姜洪友

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 經(jīng)營風(fēng)險? 風(fēng)險控制體系的建立

一、前言

商業(yè)銀行，顧名思義，最主要的業(yè)務(wù)就是進(jìn)行存款與取款。之所以商業(yè)銀行有著如此高的風(fēng)險，正是在于它的變動性相對來說十分大，因其在經(jīng)營發(fā)展過程之中收到很多因素的影響，這極大地增加了經(jīng)營發(fā)展的風(fēng)險。提高銀行的風(fēng)險管理能力是對銀行建設(shè)的基本要求。由此可見，做好風(fēng)險控制，建立一個風(fēng)險管理體制是十分必要的。

二、存在的風(fēng)險

商業(yè)銀行運(yùn)營過程之中面臨諸多的問題，本文根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)營情況，可以將風(fēng)險分為以下幾種：信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、利率風(fēng)險。這三種風(fēng)險給銀行經(jīng)營帶來的影響不一，文章將會對這幾種風(fēng)險展開詳盡地論述，并針對具體的問題提出幾點(diǎn)建議：

（一）信用風(fēng)險

俗話說人無信不立，一個人的信譽(yù)度將會直接影響到銀行給予他的貸款金額。同時信用也將會直接影響到銀行的經(jīng)營與發(fā)展，一旦失去信譽(yù)度，商業(yè)銀行將會走向末路。在銀行實(shí)際運(yùn)營過程之中，所謂的信用風(fēng)險就是銀行作為交易雙方的一方不能夠履行合同上的內(nèi)容，嚴(yán)重侵害了客戶的合法利益?？偨Y(jié)了這么多的經(jīng)營發(fā)展風(fēng)險經(jīng)驗(yàn)，事實(shí)上影響最大的還是信譽(yù)風(fēng)險，一旦失去了信譽(yù)度，將不會再由客戶選擇這一家銀行，銀行就再也不可能有資金轉(zhuǎn)換，為自己的經(jīng)營發(fā)展謀求一點(diǎn)希望。

我國的銀行的風(fēng)險管理能力大體上看來還是逐步提升的，但是形勢趕不上變化，風(fēng)險擴(kuò)張的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了改進(jìn)的速度，再加上商業(yè)銀行內(nèi)部本身舊有的體系不是一時半刻能夠改變的，這極大地降低了風(fēng)險管理水平。最顯著的幾個表現(xiàn)：資產(chǎn)數(shù)額較大，但是其應(yīng)用受到很多因素的影響，轉(zhuǎn)手就不知去向;負(fù)債與還債結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理等等。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢相對來說是比較好的，但是背地里的問題繁多，為了實(shí)現(xiàn)銀行更好地發(fā)展，我們要注意這些問題。

（二）操作風(fēng)險

銀行的操作風(fēng)險包含很多方面，基本上都是人員操作不當(dāng)造成的，不管是外部人員惡意干擾，還是內(nèi)部人員自己的業(yè)務(wù)能力不足，導(dǎo)致銀行的經(jīng)營發(fā)展受到影響，總體上來說還是在可控的范圍之內(nèi)。內(nèi)部管理混亂、監(jiān)督管理不力、電子系統(tǒng)癱瘓、不能及時修復(fù)導(dǎo)致信息外露等，再加上外部人員惡意破壞，這嚴(yán)重影響到了商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。事實(shí)上，破壞了商業(yè)銀行的安防系統(tǒng)就等于破壞了商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展體系。隨著商業(yè)銀行的不斷壯大，銀行所承辦的業(yè)務(wù)也逐漸增加。在這一過程之中，如果銀行的工作人員不能夠在短時間之內(nèi)迅速提升自己的業(yè)務(wù)能力，迅速熟練相關(guān)的業(yè)務(wù)，一旦在工作之中出現(xiàn)紕漏，將會直接影響到客戶的切身利益，甚至還會給惡意破壞的人以機(jī)會。針對這樣的問題，國家以及銀行都做出過相應(yīng)的調(diào)整，但是收效甚微。

（三）利率風(fēng)險

我國實(shí)行市場調(diào)節(jié)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展手段，市場上的利率也相應(yīng)地會發(fā)生波動變化，具有極大的不穩(wěn)定性。這樣的不穩(wěn)定性使得銀行受到很大的影響，有時會獲取很大的收益，但是另一方面虧損也是不可避免的。市場波動變化本來就沒有太大的固定性，雖然有規(guī)律可循，但卻不是那么準(zhǔn)確的。再加上銀行本身雖然設(shè)置了相應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)管體系，但是信息的傳遞與具體實(shí)踐之間依然是存在一定的間隙的，短短的時間內(nèi)形勢又發(fā)生了變化。利率風(fēng)險可以說是屬于防不勝防的，為了減少這樣的問題，銀行只能做好一切的風(fēng)險準(zhǔn)備工作，避免在風(fēng)險降臨之時損失太多。我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展雖然受到市場調(diào)節(jié)的影響，但是很大程度上也受到國家的管控。目前看來，市場之上利率變化大多是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策又調(diào)整了。這其實(shí)也是對銀行經(jīng)營發(fā)展水平的一種考驗(yàn)，如果銀行不能夠在諸多的風(fēng)浪之中生存下來，那么即使憑運(yùn)氣留了下來，今后也不會走的太長久。

三、應(yīng)對措施

上文已經(jīng)對銀行經(jīng)營發(fā)展過程之中存在的風(fēng)險展開了具體的研究與探討，將會依據(jù)具體的風(fēng)險提出幾點(diǎn)建議。銀行的風(fēng)險管理所堅(jiān)持的原則就是防范為主、技術(shù)為輔，將這二者相結(jié)合，提高銀行的風(fēng)險管理能力。與此同時，建立一個風(fēng)險控制體系也是十分必要的。根據(jù)具體的原因展開具體的分析，從信用風(fēng)險、利率風(fēng)險以及操作風(fēng)險三方面著手。但是現(xiàn)階段我國的風(fēng)險控制體系建設(shè)還是存在著相應(yīng)的問題，在具體問題處理方面還是存在不足之處。

（一）信用風(fēng)險

上述已經(jīng)提到，信用風(fēng)險是目前已知的銀行經(jīng)營發(fā)展風(fēng)險之中危害最大的一種風(fēng)險，要想提升銀行的信譽(yù)度，這不是一家銀行能夠做到的，需要諸多銀行共同助力，甚至于整個銀行界。如果要提升銀行界的信譽(yù)度，這就需要各銀行精誠合作，建立一個統(tǒng)一的風(fēng)險監(jiān)管體系，打造一個良好的環(huán)境。此外，還可以將失信人員永久拉入黑名單，不僅僅包含客戶，最關(guān)鍵的還是在銀行，做好銀行的管控，以己及人，共同做好相應(yīng)的工作。

至于失信人員加入黑名單系統(tǒng)的應(yīng)用，這需要各家銀行共同助力，對各項(xiàng)信息都進(jìn)行核查，避免出現(xiàn)疏漏，影響到正常的客戶。失信人員名單系統(tǒng)作為風(fēng)險控制系統(tǒng)之中的一部分，在保障銀行的資產(chǎn)，避免無法收回銀行金錢方面有著很大的幫助。銀行還可以與其他的平臺合作，進(jìn)一步檢驗(yàn)貸款人員的資產(chǎn)與信譽(yù)狀況，避免自己的資產(chǎn)受到損害。

（二）操作風(fēng)險

如果說其他的兩種風(fēng)險是人力所不可控的，那么操作風(fēng)險則在人力可控范圍之內(nèi)，盡量減少操作失誤，提升工作質(zhì)量與工作效率，這是工作人員最基本的職業(yè)操守。操作風(fēng)險是最容易控制的，只需要在工作人員方面下功夫即可。做好工作人員業(yè)務(wù)能力的管理，提升其業(yè)務(wù)水平。不僅如此，建立銀行的安防系統(tǒng)也是十分必要的，要時時關(guān)注外部惡意破壞，建立一個電子防務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)信息方面的管理，避免信息泄露。

（三）利率風(fēng)險

相比較于其他兩種風(fēng)險尚且可以規(guī)避，利率風(fēng)險則是絲毫不能規(guī)避的，利率風(fēng)險是隨著國家政策的變化而產(chǎn)生的，如果能夠及時作出反饋，或許可以從中獲利，但是如果應(yīng)對不當(dāng)，也只能被淹沒在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮之中。銀行要對于市場信息做出及時的反饋，識別、處理利率風(fēng)險。雖然銀行經(jīng)營發(fā)展過程中對國家經(jīng)濟(jì)政策的變化十分敏感，但是并不是每一次都能及時作出反饋。因而建立風(fēng)險控制監(jiān)管體系，對于實(shí)時變化的市場以及國家政策進(jìn)行監(jiān)管是十分必要的。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展過程之中存在著各種各樣的問題，文章已經(jīng)對此作出了比較具體的研究。銀行經(jīng)營發(fā)展過程中勢必會受到諸多因素的影響，這是無法避免的，但是知道如何應(yīng)對才是最關(guān)鍵的。本文亦對此做出了詳盡地?cái)⑹?，商業(yè)銀行要結(jié)合自己的實(shí)際情況來做出具體的應(yīng)對，避免影響到自己以及客戶的切身利益。

參考文獻(xiàn)

[1]韓曙光.商業(yè)銀行規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的法律思考[J].金融與法，2005年第11期.