛性。電梯保險(xiǎn)覆蓋了各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所、居民小區(qū)等各個(gè)環(huán)節(jié)。三是電梯責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的公眾性。鑒于電梯在人們工作和生活所扮演的重要角色，其保障的意外性風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將在社會(huì)上發(fā)生巨大影響。

二、我國(guó)電梯責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國(guó)電梯保有量年增長(zhǎng)保持在10%以上，預(yù)計(jì)到2023年左右我國(guó)電梯保有量將會(huì)達(dá)到1，000萬(wàn)臺(tái)。盡管現(xiàn)在我國(guó)電梯商業(yè)保險(xiǎn)率只有25%，但隨著電梯保有量的持續(xù)增長(zhǎng)，我國(guó)電梯保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)逐漸擴(kuò)大。

在國(guó)家方面，我國(guó)實(shí)施的中華人民共和國(guó)特種設(shè)備安全法在其中就涉及到了電梯責(zé)任保險(xiǎn)的問(wèn)題，依照其規(guī)定，國(guó)家鼓勵(lì)投保特種設(shè)備安全險(xiǎn)。國(guó)務(wù)院在2018年印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)電梯質(zhì)量安全工作的意見(jiàn)》，要求優(yōu)化發(fā)展保險(xiǎn)+服務(wù)形式，其中提到電梯責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)降低電梯事故有幫助。地方層面，根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)新聞報(bào)道，當(dāng)前我國(guó)31個(gè)省、區(qū)和直轄市都在不同形式地開(kāi)展電梯責(zé)任保險(xiǎn)工作，十多個(gè)省聯(lián)合保監(jiān)部門出臺(tái)實(shí)施方案，覆蓋電梯130多萬(wàn)臺(tái)，占全國(guó)在用電梯近25%。

不過(guò)，雖然政府和保險(xiǎn)公司通過(guò)合作推動(dòng)電梯責(zé)任保險(xiǎn)的落地，但從全國(guó)范圍來(lái)看，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的電梯數(shù)量依然占比很小。安裝在商場(chǎng)、寫字樓等水泥工業(yè)設(shè)施內(nèi)的電梯，保險(xiǎn)覆蓋的能多一些。而普通小區(qū)由于涉及業(yè)主和物業(yè)的關(guān)系，所以其發(fā)展速度較為緩慢。

三、我國(guó)電梯責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢原因分析

（一）法制環(huán)境不夠完善。責(zé)任保險(xiǎn)依賴于法律體系，法律體系是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提，責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了它和法律的關(guān)系是密不可分，一國(guó)電梯責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的程度高低很大程度上取決于本國(guó)法律健不健全?？v觀世界上電梯責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)，本國(guó)必定是各種民事法律制度相對(duì)比較完備的地方。目前，我國(guó)法律法規(guī)不夠細(xì)化，對(duì)于特種設(shè)備造成的損害，責(zé)任由誰(shuí)來(lái)負(fù)，負(fù)多大責(zé)任，以及如何來(lái)承擔(dān)責(zé)任，在法律上缺乏明確規(guī)定，這是導(dǎo)致電梯責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)展較為緩慢的原因之一。

（二）保險(xiǎn)成本較高。保險(xiǎn)公司的公司性質(zhì)決定其是需要考慮盈利的，這就需要從保費(fèi)和付出的賠償兩個(gè)方面來(lái)考慮。電梯責(zé)任保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，盡管從現(xiàn)實(shí)來(lái)看電梯責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率比較低，但是由于其保險(xiǎn)成本較高，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間比較小，所以這會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)電梯責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和推廣保險(xiǎn)的積極性受到很大的影響，現(xiàn)在市場(chǎng)上承保電梯的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)稀缺都充分說(shuō)明了這一點(diǎn)。究其原因，一方面是電梯保有量多、種類多、投保主體多樣、管理復(fù)雜;另一方面是電梯每臺(tái)的保費(fèi)遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)公司的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，造成保險(xiǎn)公司管理成本始終處于較高位置。另外，由于缺乏政府的支持，使得公眾對(duì)于電梯承保沒(méi)有足夠的熱情，使得保險(xiǎn)公司無(wú)法通過(guò)規(guī)模效應(yīng)降低單位成本。

（三）保障覆蓋不全。目前，電梯責(zé)任保險(xiǎn)由于是較新品種，其存在保障范圍全等問(wèn)題。一是當(dāng)前的電梯責(zé)任保險(xiǎn)只是提供電梯乘坐者的第三人責(zé)任保險(xiǎn)，而據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)當(dāng)前的電梯事故有三成是發(fā)生在電梯安裝、改造、維保過(guò)程中，卻無(wú)法得到保障。二是目前電梯責(zé)任保險(xiǎn)普遍采用了誰(shuí)投保，誰(shuí)受益的模式，如果電梯事故是由投保人以外的其他單位或個(gè)人的責(zé)任造成的事故，則無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)服務(wù)。

責(zé)任保險(xiǎn)的功能不僅是提供事后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償更重要的是事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、事中風(fēng)險(xiǎn)控制。當(dāng)前，我國(guó)許多的老舊小區(qū)面臨基礎(chǔ)設(shè)施老舊，其中電梯由于線路老舊和維保不足使得電梯存在安全隱患，而對(duì)于這些問(wèn)題，當(dāng)前市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品還無(wú)法解決。

（四）電梯責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后。責(zé)任保險(xiǎn)和一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比更為復(fù)雜，技術(shù)性更高。我國(guó)電梯責(zé)任保險(xiǎn)由于出臺(tái)時(shí)間短，沒(méi)有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)模型，電梯責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率是各大保險(xiǎn)公司根據(jù)處理相似案件時(shí)的經(jīng)驗(yàn)和根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況做出的決定。相比之下，國(guó)外先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)有著一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，費(fèi)率相對(duì)我國(guó)目前的費(fèi)率比較合理，經(jīng)營(yíng)行為較為理性。由于我國(guó)保險(xiǎn)公司的自身技術(shù)條件落后，加之其認(rèn)為責(zé)任險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)難度較大，理賠復(fù)雜，因此他們不愿在責(zé)任險(xiǎn)方面下功夫。

（五）公民法律意識(shí)不強(qiáng)。首先，在我國(guó)，公民的法律意識(shí)薄弱，往往意識(shí)不到事情發(fā)生后的后果。公民只會(huì)注重保障自己的財(cái)產(chǎn)，而對(duì)于自己應(yīng)對(duì)他人承擔(dān)的法律責(zé)任采取了忽視的態(tài)度。各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體投保時(shí)只會(huì)對(duì)自身利益考慮較多，而對(duì)作為第三者的社會(huì)公眾考慮不足，因此，在我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其次，由于公眾對(duì)法律知識(shí)的不熟悉，大部分人不懂得運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的合法權(quán)益，或者是因?yàn)椴恢婪傻木唧w規(guī)定使得不能及時(shí)獲得有利證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失，直接使得民眾得到賠償?shù)目赡芙档汀?/p>

（六）物業(yè)自身的因素。在我國(guó)居民的生活環(huán)境里，和物業(yè)打交道是必不可少的。物業(yè)是為業(yè)主服務(wù)的，通過(guò)收取管理費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)收益。物業(yè)本身是企業(yè)其首要考慮的是盈利。一部電梯的保費(fèi)不算太高，可有些小區(qū)電梯量很大。對(duì)于物業(yè)來(lái)說(shuō)電梯維護(hù)費(fèi)用本身就是較大開(kāi)支，倘若加上電梯責(zé)任險(xiǎn)會(huì)增加物業(yè)的支出，同時(shí)業(yè)主也未必會(huì)買單。物業(yè)出于控制成本的考量不會(huì)選擇主動(dòng)投保交責(zé)任保險(xiǎn)，加上電梯出現(xiàn)重大事故的幾率很小，物業(yè)出于僥幸心理，選擇不投電梯責(zé)任保險(xiǎn)。

四、電梯責(zé)任保險(xiǎn)的必要性

（一）有助于使得受害者及時(shí)得到賠付和穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系。目前，我國(guó)絕大多數(shù)小區(qū)都裝有電梯，除居住在較低樓層的住戶基本不用電梯外，絕大多數(shù)家庭在日常工作和生活中都要使用電梯。電梯已經(jīng)變成家庭日常的工具，成為家庭和外界來(lái)往的橋梁，因此電梯的安全程度已經(jīng)成為威脅民眾生命健康的重要因素。由于在當(dāng)前電梯出現(xiàn)重大事故的幾率很低，所以大部分小區(qū)物業(yè)和業(yè)主都抱有僥幸心理。大部分小區(qū)都沒(méi)有投保電梯責(zé)任險(xiǎn)，加上目前對(duì)于電梯責(zé)任比較模糊，使得事故發(fā)生后往往會(huì)出現(xiàn)糾紛，影響社會(huì)和諧，不利于形成穩(wěn)定的社會(huì)關(guān)系。

電梯責(zé)任險(xiǎn)的出現(xiàn)可以很好地解決這一問(wèn)題，在責(zé)任保險(xiǎn)中受害者的直接請(qǐng)求權(quán)是責(zé)任保險(xiǎn)的核心。電梯責(zé)任保險(xiǎn)的推行也將給予受害者相似的請(qǐng)求權(quán)，在電梯責(zé)任保險(xiǎn)的作用下，事故發(fā)生后受害者可以直接向投保責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司請(qǐng)求進(jìn)行賠付。這在很大程度上有助于穩(wěn)定社會(huì)和諧的關(guān)系。

（二）有利于分散相關(guān)投保單位的風(fēng)險(xiǎn)，使得企業(yè)能夠以更多的精力投入相關(guān)生產(chǎn)活動(dòng)。責(zé)任保險(xiǎn)的一大作用就在于分散風(fēng)險(xiǎn)，使得原本由單位承擔(dān)的賠償轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。有效降低單位的非生產(chǎn)成本。電梯由于其科技含量相比其他要高，專業(yè)性要求較高，通常需要單位設(shè)置專門的崗位負(fù)責(zé)加上電梯本身的風(fēng)險(xiǎn)，使得公司往往需要耗費(fèi)大量的財(cái)力和人力，極大地影響了單位的生產(chǎn)活動(dòng)。而且由于電梯事故是偶然的，如果出現(xiàn)重大事故，其損失是單位無(wú)法償還的。單位通過(guò)購(gòu)買電梯責(zé)任保險(xiǎn)可以將這些偶然的、巨大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，一旦出現(xiàn)電梯事故，則由保險(xiǎn)公司直接向受害人理賠，而不用單位負(fù)責(zé)賠償，這在一定程度上緩解了單位的壓力。因此，電梯責(zé)任保險(xiǎn)的推出對(duì)于單位是有較大益處的。

（三）有助于提高政府行政負(fù)擔(dān)，減小政府財(cái)政壓力。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)政府被認(rèn)為是萬(wàn)能的存在，一切困難找政府，已經(jīng)成為公眾的首要選擇。然而，政府并不是什么問(wèn)題都可以解決的。比如當(dāng)發(fā)生重大電梯是事故時(shí)，責(zé)任的確定往往是政府通過(guò)相關(guān)調(diào)查來(lái)確定責(zé)任主體的，然而，由于責(zé)任主體往往會(huì)在發(fā)生事故后逃逸或無(wú)力償還，為了緩解社會(huì)矛盾，穩(wěn)定社會(huì)和諧。政府往往會(huì)選擇自己從財(cái)政出錢賠償受害者的損失。這種救助方式雖然可以在眼下保障了受害人的合法權(quán)益，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，政府的方式弱化了單位在事故中的應(yīng)擔(dān)責(zé)任，加重了財(cái)政壓力。

根據(jù)現(xiàn)有的特種設(shè)備責(zé)任保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的一般性規(guī)定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)單中載明的特種設(shè)備發(fā)生事故，使得第三者受到損害，依法被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照合同的約定負(fù)責(zé)賠償。從這可以看出，責(zé)任保險(xiǎn)這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將會(huì)更加有效地輔助特種設(shè)備安全的監(jiān)管，將會(huì)減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，這也符合政府轉(zhuǎn)型的需要。

（四）有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，有效地防范和規(guī)避事故發(fā)生。鑒于電梯在我國(guó)生活和企業(yè)生產(chǎn)的作用，電梯的安全直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定。在我國(guó)電梯事故發(fā)生后通常會(huì)引起民事糾紛，圍繞責(zé)任主體和賠償問(wèn)題產(chǎn)生爭(zhēng)議。電梯責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)，及時(shí)對(duì)受害者理賠，有助于化解矛盾。電梯責(zé)任保險(xiǎn)不僅僅是一種損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。其更為重要的作用是彌補(bǔ)現(xiàn)有電梯安全監(jiān)管的不足。首先，在相關(guān)單位投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)出于其自身的利益考慮，重新評(píng)估電梯的風(fēng)險(xiǎn)類別，對(duì)電梯事故發(fā)生的頻率進(jìn)行估算，以及對(duì)整個(gè)電梯進(jìn)行全方位的檢查，而后將其檢查的結(jié)果和對(duì)企業(yè)的賠付情況進(jìn)行掛鉤，根據(jù)檢查的結(jié)果實(shí)行有差別，浮動(dòng)費(fèi)率，這就有助于促使企業(yè)強(qiáng)化管理，做好對(duì)電梯事故的預(yù)防，降低和控制風(fēng)險(xiǎn)。其次，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)利用專業(yè)化的措施，對(duì)投保企業(yè)開(kāi)展經(jīng)?；虿欢ㄆ诘臋z查，并及時(shí)排除相關(guān)安全隱患。

五、國(guó)外電梯責(zé)任保險(xiǎn)介紹

從世界范圍來(lái)看，電梯責(zé)任保險(xiǎn)不是全新的產(chǎn)品。由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異使得各國(guó)在電梯責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定上也不相同。西方傳統(tǒng)的資本主義國(guó)家對(duì)于電梯責(zé)任保險(xiǎn)非常重視。而深其原因在于電梯責(zé)任保險(xiǎn)的歷史地位和重要作用。部分西方發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)電梯責(zé)任保險(xiǎn)采取了強(qiáng)制態(tài)度，以法律形式明確要求相關(guān)單位投保電梯責(zé)任保險(xiǎn)，以避免當(dāng)電梯事故發(fā)生后出現(xiàn)責(zé)任人無(wú)力賠償局面的出現(xiàn)。在法國(guó)，所有的在用電梯每月都要進(jìn)行檢查，一旦出了事故，盡管責(zé)任方不相同，但最后均有保險(xiǎn)公司參與，并作出相應(yīng)賠償。另外。在這些發(fā)達(dá)國(guó)家還非常重視特種設(shè)備檢驗(yàn)責(zé)任險(xiǎn)，根據(jù)歐洲國(guó)家規(guī)定授權(quán)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)必須按照各國(guó)規(guī)定購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)，用以賠償因?yàn)闄z驗(yàn)工作的失誤給顧客的損失。英國(guó)規(guī)定從事特種設(shè)施檢驗(yàn)的機(jī)構(gòu)必須購(gòu)買政府規(guī)定的保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)，能夠保證當(dāng)事故發(fā)生后，使得受害者直接獲得賠償，又能減少責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其不至于影響其正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

六、完善電梯責(zé)任保險(xiǎn)的建議

（一）加強(qiáng)相關(guān)法制建設(shè)，營(yíng)造有利于適合電梯責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的法制環(huán)境。當(dāng)前，我國(guó)電梯責(zé)任保險(xiǎn)之所以發(fā)展緩慢的原因主要是由于電梯責(zé)任不明確。電梯是個(gè)很復(fù)雜的設(shè)備，需要從制造到營(yíng)造維保和檢修這些階段都要明確相關(guān)主體責(zé)任，只有明確了相關(guān)職責(zé)，當(dāng)電梯事故發(fā)生后才不會(huì)出現(xiàn)責(zé)任互相推諉、逃避的現(xiàn)象。我們應(yīng)強(qiáng)化法律在電梯中各個(gè)階段的責(zé)任，在法律的具體規(guī)則中對(duì)電梯的使用單位、生產(chǎn)單位、檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)明確指出他們的具體職責(zé)，為相關(guān)單位和公司投保電梯安全險(xiǎn)提供法律保障。同時(shí)，由于各地實(shí)際情況不一樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有差異，各地方應(yīng)出臺(tái)符合本地區(qū)實(shí)際況的法律在法律中應(yīng)明確和細(xì)化電梯的各個(gè)單位的規(guī)范，明確生產(chǎn)企業(yè)、所有權(quán)單位、物業(yè)、維保、檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)以及乘坐人在制造、管理、檢驗(yàn)和使用電梯時(shí)各自應(yīng)注意的問(wèn)題，明確各自的權(quán)責(zé)。對(duì)電梯責(zé)任保險(xiǎn)的要求予以規(guī)范，為推進(jìn)電梯責(zé)任保險(xiǎn)，提供堅(jiān)實(shí)的法律支撐。

（二）加強(qiáng)政府引導(dǎo)，引領(lǐng)電梯責(zé)任保險(xiǎn)健康發(fā)展。電梯責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)論是對(duì)于國(guó)家還是對(duì)于公民的生活都是有積極性的影響。隨著我國(guó)電梯數(shù)量的不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)隱患隨之變大。這對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)意味著巨大的市場(chǎng)。許多保險(xiǎn)公司肯定會(huì)加大投入，如果沒(méi)有政府的約束，保險(xiǎn)公司會(huì)憑借其優(yōu)勢(shì)地位，弄出格式條款，這將不利于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和公民的生命和財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。無(wú)法發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的功能和作用。因此，我們應(yīng)將政府推動(dòng)和市場(chǎng)運(yùn)作為主要原則來(lái)制定出電梯責(zé)任保險(xiǎn)的總綱要。第一，總綱要對(duì)各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的電梯責(zé)任保險(xiǎn)的條款范圍予以劃定，使得條款可以比較公正，真正使得責(zé)任電梯責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)它的應(yīng)由的作用。第二，總綱要應(yīng)給予保險(xiǎn)公司留有余地，使得保險(xiǎn)公司可以有積極性去開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司之間展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，整體提高電梯責(zé)任保險(xiǎn)水平，使得責(zé)任保險(xiǎn)的功能得到有效發(fā)揮。

另外，由于目前我國(guó)政府對(duì)電梯責(zé)任保險(xiǎn)沒(méi)有強(qiáng)制要求，以鼓勵(lì)為主，這也導(dǎo)致目前電梯責(zé)任保險(xiǎn)制度進(jìn)展緩慢，建議對(duì)電梯責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制投保，考慮到電梯的復(fù)雜性和我國(guó)目前法律不是十分健全，電梯責(zé)任事故劃分不清使得當(dāng)電梯事故發(fā)生后易產(chǎn)生民事糾紛，產(chǎn)生矛盾。因此，向國(guó)外學(xué)習(xí)設(shè)立強(qiáng)制電梯責(zé)任保險(xiǎn)制度，成為確定電梯事故責(zé)任和受害人得到及時(shí)賠償?shù)挠行С雎贰?/p>

（三）改變投保方式，試行在源頭投保?？v觀世界西方發(fā)達(dá)家電梯責(zé)任保險(xiǎn)的投保方式，他們多是采用“誰(shuí)投保誰(shuí)受益”的方式。但他們采取這種方式主要是和他們的國(guó)情和法律制度密不可分。他們由于法律體系比較齊全，有著明確的責(zé)任劃分。這些決定了他們的投保方式。而我國(guó)相比部分西方國(guó)家，法律法規(guī)不是很健全。在目前我國(guó)相關(guān)電梯責(zé)任劃分清晰的情況下，我國(guó)不應(yīng)采取西方的投保方式。我國(guó)當(dāng)前環(huán)境應(yīng)采取的最佳投保模式應(yīng)為一方投保，多方受益。從電梯出廠時(shí)就對(duì)電梯責(zé)任進(jìn)行投保，這樣投保的好處在于電梯制造企業(yè)數(shù)量相對(duì)集中，保險(xiǎn)可以很輕易的進(jìn)行推廣覆蓋。這同時(shí)也有助于投保單位的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。隨著電梯出售轉(zhuǎn)嫁給安全責(zé)任主體，但是電梯制造單位仍然得擔(dān)負(fù)其所生產(chǎn)電梯的電梯質(zhì)量的保費(fèi)。

（四）完善保險(xiǎn)市場(chǎng)，加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。當(dāng)前，我國(guó)現(xiàn)存的各家電梯保險(xiǎn)存在很多缺陷，如保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一，各家保險(xiǎn)公司現(xiàn)對(duì)電梯責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)用多是基于其經(jīng)驗(yàn)積累和其對(duì)手所制定。導(dǎo)致在市場(chǎng)上出現(xiàn)市場(chǎng)費(fèi)率和所保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不匹配。經(jīng)營(yíng)行為處于非理性使得公司難以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司保費(fèi)的制定應(yīng)和其所保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)，保險(xiǎn)公司要建立起一套完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，使得保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化對(duì)接。同時(shí)，積極開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品，針對(duì)不同客戶需要，提供多樣化產(chǎn)品。再提供電梯運(yùn)營(yíng)方的責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，還應(yīng)推出生產(chǎn)單位和電梯檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)保險(xiǎn)，為各個(gè)責(zé)任主體提供不同的保險(xiǎn)，滿足他們的不同需求。

（五）建立完整的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。隨著越來(lái)越多的人使用電梯，電梯已經(jīng)成為人們工作和生活中必不可少的工具之一，然而電梯事故具有意外性，加上當(dāng)前電梯責(zé)任話分不清。這些都使得我們必須建立起一整套電梯風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一是建立預(yù)防機(jī)制，首先由保險(xiǎn)公司向投保企業(yè)和個(gè)人宣傳普及電梯的安全知識(shí)，使得投保人能了解電梯的基本常識(shí)，減少因?yàn)槌俗说牟徽?dāng)行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，保險(xiǎn)公司要時(shí)常對(duì)電梯進(jìn)行檢查，及時(shí)排除影響電梯的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其所檢查的電梯進(jìn)行安全評(píng)估，評(píng)估其的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，及時(shí)提示相關(guān)單位電梯的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司還應(yīng)定期組織電梯的救援演練，以提升電梯使用單位的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是保險(xiǎn)公司利用其擁有的資源如熱線電話、危險(xiǎn)救援經(jīng)驗(yàn)，建立起電梯事故緊急救援機(jī)制，積極開(kāi)展對(duì)被困乘客的援救工作。三是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和電梯監(jiān)管部門的信息共享。保險(xiǎn)公司定期將所采集的關(guān)于電梯責(zé)任保險(xiǎn)的信息向電梯監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送。四是建立電梯風(fēng)險(xiǎn)保障基金，從保費(fèi)里提取相應(yīng)的比例存入風(fēng)險(xiǎn)基金，將這筆資金用于對(duì)電梯安全的宣傳，組織電梯的救援演練，應(yīng)急預(yù)警處理平臺(tái)以及和電梯安全風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)的工作。

（六）通過(guò)保險(xiǎn)的資金融通作用破解老舊電梯改造難題。目前，在我國(guó)有大量小區(qū)由于建設(shè)時(shí)間較為久遠(yuǎn)，其電梯設(shè)施老舊，這里存在很多隱藏的安全隱患，要想改造老舊電梯需要有足夠的資金。之前，解決此問(wèn)題是通過(guò)公民的大修基金來(lái)解決，但從當(dāng)前實(shí)際情況來(lái)看，許多城市的大修基金不足以支撐本地區(qū)所有老舊電梯的維保，如何利用其他力量來(lái)解決改造老舊電梯成為關(guān)鍵。建議充分利用保險(xiǎn)的資金融通作用，由保險(xiǎn)公司出資對(duì)老舊電梯建設(shè)，是雙贏的舉措。一方面解決了改造電梯時(shí)缺乏資金的問(wèn)題，另一方面又解決了保險(xiǎn)公司的資金閑置問(wèn)題。

（七）積極宣傳電梯責(zé)任保險(xiǎn)，使得民眾真正了解其意義。要想使電梯責(zé)任保險(xiǎn)得到普及，必須使普通民眾了解它，了解其好處，積極轉(zhuǎn)變公眾以往對(duì)保險(xiǎn)的看法，只有轉(zhuǎn)變公眾的思想觀念，電梯責(zé)任保險(xiǎn)才會(huì)得到進(jìn)一步發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]戚曉輝.試論推行特種設(shè)備事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的必要性[J].中國(guó)特種設(shè)備安全，2012（10）.

[2]董彬.探討國(guó)內(nèi)電梯責(zé)任保險(xiǎn)制度的推廣[J].中國(guó)特種設(shè)備安全，2019（5）.

[3]尹成遠(yuǎn)，白宇.特種設(shè)備責(zé)任保險(xiǎn)初探[J].設(shè)備管理與維修，2009（7）.

[4]張偉.電梯上保險(xiǎn)幾成空白點(diǎn)[N].鞍山日?qǐng)?bào)，2011.7.21.

[5]沈國(guó)儀.給電梯上保險(xiǎn)為何少人問(wèn)津[N].新華日?qǐng)?bào)，2011.8.9.