■ 侯蕾

（建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行）

國民經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢越來越明顯，商業(yè)銀行信貸受金融動蕩的影響很大。因此，我們也應(yīng)采取措施盡可能的降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在管理時(shí)的一個重要環(huán)節(jié)就是信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)跟銀行的收益息息相關(guān)，我們要盡可能的降低不良貸款的比例，這是商業(yè)銀行中最需要解決的問題。

1 商業(yè)銀行信貸的現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

商業(yè)銀行的客戶包括不同的行業(yè)和地區(qū)，銀行信貸需求和業(yè)務(wù)種類也在慢慢的增加。在這些業(yè)務(wù)開展的過程中，很多時(shí)候銀行風(fēng)險(xiǎn)防控?zé)o法跟上，造成了風(fēng)險(xiǎn)種類不斷地變化、增長。舉一個例子，2019年3月我國商業(yè)銀行貸款總量與上一年同期相比，增長66.66%；貸款規(guī)模增長很快。但是在這些迅速增長的貸款中，不良貸款占比也在慢慢增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2019年的商業(yè)銀行貸款中，不良貸款占比達(dá)到了1.86%，規(guī)模擴(kuò)大的很快。此外，現(xiàn)在國際和國內(nèi)形勢越來越復(fù)雜，銀行的信貸體系和規(guī)模受它們的影響很大，金融脫媒的現(xiàn)象變多，信貸結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了一定程度的變化，進(jìn)而導(dǎo)致了復(fù)雜繁多的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)基本上可以歸為兩點(diǎn)：

信用風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)的第一大類，現(xiàn)在借貸人數(shù)越來越多，許多的債務(wù)人借了款卻無償還能力，信用評級低。銀行針對許多人違約的情況采取了一定的措施，用催收的方式讓債務(wù)人盡快還貸，但是并不能從根本上解決問題，許多的借款人仍然不償還貸款銀行。由于無法了解借款人的經(jīng)濟(jì)狀況或是經(jīng)營情況，銀行只能坐等借款人自發(fā)還款，這種還款自發(fā)性非常強(qiáng)，難以控制，借款人往往掌握著主動權(quán)，銀行也懶于去一家一家持續(xù)的催，催收拒不認(rèn)賬的情況屢屢出現(xiàn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)是第二類銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型，現(xiàn)在借貸體系還不甚完善，銀行借貸系統(tǒng)仍會有漏洞。操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)有很多的影響因素：首先，銀行工作人員沒有盡到責(zé)任，銀行對操作人員的分工較亂，同一業(yè)務(wù)交叉處理的事情時(shí)常發(fā)生，許多銀行員工工作技能不達(dá)標(biāo)，業(yè)務(wù)不熟練；其次，部分銀行借貸系統(tǒng)的內(nèi)部流程復(fù)雜而漫長，貸款流程非常多，步驟也不明確，操作出錯在所難免；最后，系統(tǒng)技術(shù)不達(dá)標(biāo)，有很多的文件檔案不能錄入成為電子文件，遺失問題嚴(yán)重。在以上三個環(huán)節(jié)中，都可能會導(dǎo)致一定程度的操作風(fēng)險(xiǎn)，不管是在貸款調(diào)查階段，還是在審查環(huán)節(jié)，都可能會出現(xiàn)錯誤，從而導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。這些風(fēng)險(xiǎn)會威脅到銀行信貸的投放，讓其無法平穩(wěn)進(jìn)行。

2 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

2.1 必要的貸前調(diào)查

（1）加強(qiáng)專業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)，為貸前調(diào)查作基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行整個貸款流程比較復(fù)雜，絕大部分銀行都制定了嚴(yán)格的信貸規(guī)章制度，來規(guī)范和制約信貸操作流程。但是，貸款業(yè)務(wù)部分崗位，比如復(fù)核還是需要人工才能更加精準(zhǔn)。當(dāng)人的工作能力無法跟上時(shí)，紕漏和失誤是很容易出現(xiàn)的。因此，進(jìn)行專業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)是非常重要的，只有高素質(zhì)的隊(duì)伍才能跟上規(guī)模龐大的業(yè)務(wù)處理。銀行要善于招攬和吸收人才，還要適時(shí)的對這支隊(duì)伍的工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，定期的調(diào)查其工作能力、工作敬業(yè)精神和人際溝通能力，銀行可以不斷地將人才建設(shè)渠道拓展起來，除了將內(nèi)部人員調(diào)到適合的位置外，還可以進(jìn)行公開招聘，吸引高素質(zhì)人才，進(jìn)行客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，還要對隊(duì)伍人員進(jìn)行教育警示，向他們宣講道德素質(zhì)，重視黨建工作，不斷地宣傳法律法規(guī)，提高每一位專職客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力，讓他們對工作能夠更加的嚴(yán)格審慎，在進(jìn)行貸前審查時(shí)出的錯誤也能較少。

（2）將信貸人員貸前調(diào)查的操作能力提高，增加貸前調(diào)查的力度。

在管理信貸時(shí)，貸前調(diào)查是很重要的一個環(huán)節(jié)。信貸決策的準(zhǔn)確度很大程度上是可以有貸前調(diào)查的結(jié)果反映出來的。但是，我們要明白一點(diǎn)，貸前調(diào)查如果只是簡單地調(diào)研并不能達(dá)到目的的，必須通過大量的精力去進(jìn)行方方面面的調(diào)研，不斷地將調(diào)研渠道擴(kuò)展，對得到的結(jié)果反復(fù)論證，多角度的看待問題，信貸人員還要有高水平的操作能力，只有這樣，我們最終才能得到貸前調(diào)查是否具有可操作性的答案。因此，要學(xué)好精準(zhǔn)調(diào)研的每一步，精準(zhǔn)調(diào)研是貸前調(diào)查的一個不可或缺的環(huán)節(jié)，精準(zhǔn)調(diào)研主要包括以下幾個方面：首先，要對貸款人的基本資料詳細(xì)審查，比如房產(chǎn)證、營業(yè)執(zhí)照等，這些都是一些必須有信貸證件。在審查時(shí)，先檢查這些證件是否是真實(shí)有效的，申請貸款人是否是這些證件的第一所有權(quán)人。其次，銀行必須對貸款人的基本情況有足夠的了解，像是以貸款人現(xiàn)在的工作能力是否能夠償還貸款，貸款人的企業(yè)發(fā)展情況怎么樣。還要充分調(diào)查貸款人的相關(guān)企業(yè)和企業(yè)內(nèi)股東和高層管理人員的背景，保證貸款人身上沒有帶有侵權(quán)行為和其經(jīng)營的正規(guī)性，這是法律規(guī)定的，在進(jìn)行信貸支出時(shí)，必須遵守法律制度，按規(guī)定借貸款。最后，銀行還要觀察貸款人的未來財(cái)產(chǎn)發(fā)展水平，仔細(xì)核對財(cái)務(wù)報(bào)表，還要留心企業(yè)的生產(chǎn)納稅情況，現(xiàn)金流是否能夠周轉(zhuǎn)，從這些方面觀察企業(yè)是否有失信行為，只有做好精準(zhǔn)調(diào)研這幾點(diǎn)，信貸人員的操作能力才能真正的得到提高，把貸前調(diào)查這一工作能夠完成得更好。

2.2 重視貸款的審查審批工作

信貸審查審批流程必須要完善，管理機(jī)制也要更加健全。在貸前調(diào)查的工作結(jié)束之后，銀行對貸款人的基本資料和基本情況已經(jīng)了解了，但是在驗(yàn)收環(huán)節(jié)應(yīng)需要按照法律法規(guī)來進(jìn)行調(diào)查，規(guī)范程序。要想看信貸業(yè)務(wù)合規(guī)與否和信貸業(yè)務(wù)是否有安全保障，就必須進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并采用新技術(shù)分析數(shù)據(jù)，找出各種應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的突然發(fā)生。要及時(shí)的記錄發(fā)生過的問題，不斷地進(jìn)行設(shè)計(jì)、規(guī)劃和考量，這些是審查工作中的一部分。在每筆貸款業(yè)務(wù)中都要確定審批主責(zé)任人和專職貸款審批人，把貸款審批制度完善起來。

3 商業(yè)銀行信貸投放策略

3.1 用信管理要保證

在信貸結(jié)束之后的用信過程中，客戶擁有了信貸資金的控制權(quán)，在控制權(quán)的轉(zhuǎn)移過程中，銀行需要對這一環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的檢驗(yàn)，不斷對這一環(huán)節(jié)的管理精細(xì)化，從根本上對用信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。用信管理涉及到很多方面，包括客戶的信息管理、信貸管理和信用審批多個部門的管理，這些管理合起來才能形成一個用信管理體系，在這一體系中，必須要對各個部分的職責(zé)進(jìn)行明確，每個部分都應(yīng)承擔(dān)起自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任。用信管理還要配合多個部門進(jìn)行考察，形成合力，這樣才能形成更好的貸款投放。此外還要對信貸批復(fù)的要求進(jìn)行落實(shí)，不斷完善批復(fù)制度，落實(shí)貸款的使用條件和發(fā)放條件，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)管理，完善用信管理。

3.2 對行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行密切關(guān)注并調(diào)整政策

有一些客戶從事的是風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，所以我們在進(jìn)行信貸投放時(shí)必須有信貸風(fēng)險(xiǎn)意識，善于觀察行業(yè)現(xiàn)在的情況，調(diào)查客戶當(dāng)前的經(jīng)營狀況和融資的狀況，進(jìn)行全方位的分析，根據(jù)實(shí)際狀況不斷地變化自己的信貸投放策略。

3.3 進(jìn)一步完善信貸制度

隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷變化，現(xiàn)有信貸制度的缺點(diǎn)也逐步顯露出來。目前形勢下想要促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就必須培養(yǎng)對中小企業(yè)服務(wù)的意識，促進(jìn)他們進(jìn)行融資經(jīng)營，但是原有的信貸制度就是一個框架，制約了中小企業(yè)的發(fā)展，所以完善現(xiàn)有信貸制度是很必要的。首先，要有一個可以收集中小企業(yè)信息的系統(tǒng)，匯總收集中小企業(yè)的信息，發(fā)展其信貸業(yè)務(wù)；其次，要以中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況為根據(jù)，設(shè)立不同的貸款標(biāo)準(zhǔn)和程序。在信貸投放時(shí)，要記住有進(jìn)有退，最大程度的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。這樣才能完善現(xiàn)有信貸制度，改善困境，這也是信貸投放的策略之一。

結(jié) 語

我國商業(yè)銀行功能多樣，綜合性強(qiáng) ，業(yè)務(wù)范圍廣，在信貸投放時(shí)應(yīng)有一定的底線。如今社會發(fā)展越來越快，經(jīng)濟(jì)更加多樣化，銀行應(yīng)該向客戶推薦合適的信貸產(chǎn)品，在防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)行差異化的信貸投放策略，最終使銀行收獲最大利益。