摘要：2018年以來(lái)，河南省立足于鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，在普惠金融理念的指引下，為農(nóng)村提供了更加充足的小額信貸支持，推動(dòng)了河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就當(dāng)前來(lái)看，河南省農(nóng)村小額信貸仍然存在著一些發(fā)展中的問(wèn)題，如信貸資金使用針對(duì)性不強(qiáng)、服務(wù)理念滯后、門檻設(shè)置不科學(xué)等。本研究結(jié)合當(dāng)前河南農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題，為其提出針對(duì)性的發(fā)展策略，包括盤(pán)活農(nóng)村小額信貸在脫貧攻堅(jiān)中的作用、體工隊(duì)農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展支持力度、科學(xué)設(shè)置農(nóng)村信貸門檻、發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)“精準(zhǔn)信貸”的作用四個(gè)方面。

關(guān)鍵詞：普惠金融;河南省;農(nóng)村小額信貸;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展策略

隨著惠普金融理念的實(shí)施，河南省針對(duì)農(nóng)村小額信貸提出一系列措施，在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入資金活力的同時(shí)，也推動(dòng)了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成了各大銀行、農(nóng)村之間的良性互動(dòng)。本文以河南省農(nóng)村小額信貸為研究對(duì)象，對(duì)其中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出針對(duì)性的解決策略，為河南省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供參考與支撐。

一、普惠金融與農(nóng)村發(fā)展

惠普金融是惠普與金融的有效結(jié)合，即側(cè)重金融本身的服務(wù)性，其服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)、城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)?；萜战鹑诘暮诵木驮谟凇盎萜招浴保η笠宰陨淼姆?wù)為各個(gè)經(jīng)濟(jì)體提供及時(shí)的幫助，助推服務(wù)對(duì)象的發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的小額信貸雖然早就已經(jīng)實(shí)施，但是在惠普金融的推動(dòng)下，得以創(chuàng)新性發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的經(jīng)濟(jì)支持，成為解決我國(guó)“三農(nóng)”短板的有效支撐。在農(nóng)村地區(qū)的小額信貸就是惠普金融理念的鮮明體現(xiàn)，本質(zhì)上，惠普金融與農(nóng)村的發(fā)展之間存在著一種相互依存、相互影響的關(guān)系。一方面，惠普金融理念的實(shí)施能夠成為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力的資金支撐，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展解決資金的困難;另一方面，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是惠普金融理念實(shí)施效率的一個(gè)重要表現(xiàn)，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后，又能夠?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)金融的發(fā)展注入更多的活力，在金融與農(nóng)村發(fā)展之間形成一種良性的循環(huán)。

二、河南省農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）部分地區(qū)農(nóng)村小額信貸使用針對(duì)性不強(qiáng)

首先，河南省一些地區(qū)農(nóng)村小額金融信貸實(shí)施的過(guò)程中，對(duì)資金困難的經(jīng)濟(jì)體的針對(duì)性不是很強(qiáng)，這與惠普金融的初衷也是相背離的，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前河南省多數(shù)地區(qū)農(nóng)村小額信貸所涉及的重點(diǎn)群體并非是農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體，這一方面可能考慮到還款能力，另一方面也帶來(lái)了是否需要調(diào)整戰(zhàn)線的問(wèn)題;其次，河南省一些地區(qū)中農(nóng)村小額信貸與脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、鄉(xiāng)村振興發(fā)展的針對(duì)性并不是很強(qiáng)，著重體現(xiàn)在一些地區(qū)金融發(fā)展的過(guò)程中，以帶動(dòng)企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)金融流動(dòng)的目的性強(qiáng)。

（二）一些地區(qū)農(nóng)村小額信貸服務(wù)過(guò)程中理念滯后

一方面，多數(shù)地區(qū)農(nóng)村小額信貸實(shí)施過(guò)程中所采用的模式仍舊是“被動(dòng)式”，雖然也打出了一些宣傳標(biāo)語(yǔ)與口號(hào)，但是對(duì)這些標(biāo)語(yǔ)和口號(hào)的實(shí)踐性不是很強(qiáng)，并且宣傳的力度和范圍并不是很大，加上農(nóng)村小額信貸的服務(wù)群體一般都在農(nóng)村，因此宣傳的有效性不足，因而帶來(lái)了等客上門的可行性較差。另一方面，部分地區(qū)在小額信貸服務(wù)的過(guò)程中，缺乏相關(guān)配套設(shè)施的完善，如在給予困難農(nóng)村企業(yè)小額信貸的過(guò)程中，難以結(jié)合地方政策，給予貧困人群有關(guān)金融知識(shí)、創(chuàng)業(yè)知識(shí)等的指導(dǎo)，存在金融雖然流動(dòng)，但是帶來(lái)的效果微弱的現(xiàn)象。

（三）農(nóng)村小額信貸門檻設(shè)置不科學(xué)

農(nóng)村小額信貸門檻設(shè)置不合理主要會(huì)影響到對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，就當(dāng)前來(lái)說(shuō)，部分地農(nóng)村小額信貸的門檻既要評(píng)估農(nóng)村企業(yè)、個(gè)人的綜合實(shí)力，也要評(píng)估服務(wù)群體的還貸能力，而評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)一般為個(gè)體規(guī)模、發(fā)展前景等。而這種標(biāo)準(zhǔn)，一般來(lái)說(shuō)對(duì)已經(jīng)走上正規(guī)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的信貸來(lái)說(shuō)是沒(méi)有問(wèn)題的，對(duì)于農(nóng)村個(gè)人來(lái)說(shuō)，卻容易導(dǎo)致其被拒之于信貸范圍之外，不得不去尋求其他幫助。出現(xiàn)這種情況的原因一般在于信貸實(shí)施過(guò)程中，缺乏對(duì)農(nóng)村個(gè)人發(fā)展的考慮與側(cè)重，就農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)前的發(fā)展來(lái)說(shuō)，農(nóng)村個(gè)人是更需要信貸的扶持，有了充足的信貸扶持，加上個(gè)人的專業(yè)能力，以及必要的政策指導(dǎo)，能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力的釋放。

（四）農(nóng)村小額信貸中人情化嚴(yán)重

農(nóng)村小額信貸中，人情化色彩嚴(yán)重是制約對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)能力和服務(wù)水平提升的關(guān)鍵因素。這主要體現(xiàn)在不以嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體進(jìn)行服務(wù)，而以員工或者個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系進(jìn)行選擇性的服務(wù)。對(duì)于這種信貸服務(wù)中人情化色彩嚴(yán)重的問(wèn)題來(lái)說(shuō)，缺乏科學(xué)性與系統(tǒng)性的體系與標(biāo)準(zhǔn)，是其主要的原因。雖然當(dāng)前河南省各級(jí)金融機(jī)構(gòu)都建立了關(guān)于農(nóng)村小額信貸的服務(wù)體系，但是該體系呈現(xiàn)出固定化態(tài)勢(shì)，并未隨著社會(huì)的發(fā)展而進(jìn)行調(diào)整，并未形成健全的監(jiān)督體系，這直接導(dǎo)致了員工的人情化服務(wù)，甚至存在違規(guī)等問(wèn)題。

三、河南省農(nóng)村小額信貸發(fā)展策略研究

（一）盤(pán)活農(nóng)村小額信貸在脫貧攻堅(jiān)中的活力

在惠普金融的理念下，要能夠盤(pán)活農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)中的活力，通過(guò)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入資金支持，帶動(dòng)農(nóng)村就業(yè)與創(chuàng)業(yè)。對(duì)此，實(shí)施農(nóng)村小額信貸的金融部門，要通過(guò)廣泛的調(diào)研，提高信貸資金對(duì)農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)的針對(duì)性，以此將金融與脫貧攻堅(jiān)更好地融合在一起，發(fā)揮融合后的活力，這也是符合惠普金融的核心理念。提高小額信貸在脫貧攻堅(jiān)中的針對(duì)性，也能夠充分發(fā)揮金融作為脫貧攻堅(jiān)潤(rùn)滑劑和血液的作用，通過(guò)帶動(dòng)貧困人群、貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)對(duì)金融服務(wù)的使用，來(lái)促進(jìn)自身的發(fā)展，從而為自己和其他貧困人群提供更多的增收機(jī)會(huì)。

（二）健全農(nóng)村小額信貸發(fā)展體系

有效開(kāi)展農(nóng)村小額信貸的服務(wù)，一個(gè)關(guān)鍵的點(diǎn)在于提高金融機(jī)構(gòu)中工作人員的服務(wù)理念，聯(lián)合政府有關(guān)部門、社會(huì)群體等，健全金融信貸服務(wù)的配套體系。在地區(qū)金融業(yè)作用發(fā)揮的過(guò)程中，要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)員工的“主動(dòng)出擊”，不僅要從金融上門，還要送政策、知識(shí)上門，引導(dǎo)貧困人群、貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)去認(rèn)識(shí)金融，認(rèn)識(shí)金融的自身作用，從而將金融作為提升自己的一種有效途徑。在有關(guān)配套體系的健全上，主要圍繞與金融有關(guān)的知識(shí)、對(duì)貧困人群和貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行金融使用的引導(dǎo)等內(nèi)容，提高對(duì)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)和貧困人群的金融使用效率，提高服務(wù)對(duì)象的盈利能力和還款能力，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地促進(jìn)農(nóng)村小額信貸實(shí)施目標(biāo)的達(dá)成。

（三）科學(xué)設(shè)置農(nóng)村信貸門檻

具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)按照不同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展，進(jìn)行分層次的門檻設(shè)置。如對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中的小微型企業(yè)的信貸門檻、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中的個(gè)人企業(yè)的信貸門檻等。也可以按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中的行業(yè)類型進(jìn)行門檻劃分，如加工制作類、電商類、種植養(yǎng)殖類等。在信貸門檻劃分的過(guò)程中，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)要能夠?qū)⒈镜剞r(nóng)村的發(fā)展情況考慮在內(nèi)，以切實(shí)為各個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù)為目標(biāo)，進(jìn)行信貸的服務(wù)。

（四）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)“精準(zhǔn)信貸”作用

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，河南省農(nóng)村小額信貸的實(shí)施也要能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)提升信貸的精準(zhǔn)性，通過(guò)網(wǎng)上調(diào)研、對(duì)不同村落設(shè)置不同的網(wǎng)絡(luò)信息檔案，結(jié)合對(duì)各個(gè)錯(cuò)落產(chǎn)業(yè)和貧困人群的具體需求，對(duì)金融服務(wù)本身做出更加精準(zhǔn)的定位，能夠發(fā)揮出小額信貸對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的針對(duì)性和有效性。在實(shí)施過(guò)程中，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合調(diào)查數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析手段，對(duì)服務(wù)對(duì)象的信用程度、還款能力等進(jìn)行分析與預(yù)測(cè)，確保農(nóng)村小額信貸實(shí)施的精準(zhǔn)度。具體來(lái)說(shuō)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該從兩個(gè)層面上做到“精準(zhǔn)信貸”。一方面，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依托互聯(lián)網(wǎng)建立各個(gè)農(nóng)村的信貸數(shù)據(jù)庫(kù)，為后續(xù)的信貸提供數(shù)據(jù)的參考與支撐，并及時(shí)將客戶的貸款、還款等信息錄入到信息庫(kù)中;另一方面，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與政府、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體之間建立一種互聯(lián)、互通的關(guān)系，通過(guò)政府相關(guān)資料的提供、與各個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的密切聯(lián)系，把握變動(dòng)發(fā)展中的情況，從而為各個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體提供精準(zhǔn)的信貸服務(wù)。

結(jié)束語(yǔ)

惠普金融理念下，河南省農(nóng)村小額信貸應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的需求，主動(dòng)“送服務(wù)、送指導(dǎo)”上門，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體在信貸服務(wù)中不僅能夠得到資金的支持，也能夠得到科學(xué)性的指導(dǎo)，通過(guò)信貸的實(shí)施，盤(pán)活農(nóng)村金融，促進(jìn)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。此外，河南省各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，融惠普金融理念于內(nèi)，進(jìn)行創(chuàng)新性的探索，提升自身的服務(wù)能力。

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作者簡(jiǎn)介：

范冰玉（1994.1-? ），女，河南信陽(yáng)，研究生，助教，信陽(yáng)農(nóng)林學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)。