董曉蝶

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷蔓延，對我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，迫使其不得不進(jìn)行改革創(chuàng)新。但同時(shí)，也為商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新帶來了新的方向。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征出發(fā)，重視互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融帶來的挑戰(zhàn)，并探討商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略與方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為滿足消費(fèi)者的金融需求而產(chǎn)生的全新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，群眾的需求也產(chǎn)生了改變，伴隨著新的需求的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之誕生。從字面含義來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)與金融的相互融合。但從具體內(nèi)涵來解讀，它不僅是二者的簡單疊加，而是在發(fā)展創(chuàng)新中，使二者互相交融，對對方進(jìn)行增補(bǔ)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

1、金融資源配置機(jī)制更加市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年來高速發(fā)展的新興商業(yè)發(fā)展模式，它最大的特征是從市場、客戶、產(chǎn)物及產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的角度對金融業(yè)進(jìn)行了重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新。其影響領(lǐng)域較為廣泛，無論是零售、批發(fā)還是餐飲、娛樂，甚至新聞、通信等產(chǎn)業(yè)都受到了它的影響，就市場資源配置而言，互聯(lián)網(wǎng)金融因信用中介、信用創(chuàng)造等功能的實(shí)現(xiàn)，以及所富有的次級貸款市場的特征，對銀行等金融機(jī)構(gòu)造成了劇烈的沖擊，從而迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整及內(nèi)部結(jié)構(gòu)的重構(gòu)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化過程十分迅速且短暫，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷崛起，并且已磨拳霍霍的準(zhǔn)備好沖擊市場，吞下互聯(lián)網(wǎng)金融這塊蛋糕。

2、構(gòu)建了新型銀行服務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起有賴于新型管理思維的應(yīng)用，而這種新型經(jīng)營管理思維的出現(xiàn)，也促使傳統(tǒng)銀行金融業(yè)必須進(jìn)行改革與創(chuàng)新，逐漸形成全新的銀行服務(wù)體系。首先，商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代潮流進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行突破了實(shí)體網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營點(diǎn)的限制，使客戶能夠通過移動終端便利地實(shí)現(xiàn)資金支付，在商業(yè)銀行金融模式中融入移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等元素。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)普惠金融的完善及推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能夠幫助金融行業(yè)更加便捷地進(jìn)行信息收集及調(diào)取，通過大數(shù)據(jù)提高資源分配與再分配的效率。同時(shí)，大數(shù)據(jù)信息能夠?yàn)殂y行風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)務(wù)提供支持，從而提升銀行的效益，完善消費(fèi)的結(jié)構(gòu)。

3、大數(shù)據(jù)管理成為銀行業(yè)發(fā)展的新動力

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠減輕金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，對物流及資金流進(jìn)行垂直管理，實(shí)現(xiàn)對信息的有效控制。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使銀行業(yè)資本運(yùn)行實(shí)現(xiàn)輕型化，通過計(jì)算機(jī)智能與人工智能的融合，實(shí)現(xiàn)增值服務(wù)與重疊服務(wù)的一體化，從而滿足客戶在任何場合中的金融需求，提高客戶的粘性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)打破了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)對支付業(yè)務(wù)的壟斷，它憑借著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持及其獨(dú)特的優(yōu)勢快速崛起，以勢不可擋的態(tài)勢沖撞著商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式，使商業(yè)銀行迎來了前所未有的挑戰(zhàn)。

1、商業(yè)銀行的盈利模式受到?jīng)_擊

在傳統(tǒng)理財(cái)觀念中，我國大部分民眾會將不急用的閑錢存入銀行，銀行僅需要支付給存入資金的民眾較低的利息即可。而銀行會利用民眾存入的資金向有資金周轉(zhuǎn)需求的人放貸，并收取較高的利息。存款與貸款之間的利率差所帶來的利益是傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤的主要來源渠道。而隨著余額寶、理財(cái)寶、現(xiàn)金寶等線上理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，更高的利率吸引著很多客戶放棄將錢存入商業(yè)銀行，而轉(zhuǎn)投到互聯(lián)網(wǎng)金融中，從而導(dǎo)致客戶對商業(yè)銀行的粘度下降，銀行獲取的利潤降低。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行的盈利模式帶來了巨大的沖擊，動搖著商業(yè)銀行的根本。

2、商業(yè)銀行融投資功能進(jìn)一步弱化

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)的影響下，客戶信息的獲取更方便、更快捷。結(jié)合客戶信息能夠?qū)蛻舻膶?shí)際情況進(jìn)行全面的了解與分析，銀行可以以此對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。長期以來，商業(yè)銀行都是資金供求信息的聚集地，商業(yè)銀行對信息供求雙方起到了金融中介的作用，在信息的處理和收集上，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模。但互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓信息在傳播上有了更多的方式，信息的傳播效率也大大提升，這對于投資來說，無異于打開了豐富的信息渠道，使信息來源更加開闊。相對于商業(yè)銀行的借貸模式，互聯(lián)網(wǎng)借貸更加方便，不但周期靈活，而且金額幅度也可以自行調(diào)控，這對于商業(yè)銀行的融資中介服務(wù)來說，無疑是一種巨大的沖擊。

3、商業(yè)銀行增值業(yè)務(wù)發(fā)展受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行的增值業(yè)務(wù)也受到影響，一系列第三方支付平臺的出現(xiàn)使快捷支付和結(jié)算更加便捷，如京東白條，阿里金融等，這些都能夠突破時(shí)間與空間的制約，客戶不再需要到銀行柜臺進(jìn)行支付，大大提高了客戶的辦理效率。中小型企業(yè)可以利用p2p網(wǎng)貸平臺進(jìn)行融資，供求雙方能夠就借貸問題達(dá)成一致，借款與還款都更加快捷。因此，無論從哪個(gè)角度來看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)作模式受到了極大的影響，為了謀求發(fā)展，商業(yè)銀行必須發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢來調(diào)整和創(chuàng)新運(yùn)營結(jié)構(gòu)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下商業(yè)銀行的創(chuàng)新思路

1、經(jīng)營理念大膽轉(zhuǎn)變，加快向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)轉(zhuǎn)型

一帶一路背景下，我國商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，銀行需要及時(shí)改變過去的信貸融資方式，參與到混業(yè)經(jīng)營與大資管的時(shí)代浪潮中。認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融帶給整個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新思維，發(fā)揮企業(yè)核心金融的延伸功能，對客戶的理財(cái)方向進(jìn)行扭轉(zhuǎn)，將過去的儲蓄存款過渡到資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，從而煥發(fā)出商業(yè)銀行在社會上的融資功能。

盈利是商業(yè)銀行經(jīng)營的重要目的，關(guān)于銀行的盈利能力判斷，則需要以非利息收入和營業(yè)收入的比重來作為判斷依據(jù)。激烈的市場競爭下，盈利模式悄然發(fā)生了改變，商業(yè)銀行對于盈利模式需要進(jìn)行一系列的轉(zhuǎn)型，使盈利模式既能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，又能夠在資本市場體制的完善中發(fā)揮作用。

2、堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)向的制度創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國居民生活水平和消費(fèi)水平都越來越高，所以對于市場的需求也越來越多元化，這意味著商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)以及零售型業(yè)務(wù)上都有了發(fā)展的機(jī)會。商業(yè)銀行想要體現(xiàn)出其創(chuàng)新價(jià)值，必須在發(fā)展道路上堅(jiān)持以客戶的需求為原則，當(dāng)市場需求得到滿足時(shí)，銀行業(yè)務(wù)規(guī)模才能夠?qū)崿F(xiàn)拓展。

目前，較高的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行所面臨的最大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在制度上應(yīng)以客戶需求和銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況為基礎(chǔ)進(jìn)行創(chuàng)新，讓銀行業(yè)既能夠與當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況相符合，又能夠參考國際的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展。制度上的創(chuàng)新要以科技系統(tǒng)為支撐，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺的強(qiáng)大作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融所倡導(dǎo)的創(chuàng)新思維能夠得到充分發(fā)揮。

3、利用大數(shù)據(jù)信息，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理與風(fēng)險(xiǎn)管控的力度

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)以及計(jì)算機(jī)技術(shù)上的優(yōu)勢是商業(yè)銀行完善平臺、保護(hù)數(shù)據(jù)的有力武器，借助這樣的機(jī)會，推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)，挖掘更多的數(shù)據(jù)，了解客戶需求，并為客戶提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展理念，注重自身信息渠道的發(fā)展，不要只依賴線下操作，只有多渠道的獲取信息，才能真正了解客戶的訴求。互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展過程中可謂是一個(gè)成本極低的信息渠道，可借助社交平臺來提高商業(yè)銀行的品牌知名度，改造商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)，吸納更多的信息。

總結(jié)：信息技術(shù)的發(fā)展可謂是日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在市場上占領(lǐng)如此大的份額就是因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)人還沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)重要性的時(shí)候，第一時(shí)間做出反應(yīng)。而商業(yè)銀行就也因?yàn)闆]有抓住這一時(shí)機(jī)，加之受到監(jiān)管的影響，所以才錯(cuò)失創(chuàng)新的最佳機(jī)會。未來商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新是必然的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行是否要完全跟風(fēng)互聯(lián)網(wǎng)金融還有待商榷，值得肯定的是，在商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的道路上，一定要遵守基本原則，對業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略進(jìn)行重新制定，滿足當(dāng)下的時(shí)代需求。

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