文/杜海燕（北京工商大學(xué)）

一、緒論

（一）引言

1980 年，我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，責(zé)任保險(xiǎn)也開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。2020 年，我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中責(zé)任保險(xiǎn)只占6.63%，這一比例與發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)相差甚遠(yuǎn)。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，環(huán)境污染、醫(yī)患關(guān)系等各項(xiàng)矛盾越來(lái)越凸顯，而責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)我們解決這些矛盾有重要作用。因此，分析我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的需求影響因素對(duì)推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展有重要作用。

（二）文獻(xiàn)綜述

目前，研究人員對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的研究主要集中在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行研究。如張瑞綱（2020）[1]、陳振宇（2019）[2]、張建深（2013）[3]分析了責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，并指出目前其面臨的障礙，提出對(duì)策。二是與其他發(fā)達(dá)國(guó)家的責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，對(duì)我國(guó)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)具有借鑒意義。崔晶晶（2020）[4]、方曉棟（2015）[5]、楊鵬艷（2006）[6]對(duì)美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分析對(duì)比，找到中國(guó)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的途徑。三是一些具體險(xiǎn)種的研究，比如王保玲（2019）[7]對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的逆選擇問(wèn)題進(jìn)行了研究，孫宏濤（2009）[8]對(duì)美國(guó)的董事責(zé)任保險(xiǎn)出現(xiàn)的危機(jī)以及應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行了研究，邢潤(rùn)峰（2004）[9]研究醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)出現(xiàn)的問(wèn)題并提出應(yīng)對(duì)措施等。

研究責(zé)任保險(xiǎn)需求的影響因素可以分為以下幾類：如經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)程度與法律因素等。眾多學(xué)者的研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)需求有顯著促進(jìn)作用。固定資產(chǎn)投資、全國(guó)大專以上人口占總?cè)丝诒戎赜绊懡Y(jié)論存在不同意見(jiàn)。閆觀博(2009)利用2007 年我國(guó)省市數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，固定資產(chǎn)投資、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、責(zé)任保險(xiǎn)賠付水平對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)需求有正向促進(jìn)作用[10]。而艾翅翔(2010)采用1998-2009 年數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，固定資產(chǎn)投資與全國(guó)大專以上人口占總?cè)丝诒戎嘏c責(zé)任保險(xiǎn)需求不顯著[11]。呂方釗（2013）利用路徑模型研究發(fā)現(xiàn)，其他因素主要是通過(guò)影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來(lái)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生影響[12]。周雨軒（2018）采用1998-2015 年數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)法律因素對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)顯著正向作用[13]。張瑞綱（2012）研究發(fā)現(xiàn)，責(zé)任保險(xiǎn)需求受到非農(nóng)人口比率、民事訴訟案件數(shù)和大前年的責(zé)任保險(xiǎn)賠款的顯著影響[14]。

目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)研究主要集中在對(duì)某一險(xiǎn)種或責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和問(wèn)題研究，對(duì)需求影響因素的實(shí)證分析相對(duì)較少且并未成熟完善，通過(guò)總結(jié)前人的研究思路，本文采用2007-2019年全國(guó)數(shù)據(jù)，利用Eviews 軟件對(duì)中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)需求影響因素有一個(gè)較為全面的總結(jié)。

二、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展速度快，但整體保費(fèi)低

圖1 是2007-2020 年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及責(zé)任險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)占比情況，2020 年我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入是901 億元，對(duì)比2019 年增長(zhǎng)19.61%，可以看出增速是很快的，但這種快速是在本身占比很小的情況下。從2007年責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.88%到2020年占比到6.63%，這15 年責(zé)任保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占比雖有所增長(zhǎng)，但也在一個(gè)較低水平。雖然目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況均呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但責(zé)任保險(xiǎn)的增長(zhǎng)是在自身很弱小的情況下的增長(zhǎng)，因此需要激發(fā)大眾責(zé)任保險(xiǎn)需求，充分促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展。

圖1 2010-2020 年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)的比重

（二）各地區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)存在顯著差異

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)出明顯的地區(qū)差異。由于沒(méi)有找到2020 年責(zé)任保險(xiǎn)收入情況，從表1 中可以看出2020 年?yáng)|部地區(qū)廣東、上海、北京財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1073.66 億元、525.88 億元、14 億元；河南、湖南、湖北財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入是532.17億元、397.80 億元、397.77 億元；西部省份如新疆、廣西、甘肅分別為225.02 億元、216.78 億元、137.98 億元?？梢钥吹?，2017 年各地區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況與2020 年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況相似，均表現(xiàn)出東部地區(qū)的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入最小。

表1 2017 年?yáng)|部、中部、西部責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)和2020 年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（單位：億元）

（三）責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率低

從圖2 可以看到我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)2007-2019 年賠付率的情況，賠付率在40%-50%之間波動(dòng)。目前賠付率最高的年份是2017 年的45.87%，通過(guò)此也說(shuō)明了在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的社會(huì)中，我們要享受到同等的保險(xiǎn)保障，需要支付的成本支出是比較貴的。責(zé)任保險(xiǎn)賠付率低意味著購(gòu)買保險(xiǎn)的成本是比較高的，而高成本的事物自然會(huì)抑制我們的需求。

圖2 2007-2019 年責(zé)任保險(xiǎn)賠付率（%）

三、責(zé)任保險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文采用2007-2019 年的全國(guó)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》。

（二）指標(biāo)構(gòu)建

1.被解釋變量

本文被解釋變量是責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求，采用責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入來(lái)衡量責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求。

2.解釋變量

本文的解釋變量有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)程度。

在我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較為落后的時(shí)候，城鎮(zhèn)人均可支配收入的提高，在一定程度會(huì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平采用國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資與城鎮(zhèn)人均可支配收入這三個(gè)變量來(lái)衡量，分別命名為X1、X3、X7。

教育提升了公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和保險(xiǎn)功能的理解，本文把大專以上人數(shù)占總?cè)丝诘谋壤鳛橄M(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的替代變量并將其命為X5。

本文以責(zé)任保險(xiǎn)賠付支出來(lái)衡量責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)程度的大小，將其命為X6。

（三）回歸分析

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)會(huì)推動(dòng)人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍的擴(kuò)張，而風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加，相應(yīng)的保險(xiǎn)需求也會(huì)增加。本文經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是根據(jù)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資以及城鎮(zhèn)居民人均可支配收入來(lái)表示。

這里X1 代表GDP,Y 代表責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入，為了消除異方差的影響，對(duì)數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)進(jìn)行處理，以下數(shù)據(jù)均作此處理。 利用Eviews軟件進(jìn)行簡(jiǎn)單線性回歸，得到方程lnY=1.8442lnX1-19.0313, 修 正后 的R^2=0.9797，X1 的t 統(tǒng) 計(jì) 量 為24.0972,F=580.6746,P 值 為0.0000，表明國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)需求影響程度較大。

固定資產(chǎn)投資會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加，通過(guò)實(shí)證結(jié)果來(lái)看固定資產(chǎn)投資與責(zé)任保險(xiǎn)需求的關(guān)系：本文以X3 代表固定資產(chǎn)投資,Y 代表責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入，利用2007-2019 年的數(shù)據(jù)，這里為了消除異方差的影響，將數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)處理。利用Eviews 軟件進(jìn)行簡(jiǎn)單線性回歸，得到方程lnY=1.3709lnX3-12.2289,修正后的R^2=0.8785，X3 的t 統(tǒng)計(jì)量為8.9172,F=79.5162,P 值 為0.0000?？?以看出固定資產(chǎn)投資與責(zé)任保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。

人們收入增加會(huì)一定程度促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)需求。對(duì)城鎮(zhèn)人均可支配收入與責(zé)任保險(xiǎn)需求利用Eviews 軟件進(jìn)行簡(jiǎn)單線性回歸，得到方程：lnY=2.1117lnX7-16.0564, 修 正 后的R^2=0.9854，X7 的t 統(tǒng) 計(jì) 量 為28.4945,F=811.9388,P 值 為0.0000。 可以推出城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與責(zé)任保險(xiǎn)需求呈正比關(guān)系，方程擬合效果較好。由此可以預(yù)測(cè)未來(lái)隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快、城鎮(zhèn)人均可支配收入的提高，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)大幅度上升。

2.消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)

本文把大專以上人數(shù)占總?cè)丝诘谋壤鳛橄M(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的替代變量并將其命為X5，Y 代表責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入，利用Eviews 軟件進(jìn)行簡(jiǎn)單線性回歸，得到方程lnY=16.2885lnX5+3.6886, 修 正 后的R^2=0.7002，X5 的t 統(tǒng) 計(jì) 量 為5.0690,F=25.6950,P 值 為0.0004。可 以看出責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)與大專以上人口占總?cè)丝诒戎刂g的關(guān)系雖然比較微弱，但大體呈正相關(guān)關(guān)系。保險(xiǎn)意識(shí)的提高將消費(fèi)者部分潛在意識(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)際意識(shí)，一定程度上促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)需求。

3.風(fēng)險(xiǎn)程度

本文以責(zé)任保險(xiǎn)賠付支出來(lái)衡量責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)程度的大小。這里X6代表責(zé)任保險(xiǎn)賠付支出,Y 代表責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入。利用Eviews 軟件進(jìn)行簡(jiǎn)單線性回歸，得到方程：lnY=0.9366lnX6+1.1528, 修 正 后的R^2=0.9979，X6 的t 統(tǒng) 計(jì) 量 為75.57,F=5710.84,P 值為0.0000?？梢钥闯鲐?zé)任風(fēng)險(xiǎn)與我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈正相關(guān)關(guān)系。

隨著社會(huì)的快速發(fā)展，社會(huì)上存在的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增多，責(zé)任保險(xiǎn)賠付增加證明了個(gè)人和企業(yè)面臨越來(lái)越多的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。由于出現(xiàn)的眾多責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，也創(chuàng)造了眾多責(zé)任保險(xiǎn)需求。

四、結(jié)論和政策建議

（一）結(jié)論

根據(jù)上述分析可知，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高對(duì)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)需求有促進(jìn)作用。在這其中國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的影響力最大，目前我國(guó)還處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)需求階段，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)是促進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)需求的重要源泉。固定資產(chǎn)投資與城鎮(zhèn)人均可支配收入與我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高一定程度上促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)需求。市場(chǎng)上存在的風(fēng)險(xiǎn)越多，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求越多。隨著人們的法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)逐步提高，人們對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)重視程度越高，人們對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求也會(huì)逐漸提高。

（二）政策建議

1.增強(qiáng)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)

一方面加大社會(huì)法制和保險(xiǎn)宣傳力度，政府和保險(xiǎn)公司通過(guò)各種渠道幫助消費(fèi)者了解我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和產(chǎn)品特點(diǎn)，普及消費(fèi)者對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)人們對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，逐步增強(qiáng)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)和參保意識(shí)。另一方面加大教育投入。教育水平的提高能夠有效增強(qiáng)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)，人們對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)需求也隨之增加。

2.完善相關(guān)法律制度，增強(qiáng)政府支持力度

目前只有少數(shù)責(zé)任保險(xiǎn)在法定或責(zé)任保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，所以在使用正常商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)法有效推行責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，利用政府在其中的推動(dòng)作用可以在部分領(lǐng)域推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。這樣一方面有利于擴(kuò)大責(zé)任保險(xiǎn)的范圍，能夠保證受害人及時(shí)獲得相應(yīng)的賠償。另一方面，將公眾的民事賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，有利于社會(huì)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。保險(xiǎn)公司要積極與政府部門合作，與相關(guān)部門實(shí)現(xiàn)信息共享，利用大數(shù)據(jù)分析被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，進(jìn)行培訓(xùn)指導(dǎo)，達(dá)到防災(zāi)防損的效果。積極配合政府進(jìn)行相關(guān)安全檢查，進(jìn)一步減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生。而政府要鼓勵(lì)企業(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)，給予投保公司稅收優(yōu)惠。

3.保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景巨大，許多需求沒(méi)有釋放出來(lái)。雖然目前銷售的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品很多，但被市場(chǎng)普遍接受的產(chǎn)品只有雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，所以要積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。需要建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新機(jī)制，根據(jù)市場(chǎng)上消費(fèi)者的需求，依照實(shí)際問(wèn)題設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)條款，確定保險(xiǎn)責(zé)任。并且理賠環(huán)節(jié)要盡量簡(jiǎn)化，避免因?yàn)槔碣r煩瑣問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。另外，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)水平會(huì)促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)需求，所以保險(xiǎn)公司可以大膽對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)高的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行創(chuàng)新，并選取地方進(jìn)行試點(diǎn)，不斷提高責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展水平。